Khi cháy rừng ngày càng phổ biến, ngày càng có nhiều người Mỹ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm bảo hiểm cho chủ nhà hoặc bị hãng bảo hiểm đánh rơi. Theo báo cáo của Viện Thông tin Bảo hiểm, hơn 4,5 triệu ngôi nhà của Hoa Kỳ ở 38 bang có nguy cơ cháy rừng cao hoặc cực kỳ nghiêm trọng. Trong một cuộc khảo sát năm 2021 của Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC), hai phần ba số chủ nhà cho biết phí bảo hiểm của họ đã tăng trong ba năm qua và cháy rừng khiến việc gia hạn bảo hiểm của họ trở nên khó khăn hơn.

Làm thế nào bạn có thể nhận được bảo hiểm cho chủ nhà nếu nhà của bạn nằm trong vùng cháy?

Bảo hiểm Chủ nhà Không và Không bảo hiểm

Bảo hiểm chủ nhà khác với các loại bảo hiểm khác mà chủ nhà có thể thực hiện, chẳng hạn như bảo hiểm thế chấp hoặc bảo hiểm bảo hành nhà, cả hai đều không cung cấp bảo hiểm trong trường hợp hỏa hoạn. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn cung cấp bốn loại bảo hiểm:

1. Bảo vệ trách nhiệm pháp lý đài thọ các chi phí pháp lý và chi phí y tế nếu có người bị thương trong nhà của bạn.
2. Phạm vi nhà ở trả tiền để sửa chữa hoặc xây dựng lại cấu trúc ngôi nhà của bạn nếu nó bị hư hỏng hoặc phá hủy bởi lửa hoặc khói (bao gồm cả cháy rừng), gió, mưa đá, sét, phá hoại hoặc trộm cắp. Nó cũng có thể bao gồm các cấu trúc không có liên kết trong tài sản của bạn, chẳng hạn như nhà để xe hoặc vọng lâu.
3. Phạm vi tài sản cá nhân trả tiền để thay thế hoặc sửa chữa đồ đạc bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp khỏi nhà của bạn (và đôi khi ở bên ngoài nhà, chẳng hạn như từ ô tô của bạn).
4. Bảo hiểm chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE) , còn được gọi là mất khả năng sử dụng, thanh toán chi phí sinh hoạt ở nơi khác trong khi nhà của bạn được sửa chữa hoặc xây dựng lại.

Bảo hiểm chủ sở hữu nhà thường không bao gồm thiệt hại do lũ lụt, động đất, hố sụt, hoặc từ hệ thống thoát nước, máy bơm hút bể phốt, bể tự hoại hoặc việc sao lưu cống. Bạn sẽ cần bảo hiểm riêng cho những rủi ro này.

Rủi ro hỏa hoạn ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm cho chủ nhà như thế nào?

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm chủ nhà của bạn. Một địa điểm có nhiều rủi ro, chẳng hạn như khu vực tội phạm cao hoặc dễ xảy ra cháy rừng, là một. Tuổi của ngôi nhà, công trình xây dựng, vật liệu và việc tuân thủ các quy chuẩn xây dựng cũng ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm. Ở một số tiểu bang, công ty bảo hiểm xem xét điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn, ước tính khả năng bạn sẽ nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Khoản khấu trừ và số tiền bảo hiểm của bạn cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn.

Các công ty bảo hiểm sử dụng nhiều nguồn để đánh giá rủi ro hỏa hoạn và không chia sẻ phương pháp luận của họ với người tiêu dùng. Bạn có thể đã biết nhà của bạn có nằm trong vùng cháy hay không; nếu bạn không chắc chắn, thành phố hoặc tiểu bang của bạn có thể có các nguồn mà bạn có thể sử dụng để tìm hiểu. Ví dụ:ở California, bạn có thể sử dụng trang web CalFire để kiểm tra nguy cơ hỏa hoạn.

Điều đó vẫn sẽ không trả lời câu hỏi liệu, hoặc làm thế nào, giảm rủi ro hỏa hoạn có thể làm giảm phí bảo hiểm của bạn. Nhiều chủ nhà “chịu khó” chống cháy nhà của họ, thường là với chi phí đáng kể, chỉ để phát hiện ra rằng những thay đổi không ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của họ. Chỉ có tám công ty bảo hiểm chiết khấu phí bảo hiểm cho các chủ hợp đồng thực hiện các bước để giảm rủi ro hỏa hoạn, theo United Policyholder, một tổ chức phi lợi nhuận cung cấp các nguồn bảo hiểm cho người tiêu dùng. Tại California, ủy viên bảo hiểm đã đề xuất các quy định yêu cầu các công ty bảo hiểm chia sẻ điểm số rủi ro cháy rừng với chủ nhà và cho họ thời gian để thực hiện những thay đổi có thể làm giảm điểm số của họ.

Phải làm gì nếu Hãng bảo hiểm của bạn đánh rơi bạn

Nếu bạn sống trong vùng cháy và công ty bảo hiểm chủ nhà của bạn sẽ không gia hạn phí bảo hiểm của bạn, hãy liên hệ với bộ phận bảo hiểm tiểu bang của bạn để đảm bảo rằng họ tuân theo luật tiểu bang. Ví dụ, ở California, các công ty bảo hiểm phải thông báo cho chủ nhà về việc hủy bỏ hoặc không gia hạn ít nhất 75 ngày trước khi hợp đồng của họ hết hạn. Trong vài năm qua, California cũng đã đặt ra các giới hạn cấm các công ty bảo hiểm hủy bỏ bảo hiểm cho các chủ nhà ở những khu vực có nguy cơ hỏa hoạn cao.

Nếu việc hủy bỏ là hợp pháp, hãy hỏi nhà cung cấp dịch vụ của bạn về bất kỳ thay đổi nào bạn có thể thực hiện để được bảo hiểm một lần nữa. Trong khi đó, hãy mua sắm xung quanh để mua bảo hiểm mới. Hỏi hàng xóm để được giới thiệu hoặc liên hệ với đại lý bảo hiểm độc lập làm việc với nhiều công ty bảo hiểm.

Cách Nhận Bảo hiểm Chủ sở hữu Nhà trong Vùng Rủi ro Cháy nổ

Nếu bạn không thể mua bảo hiểm cho chủ nhà thông qua hãng bảo hiểm tiêu chuẩn, bạn có các lựa chọn khác.

• Kế hoạch Tiếp cận Công bằng với Yêu cầu Bảo hiểm (FAIR): FAIR Plans, có sẵn ở mọi tiểu bang, cung cấp bảo hiểm rõ ràng cho những người không do lỗi của chính họ, nếu không thì không thể mua bảo hiểm chủ nhà. Tất cả các Kế hoạch CÔNG BẰNG đều bao gồm hỏa hoạn, phá hoại, bạo loạn và gió bão. Tuy nhiên, hầu hết không bao gồm bảo hiểm trách nhiệm pháp lý hoặc thanh toán y tế, và một số loại trừ bảo hiểm ALE và tài sản cá nhân do cháy rừng gây ra. Để lấp đầy những khoảng trống này, hãy bổ sung Kế hoạch CÔNG BẰNG với kế hoạch Bảo hiểm Khác biệt (DIC). Tiếp tục mua bảo hiểm mới sau mỗi bốn đến sáu tháng; Các kế hoạch CÔNG BẰNG nhằm cung cấp phạm vi bảo hiểm tạm thời.
• Nhà cung cấp dịch vụ đường dây dư thừa hoặc dư thừa: Các hãng bảo hiểm thặng dư hoặc vượt quá giới hạn, còn được gọi là hãng bảo hiểm không được thừa nhận, là các công ty chuyên trách bảo hiểm rủi ro mà các công ty bảo hiểm tiêu chuẩn (được thừa nhận) sẽ không thực hiện. Bảo hiểm cho chủ nhà từ các hãng vận chuyển này thường đắt hơn và hạn chế hơn so với bảo hiểm từ hãng tiêu chuẩn. Mặc dù các nhà cung cấp dịch vụ vận chuyển hàng thặng dư được quy định, các tiểu bang không đảm bảo thanh toán các yêu cầu bồi thường nếu hãng vận chuyển bị phá sản, như họ đã làm với các nhà vận chuyển bảo hiểm đã được thừa nhận. Trước khi mua chính sách dòng thặng dư, hãy kiểm tra khả năng thanh toán tài chính của công ty.
• Nhà cung cấp dịch vụ hàng đầu: Các nhà cung cấp dịch vụ bao gồm Chubb, AIG và PURE bảo hiểm cho các tài sản có giá trị cao, rủi ro cao, thường cung cấp các dịch vụ phòng cháy và chữa cháy tư nhân. Nhà của bạn có thể cần phải vượt quá một giá trị nhất định để đủ điều kiện.

Không phải tất cả các đại lý bảo hiểm chủ nhà đều quen thuộc với các lựa chọn trên; liên hệ với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn để biết thông tin.

Bảo vệ ngôi nhà của bạn bằng bảo hiểm

Mua bảo hiểm cho chủ nhà trong vùng có nguy cơ hỏa hoạn là tốn kém — nhưng nếu không mua thì rất rủi ro. Nếu ngôi nhà thế chấp của bạn bị cháy, bạn sẽ vẫn phải trả tiền thế chấp hoặc đối mặt với việc bị tịch thu tài sản, điều này có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho khoản tín dụng của bạn. Ngay cả khi ngôi nhà của bạn đã được trả hết, bất kỳ khoản lỗ nào sẽ đến từ túi của bạn. Đây là lý do tại sao bạn nên mua bảo hiểm nhà cho những ngôi nhà cũ hơn, ngay cả khi chúng đã được trả hết.

Trong khi tìm kiếm bảo hiểm cho chủ nhà, hãy thực hiện các bước sau:

• Xây dựng của bạn quỹ khẩn cấp . Điều này có thể giúp giải quyết các chi phí mà bảo hiểm của bạn có thể không chi trả, chẳng hạn như nâng cấp ngôi nhà của bạn hoặc sống trong khách sạn trong khi xây dựng lại.
• Bảo vệ ngôi nhà của bạn khỏi hỏa hoạn. Loại bỏ các vật dụng dễ cháy từ các cấu trúc trong vòng 30 feet, cắt tỉa cây cối và thực vật cũng như loại bỏ các mảnh vỡ trên mái nhà và máng xối là những cách dễ dàng để bảo vệ ngôi nhà của bạn. Viện Bảo hiểm cho Doanh nghiệp và An toàn Gia đình cung cấp các mẹo bổ sung.
• Cân nhắc việc di chuyển. Bảo hiểm cho chủ nhà trong vùng hỏa hoạn làm tăng thêm đáng kể chi phí sở hữu nhà. Vì chi phí bảo hiểm cho chủ nhà trong khu vực hỏa hoạn có khả năng tiếp tục tăng, nên bán nhà có thể là cách tốt nhất để tiết kiệm tiền và có được sự yên tâm.