Hàng năm thường có phần rap tệ, nhưng có thể điều đó không hoàn toàn công bằng. Trong khi một số cố vấn yêu thích chúng, thì cũng có nhiều (và có thể hơn) cảnh báo chống lại chúng. Nhưng có rất nhiều lựa chọn hơn trước đây và nhiều cách hơn để bạn tìm ra chính sách phù hợp với kế hoạch của mình. Điều này cũng đúng với niên kim. Nhưng với số dư tốt và niên kim phù hợp, bạn có thể tìm thấy một kế hoạch hưu trí thoải mái, an toàn và thậm chí linh hoạt, giúp bạn đảm bảo tài chính trong mọi giai đoạn nghỉ hưu. Bạn trả một lần và đổi lại, được đảm bảo các khoản thanh toán hàng tháng. Niên kim trọn đời đảm bảo thu nhập đó suốt đời (bất kể bạn sống bao lâu).

Vì vậy, nếu bạn có đủ tiền để đầu tư, niên kim trọn đời thực sự có thể cung cấp cho bạn đủ tiền để sống an toàn khi về hưu.

Suy nghĩ khác biệt về niên kim

Một trong những lý do chính khiến nhiều người tránh lĩnh tiền niên kim là thực tế là có quá nhiều tiền bị ràng buộc trong đó và không có gì đảm bảo thực sự rằng bạn sẽ thấy được lợi ích. Mặc dù điều đó đúng với tất cả các loại tiền niên, nhưng bạn có thể cân nhắc một suy nghĩ khác. Niên kim theo nghĩa đen là sản phẩm bảo hiểm và như vậy, chúng mang lại sự an toàn cho bạn.

Katharine Abraham, giám đốc Trung tâm Kinh tế và Chính sách Maryland tại Đại học Maryland, nói với Kiplinger rằng bảo hiểm nên là cách mặc định để nghĩ về niên kim. Theo quan điểm của cô ấy, chúng không phải là những khoản đầu tư mà là những chính sách bảo vệ bạn không bị cạn tiền sau này.

Khi bạn nghĩ về niên kim với tư duy bảo hiểm (so với tư duy đầu tư), bạn có thể cảm thấy thoải mái hơn khi chấp nhận rủi ro nhiều hơn đối với các khoản đầu tư có lợi suất cao hơn.

Có điều gì đó mới trong niên kim

Theo Kiplinger, niên kim thu nhập hoãn lại là một sản phẩm mới hơn được thiết kế đặc biệt cho IRA truyền thống, 401 (k) s và các kế hoạch hưu trí hoãn thuế khác. Kiplinger nói. Và một quy tắc Kho bạc mới cho phép bạn đặt niên kim thu nhập trả chậm vào một trong những kế hoạch này, nơi mà trước đây không thể thực hiện được.

Quy tắc mới cho phép bạn đầu tư tối đa 25% số tiền trong IRA hoặc 401 (k) của bạn, với giới hạn $ 125,000, vào QLAC hoặc Hợp đồng niên kim đủ điều kiện. Bạn cũng không phải thực hiện Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) cho nó ở tuổi 70.

Cách hoạt động là bạn đầu tư trong độ tuổi từ 60 đến 65 và bạn sẽ nhận được một thỏa thuận thanh toán có quy mô tốt, đảm bảo sẽ bắt đầu sau 20 năm nữa. Và khoảng thời gian trì hoãn của bạn có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong các khoản thanh toán đó.

Để biết liệu bạn có thể được hưởng lợi từ niên kim thu nhập trả chậm hay không, bạn có thể muốn thử một máy tính hưu trí cho bạn biết tiền của bạn sẽ tồn tại trong bao lâu. Máy tính hưu trí NewRetirement là một công cụ chi tiết và dễ sử dụng, cũng cho phép bạn lập mô hình việc mua hàng niên kim (cũng như hàng trăm tùy chọn tài trợ hưu trí khác).

Đảm bảo làm ngọt ngào giao dịch hàng năm

Có lẽ hạn chế lớn nhất của niên kim là mất quyền truy cập vào tất cả số tiền bạn đầu tư. Bạn cũng có thể không sống để tận hưởng các khoản thanh toán và đó không phải là cách hạnh phúc nhất để bạn chi tiêu thu nhập của mình. Đó là lúc mà niên kim có thể thay đổi với đảm bảo thu nhập xuất hiện. Chỉ cần đọc kỹ bản in đẹp vì niên kim có thể là sản phẩm tài chính phức tạp.

Kiplinger cho biết:Một niên kim biến đổi cung cấp cho bạn hai tài khoản chạy song song. Bạn có khoản đầu tư của mình và bạn cũng có cơ sở lợi ích của mình. Khoản đầu tư của bạn được chuyển vào quỹ tương hỗ và cơ sở lợi ích của bạn được đảm bảo sẽ tăng (thường từ 5% đến 6% hàng năm). Điều đó đúng, ngay cả khi các khoản đầu tư của bạn cũng không thành công.

Người đá là tùy chọn rút tiền. Bạn có thể rút khỏi mức tăng trưởng cơ sở lợi ích của mình, lên đến khoảng 5% hàng năm. Điều đó bắt đầu ở tuổi 65 và kéo dài trong suốt cuộc đời của bạn. Nếu bạn có kế hoạch chung sống, bạn có thể rút 4,5%.

Niên kim đã nổi tiếng là đồng thời an toàn và nguy hiểm. Mặc dù bảo hiểm luôn có đảm bảo thanh toán, nhưng điều không ai có thể đoán trước được là liệu tình hình cuộc sống của bạn có nằm trong những thông số đó hay không. Và cũng có vấn đề tiền tệ ràng buộc khó chịu.

Các tùy chọn niên kim mới cung cấp cho bạn rất nhiều lựa chọn. Đó vẫn là thu nhập sau khi nghỉ hưu, nhưng bây giờ bạn có nhiều lựa chọn hơn. Bạn có thể đầu tư thu nhập hoãn thuế của mình và thậm chí bạn có thể rút tiền sớm hơn rất nhiều (tùy thuộc vào niên kim mà bạn mua).

NewRetirement có thể giúp bạn xác định loại niên kim nào phù hợp với bạn hoặc liệu chúng thậm chí có phải là một lựa chọn tốt cho bạn hay không. Máy tính hưu trí NewRetirement cho phép bạn thử tính theo niên kim. Bạn có thể nhận được phản hồi tức thì về việc mua hàng niên kim sẽ tác động như thế nào đến dòng tiền, nhu cầu tiết kiệm, bất động sản và hơn thế nữa.

Mặc dù có những ưu và nhược điểm khi nhận niên kim, máy tính này cho bạn thấy những ưu và nhược điểm của riêng bạn.