Ryan Ermey :Cho dù bạn đang tìm kiếm lãi suất cao hơn, phí thấp hơn hay không cảm thấy muốn đến chi nhánh trong những ngày này, thậm chí đừng cân nhắc mua một tài khoản ngân hàng mới trước khi nghe chương trình này. Biên tập viên đóng góp của Kiplinger, Lisa Gerstner, tham gia lại podcast để phân tích những gì tốt nhất của các ngân hàng lớn, ngân hàng trực tuyến, liên minh tín dụng và hơn thế nữa trong phân khúc chính của chúng tôi. Trong chương trình hôm nay, tôi và Sandy trò chuyện về tin tức xung quanh RMD và trả lời câu hỏi về kế hoạch 403 (b) từ túi thư thính giả của chúng tôi. Đó là tất cả những gì phía trước trong tập này của Your Money's Worth. Bám sát.
Ryan Ermey :Chào mừng bạn đến với Giá trị tiền của bạn. Tôi là trợ lý biên tập Ryan Ermey của Kiplinger và đã tham gia - ngay từ đầu - bởi biên tập viên cấp cao Sandy Block. Sandy, bạn thế nào?
Khối cát :Đúng rồi. Tôi ở Tây Virginia. Và nếu bạn nghe thấy tiếng chó sủa, tôi xin lỗi trước.
Ryan Ermey :Chà, chúng ta đang trên đường. Chúng tôi đang thực hiện việc này bằng chiến dịch khởi động của chúng tôi.
Khối cát :Đúng vậy.
Ryan Ermey :Vì vậy, mọi người có thể đối phó với những con chó săn lông vàng sủa người đưa thư hoặc những gì có bạn.
Khối cát :Sao cũng được.
Ryan Ermey :Một vài tin tức để bắt đầu chương trình ở đây. Và một là mẩu tin về Kiplinger, mà tôi biết rằng tất cả độc giả của chúng tôi đều hào hứng. Và đó là chúng tôi có một trang web mới sáng bóng.
Khối cát :Có, chúng tôi có.
Ryan Ermey :Nếu bạn đã truy cập trang web, để đọc tất cả nội dung tuyệt vời của chúng tôi hoặc xem podcast của chúng tôi, bạn có thể nhận thấy rằng Kiplinger.com, trang web đã được thay thế bằng một thiết kế nâng cao hoàn toàn mới dành cho thiết bị di động. Toàn bộ ý tưởng đằng sau trang web được thiết kế lại và đáp ứng là nó tự động thích ứng với mọi thiết bị. Đó là nền tảng hoàn hảo để mang đến cho bạn nhiều hơn nữa nội dung từng đoạt giải thưởng của chúng tôi. Vì vậy, vâng, hãy đi và kiểm tra nó. Các trang sạch sẽ có nghĩa là trang web tải nhanh hơn, điều hướng nhanh hơn và chúng tôi sẽ tung ra nhiều bản cập nhật hơn trong những tháng tới.
Ryan Ermey :Tôi không biết về bạn Sandy, nhưng cá nhân tôi bị thu hút bởi 10 câu chuyện hàng đầu trên trang chủ. Tôi nghĩ sẽ tạo ra một số cạnh tranh-
Khối cát :Đúng vậy.
Ryan Ermey :... trong số các nhà văn và biên tập viên của chúng tôi để đảm bảo rằng chúng tôi đang đưa ra những nội dung phá vỡ top 10.
Khối cát :Chuyện thuế sẽ thống trị, Ryan, tôi tin chắc.
Ryan Ermey :Tôi biết rồi mà. Và không phải tất cả những câu chuyện đầu tư của tôi đều là những điều hấp dẫn nhất để viết về những ngày này. Nó giống như bạn muốn tìm hiểu về đường trung bình động-
Khối cát :Của bạn đây.
Ryan Ermey :... có thể không. Nhưng dù sao đi nữa, mọi người, hãy xem trang web và chắc chắn truy cập và đảm bảo rằng nếu bạn chưa đăng ký podcast tại Kiplinger.com/podcast, đó có thể là điều bạn làm cùng lúc. Vì vậy, về tin tức tài chính cá nhân, Sandy và một số tin tức quan trọng về RMD.
Khối cát :Đúng. Và điều này sẽ lọt vào top 10 dựa trên phản hồi mà chúng tôi nhận được về điều này. Như chúng ta đã nói về một chương trình trước đó, Quốc hội đã thông qua một đạo luật vào tháng 3 miễn trừ phân phối tối thiểu bắt buộc cho năm 2020, những người từ 72 tuổi trở lên phải lấy một số tiền tối thiểu từ IRA của họ. Rất nhiều người không thích làm điều đó khi thị trường đi xuống nếu họ không cần tiền. Vì vậy, đó là một tin tốt. Nhưng tin xấu là nó ban đầu có hiệu lực sau ngày 1 tháng 2 và những người nhận bản phân phối vào tháng 1, và tôi nghĩ rằng tôi đã nghe được từ từng người trong số họ, rất khó chịu về điều này vì họ đã nhận một bản phân phối mà họ không cần và họ muốn đặt nó trở lại.
Khối cát :Chà, chỉ vài ngày trước, IRS đã đưa ra một hướng dẫn bổ sung cho biết bất kỳ ai đã lấy RMD vào năm 2020 phải đến ngày 1 tháng 8 để đưa nó trở lại tài khoản của họ. Vì vậy, nếu bạn đã lấy RMD vào tháng 1 và bạn đã nhận phân phối vào tháng 1, bạn có thể chuyển nó trở lại IRA hoặc 401 (k) nếu nhà cung cấp của bạn cho phép. Vì vậy, điều đó có nghĩa là bạn có thể đặt lại số tiền đó. Bạn sẽ không phải trả thuế cho nó. Nó có thể tiếp tục phát triển trên thị trường cho đến khi bạn thực sự cần tiền. Vì vậy, tôi nghĩ rất nhiều người sẽ hoan nghênh điều này. Điều khác mà IRS cho biết là bạn có thời hạn đến ngày 1 tháng 8 để trả lại tiền. Ban đầu, đó là ngày 15 tháng 5. Vì vậy, bạn có nhiều thời gian hơn để làm điều đó.
Khối cát :Và họ thậm chí còn mở rộng điều này ... một vài điều khác mà họ đã làm ... họ nói rằng có một quy tắc quy định rằng bạn chỉ có thể thực hiện một lần chuyển đổi sau mỗi 12 tháng. Nó đã biến mất. Ngay cả khi bạn đã thực hiện chuyển đổi trong năm ngoái, bạn vẫn có thể làm điều này. Và nếu bạn có IRA kế thừa, những người đã sử dụng IRA đó trong quá khứ cũng phải thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc. Họ cũng được nghỉ. Mọi người được nghỉ ngơi. Điều này giống như Oprah - mọi người đều được nghỉ ngơi trên RMD của họ. Vì vậy, chúng tôi chắc chắn sẽ viết về điều này trên tạp chí. Bạn của chúng tôi, Rocky Mengle có một câu chuyện tuyệt vời về điều này trên trang web với nhiều chi tiết hơn.
Khối cát :Nhưng đối với tất cả những độc giả đã khó chịu vì họ không được bao gồm trong sự miễn trừ này, họ đã được đưa vào. Vì vậy, hãy ăn mừng mọi người. Đây là một tin tốt.
Ryan Ermey :Vâng. Và chỉ là một lời nhắc nhanh dành cho những người có thể là một số thính giả ít kinh nghiệm của chúng tôi:Nói chung, khi bạn bước sang tuổi 72 trước năm 2020 ... thì khi bạn đã bước sang tuổi 70 rưỡi, bạn phải bỏ ra một số tiền nhất định IRA truyền thống hoặc kế hoạch 401 (k) hàng năm. Và đây là những giao dịch rút tiền bắt buộc. Đó là những gì chúng ta đang nói đến khi chúng ta đề cập đến RMD hoặc các bản phân phối tối thiểu bắt buộc. Và vấn đề với rất nhiều người lấy chúng ra trong năm nay, mọi người thường không thích lấy chúng ra nếu họ không cần thiết. Ý tôi là, đó là lý do tại sao chúng được yêu cầu.
Ryan Ermey :Mọi người nói chung không thích điều đó, nhưng họ đặc biệt không thích phải rút tiền ra khi tài khoản của họ đã bị đóng băng. Điều này có thể đã xảy ra vào đầu năm nay và thậm chí, thị trường vẫn chưa phục hồi trở lại. Vì vậy, đây là một vấn đề thực sự lớn đối với bất kỳ ai tốt, đã hành động sớm. Ai ngờ họ chủ động được, nhưng trời ơi, thị trường náo loạn thật. Vì vậy, đây là một vấn đề lớn đối với rất nhiều người. Và chúng tôi luôn vui mừng khi trở thành người mang tin vui.
Khối cát :Của bạn đây.
Ryan Ermey :Vì vậy, có bạn có nó folks. Hãy xem câu chuyện của Rocky Mengle trên Kiplinger.com. Chúng tôi sẽ có nó trong ghi chú chương trình. Và vâng, những tin tức tốt về tài chính không phải lúc nào cũng dễ dàng đến vào những ngày này. Vì vậy, chúng tôi rất vui khi trở thành người mang nó đến cho bạn. Nếu bạn đang nghĩ đến việc chuyển đổi ngân hàng hoặc mở một tài khoản mới, hãy theo dõi các lựa chọn của chúng tôi về ngân hàng tốt nhất với Lisa Gerstner tiếp theo.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và chúng tôi ở đây với, tôi không biết, Lisa, tôi nghĩ bạn có thể là khách mời thường xuyên nhất của chúng tôi trong chương trình với sự xuất hiện này. Biên tập viên đóng góp Lisa Gerstner, chào mừng bạn trở lại chương trình.
Lisa Gerstner :Cảm ơn bạn. Tôi rất hân hạnh được trở thành khách quen.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại với một bảng xếp hạng khác và lần này là các ngân hàng yêu thích của chúng tôi, mà bạn có trong ấn bản tháng 8 của Kiplinger's Personal Finance và chúng tôi đã chia các danh mục thành ngân hàng quốc gia, ngân hàng trực tuyến, liên minh tín dụng và những thứ tương tự, nhưng trước khi chúng tôi nhận được trở thành người chiến thắng, mọi người đang tìm kiếm điều gì khi họ mua một tài khoản ngân hàng mới và điều đó đã thông báo cho phương pháp xếp hạng của bạn vào khoảng thời gian này như thế nào?
Lisa Gerstner :Có một số lĩnh vực lớn mà chúng tôi đang xem xét. Một là cố gắng giữ mức phí ở mức tối thiểu, không ai thích bị đánh đồng. Vì vậy, chúng tôi đã đánh giá xem liệu các ngân hàng có tính phí hàng tháng trên tài khoản của họ hay không. Và nếu họ làm vậy, thật dễ dàng để từ bỏ khoản phí đó - cho dù đó là bằng cách giữ một số dư nhất định hoặc có một khoản tiền gửi trực tiếp hoặc một cái gì đó tương tự. Chúng ta cùng tìm hiểu phụ phí ATM, ngân hàng có tính phí khi bạn ngoại mạng và sử dụng máy khác không? Nó sẽ hoàn lại cho bạn phí từ máy từ nhà điều hành ATM đó? Họ có ném vào các phần thưởng miễn phí như séc tiêu chuẩn và lệnh chuyển tiền, séc thu ngân và những thứ đó không?
Lisa Gerstner :Và sau đó là nhiều loại phí khác, phí thấu chi, phí phạt rút tiền sớm trên đĩa CD, chúng có thể nặng đến mức nào. Vì vậy, điều đó kết thúc bằng một phần khá lớn trong xếp hạng của chúng tôi và sau đó là lãi suất. Thật khó khăn ngay bây giờ, Cục Dự trữ Liên bang đã giảm lãi suất vào đầu năm nay gần như không có gì. Vì vậy, ngay cả việc nhận được 1% vào tài khoản ngân hàng của bạn bây giờ cũng khó thực hiện được, nhưng đó càng là lý do để chúng tôi xem xét. Vậy các tài khoản có phải trả lãi không? Tỷ lệ đó cao như thế nào? Và có số dư tối thiểu cần thiết để nhận được tỷ lệ không? Vì vậy, đó là một số yếu tố lớn mà chúng tôi xem xét.
Khối cát :Hãy đến với những người chiến thắng, Lisa. Hãy bắt đầu với các ngân hàng quốc gia. Tại sao tôi chỉ muốn mở một tài khoản tại một ngân hàng quốc gia lớn và tại sao TD Bank lại là ngân hàng ưa thích của chúng tôi trong nhóm đó?
Lisa Gerstner :Một lợi ích lớn của một ngân hàng quốc gia lớn là nếu bạn muốn có quyền truy cập vào chi nhánh, bạn có thể nhận được nó nếu ngân hàng đó có mặt trong khu vực của bạn. Và các ngân hàng lớn cũng có xu hướng có túi tiền sâu. Vì vậy, họ cung cấp các công cụ kỹ thuật số tốt, trang web mạnh, ứng dụng di động tốt mà bạn có thể sử dụng để gửi séc và hạch toán số dư của mình. Các dịch vụ như Zelle cho phép bạn thực hiện thanh toán ngang hàng với các ngân hàng khác. Vì vậy, đó là tất cả một số tính năng tốt nếu bạn muốn có một tổ chức lớn. Người chiến thắng của chúng tôi là Ngân hàng TD, nó giống như một ngân hàng bờ biển phía Đông. Nó đi suốt từ Maine đến Florida, chạy xuống phía Đông của đất nước.
Lisa Gerstner :Nó thực sự đứng đầu mỗi bốn năm mà chúng tôi đã thực hiện xếp hạng. Vì vậy, nó là một người chiến thắng rất nhất quán. Và tôi nghĩ rằng điều đó có liên quan rất nhiều đến việc chỉ có một số tài khoản tối thiểu thấp nhưng có các tính năng khá tốt. Tài khoản séc tiện lợi cơ bản của họ chỉ có tối thiểu 100 đô la để miễn phí hàng tháng. Và đó là mức khá thấp đối với một ngân hàng lớn. Nếu bạn có thể giữ nhiều hơn một chút trong tài khoản của mình, bạn muốn nâng nó lên một tầm cao, tài khoản séc ngoài séc của họ cung cấp một gói đặc quyền khá tốt. Bạn nhận được séc tiêu chuẩn miễn phí, lệnh chuyển tiền, những thứ tương tự. Có một số cách khác nhau để miễn phí. Một trong số đó là giữ mức tối thiểu khá hợp lý là 2.500 đô la trong tài khoản séc của bạn.
Lisa Gerstner :Và đặc biệt ngay cả khi bạn là một khách du lịch, thì đó là một điều cần xem xét. Không có phí chuyển đổi ngoại tệ khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ của mình ở nước ngoài và phí ATM được hoàn trả trên toàn thế giới. Tôi biết mọi người hiện không đi du lịch quốc tế nhiều-
Ryan Ermey :Không phải bây giờ.
Khối cát :Nhưng một ngày nào đó.
Lisa Gerstner :Một ngày nào đó khi điều đó xảy ra một lần nữa, đó là một tài khoản tốt để xem xét.
Ryan Ermey :Và họ phát tất cả các loại bút miễn phí tại các chi nhánh của họ. Tôi từng biết những người tôi làm việc cùng tại các nhà hàng có tạp dề chứa đầy bút TD.
Lisa Gerstner :Và kẹo mút. Tôi nghĩ họ đang kinh doanh nước rửa tay đó ngay bây giờ, nhưng ...
Ryan Ermey :Đủ công bằng.
Ryan Ermey :Và điều đó đi ngay vào điều tiếp theo mà tôi muốn hỏi, bởi vì ngày nay, mọi người chắc chắn ít có xu hướng làm ngân hàng của họ tại chi nhánh, điều này có thể khiến việc mở một tài khoản ngân hàng trực tuyến ngay bây giờ trở nên hấp dẫn. Một số lợi ích chính của việc có tài khoản ngân hàng trực tuyến là gì và ngân hàng trực tuyến yêu thích của chúng tôi là gì?
Lisa Gerstner :Giống như bạn đã nói, ngân hàng trực tuyến thực sự dễ dàng - bạn không cần phải đi đâu miễn là bạn không cần phải hoạt động với nhiều tiền mặt. Tôi đoán nó có thể là một lựa chọn tốt. Và họ có xu hướng giảm phí và lãi suất cao hơn một chút, bởi vì họ có chi phí chung khá thấp. Vì vậy, đó là một số lợi thế của một ngân hàng trực tuyến. Ngân hàng Ally là người giành được huy chương vàng của chúng tôi trong hạng mục này. Và nó là một cái khác tiếp tục đứng đầu danh sách của chúng tôi hơn 4 năm hoạt động. Và tôi nghĩ điểm mạnh của Ally là nó có một bộ tài khoản khá đơn giản. Bạn không cần phải chọn trong số 10 tài khoản séc và cố gắng tìm ra những gì bạn cần.
Lisa Gerstner :Họ không đi quá đà ở đó, nhưng họ có một số tài khoản hấp dẫn. Và sau đó những gì họ cung cấp, không ai trong số họ có yêu cầu số dư tối thiểu hoặc yêu cầu mở tiền gửi. Không có phí hàng tháng và họ luôn trả lãi suất khá tốt. Tài khoản séc mà họ có mang lại lợi nhuận lên đến 0,5%, nghe có vẻ không quá tuyệt vời, nhưng hiện tại thì điều đó không tệ-
Ryan Ermey :Đó là một cái gì đó ngay bây giờ.
Khối cát :Đúng vậy.
Lisa Gerstner :... tùy theo số dư. Và nó hoàn lại tới 10 đô la một tháng phí ATM nếu bạn đi ra ngoài mạng lưới mà họ có. Vì vậy, điều đó cũng luôn tốt cho một ngân hàng trực tuyến. Và sau đó trong số các lựa chọn tiết kiệm của họ, tài khoản tiết kiệm trực tuyến của họ hiện chỉ mang lại lợi nhuận hơn 1% một chút và các đĩa CD khá tốt. Tôi nghĩ gần đây là 1% đối với kỳ hạn một năm. Và ngay bây giờ có thể không phải là một ý kiến tồi nếu bạn giữ nó trong một năm vì tỷ giá chắc chắn sẽ không sớm tăng lên.
Khối cát :Không, chúng tôi biết điều đó. Lisa, Kiplinger luôn là một fan hâm mộ của các công đoàn tín dụng. Tại sao một người nào đó có thể muốn giao dịch với một liên minh tín dụng thay vì một ngân hàng truyền thống và làm thế nào họ có thể đăng ký nếu họ quyết định muốn tham gia với một liên minh tín dụng?
Lisa Gerstner :Công đoàn tín dụng là tổ chức phi lợi nhuận do các thành viên sở hữu. Bởi vì họ không hoàn toàn bị chi phối bởi lợi nhuận đó như một ngân hàng lớn hơn, họ có xu hướng thân thiện với khách hàng hơn một chút khi có mức phí thấp hơn, lãi suất tốt hơn. Và thậm chí nhận được sự chú ý của cá nhân, nhiều khi các công đoàn tín dụng có tính địa phương hơn một chút. Vì vậy, bạn có thể có nhiều góc dịch vụ khách hàng hơn mà bạn muốn. Vì vậy, để tham gia một công ty, bạn thường phải đáp ứng một số yêu cầu như bạn phải sống ở khu vực địa phương nơi hiệp hội tín dụng có chi nhánh hoặc có thể bạn phải làm việc cho một chủ nhân nào đó có liên kết. Nhưng một số công đoàn tín dụng mở tư cách thành viên của họ cho bất kỳ ai trong nước nếu bạn tham gia các tổ chức nhất định hoặc quyên góp cho các tổ chức từ thiện liên kết.
Lisa Gerstner :Vì vậy, đối với bảng xếp hạng của chúng tôi, chúng tôi chỉ xem xét các hiệp hội tín dụng trên toàn quốc đó để đảm bảo rằng chúng tôi đang cung cấp các lựa chọn tốt cho mọi người. Và tổ chức đứng đầu năm nay có tên là Connexus Credit Union. Nó có trụ sở tại Wisconsin và bất kỳ ai cũng có thể tham gia bằng cách quyên góp $ 5 cho một tổ chức từ thiện có tên là Hiệp hội Connexus. Và nó thực sự có một nhóm tài khoản séc miễn phí tuyệt vời. Có một lợi nhuận mang lại 1,75% nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ của mình thường xuyên và nhận các bảng sao kê điện tử. Vì vậy, đó là một tỷ lệ khá tốt. Họ cũng có một tài khoản miễn phí cơ bản nếu bạn muốn thứ gì đó tương tự. Connexus cũng có những đĩa CD khá tốt. Trong nhiều năm khi tôi xem xét đĩa CD, tỷ lệ của chúng thường tăng khá cao trong số những thứ có sẵn trên toàn quốc.
Lisa Gerstner :CD một năm của họ gần đây là khoảng 1% và CD năm năm là 1,56%. Vì vậy, đặc biệt nếu bạn thích các tùy chọn CD đó, thì đó cũng là một lựa chọn tốt để xem xét.
Ryan Ermey :Vì vậy, chúng tôi đã đi vào một số danh mục thích hợp hơn với bảng xếp hạng này, chẳng hạn như ngân hàng tốt nhất cho người về hưu hoặc ngân hàng tốt nhất cho gia đình có giá trị tài sản ròng cao, một số trong số những người chiến thắng thích hợp đó là gì cho những người có thể ở một trong những tình huống?
Lisa Gerstner :Như bạn đã đề cập, một trong số đó là những gia đình có giá trị ròng cao. Và tôi nghĩ đó là một điều quan trọng bởi vì nếu bạn có thể giữ một số dư lớn với ngân hàng, họ sẽ trải thảm đỏ đó cho bạn và cung cấp cho bạn rất nhiều khoản giảm phí và những thứ tương tự. Trong hạng mục đó, Citibank đã đứng đầu, đó là một người chiến thắng lâu dài khác đối với chúng tôi. Và gói vàng Citi của nó thực sự là thứ đẩy nó lên đó. Nó đi kèm với các đặc quyền nếu bạn giữ ít nhất 200.000 đô la trong tài khoản tiền gửi, đầu tư và hưu trí của Citi, và nó đi kèm với rất nhiều quyền lợi miễn phí mà chúng tôi đã nói đến. Bạn nhận được séc tiêu chuẩn miễn phí, lệnh chuyển tiền, hoàn trả phí ATM trên toàn thế giới.
Lisa Gerstner :Bạn có thể nhận được chiết khấu khi giao dịch cổ phiếu với Citi, và sau đó bạn có được một đội ngũ tư vấn và ngân hàng chuyên dụng. Vì vậy, bạn giống như một người quản lý mối quan hệ giúp theo dõi mọi thứ cho bạn và thậm chí là một cố vấn tài chính để giúp quản lý tài sản đầu tư. Điều tôi nghĩ thực sự làm cho nó nổi bật là rất nhiều lợi ích phụ thú vị vượt ra ngoài ngân hàng thông thường. Họ có một mạng lưới phòng chờ, nơi bạn có thể đến lấy đồ uống giải khát và Wi-Fi miễn phí được gắn vào một số tài sản của họ. Thẻ văn hóa của họ đưa bạn vào các viện bảo tàng, một số viện bảo tàng miễn phí và các tổ chức văn hóa. Họ có những sự kiện ăn uống đặc biệt, rất nhiều thứ thực sự thú vị như vậy.
Lisa Gerstner :Và một đặc quyền mới hơn mà họ đang triển khai ngay bây giờ mà tôi nghĩ là hợp thời là khoản tín dụng 200 đô la hàng năm cho một số dịch vụ đăng ký nhất định. Vì vậy, Amazon Prime ở đó, ngay cả tư cách thành viên Costco của bạn, tất cả mọi người đều đang có hàng tại Costco. Vì vậy, tôi nghĩ đó là một lựa chọn thực sự tốt nếu bạn có thể giữ được số dư lớn đó.
Ryan Ermey :Chắc chắn ai cũng có ít nhất một trong số những thứ đó.
Lisa Gerstner :Chắc chắn rồi. Họ thực sự đã thực hiện một số lựa chọn tốt về điều đó. Những người đã nghỉ hưu, đó là một vấn đề khác mà chúng tôi đã xem xét và TD Bank cũng đã giành chiến thắng trong hạng mục đó. Nó có một tài khoản séc dành riêng cho những người từ 60 tuổi trở lên và các đặc quyền có ý nghĩa. Nó có séc tiêu chuẩn miễn phí, séc thu ngân, lệnh chuyển tiền và sao kê giấy. Số dư tối thiểu để tránh phí trên tài khoản đó khá hợp lý là $ 250. Và sau đó họ có một số phần mềm miễn phí. Nếu bạn từ 62 tuổi trở lên trong số các lựa chọn tiết kiệm của họ, bạn có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm cơ bản miễn phí và miễn phí thị trường tiền tăng trưởng của họ. Vì vậy, một nhóm khá đầy đủ những thứ mà bạn có thể sử dụng với mức tối thiểu thấp hoặc không có mức tối thiểu nào cả. Vì vậy, điều đó thật tuyệt.
Lisa Gerstner :Và sau đó, danh mục thích hợp cuối cùng mà chúng tôi đã làm là phụ huynh và trẻ em. Và Capital One đã đứng đầu vì các dịch vụ trực tuyến của họ. Họ thực sự có một số lựa chọn tốt cho cả người lớn và trẻ em của họ. Về phía trẻ em, họ có một tài khoản séc dành cho thanh thiếu niên và trẻ em, miễn phí, không có số tiền tối thiểu, mang lại một chút lãi suất. Và tôi thích rằng nó mang lại cho con bạn sự độc lập. Họ có thể gửi séc, họ có thể nhận thẻ ghi nợ đứng tên mình. Họ có thể xem số dư của mình, vì vậy họ có thể tìm hiểu về ngân hàng với số đó. Nhưng với tư cách là cha mẹ, bạn cũng là người đồng sở hữu. Vì vậy, bạn có thể thấy những gì đang xảy ra. Bạn có thể thấy các giao dịch đang diễn ra để lấy lại dây nếu bạn cần. Điều đó luôn tốt.
Lisa Gerstner :Và đối với các bậc cha mẹ, có một tài khoản séc miễn phí cho phép bạn truy cập mạng lưới ATM khá lớn và một tài khoản tiết kiệm sinh lời 1%. Vì vậy, lựa chọn tốt cho cả hai bên cho điều đó.
Khối cát :Vậy, Lisa, có bất kỳ đặc quyền hoặc tính năng nào của các ngân hàng không nhất thiết phải kiếm được vàng, nhưng bạn chỉ nghĩ là thú vị và có thể đáng để thử?
Lisa Gerstner :Vâng. Nếu bạn xem bài báo của tôi, chúng tôi đã chia nó thành vàng, bạc hoặc đồng trong số các tổ chức lớn hơn, rộng hơn đó. Và sau đó chúng tôi cũng chiến thắng và á quân cho các danh mục thích hợp. Và tôi muốn đề cập đến người đạt huy chương bạc trong số các ngân hàng quốc gia, PNC có một cách thú vị để họ đóng gói các tài khoản của họ lại với nhau. Nó được gọi là ví ảo và bạn sẽ có một tài khoản séc chính mà bạn sử dụng cho hầu hết các khoản chi tiêu của mình, một tài khoản séc phụ cho các mục tiêu ngắn hạn mà bạn đang tiết kiệm và sau đó là một tài khoản tiết kiệm cho mục tiêu dài hạn hơn. Vì vậy, nếu bạn đang tìm kiếm có thể nắm giữ nhiều hơn một chút, giúp bạn học cách lập ngân sách, họ cũng có các công cụ lập ngân sách và những thứ tương tự để giúp bạn biết tiền của mình đang đi đến đâu.
Lisa Gerstner :Tôi nghĩ đó là một lớp phủ thú vị mà họ làm với điều đó. Và sau đó tôi cũng đề cập đến Ngân hàng Axos, bởi vì họ thực sự có hai vị trí trong bảng xếp hạng của chúng tôi. Họ đã giành được huy chương đồng giữa các ngân hàng internet, và sau đó họ là người về nhì dành cho trẻ em và phụ huynh. Họ có một loạt các tài khoản séc miễn phí. Có một khoản trả tới 1,25% nếu bạn đáp ứng các yêu cầu chi tiêu và gửi tiền trực tiếp nhất định. Và sau đó với góc độ phụ huynh và trẻ em, tài khoản séc tập trung dành cho thanh thiếu niên của họ có một số tính năng thú vị. Một là họ không thể sử dụng thẻ ghi nợ của mình tại một số địa điểm không phù hợp. Họ không thể đến quán bar, cửa hàng rượu hoặc sòng bạc.
Lisa Gerstner :Với tư cách là cha mẹ, điều đó nghe khá tốt đối với tôi. Con tôi chỉ có một mình tôi, vì vậy tôi chưa lo lắng về điều đó, nhưng một ngày nào đó-
Khối cát :Tôi định nói-
Lisa Gerstner :Tôi sẽ ghi nhớ điều đó.
Ryan Ermey :Đó sẽ phải là một ID giả khá tuyệt vời.
Lisa Gerstner :Tôi nghĩ đó là một số lựa chọn khá tốt.
Ryan Ermey :Được rồi. Vâng, trước khi để bạn ra đi, chúng tôi muốn đảm bảo rằng mọi người hãy xem và xem câu chuyện trên số tháng 8. Bây giờ tôi đã có cơ hội đọc nó và nhận thấy rằng Cherry Hill, New Jersey, là cơ sở để tính toán lãi suất trong câu chuyện, mà người nghe podcast có thể biết hoặc không biết là quê hương của tôi. Và câu hỏi của tôi là tại sao bạn lại chọn Cherry Hill? Có phải vì tôi, như tôi đã nghi ngờ từ lâu, đến từ vùng ngoại ô trung bình nhất cả nước?
Lisa Gerstner :Vâng, tôi không thể nói Cherry Hill trung bình như thế nào, nhưng đôi khi lãi suất thay đổi tùy theo nơi khách hàng sinh sống. Vì vậy, chúng tôi liệt kê tỷ giá dựa trên nơi các ngân hàng đặt trụ sở chính. Và điều xảy ra là Ngân hàng TD có trụ sở chính tại Cherry Hill. Vì vậy, đối với Ngân hàng TD, chúng tôi sử dụng điều đó cho cơ sở của chúng tôi. Và sau đó các ngân hàng khác có các thành phố khác nhau, như Citibank, chúng tôi sử dụng Thành phố New York và những thứ tương tự.
Ryan Ermey :Được rồi, điều đó nghe có vẻ đủ công bằng. Hãy đến thăm Cherry Hill nếu bạn đang nghe và-
Lisa Gerstner :Tôi không ở đâu xa.
Ryan Ermey :... cân nhắc ở mức độ trung bình. Có một trung tâm mua sắm thực sự tuyệt vời mà rất nhiều người quen thuộc. Vì vậy-
Lisa Gerstner :Tôi sẽ đi kiểm tra.
Ryan Ermey :... hãy chắc chắn để đi kiểm tra nó ra. Dù sao thì, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến, Lisa. Và nếu bạn đang lắng nghe, hãy nhớ xem câu chuyện của Lisa trong số tháng 8 sắp tới của Kiplinger's Personal Finance. Và, Lisa, hãy quay lại sớm.
Lisa Gerstner :Tôi chắc chắn sẽ. Xin cảm ơn.
Ryan Ermey :Một người nghe bị mắc kẹt trong một kế hoạch 403 (b) tồi tệ, anh ta có những lựa chọn nào? Tìm hiểu sau giờ nghỉ.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và trước khi đi, chúng tôi có một câu hỏi từ túi thư của độc giả. Đây là từ Nelson ở Atlanta. Ryan và Sandy, tôi 50 tuổi với 100.000 đô la trong kế hoạch 403 (b) khủng khiếp mà tôi đã không nhận được một khoản đóng góp nào trong ba năm. Ngoài ra, tôi dự định nghỉ hưu trong vòng 10 đến 15 năm và sẽ nhận lương hưu ít nhất 7.000 đô la mỗi tháng và 300 đô la mỗi tháng từ an sinh xã hội. Tôi nên bắt đầu lại kế hoạch đầu tư của mình trong 10 đến 15 năm tới ở đâu, Roth IRA? Vì vậy, Sandy, bạn đã liên hệ và nhận được câu trả lời cho điều này. Vậy bạn đã tìm thấy gì?
Khối cát :Đúng. Tôi đã liên hệ với Scott Dauenhauer. Anh ấy là giám đốc tài chính của Meridian Wealth Management và anh ấy là người sáng lập Blog Người ủng hộ giáo viên. Chỉ cần xem xét lại, các kế hoạch 403 (b) thường được cung cấp cho giáo viên và một số công nhân viên chức khác, và chúng có một danh tiếng khủng khiếp. Họ thường được đầu tư vào những khoản niên kim chi phí rất cao và những người như Scott và một số người khác, và chúng tôi sẽ đưa một số thông tin này vào ghi chú chương trình, đã rất tích cực trong việc cố gắng cải thiện tình hình. Khi xem lại câu trả lời của anh ấy, tôi chợt nhận ra rằng một thị trường tăng giá 10 năm tuổi có thể che đậy rất nhiều giá trị 401 (k) hoặc 403 (b) xấu. Nhưng bây giờ, một số sự thật đang bắt đầu lộ diện.
Khối cát :Và tôi nghĩ điều đó đặc biệt đúng với các kế hoạch 403 (b). Scott có rất nhiều lời khuyên. Đầu tiên, anh ấy nói rằng anh ấy không biết khu học chánh của Nelson, nhưng anh ấy khuyên anh ấy nên đến gặp người sử dụng lao động của mình và hỏi người quản lý tuân thủ của kế hoạch là ai và hỏi người quản lý danh sách nhà cung cấp đã được phê duyệt. Bạn có thể sử dụng danh sách này để xem liệu có nhà cung cấp 403 nào tốt hơn mà bạn có thể trao đổi 403 (b) hiện tại của mình hay không. Và anh ấy nói rằng danh sách này rất quan trọng để xác định bước tiếp theo của bạn. Nhiều danh sách chỉ có những lựa chọn tồi, nhưng cô ấy nói rằng chúng ta thường có thể tìm thấy một viên ngọc ẩn. Vì vậy, những gì bạn muốn tìm kiếm là Fidelity, Vanguard hoặc Aspire là các lựa chọn vì họ có danh tiếng tốt trong việc cung cấp các khoản tiền chi phí thấp.
Khối cát :Và nếu chúng tồn tại, bạn có thể chuyển 403 (b) khủng khiếp của mình thành 403 (b) tuyệt vời và bạn có thể tiếp tục đóng góp và để nó yên. Nếu điều đó là không thể, bạn có thể muốn vận động nhà tuyển dụng của mình để có một lựa chọn tốt hơn. Và anh ấy khuyến nghị nên có một nhóm Facebook có tên là 403 (b) Nhóm Facebook khôn ngoan có nhiều thông tin hay ho khác. Về nơi bạn nên bắt đầu lại đầu tư, điều này phụ thuộc vào kết quả của việc nghiên cứu danh sách nhà cung cấp của bạn. Nếu bạn có một nhà cung cấp tốt trong danh sách, hãy bắt đầu đóng góp, di chuyển nó và đóng góp vào đó ngay lập tức. Nếu bạn không, lựa chọn khác là những gì Nelson đã đề cập, đầu tư vào Roth IRA.
Khối cát :Bạn phải đáp ứng các ngưỡng thu nhập nhất định để đầu tư vào Roth, nhưng tôi nghi ngờ hầu hết các giáo viên sẽ đủ điều kiện. Một vấn đề khác với Roth là giới hạn đóng góp thấp hơn nhiều so với 403 (b). Vì Nelson đã hơn 50 tuổi, anh ấy có thể đưa vào 7.000, nhưng ít hơn rất nhiều so với bạn-
Ryan Ermey :Thêm một chút, nhưng ít hơn một chút so với 401 (k) hoặc bất cứ thứ gì tương tự.
Khối cát :Nhưng trong trường hợp của Nelson, có Roth trong danh mục đầu tư của anh ấy là một ý tưởng hay, bởi vì điều đó có nghĩa là anh ấy sẽ có quyền truy cập vào tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Và luôn có một điều tốt khi nghỉ hưu. Và đặc biệt là vì anh ấy sẽ có lương hưu chịu thuế và có thể sẽ phải trả thuế cho một phần đáng kể An sinh xã hội của anh ấy, nên có một số tiền miễn thuế để anh ấy có thể rút tiền. Vì vậy, tôi sẽ đưa một số thông tin bổ sung vào ghi chú chương trình, và thực sự, điều này đã truyền cảm hứng cho tôi để viết thêm một chút về việc có thể những đợt suy thoái gần đây của thị trường đã phơi bày một số kế hoạch tồi tệ.
Khối cát :Nhưng tôi cũng khuyên Nelson nên xem một trang web có tên là 403 (b) Wise. Đó là một nhóm vận động cho các giáo viên có kế hoạch nghỉ hưu tồi tệ. Có rất nhiều thông tin tốt. Tôi hy vọng điều này là hữu ích. Và cảm ơn bạn rất nhiều vì đã viết, Nelson.
Ryan Ermey :Yeah tuyệt đối. Và chúng tôi khuyến khích bất kỳ ai có câu hỏi về tài chính cá nhân viết vào podcast. Bạn có thể gửi e-mail cho chúng tôi tại [email protected]. Cũng đừng ngại gửi email cho Sandy hoặc tôi trực tiếp tại [email protected] hoặc [email protected]. Đó là E-R-M-E-Y, các bạn. Và chúng tôi sẽ sẵn lòng trả lời. Nếu chúng tôi biết câu trả lời, chúng tôi sẽ tiếp tục và trò chuyện về nó trên đây. Và nếu không, chúng tôi sẽ tìm một người làm như vậy để chúng tôi có thể theo dõi nó cho bạn như Sandy đã làm trong trường hợp này. Cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Scott Dauenhauer, người đã cung cấp câu trả lời đó cho chúng tôi.
Ryan Ermey :Và điều đó sẽ chỉ làm được điều đó cho tập phim Giá trị tiền bạc của bạn này. Để có ghi chú chương trình và nội dung Kiplinger tuyệt vời hơn về các chủ đề mà chúng ta đã thảo luận trong chương trình hôm nay, hãy truy cập Kiplinger.com/podcast. Bạn có thể giữ kết nối với chúng tôi trên Twitter, Facebook hoặc bằng cách gửi e-mail cho chúng tôi tại [email protected]. Và nếu bạn thích chương trình này, hãy nhớ xếp hạng, đánh giá và đăng ký Giá trị tiền bạc của bạn ở bất cứ đâu bạn nhận được podcast của mình. Cảm ơn đã lắng nghe.