Với việc phí bảo hiểm y tế và chi phí tăng lên mỗi năm, không có gì ngạc nhiên khi mọi người luôn tìm cách tiết kiệm tiền cho chi phí y tế.
Đó là nơi có Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA).
HSA ngày nay khá phổ biến. Khoảng 30 triệu người sử dụng chúng để tiết kiệm và thanh toán chi phí y tế. 1 Nhưng bạn có thể hỏi, Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe là gì? Làm thế nào nó hoạt động? Và nó có phải là lựa chọn tốt nhất cho gia đình tôi không?
Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn một số câu hỏi phổ biến nhất mà mọi người hỏi về Tài khoản Tiết kiệm Y tế — và tìm hiểu cách HSA có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho chi phí y tế!
HSA là tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế có thể giúp bạn thanh toán các chi phí y tế miễn thuế Hiện tại và trong tương lai. Nó giống như một quỹ khẩn cấp bổ sung chỉ dành cho chi phí y tế!
Bạn phải đăng ký một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) để có được một Tài khoản Tiết kiệm Y tế. Về cơ bản, một khoản khấu trừ cao hơn có nghĩa là bạn sẽ cần phải trả nhiều tiền hơn trước bảo hiểm của bạn có hiệu lực. Nhưng đổi lại, bạn nhận được phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn và tùy chọn bỏ tiền vào HSA để tiết kiệm chi phí y tế của bạn.
Trong trường hợp bạn đang tự hỏi làm thế nào gói kích thích coronavirus ảnh hưởng đến HSA, tin tốt là! Nếu bạn có HSA, giờ đây bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn về thời gian và cách thức bạn thanh toán chi phí y tế. Dưới đây là những thay đổi:
Như đã đề cập ở trên, bạn có để có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ điều kiện HSA để mở một HSA hoặc bỏ tiền vào một chương trình. Không có ngoại lệ. Bạn có thể tìm thấy một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA thông qua chủ lao động của bạn (nếu họ cung cấp) hoặc một đại lý bảo hiểm độc lập.
Đối với năm 2021, HDHP phải có khoản khấu trừ hàng năm tối thiểu là 1.400 đô la cho bảo hiểm một người và 2.800 đô la cho bảo hiểm gia đình. 5 Mức chi trả tối đa (bao gồm khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, nhưng không phải phí bảo hiểm của bạn) là 7.000 đô la cho người độc thân và 14.000 đô la cho gia đình. 6 Đó là nhất bạn sẽ thanh toán chi phí y tế trước khi bảo hiểm của bạn chi trả 100% phần còn lại.
Dưới đây là các con số cho năm 2022:HDHP phải có khoản khấu trừ hàng năm tối thiểu là $ 1,400 cho bảo hiểm một người và $ 2,800 cho bảo hiểm gia đình. 7 Mức tối đa có thể tăng lên tới $ 7,050 cho người độc thân và $ 14,100 cho gia đình. 8
Xin lỗi, nếu bạn đã đăng ký Medicare hoặc ai đó tuyên bố bạn là người phụ thuộc vào bản khai thuế của họ, bạn sẽ không thể mở hoặc đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế.
| Năm 2021 | 2022 | |
| Khoản khấu trừ hàng năm tối thiểu HDHP (Bảo hiểm cá nhân) | 1.400 đô la | 1.400 đô la |
| Khoản khấu trừ hàng năm tối thiểu HDHP (Bảo hiểm cho gia đình) | 2.800 đô la | 2.800 đô la |
| Tối đa ngoài túi (Phạm vi bảo hiểm cá nhân) | 7.000 đô la | 7.050 đô la |
| Tối đa xuất túi (Bảo hiểm cho gia đình) | 14.000 đô la | 14.100 đô la |
Trong hầu hết các trường hợp, lúc đầu, HSA của bạn hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm và được hưởng lãi suất giống như cách một tài khoản tiết kiệm bình thường làm. Các Tài khoản Tiết kiệm Y tế khác cho phép bạn đầu tư tiền vào quỹ tương hỗ ngay lập tức — giống như IRA! Một số nhà cung cấp yêu cầu số dư tối thiểu trước khi bạn có thể bắt đầu đầu tư tiền HSA của mình, vì vậy hãy nghiên cứu trước.
Đầu tư quỹ HSA của bạn và để số tiền đó tăng lên trong thời gian dài có thể giúp bạn bắt đầu tích lũy đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí y tế trong những năm nghỉ hưu. Thật lớn!
HSA của bạn cũng đi kèm với một số lợi ích lớn về thuế:
Nói chung, có hai cách bạn có thể bỏ tiền vào HSA. Các khoản đóng góp HSA của bạn có thể được chuyển thẳng ra khỏi ngân phiếu thông qua khoản khấu trừ tiền lương trước thuế, hoặc bạn có thể tự mình gửi tiền vào HSA của mình và yêu cầu chúng là khoản khấu trừ thuế khi bạn thực hiện các khoản thuế thu nhập của mình.
Dù bằng cách nào, bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền bạn đưa vào Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe của mình!
Sau khi số tiền đó ở trong tài khoản của bạn và bắt đầu kiếm lãi, bạn sẽ không bị đánh thuế cho sự phát triển giống như bạn có thể làm với các loại tài khoản thu lãi khác. Bất cứ khi nào bạn nhìn thấy dòng chữ miễn thuế và tăng trưởng trong cùng một câu, tai của bạn nên vểnh lên một chút!
Khả năng tận dụng lợi thế của tăng trưởng miễn thuế làm cho HSA trở thành một bổ sung tuyệt vời cho danh mục đầu tư hưu trí của bạn. Nếu bạn đang sử dụng tối đa khoản đóng góp 401 (k) và IRA của mình và đang tìm kiếm một nơi khác để đầu tư, thì HSA của bạn là một nơi tuyệt vời để bắt đầu.
Miễn là bạn sử dụng tiền HSA của mình để thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện, bạn sẽ không bị đánh thuế hoặc hình phạt nào.
Một điều tuyệt vời khác về HSA:
Khi bạn bước sang tuổi 65, HSA của bạn hoạt động giống như IRA truyền thống. Tại thời điểm đó, bạn có thể rút tiền cho bất cứ thứ gì bạn muốn, nhưng bạn sẽ phải trả thuế khi làm như vậy — giống như IRA truyền thống.
Tuy nhiên, bạn vẫn có thể thanh toán chi phí y tế khi nghỉ hưu từ HSA miễn thuế ! Điều đó làm cho việc sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế trở thành lựa chọn tốt nhất để trang trải các chi phí sức khỏe trong những năm tháng vàng son của bạn.
Khi bạn kết hợp miễn thuế đóng góp miễn thuế tăng trưởng và miễn thuế rút tiền cho các chi phí y tế, giống như nhận được một trận đấu của chính phủ về khoản tiết kiệm chăm sóc sức khỏe của bạn!
Dưới đây chỉ là một số chi phí y tế đủ điều kiện phổ biến nhất mà bạn có thể sử dụng đô la HSA miễn thuế của mình để:
Điều quan trọng nữa là bạn phải biết điều gì không được tính là chi phí sức khỏe đủ tiêu chuẩn, vì bạn sẽ phải trả thuế thu nhập và các hình phạt bổ sung khi sử dụng đô la HSA của bạn cho những việc đó.
Xin lỗi, nhưng tư cách thành viên phòng tập thể dục của bạn và những loại tinh dầu bạn sử dụng cho liệu pháp hương thơm có thể không được tính là chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Nếu bạn có thắc mắc về việc liệu một khoản nào đó có phải là chi phí y tế đủ tiêu chuẩn hay không, hãy liên hệ với nhà cung cấp HSA của bạn để giải tỏa bất kỳ sự nhầm lẫn nào.
Sự cám dỗ để đóng góp vào HSA ASAP có thể rất mạnh, nhưng hãy chờ một chút. Bạn muốn đợi thời điểm thích hợp. Khi thực hiện 7 Bước Trẻ Em, bạn học được chính xác cách tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp, trả hết nợ và xây dựng sự giàu có. Và vâng, bạn đoán rồi đấy, có một kế hoạch về thời gian và cách thức để phù hợp với HSA trong Các bước dành cho bé.
Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp 1.000 đô la tại chỗ (Baby Step 1), nếu bạn đang trả nợ ngoài khoản thế chấp của mình (Baby Step 2), hoặc bạn không có quỹ khẩn cấp 3–6 tháng của mình lên (Baby Step 3), thì bạn không nên mở hoặc đóng góp cho HSA. (Có một vài trường hợp ngoại lệ mà chúng tôi sẽ giải quyết.)
Khi bạn đang ở Bước 1–3, bạn đang ném từng xu hiện có để trả nợ hoặc vào quỹ khẩn cấp. Đó là nó. Trước tiên, bạn phải có được một nền tảng vững chắc trước khi bắt đầu thêm vào nó.
Nếu bạn đã có HSA thì sao? Nhấn nút tạm dừng và dừng đóng góp của bạn. Đây chỉ là tạm thời! Bạn giải quyết xong khoản nợ càng sớm và bị khóa quỹ khẩn cấp 3–6 tháng, bạn càng có thể quay trở lại để bổ sung vào HSA của mình sớm hơn. Nhưng nếu bạn biết bạn có một khoản chi phí y tế sắp tới và bạn đã có HSA mở, thì bạn chỉ cần đóng góp những gì bạn cần để trang trải chi phí đó. Chỉ có bấy nhiêu thôi.
Có, nhưng chỉ trong hai trường hợp! Và hãy nhớ rằng, nếu bạn không thuộc một trong hai loại này, thì hãy đợi cho đến Baby Step 4.
1. Bạn có một khoản chi phí y tế dự đoán sắp tới.
Giả sử bạn biết mình sẽ sinh con sau năm tháng. Đó là chi phí y tế đủ tiêu chuẩn HSA. (Và hãy đối mặt với điều đó, sinh con không hề rẻ. Bạn sẽ muốn tận dụng những khoản đóng góp và rút tiền miễn thuế đó.) Nếu bạn có khoản đóng góp HSA của mình được thiết lập như một khoản khấu trừ tiền lương trước thuế, thì bạn đã có tiền sẽ đi thẳng vào HSA của bạn. Chỉ cần nhớ tạm dừng đóng góp của bạn ngay sau khi bạn đạt đến số tiền bạn cần để trang trải chi phí y tế hoặc giới hạn đóng góp tối đa của mình, tùy theo mức nào thấp hơn. (Thêm thông tin về giới hạn đóng góp chỉ trong một phút!)
Nếu bạn chưa thiết lập khoản khấu trừ tiền lương trước thuế và bạn sẽ tự mình gửi tiền vào HSA, thì bạn cần thiết lập khoản đóng góp HSA của mình như một quỹ chìm. Quỹ chìm là một tài khoản mà bạn đặt tiền mỗi tháng cho các chi phí mà bạn biết là sắp đến (xin chào, Giáng sinh và sửa chữa xe hơi). Coi HSA của bạn như một quỹ chìm là một cách để lập kế hoạch cho các chi phí y tế dự đoán. Bạn sẽ tạo một quỹ dự phòng HSA trong ngân sách của mình và sau đó khi bạn đã đóng góp đủ để trang trải chi phí, hãy ngừng thêm vào đó.
2. Chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm nha khoa hoặc thị lực.
Bạn có thể sử dụng HSA để trang trải các chi phí nha khoa hoặc thị lực đủ tiêu chuẩn. Một lần nữa, bạn chỉ nên đóng góp những gì bạn cần để trang trải chi phí. Mọi thứ khác đều hướng đến nợ hoặc xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn.
Bây giờ, giả sử bạn đang ở Baby Steps 1–3 và chủ nhân của bạn phù hợp với các khoản đóng góp HSA. Bạn có nên đóng góp cho HSA của mình để có được trận đấu không? Thật đơn giản:không. Nếu bạn đang mắc nợ và không có quỹ khẩn cấp, thì đó là lúc bạn cần phải tập trung tất cả (và tiền bạc). Trận đấu có thể đợi.
Một lần nữa, nếu bạn có dự đoán chi phí y tế hoặc chủ nhân của bạn không cung cấp bảo hiểm nha khoa hoặc thị lực, bạn có thể đóng góp chỉ với số tiền bạn cần để đối sánh với chủ lao động của bạn để bù đắp phần còn lại của chi phí dự đoán. Sau đó, giống như trước đây, ngừng đóng góp. Bạn không nên ngừng trả khoản nợ của mình chỉ để có được tiền phù hợp.
Tuyệt vời! Bạn đã đến được Baby Step 4. Điều đó không chỉ có nghĩa là bạn hoàn toàn không mắc nợ và có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ, điều đó còn có nghĩa là bạn có thể bắt đầu đóng góp cho HSA nếu bạn có một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA ! Bây giờ bạn đã có một nền tảng vững chắc, đã đến lúc đưa mọi thứ lên một tầm cao mới.
Trong Baby Step 4, bạn có thể kích hoạt lại các đóng góp cho HSA của mình nếu bạn đã tạm dừng. Hoặc bạn có thể mở tài khoản HSA nếu chưa có. Sau đó, bạn có thể bắt đầu tối đa hóa đóng góp của mình. (Chúng tôi sẽ giải thích thêm về giới hạn đóng góp bên dưới.)
Baby Step 4 có nghĩa là bạn đang đầu tư 15% thu nhập hộ gia đình của mình để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Và HSA của bạn có thể đóng một vai trò trong chiến lược đầu tư dài hạn của bạn. Một trong những đặc quyền ít được biết đến của HSA là bạn có thể đầu tư những khoản tiền đó khi chúng phát triển.
HSA không phải là một loại thỏa thuận sử dụng được hoặc mất. Nếu bạn không sử dụng tất cả các khoản tiền HSA của mình vào cuối năm, chúng sẽ luân chuyển và tiếp tục tăng lên, miễn thuế . Sau đó, bạn có thể đầu tư những khoản tiền đó giống như bạn làm trong IRA.
OK, nhưng hãy lắng nghe! Cái này quan trọng. HSA của bạn không một phần của khoản đầu tư 15% ban đầu của bạn để nghỉ hưu. Nếu bạn muốn đầu tư hơn 15% thu nhập của mình, thì HSA là nơi bạn có thể thực hiện điều đó. Hãy biến những khoản tiền đó thành một mục hàng trong ngân sách của bạn.
Khi bạn đã ở Các bước dành cho em bé 5–7, trang web của bạn rất đẹp! Tiếp tục tối đa hóa các khoản đóng góp HSA đó mỗi năm và tiếp tục đầu tư chúng. Đây là cách tạo dựng sự giàu có.
Có những giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào HSA của mình hàng năm (xem bảng bên dưới), vì vậy hãy chú ý đến những giới hạn đó khi bạn tiết kiệm tiền vào tài khoản của mình. IRS đặt ra giới hạn và họ rất sẵn lòng phạt bạn nếu bạn vượt qua giới hạn đó.
Hãy nhớ rằng, đừng bắt đầu bỏ tiền vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế của bạn cho đến khi bạn có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ hoặc trừ khi bạn có một sự kiện y tế đã biết sắp tới. Nếu bạn sắp sinh con hoặc dự định phẫu thuật lớn và bạn muốn tích lũy đủ tiền mặt vào HSA của mình để chi trả cho sự kiện đó trong một năm nhất định, hãy thực hiện nó. Nếu không, hãy đảm bảo quỹ khẩn cấp thường xuyên của bạn được quan tâm đầu tiên.
Nếu bạn không có nợ với quỹ khẩn cấp, hãy tiếp tục và đưa bất kỳ số tiền nào bạn cảm thấy thoải mái vào HSA của mình (lên đến giới hạn). Chỉ cần đảm bảo thêm các khoản đóng góp HSA vào ngân sách hàng tháng của bạn!
Chúng tôi biết có thể bạn đang nghĩ, Tất cả những điều này nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng phải có một điểm mới! Chà, có một điều:Cũng giống như Roth IRA hoặc 401 (k), có những giới hạn đóng góp về số tiền bạn có thể đưa vào HSA của mình mỗi năm.
|
| Năm 2021 | 2022 |
| Giới hạn đóng góp HSA cho Bảo hiểm một lần (Nhân viên + Nhân viên) | $ 3,600 | $ 3,650 |
| Giới hạn đóng góp HSA cho Bảo hiểm gia đình (Nhân viên + Nhân viên) | 7.200 đô la | 7.300 đô la |
| Đóng góp cập nhật HSA (Từ 55 tuổi trở lên) | + 1.000 đô la | + 1.000 đô la |
Biểu đồ ở trên cho thấy số tiền tối đa bạn có thể đưa vào mỗi năm, bao gồm bất kỳ khoản tiền nào mà chủ nhân của bạn đóng góp. 10 , 11
Điều tuyệt vời khi có HSA là nó hoàn toàn thuộc về bạn. Vì vậy, khi bạn nhận được một công việc mới hoặc thay đổi các chương trình sức khỏe, HSA của bạn và tất cả số tiền trong đó sẽ mang theo bạn. Bạn có thể chuyển tài khoản vào HSA của người sử dụng lao động mới hoặc để nguyên, nhưng những khoản tiền đó là của bạn để sử dụng cho các chi phí đủ điều kiện.
Hãy nhớ rằng, bạn phải đăng ký một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA để bỏ tiền vào HSA. Hãy ghi nhớ điều đó khi bạn thay đổi công việc hoặc chương trình sức khỏe. Khi bạn chuyển từ HDHP sang một chương trình sức khỏe truyền thống không đủ tiêu chuẩn cho HSA, bạn không thể bỏ tiền vào HSA hiện tại của mình nữa. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể sử dụng các khoản tiền có trong HSA của mình cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn!
Không có trường hợp khẩn cấp y tế? Không vấn đề gì! Số dư HSA của bạn luân chuyển hàng năm, vì vậy bạn vẫn có quyền truy cập vào tất cả tiền trong tài khoản. Nếu bạn thực sự muốn, bạn có thể tối đa hóa khoản đóng góp HSA của mình hàng năm và tích trữ nhiều tiền nhất có thể. Tuỳ bạn!
Để tìm hiểu xem một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA có phù hợp nhất với tình trạng của bạn hay không, bạn cần phải thực hiện một phân tích hòa vốn kiểu cũ. Đã đến lúc phủi bụi những chiếc máy tính đó và nghiền nát một số con số!
Giả sử gia đình bạn sẽ tiết kiệm được 200 đô la mỗi tháng cho phí bảo hiểm bằng cách chuyển từ chương trình sức khỏe truyền thống sang HDHP. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm trả trước 2.400 đô la mỗi năm. Nhưng đồng thời, bạn đang chịu rủi ro cao hơn 3.000 đô la dưới dạng khoản khấu trừ cao hơn. Bạn có thể không tối đa khoản khấu trừ của mình trong một năm nhất định — hoặc bạn có thể. Bạn sẽ cần phải đưa ra quyết định dựa trên tình hình sức khỏe của mình.
Có một Tài khoản Tiết kiệm Y tế được tài trợ tốt ít nhất có thể giảm bớt một phần khó khăn khi phải chi tiêu tối đa khoản khấu trừ của bạn.
Giả sử Jack nhận được một công việc mới, đăng ký một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao và bắt đầu tiết kiệm 100 đô la mỗi tháng trong HSA mới của mình. Thêm vào đó, chủ nhân mới của anh ấy tương ứng với số tiền đóng góp HSA lên đến 500 đô la mỗi năm. Bùm! Điều đó có nghĩa là 1.700 đô la sẽ được chuyển vào HSA của anh ấy mỗi năm.
Jack là một chàng trai khá khỏe mạnh, vì vậy anh ấy đang sử dụng HSA của mình để trả khoảng 600 đô la mỗi năm cho các chi phí sức khỏe thường xuyên như khám nha sĩ, khám mắt và thỉnh thoảng đến văn phòng bác sĩ.
Sau năm năm, anh ấy đã tiết kiệm được 5.500 đô la trong HSA của mình. Nhưng sau đó anh ấy bị đau đầu gối trong một trận đấu bóng mềm của công ty. Sau một chuyến đi đến phòng cấp cứu, một cuộc phẫu thuật và một vài ngày trong bệnh viện, anh ta nhận được một hóa đơn y tế trị giá 40.000 đô la.
Jack hoang mang trong vài phút trước khi anh nhớ ra chương trình sức khỏe của mình có khoản khấu trừ 2.500 đô la với 20% tiền bảo hiểm và số tiền xuất túi tối đa là 5.000 đô la, có nghĩa là:
Jack sẽ có thể thanh toán tất cả các chi phí đó bằng tiền tiết kiệm HSA của mình và vẫn còn 500 đô la trong tài khoản HSA của mình. HSA mà anh ấy đã bỏ tiền vào trong nhiều năm sẽ có ích khi Jack cần nó nhất, giúp anh ấy trang trải các chi phí được khấu trừ và tự trả của mình mà không cần phải nhúng vào quỹ khẩn cấp thông thường hoặc các tài khoản tiền mặt khác.
Đó chính xác là những gì mà một HSA được tài trợ tốt được thiết kế để làm!
Giống như HSA, Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) cũng có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí y tế mà không phải trả thuế cho số tiền bạn đóng góp vào tài khoản của mình. Nhưng trong một bước ngoặt trớ trêu, FSA thực sự không “linh hoạt” như HSA. Bắt đầu!
Dưới đây là một số điểm khác biệt chính giữa HSA và FSA:
Nhưng đừng xóa bỏ hoàn toàn FSA! Có một lợi ích có thể khiến chúng trở thành một lựa chọn rất hấp dẫn cho bạn và gia đình bạn:Bạn có thể sử dụng FSA của mình để thanh toán chi phí chăm sóc trẻ em, điều mà bạn không thể làm với HSA.
Nếu bạn đã có một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA, đã đến lúc bắt đầu tiết kiệm miễn thuế cho chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Mở tài khoản HSA của bạn ngay hôm nay!