Deborah Thorne biết một hoặc hai điều về mối nguy hiểm của nợ đối với người tiêu dùng lớn tuổi. Với tư cách là một nhà học thuật, cô ấy đã nghiên cứu vấn đề này trong nhiều thập kỷ và cô ấy là tác giả chính của một nghiên cứu gần đây ghi lại sự gia tăng hồ sơ phá sản ở những người Mỹ lớn tuổi.

Chưa hết, ở tuổi 57, bản thân Thorne cũng sắp nghỉ hưu với gánh nặng nợ nần. Thorne, phó giáo sư xã hội học tại Đại học Idaho cho biết:“Tôi sẽ 65 tuổi trước khi các khoản vay sinh viên của tôi được trả hết và tôi đã không vay các khoản vay sinh viên khổng lồ,” Thorne, phó giáo sư xã hội học tại Đại học Idaho. Hơn nữa, “Tôi sẽ nghỉ hưu với một khoản thế chấp,” cô ấy nói, một động thái mà cô ấy tin là “ngu ngốc về mặt tài chính”.

Khoản nợ vẫn tồn tại bất chấp sự tiết kiệm của Thorne và nỗi lo lắng về tài chính mà nó tạo ra ảnh hưởng đến mọi khía cạnh trong cuộc sống của cô. Bà dự định sẽ làm việc cho đến năm 70 tuổi và dạy thêm các lớp học để có thể tăng số tiền tiết kiệm của mình. Cô lái một chiếc xe bán tải sinh năm 1989 và chỉ có một kỳ nghỉ hai ngày trong năm nay. Cô ấy ăn chay và tập thể dục “vì sợ hãi” các hóa đơn y tế, cô ấy nói. “Rất nhiều người đang sống trên bờ vực,” cô nói, “và chúng tôi sợ hãi.”

Đối với ngày càng nhiều người về hưu, những năm tháng vàng son như mực đỏ. Theo một cuộc khảo sát gần đây của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica, cứ 10 người về hưu thì có 4 người cho rằng trả nợ là ưu tiên hàng đầu hiện nay. Theo nghiên cứu gần đây của Thorne và các đồng nghiệp, người Mỹ lớn tuổi ngày càng nộp đơn xin phá sản và tỷ lệ đại diện của họ trong số những người phá sản đang ở mức cao nhất mọi thời đại, theo nghiên cứu gần đây của Thorne và các đồng nghiệp của cô, dựa trên dữ liệu từ Dự án Phá sản Người tiêu dùng. Một trong bảy người khai phá sản là 65 tuổi trở lên, nghiên cứu cho thấy, tăng gần 5 lần so với 25 năm trước. Thorne nói:“Nếu tôi 65 tuổi và thực sự bị ốm và có các hóa đơn y tế đột xuất hoặc không có đủ tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu, thì sẽ không có khả năng phục hồi. “Không có chỗ để bận rộn khi nghỉ hưu.”

Nghiên cứu chỉ ra rằng thu nhập và chi phí y tế giảm là những nguyên nhân hàng đầu khiến người Mỹ lớn tuổi gặp khó khăn về tài chính. Theo Trung tâm Nghiên cứu Nhà ở của Đại học Harvard, thu nhập trung bình của các hộ gia đình ở độ tuổi từ năm mươi đến giữa năm sáu mươi vẫn thấp hơn mức năm 2010, theo Trung tâm Nghiên cứu Nhà ở của Đại học Harvard. Catherine Collinson, giám đốc điều hành của trung tâm Transamerica cho biết:Nghỉ hưu sớm không có kế hoạch, thường do mất việc làm hoặc các vấn đề sức khỏe, góp phần vào nợ nần của người nghỉ hưu. Theo khảo sát của Transamerica, gần 60% người về hưu nghỉ hưu sớm hơn dự định.

Lý tưởng nhất là bạn sẽ tham gia quỹ hưu trí không nợ, ngoại trừ khoản thế chấp lãi suất thấp có thể xảy ra. Nhưng nếu mất việc, hóa đơn y tế bất ngờ hoặc những trở ngại khác khiến điều đó có vẻ như là một cú sút xa, đừng tuyệt vọng. Các động thái tài chính khôn ngoan và thắt chặt vành đai chiến lược có thể chế ngự ngay cả những khoản nợ đáng sợ nhất và giúp đưa những năm tháng vàng son của bạn trở lại đen tối.

Collinson nói:“Nếu ai đó đang đối mặt với một núi nợ, thì bước đầu tiên là kiểm kê, liệt kê tất cả các nguồn nợ, số tiền nợ, lãi suất và thời hạn trả nợ. Từ đó, cô ấy nói, "bạn có thể bắt đầu ưu tiên cách bạn sẽ trả hết", trước tiên tập trung vào khoản nợ lãi suất cao.

Thẻ tín dụng. Đối với những người gặp khó khăn về tài chính, thẻ tín dụng có thể giống như “một khẩu súng lục đã nạp sẵn trong túi của bạn với sự an toàn”, Robert Bell, 59 tuổi, một luật sư về bằng sáng chế sống ở Đảo Jekyll, Ga nói. Sau khi bán một số bất động sản đầu tư vào khoảng một thập kỷ trước, anh ta đã bị mắc kẹt với hóa đơn thuế thu nhập vốn trị giá 40.000 đô la mà anh ta không đủ khả năng thanh toán. Vì vậy, anh ấy đã đặt nó vào thẻ tín dụng. Sau một lần thanh toán trễ, công ty phát hành thẻ đã tăng lãi suất của anh ấy lên, “và tôi không thể thoát khỏi” khoản nợ, anh ấy nói. “Tôi đã thanh toán bằng thẻ tín dụng 500 đô la và 250 đô la trong số đó là tiền lãi.”

Ted Rossman, nhà phân tích ngành tại CreditCards.com, cho biết tính đến tháng 7, lãi suất thẻ tín dụng trung bình cho những người vay có tín dụng khá là kỷ lục 17,76%. Những người trẻ bùng nổ ít có khả năng mang nợ thẻ tín dụng hơn những người tiêu dùng trẻ tuổi, nhưng khi họ nợ, họ nợ số dư cao hơn:trung bình là 3.900 đô la, so với 3.300 đô la đối với thế hệ Xers và 2.500 đô la đối với thế hệ thiên niên kỷ. Rossman nói rằng những người trẻ tuổi hơn sắp nghỉ hưu đang gặp phải lỗ hổng lớn nhất, với khoản nợ thẻ tín dụng trung bình là 4.500 USD.

Melinda Opperman, phó chủ tịch điều hành của Credit.org cho biết, người tiêu dùng lớn tuổi đang sử dụng thẻ tín dụng để bổ sung thu nhập cũng như giúp trẻ em trưởng thành thanh toán tiền điện thoại, tiền mua xe và các chi phí khác. Nếu điều đó nghe có vẻ quen thuộc, thì bước đầu tiên của bạn có thể là kiềm chế sự hỗ trợ tài chính của bạn cho lũ trẻ (xem “Đừng để lũ trẻ về hưu”).

Chống lại ý muốn rút nhựa ra khi phải đối mặt với một hóa đơn thuế hoặc hóa đơn y tế không có khả năng chi trả. Chương trình trả góp IRS có thể sẽ cung cấp cho bạn mức giá thấp hơn và có thể cho phép bạn thanh toán khoản thuế của mình trong khoảng thời gian lên đến sáu năm. Đối với khoản nợ y tế, bạn có thể thương lượng chiết khấu hoặc kế hoạch thanh toán trực tiếp với các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe hoặc hưởng lợi từ các chương trình của chính phủ giúp các gia đình đủ điều kiện có hóa đơn y tế. Nếu bạn ghi nợ những khoản nợ này vào thẻ tín dụng, bạn có thể mất quyền truy cập vào các tùy chọn như vậy.

Nếu bạn đang cố gắng thanh toán khoản nợ lớn bằng thẻ tín dụng, hãy xem liệu bạn có đủ điều kiện để chuyển số dư của mình sang một thẻ có lãi suất giới thiệu 0% trong một số tháng nhất định hay không. Rossman nói, hãy chia số tiền nợ cho số tháng áp dụng lãi suất 0% và “thực sự có kỷ luật” về việc trả số tiền đó mỗi tháng để xóa sạch khoản nợ trước khi lãi suất tăng lên.

Rossman cho biết, thẻ Citi Simplicity cung cấp một trong những giai đoạn giới thiệu hào phóng hơn với lãi suất 0% khi chuyển số dư trong 21 tháng đầu tiên. Nhưng nó cũng tính phí 5% trên số tiền được chuyển. Các thẻ Chase Slate và Amex EveryDay không tính phí chuyển số dư và cung cấp lãi suất 0% khi chuyển số dư trong 15 tháng đầu tiên.

Bell đã chuyển khoản nợ thẻ tín dụng của mình sang thẻ lãi suất 0%, mạnh tay thanh toán hết số dư và cuối cùng có thể nghỉ hưu không còn nợ nần. Mặc dù vẫn có thẻ tín dụng nhưng anh ấy nói, “Tôi coi thứ đó như một quả bom đã sẵn sàng để nổ.”

Thế chấp. Ngày càng có nhiều chủ nhà chuẩn bị nghỉ hưu với một đống nợ thế chấp. Hơn 40% chủ nhà từ 65 tuổi trở lên có thế chấp vào năm 2016, tăng từ 20% vào năm 1989, theo Trung tâm Nghiên cứu Nhà ở Liên hợp. Và tỷ lệ cho vay trên giá trị của các chủ nhà cũ đã tăng gấp ba lần trong khoảng thời gian đó, lên 39%.

Đối với một số chủ nhà giàu có với các khoản thế chấp lãi suất thấp và kế hoạch tài chính hợp lý, việc mang một khoản thế chấp vào thời kỳ hưu trí có thể ít gây lo lắng. Nhưng nhiều người có thu nhập vừa phải hơn — và thậm chí một số người về hưu có thu nhập ròng cao hơn — lại thấy vấn đề. Rick Brooks, một hiệu trưởng tại Blankinship &Foster, ở Solana Beach, California, làm việc với một khách hàng có một khoản thế chấp khá lớn tại nơi ở chính của anh ta và đưa phần lớn số tiền tiết kiệm chịu thuế của mình vào một khoản trả trước cho một ngôi nhà thứ hai. “Trong mọi cuộc họp khác kể từ khi ông ấy nghỉ hưu, câu hỏi được đặt ra,“ Làm cách nào để tôi gỡ được con khỉ nợ nần này? ””, Brooks nói. Thật không may, “mỗi đô la anh ta chi tiêu đều đến từ tài khoản hưu trí,” anh ta nói, “vì vậy chi phí thuế để đuổi con khỉ đó ra khỏi lưng anh ta là rất lớn.”

Ilyce Glink, giám đốc điều hành của công ty chăm sóc sức khỏe tài chính Best Money Moves, cho biết khi cân nhắc có nên trả hết một khoản thế chấp trước khi nghỉ hưu hay không, hãy xem xét dòng tiền dự kiến ​​của bạn khi nghỉ hưu. Nếu bạn có thu nhập đảm bảo đủ để trang trải khoản thế chấp và các chi phí thiết yếu khác, có thể sẽ có rất ít áp lực để thanh toán nốt trước khi nghỉ hưu. Nhưng nhiều người tiêu quá nhiều tiền mặt trong những năm nghỉ hưu sớm, Glink cảnh báo.

Hãy thận trọng với lập luận rằng bạn nên giữ một khoản thế chấp lãi suất thấp hơn vì bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn trên thị trường so với khoản tiền lãi mà bạn đang trả. Chắc chắn, chỉ số 500 cổ phiếu của Standard &Poor đã tăng khoảng 18% trong năm nay cho đến giữa tháng 8, nhưng “năm tới S&P có thể giảm 15% và bạn vẫn đang trả khoản thế chấp đó,” Brooks nói. Ngoài ra, hãy xem xét cách bạn thực sự đầu tư số tiền mà bạn sẽ sử dụng để trả nợ thế chấp. Nếu đó là trái phiếu bảo thủ hoặc chứng chỉ tiền gửi, bạn khó có thể kiếm được nhiều hơn lãi suất thế chấp của mình.

Đối với một số chủ nhà, cải cách thuế năm 2017 cũng giúp tăng quy mô đối với việc thanh toán khoản thế chấp. Tiền lãi thế chấp vẫn có thể được khấu trừ nếu bạn chia thành từng khoản, nhưng cải cách thuế đã nâng mức khấu trừ tiêu chuẩn và đặt giới hạn 10.000 đô la đối với các khoản khấu trừ thuế của tiểu bang và địa phương, hạn chế hoặc loại bỏ khả năng ghi thành các khoản khấu trừ của nhiều người nộp thuế.

Với lãi suất thế chấp giảm, các chủ nhà sắp nghỉ hưu có thể xem xét tái cấp vốn như một phần của kế hoạch trả nợ thế chấp trước khi họ nghỉ hưu, Glink nói. Giả sử bạn còn 15 năm kể từ khi nghỉ hưu và còn 20 năm để thế chấp với tỷ lệ 4,5%. Cô ấy nói, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay 15 năm với lãi suất gần 3% và không mắc nợ vào thời điểm bạn ngừng hoạt động.

Nếu bạn chỉ còn vài năm nữa là nghỉ hưu, việc tái cấp vốn có thể không giúp bạn nghỉ hưu không mắc nợ. Nhưng nếu bạn sống ở một trong nhiều khu vực của Hoa Kỳ, nơi giá trị nhà đã tăng vọt, Glink nói, bạn có thể cân nhắc giảm kích thước. Bán nhà của bạn và sử dụng tiền mặt để mua thứ gì đó nhỏ hơn và ít tốn kém hơn. Bạn sẽ tiết kiệm cho mình nhiều năm thanh toán thế chấp, cộng với thuế và các chi phí khác để sống trong một tài sản lớn hơn và bạn có thể tích lũy khoản tiết kiệm vào chú mèo con về hưu của mình.

Nợ y tế. Trong số những người Mỹ lớn tuổi đã nộp đơn phá sản, gần 2/3 nói rằng chi phí y tế là một chất xúc tác, theo dữ liệu từ Dự án Phá sản Người tiêu dùng. Medicare không đủ khả năng trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe của người cao niên. Hơn một phần ba số người thụ hưởng Medicare truyền thống đã chi ít nhất 20% tổng thu nhập bình quân đầu người của họ cho chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả vào năm 2013 và con số này dự kiến ​​sẽ tăng lên 42% vào năm 2030, theo Kaiser Family Nền tảng.

Mặc dù nợ y tế có thể quá lớn, nhưng nhìn chung không nên ưu tiên loại nợ này hơn các loại nợ khác, các chuyên gia tín dụng cho biết. Nợ y tế thường có lãi suất thấp hoặc bằng không và nó sẽ không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn trong ít nhất sáu tháng — trong khi nợ thẻ tín dụng quá hạn sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn ngay lập tức, theo Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia.

Sử dụng công cụ Kiểm tra Quyền lợi của Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi để tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện cho chương trình tiết kiệm Medicare hoặc hỗ trợ chi phí chăm sóc sức khỏe khác có thể được cung cấp trong khu vực của bạn hay không.

Nếu bạn đang tìm cách điều trị tại một bệnh viện phi lợi nhuận, hãy yêu cầu bệnh viện cung cấp bản sao chính sách hỗ trợ tài chính của họ. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các bệnh viện phi lợi nhuận phát triển các chính sách này, có thể bao gồm dịch vụ chăm sóc miễn phí hoặc chiết khấu cho những bệnh nhân có thu nhập thấp. Mỗi bệnh viện có thể đặt ra các nguyên tắc về tính đủ điều kiện của riêng mình.

Nếu công ty bảo hiểm của bạn đã từ chối yêu cầu bồi thường, bạn có thể có quyền khiếu nại. Để được trợ giúp nộp đơn kháng cáo, hãy liên hệ với chương trình hỗ trợ bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn. Tìm chương trình địa phương của bạn tại shiptacenter.org.

Đàm phán các kế hoạch thanh toán với các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe có thể dễ dàng hơn bạn nghĩ. Khi Bell, luật sư cấp bằng sáng chế đã nghỉ hưu, lâm vào cảnh túng quẫn, đối tác của ông phải chụp MRI với chi phí 1.500 đô la. Bell nói:“Chúng tôi không có tiền mặt. “Tôi đã gọi và nói,“ Tôi có thể trả cho bạn 150 đô la một tháng trong 10 tháng không? ”Họ nói,“ Chắc chắn rồi. ”Họ mừng như ngao,” anh nói.

Đối phó với những người đòi nợ . Đối với những người tiêu dùng lớn tuổi, tương tác với những người đòi nợ hung hăng bằng lời nói có thể trở nên khó khăn. Việc đòi nợ là một nguồn khiếu nại chính mà người tiêu dùng lớn tuổi gửi lên Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Nhưng một đề xuất quy tắc CFPB gần đây điều chỉnh các công ty thu nợ của bên thứ ba có thể chỉ làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn, những người ủng hộ người tiêu dùng nói. Một vấn đề:Quy tắc cho phép nhân viên thu nợ gọi cho một cá nhân bảy lần mỗi tuần cho mỗi khoản nợ. April Kuehnhoff, luật sư nhân viên tại Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia, cho biết:“Chúng tôi rất lo ngại rằng điều đó sẽ đặc biệt ảnh hưởng đến những người có hóa đơn y tế. Ví dụ:nếu một vấn đề y tế duy nhất khiến bạn phải trả tiền cho cơ sở chăm sóc sức khỏe, bác sĩ, phòng thí nghiệm và công ty thiết bị y tế, điều đó có thể có nghĩa là 28 cuộc gọi đòi nợ mỗi tuần.

Khi giao dịch với những người đòi nợ, hãy hiểu rõ quyền lợi của bạn. Ví dụ, những người đòi nợ đôi khi đe dọa sẽ cắt giảm các phúc lợi An sinh Xã hội của những người về hưu hoặc dành cho cựu chiến binh — nhưng những lợi ích liên bang này thường được bảo vệ khỏi sự trừng phạt nếu chúng được gửi trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn cũng có quyền yêu cầu nhân viên thu nợ ngừng liên lạc với bạn. Để xem mẫu thư “ngừng liên lạc”, hãy tìm kiếm “thư mẫu cho người thu nợ” tại Consumerfinance.gov. Điều này sẽ không hủy bỏ khoản nợ, nhưng nó sẽ ngăn chặn các cuộc gọi điện thoại quấy rối.

Nhận trợ giúp. Nếu nợ nần là một vấn đề dai dẳng và bạn không thể tự mình hoàn thiện, thì có thể đã đến lúc liên hệ với cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Barry Coleman, phó chủ tịch chương trình tư vấn và giáo dục tại National Foundation cho biết:Tư vấn tín dụng.

Nếu cần, nhân viên tư vấn tín dụng có thể thiết lập một kế hoạch quản lý nợ — một thỏa thuận tự nguyện giữa bạn và các chủ nợ thường thanh toán các khoản nợ trong vòng ba đến năm năm và có thể giúp giảm phí và lệ phí tài chính của bạn. Thông thường, buổi tư vấn đầu tiên là miễn phí, nhưng kế hoạch quản lý nợ đi kèm với phí hàng tháng khoảng $ 20 đến $ 75 một tháng, tùy thuộc vào tiểu bang, Coleman nói. Tìm kiếm nhân viên tư vấn tín dụng cho tổ chức phi lợi nhuận tại nfcc.org.