Ryan Ermey :Cho dù bạn mới bắt đầu hoặc sắp nghỉ hưu, sự bùng phát COVID-19 đã ảnh hưởng đến cách bạn nên quản lý tiền của mình. Nhà lập kế hoạch tài chính và bác sĩ y khoa Carolyn McClanahan được chứng nhận giúp chúng tôi hiểu những điều phù hợp với mọi người ở mọi lứa tuổi và mọi tình huống trong phân khúc chính của chúng tôi. Trong chương trình hôm nay, chúng tôi sẽ đưa ra các gợi ý về cách chi tiêu cho việc kiểm tra kích thích của bạn và đi sâu vào túi thư của chúng tôi để trả lời một số câu hỏi của người nghe. Đó là tất cả những gì phía trước trong tập này của Your Money's Worth. Bám sát.
Ryan Ermey :Chào mừng bạn đến với Giá trị tiền của bạn. Tôi là cộng tác viên biên tập của Kiplinger, Ryan Ermey, đã tham gia như mọi khi bởi biên tập viên cấp cao Sandy Block, mặc dù từ xa. Sandy, bạn thế nào?
Khối cát :Tôi ổn, Ryan. Bạn khỏe không?
Ryan Ermey :Tôi khá là khá. Bây giờ chúng tôi đang ghi âm ở đây, chúng tôi đang thực hiện một phép thuật podcast nhỏ ở đây. Cuộc phỏng vấn của chúng tôi với Carolyn McClanahan mà chúng tôi đã ghi lại vào thứ Tư. Chúng tôi - hai chúng tôi - sẽ ghi hình tại đây vào Chủ nhật, điều này đã cho chúng tôi thêm một chút thời gian để có thêm một số góc nhìn về gói kích cầu sẽ sớm đến với rất nhiều người ở đây.
Khối cát :Đúng vậy, Ryan. Gói kích thích trị giá 2 nghìn tỷ đô la này - mà chúng ta sẽ nói đến mà tôi nghi ngờ trong nhiều tuần, nhiều tuần và nhiều tuần, bởi vì nó có quá nhiều điều khoản nhưng tôi nghĩ rằng hầu hết mọi người sẽ quan tâm nhất là séc. Hàng triệu người Mỹ sẽ nhận được tấm séc trị giá 1.200 đô la cho người lớn. Nếu bạn có con, bạn có thể nhận được $ 500 mỗi séc. Vì vậy, tùy thuộc vào cách bạn khai thuế và thu nhập của mình, mà chúng ta sẽ thảo luận chi tiết hơn trong tương lai, rất sớm có thể nhận được séc qua thư và thành thật mà nói, rất nhiều người thực sự cần số tiền đó.
Ryan Ermey :Chính xác. Vì vậy, chúng tôi có thể sẽ để anh chàng Rocky Mengle của chúng tôi tham gia. Đó là Kiplinger.com - đối tác của bạn khá nhiều trên Kiplinger.com về những người biết thông tin của họ về thuế. Chúng tôi có thể sẽ có anh ấy ở đây vào tuần tới. Trong khi chờ đợi, chúng tôi có một máy tính kiểm tra kích thích, chúng tôi sẽ đưa vào ghi chú chương trình để mọi người có thể tìm hiểu xem họ có thể nhận được bao nhiêu ở đây. Và chúng tôi có một số lời khuyên trực tuyến mà bạn đã viết cho Sandy về những ý tưởng hay về cách bạn nên sử dụng số tiền này.
Ryan Ermey :Vậy là bạn đã có nó. Truy cập Kiplinger.com. Chúng tôi cũng sẽ đưa nó vào ghi chú chương trình. Và hãy xem tất cả lời khuyên của Sandy để biết cách chi tiêu kích thích của bạn. Giống như tôi đã nói, chúng tôi cũng có máy tính để tính xem bạn có thể sẽ nhận được bao nhiêu. Và chúng tôi vừa có rất nhiều thông tin chi tiết về tài chính thực sự cập nhật liên quan đến đại dịch này trên trang web. Chúng tôi chắc chắn sẽ liên kết rất nhiều nội dung đó trong ghi chú chương trình, nhưng hãy nhớ truy cập Kiplinger.com và kiểm tra tất cả. Sắp tới, nhà lập kế hoạch tài chính và bác sĩ được chứng nhận Carolyn McClanahan nói với mọi người về tất cả các tình huống làm thế nào để đối phó với bùng phát tài chính, đừng đi đâu cả.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và chúng tôi ở đây với Carolyn McClanahan. Cô ấy là người sáng lập của Đối tác lập kế hoạch cuộc sống. Cô ấy là một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận, cô ấy là một bác sĩ y tế và cô ấy đang ở đây với chúng tôi bây giờ. Carolyn, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến.
Carolyn McClanahan :Tôi rất vui được ở đây.
Ryan Ermey :Vì vậy, rõ ràng là mọi thứ đã trở nên hơi điên rồ ở đây với thị trường tài chính. Tôi chắc chắn đã có người gọi cho tôi hỏi họ nên làm gì. Bạn sẽ nói gì là lời khuyên chính mà mọi người trong môi trường này nên ghi nhớ?
Carolyn McClanahan :Chà, điều quan trọng nhất là hít thở sâu và kiểm tra mạch của bạn và biết rằng bạn vẫn ở đó. Và vấn đề với thị trường là mọi người luôn hoảng sợ khi họ đi xuống và thời điểm họ cần nghĩ về việc phải làm gì trên thị trường là trước khi những thứ như thế này xảy ra bởi vì chúng tôi biết rằng chúng tôi sẽ có sự xáo trộn thị trường vào lúc này, đó là những gì thị trường chứng khoán làm. Vì vậy, lời khuyên số một của tôi dành cho mọi người là đừng bao giờ chấp nhận rủi ro nhiều hơn mức bạn có thể chấp nhận - cả về mặt tâm lý và tài chính. Và nếu bạn muốn, chúng ta có thể hoàn thành tốt điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thực hiện lời khuyên đó trước và bạn sẽ làm gì nếu bây giờ bạn đã đầu tư quá nhiều.
Khối cát :Chà, thực tế là Carolyn dẫn đến câu hỏi tiếp theo. Chúng ta nói nhiều về khả năng chấp nhận rủi ro và khả năng chịu rủi ro, nhưng những người sắp nghỉ hưu đã nhận thấy sự sụt giảm lớn trong tổ ấm của họ và có thể một số người trong số họ đã được đầu tư mạnh mẽ hơn mức đáng lẽ bởi vì thị trường quá hào phóng trong thời gian dài. Bạn đang bảo những người đó làm gì?
Carolyn McClanahan :Vâng, tôi đã nói rằng tài sản an toàn nhất của bạn là vốn con người của bạn, vì vậy khả năng làm việc của bạn. Và nếu những người đó có khả năng làm việc bán thời gian hoặc công việc gì đó mà tôi nghĩ mọi người nên làm một cách tự nhiên bởi vì chúng ta không bao giờ biết được thị trường sẽ hoạt động tốt trong bao lâu thì họ nên tiếp tục làm việc. Và trên thực tế, tôi đã nói rất lâu về việc nghỉ hưu ở tuổi 65 là sai lầm. Trở lại khi họ phát minh ra chế độ hưu trí với An sinh xã hội vào những năm 1930, tuổi thọ trung bình là 65 và đó là độ tuổi mà họ chọn để nghỉ hưu vào thời điểm đó. Bây giờ chúng ta đang sống vào cuối những năm 80 và rất nhiều người đang sống ở độ tuổi 90 và 100. Tôi thực sự nghĩ rằng mọi người nên làm việc càng lâu càng tốt, vì điều đó giúp họ khỏe mạnh hơn về tài chính, khỏe mạnh hơn về thể chất và khỏe mạnh hơn về tinh thần.
Ryan Ermey :Về tài khoản thực tế của mọi người, nếu họ đang xem trang tổng quan và đánh giá mọi thứ diễn ra như thế nào thì mọi người có thể đảm bảo rằng họ được đầu tư phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro và rủi ro phù hợp của họ không?
Carolyn McClanahan :Vì vậy, điều đầu tiên tôi nói với mọi người là, "Mức độ an toàn của công việc và khả năng làm việc của bạn như thế nào?" Và nếu nó an toàn, bạn có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn một chút, nhưng nếu công việc của bạn có thể dừng lại ở mức thấp và nếu bạn đang ở trong một ngành có thể biến mất, điều quan trọng hơn là phải có thêm sự an toàn được tích hợp vào danh mục đầu tư của bạn. Vì vậy, với tôi, mọi người nên có ít nhất năm năm giá trị thu nhập cố định trong danh mục đầu tư của họ theo cách đó khi mọi thứ chạm đáy mà bạn biết rằng bạn có nhiều thời gian để phần cổ phiếu phục hồi.
Carolyn McClanahan :Và đối với những người đã đầu tư quá mạnh tay, điều quan trọng là bạn phải quyết định xem bạn cần làm gì ngay bây giờ để ngăn chặn xu hướng chỉ trong ngắn hạn. Ví dụ, nếu bạn là cổ phiếu 100% và bạn cần tiền để sống trong năm tới, hãy tính xem số tiền đó là bao nhiêu và chỉ bán số tiền đó. Bởi vì như chúng ta đã thấy thị trường trong vài ngày qua đã tăng trở lại và chúng ta không biết điều gì sẽ xảy ra trong tương lai. Nó sẽ đi lên và đi xuống hay nó sẽ bắt đầu phục hồi khi chúng ta ở bên kia của đợt dịch này? Vì vậy, đừng bán ra nhiều hơn số tiền bạn có để tồn tại trong tình hình hiện tại.
Khối cát :Carolyn, một trong những lý do chúng tôi rất mong muốn có bạn tham gia vì bạn là một nhà hoạch định tài chính và cũng là một bác sĩ. Tôi tự hỏi đại dịch này đã dạy chúng ta những bài học gì về sự giao thoa giữa sức khỏe cá nhân và tài chính?
Carolyn McClanahan :Chà, mấu chốt là và tôi sẽ thực sự trở nên điên rồ ở đây và đây là điều mà tôi sống và thở và đã nói đến trong một thời gian dài là cả thị trường lẫn hệ thống y tế và vi rút mà chúng được gọi là hệ thống thích ứng phức tạp . Và điều đó có nghĩa là chúng ta không biết những gì chúng ta không biết và vì vậy chúng ta không biết khi nào mọi thứ sẽ sụp đổ. Và một cái gì đó có vẻ rất lớn có thể gây ra rất ít gián đoạn trong khi một cái gì đó có vẻ rất nhỏ có thể gây ra một gián đoạn lớn.
Carolyn McClanahan :Và một điều mà tôi đã nói đến cả trong lập kế hoạch tài chính và cả trong y học là điều quan trọng là làm những gì bạn có thể để duy trì sự kiên cường - để khi những điều tồi tệ xảy ra mà chúng tôi không thể đoán trước là bạn có thể để vượt qua cơn bão. Vì vậy, từ góc độ sức khỏe, đó là lý do tại sao mọi người nên ăn uống đúng cách, tập thể dục, làm những gì có thể để duy trì một sức khỏe tốt. Đừng làm quá nhiều chất độc hại và tránh xa những người độc hại. Và điều đó sẽ đưa bạn vào một vị trí tốt hơn khi những điều tồi tệ xảy ra. Từ khía cạnh tài chính đang có quỹ khẩn cấp, hãy đảm bảo rằng bạn được bảo hiểm một cách thích hợp, không mắc nợ quá nhiều và cố gắng đảm bảo rằng bạn duy trì khả năng nghề nghiệp của mình để nếu thế giới không như ý, bạn có những kỹ năng sẵn có để tiếp tục làm việc để duy trì sự ổn định tài chính của bạn.
Ryan Ermey :Sự bùng phát đã gây ra nhiều vụ mất việc, giảm lương rất nhiều. Mọi người không nhận được cùng một loại giờ như họ đã từng làm. Và vì vậy, tôi đoán một câu hỏi hai phần ở đây. Một là nếu điều này chưa xảy ra với bạn, nhưng bạn đang nhìn ra đường chân trời và nghĩ, "Được rồi, đây có thể là một khả năng", bạn nên làm gì để chuẩn bị? Và nếu bạn đã mất việc và quan trọng là nếu bạn bị mất bảo hiểm y tế thì bạn nên làm gì?
Carolyn McClanahan :Quốc hội vừa đồng ý về một gói kích thích kinh tế mới. Đây là cái thứ ba và tôi đã đọc các hóa đơn sơ bộ và vì vậy hy vọng trong gói mới, điều này vẫn còn ở đó vì họ đang lên kế hoạch cho một thời gian ghi danh mở hai tháng cho Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Mọi người thực sự có thể đăng ký bảo hiểm thông qua đó và nếu họ bị mất việc làm, họ sẽ đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế và điều đó sẽ giúp họ làm cho bảo hiểm có giá cả phải chăng. Nếu bạn không có thu nhập trong tương lai và bạn có ít thu nhập từ đầu năm, bảo hiểm sẽ rất rẻ. Vì vậy, tôi khuyến khích mọi người xem xét vấn đề đó và hy vọng họ giữ nguyên điều đó trong dự luật vừa được thông qua này.
Ryan Ermey :Được rồi. Đó là điều mà chúng ta sẽ nói sâu hơn một chút trong phân đoạn tiếp theo, nhưng trước khi bạn đi, Carolyn đã có bất cứ điều gì, tôi biết chúng ta đã nói về một điều tiêu đề ở đây ngay từ đầu nhưng chỉ là điều mà mọi người thực sự nên mang theo họ về mặt tài chính khi chúng ta tìm hiểu sâu hơn về toàn bộ tình huống này?
Carolyn McClanahan :Chà, có rất nhiều việc mà mọi người nên làm. Vì vậy, điều mà, tôi thường trích dẫn Thần Shiva của Ấn Độ giáo, "Từ mọi sự hủy diệt, những điều vĩ đại có thể được tái sinh." Và đây là khoảng thời gian thực sự tồi tệ và chúng ta phải thừa nhận điều đó, nhưng chúng ta cũng phải tìm kiếm những điều tốt đẹp có thể phát sinh từ điều này. Vì vậy, hy vọng của tôi là tôi đã vận động cho một hệ thống y tế cộng đồng và sức khỏe cộng đồng mạnh mẽ trong nhiều năm, vì vậy hy vọng chúng tôi sẽ làm điều đó và xây dựng lại hệ thống đó trong tương lai. Tôi nghĩ mọi người cần xem xét các mối quan hệ của họ và ý thức cộng đồng của họ và mọi người cần tham gia nhiều hơn vào cộng đồng của họ bởi vì những người xung quanh chúng ta có thể giúp đỡ nhau vượt qua những thời điểm khó khăn này. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng cộng đồng của chúng ta vững mạnh và chúng ta đang làm những gì có thể để chăm sóc bản thân cả về tài chính và vật chất bởi vì khi bạn tự chăm sóc bản thân, bạn sẽ dễ dàng giúp đỡ người khác hơn rất nhiều.
Ryan Ermey :Chà, đó là tất cả những lời khuyên tuyệt vời Carolyn. Cảm ơn bạn một lần nữa vì đã đến. Carolyn McClanahan, cô ấy là người sáng lập của Life Planning Partners. Bạn cũng có thể tìm thấy một cuộc phỏng vấn với cô ấy trong số sắp tới của Kiplinger's. Carolyn, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến.
Carolyn McClanahan :Hân hạnh. Cảm ơn bạn đã có tôi.
Ryan Ermey :Sau khi nghỉ giải lao, tôi và Sandy trả lời các câu hỏi của độc giả về bảo hiểm y tế và chuyển tài khoản hưu trí. Quay lại ngay.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và trước khi đi, chúng tôi đã yêu cầu người nghe gửi bất kỳ và tất cả các câu hỏi mà họ có thể có liên quan đến đại dịch hoặc bất kỳ loại câu hỏi tài chính nào mà chúng tôi có thể trả lời cho bạn. Và vì vậy chúng tôi có một số câu hỏi và câu trả lời từ túi thư của chúng tôi, Sandy, vì vậy hãy bắt đầu ngay. Câu đầu tiên là từ Dave từ Florida, anh ấy viết trong ... Tôi đã sửa đổi điều này một chút, bất kỳ ai viết trong chúng tôi đều không t muốn đưa ra những chi tiết có thể khiến bất kỳ ai gặp rắc rối với một nhà tuyển dụng tiềm năng. Bạn sẽ thấy lý do tại sao tôi thay đổi một số thứ xung quanh đây.
Ryan Ermey :Dave từ Florida, "Con trai tôi đã làm việc cho chủ 14 năm, bắt đầu từ khi còn là học sinh năm nhất trung học. Thứ Hai tuần trước, doanh nghiệp đã sa thải toàn bộ nhân viên và đồng thời cũng loại bỏ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe. Làm gì? Anh ấy đã đóng bảo hiểm y tế cho vợ mình được vài năm. Cô ấy có vấn đề về sức khỏe và bắt buộc phải có bảo hiểm y tế. Cô ấy hiện 32 tuổi, anh ấy 31 tuổi. "
Ryan Ermey :Vì vậy, tôi đã nói chuyện với Wayne Sakamoto, một nhà tư vấn và đại lý bảo hiểm sức khỏe độc lập ở Florida, nơi bạn của chúng tôi Dave đang viết thư. Và cũng như Deborah Gordon, người đã viết về điều này trên Kiplinger.com, cô ấy có một phần về Việc phải làm nếu bạn mất bảo hiểm sức khỏe của mình, chúng tôi cũng sẽ đưa ra trong ghi chú của chương trình. Và chúng tôi nghĩ rằng đây sẽ là một điều tốt để xem xét bởi vì rất nhiều người có thể đang trải qua điều gì đó tương tự.
Ryan Ermey :Bây giờ, điều đầu tiên và đây không phải là một lựa chọn cho con trai của Dave nhưng nếu bạn bị cho nghỉ việc, bạn không có bảo hiểm, điều đầu tiên mà bạn có thể nên xem xét là liệu bạn có vợ / chồng làm việc xem bạn không. có thể nhận được bảo hiểm của vợ / chồng của bạn. Bây giờ đây không phải là một lựa chọn trong trường hợp này, nhưng nếu bạn lo lắng rằng bạn có thể sớm mất việc, hãy yêu cầu vợ / chồng hoặc đối tác của bạn liên hệ với bộ phận nhân sự của họ để xem liệu bạn có thể tham gia kế hoạch của họ hay không. Có thể bạn sẽ không thể tiếp tục chương trình nếu không có sự thay đổi về tình trạng quyền lợi của mình, nhưng bạn nên tiếp tục và nhận thông tin chi tiết ngay bây giờ để có thể chuẩn bị nếu tình huống đó phát sinh.
Khối cát :Đúng. Và đây có lẽ là lựa chọn ít tốn kém nhất đối với hầu hết mọi người vì bạn đang tham gia gói theo nhóm nên bạn sẽ nhận được suất nhóm nếu thua. Một số công ty sẽ tính phụ phí nếu bạn đưa người phối ngẫu của mình vào kế hoạch nhưng đó chỉ là khi người phối ngẫu có bảo hiểm riêng của mình, điều này sẽ không xảy ra nếu ai đó mất việc làm. Vì vậy, đây chắc chắn là điều đầu tiên bạn muốn xem nếu bạn đủ may mắn có người khác trong nhà có bảo hiểm.
Ryan Ermey :Bây giờ vợ của con trai Dave, con dâu của Dave, không thể làm việc vì bệnh của cô ấy vì vậy điều đó cho anh ta. Vì vậy, lựa chọn tiếp theo cho anh ta là khám phá COBRA, mà tôi chắc rằng rất nhiều người đã nghe nói đến, nó là viết tắt của Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus hợp nhất. Bạn có biết điều đó Sandy không?
Khối cát :Vâng, tôi đã viết về COBRA kể từ khi tôi nghĩ rằng nó đã được phát minh.
Ryan Ermey :Tôi sẽ cho bạn biết điều gì mặc dù tôi đã mất khoảng 16 lần viết về LIBOR trước khi tôi có thể nhớ nó đại diện cho cái gì hoặc thực sự nó là cái quái gì. Vì vậy, dù sao đi nữa, COBRA cho phép bạn ở lại kế hoạch của nhà tuyển dụng sau khi bạn đã bị cho thôi việc trong thời gian 18 tháng. Giờ đây, do nhân viên theo hệ thống này trả toàn bộ chi phí bảo hiểm y tế mà không có sự đóng góp của người sử dụng lao động nên COBRA có xu hướng rất, rất đắt, thường là đắt đỏ đối với rất nhiều người. “Trên cơ sở hàng năm,” Deborah Gordon viết, “Phí bảo hiểm trung bình do chủ lao động tài trợ cho bảo hiểm gia đình là hơn 20.000 đô la vào năm 2019 và hơn 7.000 đô la đối với một cá nhân”. Các chi phí có thể đặc biệt khó chịu, nhưng Sakamoto đã lưu ý rằng bảo hiểm bạn nhận được có thể xứng đáng và bạn có thể nhận được bảo hiểm rất toàn diện có thể thông qua COBRA. Và nếu ai đó trong gia đình bạn mắc bệnh mãn tính mà bạn đã biết rằng người đó sẽ cần dịch vụ chăm sóc đắt tiền thì COBRA có thể là một lựa chọn khả thi đáng để khám phá.
Khối cát :Và đôi khi tôi nghĩ COBRA hoạt động tốt nhất là ở đâu, và tôi không biết rằng đây là tình huống ở đây, như một cầu nối. Nếu bạn biết rằng bạn sẽ chỉ không được bảo hiểm trong một hoặc hai tháng, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm để giữ các bác sĩ của mình, để giữ bảo hiểm cho đến khi bạn tham gia một kế hoạch của nhóm chủ lao động tốt khác. Tôi nghĩ đó là cách mà hầu hết mọi người có xu hướng sử dụng COBRA hiệu quả nhất trong thời gian dài hơn. Như bạn đã nói, nó khá đắt.
Ryan Ermey :Và sau đó, điều khác cần xem xét trước mắt ở đây là xem về sàn giao dịch Obamacare của bang bạn. Bây giờ, chúng tôi đã nói chuyện một chút với Carolyn về khả năng thời gian ghi danh sẽ được mở rộng nhưng ngay cả khi không, việc mất việc của bạn được coi là một sự kiện đủ điều kiện cho phép bạn đăng ký ngoài thời hạn đăng ký thông thường. Tùy thuộc vào nơi bạn sống ở Florida, tùy thuộc vào nơi con trai của Dave sống ở Florida, lựa chọn duy nhất có thể là Florida Blue. Bạn không có nhiều lựa chọn về các loại bảo hiểm khác nhau. Nó không cung cấp cho bạn nhiều không gian để mua sắm xung quanh, nhưng tùy thuộc vào tình hình tài chính mà con trai của Dave có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm miễn phí hoặc trợ cấp. Và ngay cả khi chỉ dành cho giai đoạn chuyển tiếp, các chương trình này thường cung cấp bảo hiểm toàn diện với chi phí giảm, vì vậy anh ấy nên truy cập Healthcare.gov hoặc thị trường bảo hiểm sức khỏe của Florida để tìm hiểu thêm về tình hình cụ thể của mình.
Ryan Ermey :Và điều cuối cùng tôi muốn đề cập là về lâu dài nếu con dâu của Dave không thể làm việc vì khuyết tật của cô ấy, cô ấy nên xem xét - và đây là những gì Sakamoto đã nói với tôi - nộp đơn xin Medicare khuyết tật. cô ấy có thể đủ điều kiện cho mức độ nghiêm trọng của tình trạng của cô ấy. Đó sẽ là một quá trình dài hơn, anh ấy khuyên bạn nên tìm một luật sư hoặc nhà tư vấn chuyên về những loại ứng dụng này, nhưng nó có thể đáng giá về lâu dài.
Ryan Ermey :Vì vậy, chúng tôi có một câu hỏi nữa ở đây Sandy và đó là một câu hỏi hay từ Randall đến từ Ohio. "Và đối với bối cảnh rộng," ông nói, "Giả sử một thị trường điển hình hơn không có sự biến động của thị trường hiện tại." Về bản chất, cặp đôi được đề cập sẽ đợi hồi phục ở một mức độ nào đó rồi mới hành động. Vì vậy, ông nói, "Một giáo sư nghỉ hưu sau 32 năm sự nghiệp đã tích lũy được hơn 1 triệu đô la trong 403 (b) của cô ấy. Để thoát khỏi những ràng buộc, các lựa chọn đầu tư hạn chế và phí cao hơn trong 403 (b), cô ấy dự định chuyển sang IRA truyền thống. Không giống như chuyển nhượng IRA sang IRA chuyển nhượng trực tiếp bằng hiện vật, nói cách khác, việc giữ lại cổ phần từ 403 (b) đến IRA bị cấm. Các chuyển nhượng cụ thể này phải được giao dịch bằng tiền mặt. " Cô có hai khoản đầu tư, một quỹ có mục tiêu được dàn dựng thận trọng và một quỹ trái phiếu ngắn hạn. Câu hỏi của chúng tôi là, cô ấy nên kiếm tiền bằng cổ phiếu với tần suất nào và trong bao lâu? Cô ấy có nên bán phần trăm nắm giữ mỗi ngày trong tuần cho đến khi hoàn thành không? Tỉ lệ phần trăm thế nào? Chỉ bán một, hai hoặc ba ngày một tuần, hoàn thành tất cả nhanh chóng hay dàn trải trong vài tuần hoặc vài tháng?
Ryan Ermey :Vì vậy, tôi đã phá vỡ điều này, bởi vì tôi và Sandy không biết câu trả lời từ đầu, trước một mạng lưới lớn các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và họ khá chia rẽ. Nhưng, Sandy, bạn và tôi khá đồng ý. Có hai trường phái suy nghĩ - về cơ bản nói rằng chúng ta nên chi phí trung bình cho các khoản đầu tư vào và ra khỏi lĩnh vực này và một ý kiến cho rằng bạn nên làm tất cả cùng một lúc.
Ryan Ermey :Vì vậy, một người như Daniel Flanagan từ Framingham, Mass., Nói, "Khi một khách hàng quan tâm đến việc đầu tư tiền mặt mới vào thị trường, chúng tôi thường khuyến nghị chi phí trung bình bằng đô la vào thị trường bằng cách chia tổng số vốn đầu tư theo kế hoạch thành ba hoặc bốn phần nhỏ để được đã đầu tư trong ba hoặc bốn tháng. Vì IRS yêu cầu thanh lý một người sử dụng lao động đã cung cấp kế hoạch nghỉ hưu, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b) trước khi đưa nó vào IRA nên chiến lược chi phí trung bình bằng đô la cũng sẽ có ý nghĩa nếu được phép theo kế hoạch. " Và chúng tôi đã có một vài người đề cập đến các loại thời gian khác nhau ở đây nhưng tôi nghĩ bạn và tôi cuối cùng đã đồng ý với những người cho rằng về cơ bản bạn nên làm tất cả mọi việc cùng một lúc.
Khối cát :Đúng. Và tôi nghĩ rằng đã có một số nghiên cứu đã so sánh những cách tiếp cận này và phát hiện ra rằng về lâu dài, khoản gộp một lần sẽ mang lại cho bạn lợi nhuận cao hơn vì về cơ bản thì tiền sẽ làm việc cho bạn lâu hơn. Nếu bạn có chi phí trung bình bằng đô la, bạn đang cố gắng tính toán thời gian trên thị trường. Và một số người thích làm điều này vì họ nghĩ rằng nó làm giảm rủi ro của họ và chắc chắn rằng bạn có thể đưa tất cả vào, chuyển tất cả vào IRA và sau đó ngày mai thị trường giảm thêm 2.000 điểm chắc chắn điều đó có thể xảy ra. Nhưng về lâu dài, trong một khoảng thời gian dài, bạn ở trên thị trường càng lâu thì kết quả của bạn càng tốt. Và tôi nghĩ thay vì thử và tìm cách chia nhỏ nó ra, nên đặt cái nào vào cái này, tôi chỉ nghĩ rằng chỉ cần xem xét toàn bộ vấn đề, tìm ra cách bạn muốn đầu tư nó, đảm bảo rằng những khoản đầu tư đó phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro và kế hoạch nghỉ hưu của bạn và chỉ cần tiếp tục.
Ryan Ermey :Và có vẻ như quỹ của cô ấy là quỹ theo ngày mục tiêu được dàn dựng một cách thận trọng, điều này nhắc nhở rằng rất nhiều người có những quỹ này nhưng họ là những quỹ có sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu với sự kết hợp đó trở nên thận trọng hơn, vì vậy về cơ bản nghiêng về trái phiếu hơn thời gian và cũng như quỹ trái phiếu nên có vẻ như cô ấy đã đầu tư khá hợp lý. Russell G. Robertson, giám đốc tài chính ở Springfield, Va., Tôi nghĩ rằng tổng kết lại khá hay khi anh ấy nói, "Tôi thích đơn giản. Giả sử cô ấy 59 tuổi rưỡi hoặc sẽ không cần tiếp cận tiền ngay lập tức - tôi sẽ chuyển toàn bộ số tiền đó vào IRA hoặc quỹ tương hỗ hoặc quỹ môi giới. Nó sẽ phải được thanh lý và chuyển bằng tiền mặt nhưng cô ấy có thể rất nhanh chóng tái đầu tư số tiền đó vào một phân bổ tài sản thích hợp, có thể tương tự như những gì cô ấy hiện có để bao gồm các quỹ mục tiêu . Không có nghĩa vụ thuế nào đối với việc bán trong vòng 403 (b) của cô ấy để chuyển sang IRA. "
Ryan Ermey :Vậy là bạn đã có nó. Lời khuyên hữu ích và một số CFP đã tham gia vào loại lời khuyên đó. Vì vậy, xin cảm ơn tất cả các CFP đã dành thời gian viết thư cho tôi và giải thích tình hình. Và cảm ơn những thính giả của chúng tôi đã dành thời gian viết thư. Như tôi đã nói ở đầu phần này, tôi và Sandy rất vui khi được tìm hiểu về mọi tình huống tài chính hoặc bất kỳ câu hỏi nào có thể nảy sinh đối với bạn. Vì vậy, vui lòng gửi e-mail cho chúng tôi [email protected], [email protected], [email protected]. Hãy tiếp tục có các câu hỏi, chúng tôi rất sẵn lòng trả lời chúng cho bạn.
Ryan Ermey :Điều đó sẽ kết thúc cho tập này của Your Money's Worth. Cảm ơn bạn đã ở với chúng tôi. Để biết ghi chú chương trình và nhiều nội dung Kiplinger tuyệt vời hơn về các chủ đề mà chúng ta đã thảo luận trong chương trình hôm nay, hãy truy cập Kiplinger.com/links/podcasts. Bạn có thể giữ kết nối với chúng tôi trên Twitter, Facebook hoặc bằng cách gửi e-mail cho chúng tôi tại [email protected]. Và nếu bạn thích chương trình, hãy nhớ xếp hạng, đánh giá và đăng ký Giá trị tiền của bạn ở bất cứ đâu bạn nhận được podcast của mình. Cảm ơn đã lắng nghe.