Ryan Ermey :Nếu bạn đang xem xét thêm một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn nên biết rằng không phải tất cả các hợp đồng hoặc thực sự các loại bảo hiểm nhân thọ đều được tạo ra như nhau. Jennifer Fitzgerald, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của nhà môi giới bảo hiểm trực tuyến Policygenius.com, chia nhỏ các sắc thái trong một cuộc phỏng vấn phân khúc chính.
Ryan Ermey :Trong chương trình hôm nay, Sandy cho chúng tôi biết về các khoản phí mới đã tăng lên kể từ đại dịch và tôi phân tích các thay đổi đối với Chỉ số Trung bình Công nghiệp Dow Jones. Đó là tất cả những gì phía trước trong tập này của Your Money's Worth. Bám sát.
Ryan Ermey :Chào mừng bạn đến với Giá trị tiền của bạn. Tôi là trợ lý biên tập Ryan Ermey của Kiplinger, được tham gia như mọi khi bởi biên tập viên cấp cao Sandy Block. Sandy, bạn thế nào?
Khối cát :Tôi ổn, Ryan. Bạn khỏe không?
Ryan Ermey :Không tệ lắm. Quay trở lại Jersey vào cuối tuần này, đó luôn là một điều tuyệt vời. Trong khi đó, chúng ta đang nói về một thứ kém hay ho hơn một chút và đó là phí. Và chúng tôi đã thấy một số xu hướng cắt giảm phí có liên quan cụ thể đến đại dịch. Vậy chúng ta đang nói gì về Sandy?
Khối cát :Chà, vấn đề lớn nhất thực sự khiến rất nhiều người phải kinh ngạc, bởi vì lãi suất quá thấp nên rất nhiều người đang tái cấp vốn cho các khoản thế chấp của họ để tiết kiệm tiền. Fannie Mae và Freddie Mac gần đây đã thông báo rằng họ sẽ đính kèm cái mà họ gọi là phí thị trường bất lợi 0,5% cho bất kỳ khoản thế chấp nào được tái cấp vốn thông qua họ. Và ban đầu họ cho biết nó sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 9. Bây giờ họ nói rằng nó sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 12, có nghĩa là mọi người có thời gian để tái cấp vốn trước thời điểm đó. Nhưng về cơ bản họ đang viện dẫn những rủi ro bổ sung liên quan đến đại dịch tái cấp vốn cho các khoản thế chấp khi công bố khoản phí này.
Khối cát :Một lần nữa, mọi người đang tái cấp vốn để tiết kiệm tiền. Khoản phí này có nghĩa là họ sẽ không tiết kiệm được nhiều như họ nghĩ. Và Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp, thực sự có vấn đề lớn với khoản phí này, đang nói rằng nó sẽ khiến nhà tài trợ tái cấp vốn trung bình phải trả khoảng 1.400 đô la phí. Vì vậy, đó là điều cần lưu ý. Nếu bạn đang có kế hoạch tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, bạn có thể muốn thử và tính thời gian. Và đó chỉ là một trong số nhiều.
Khối cát :Một vấn đề khác sẽ khiến một số người thực sự khó chịu, đó là một số trường cao đẳng đang gắn một khoản phí vào chi phí phòng thí nghiệm, xét nghiệm, sàng lọc đại dịch. Và những khoản phí này có thể chạy ở bất cứ đâu. . . Ryan, bạn học đại học chưa được bao lâu, nhưng bạn có thể nhớ những khoản phí phiền phức này mà họ sẽ tính vào học phí của bạn, phải không?
Ryan Ermey :Ồ, con yêu. Thư viện $ 50. . . đóng góp đã được đưa vào, mà bạn phải chọn không tham gia.
Khối cát :Hoặc phí tập thể dục cho phòng tập thể dục bạn chưa bao giờ sử dụng hoặc bất cứ điều gì, hoặc phí hoạt động của sinh viên. Chà, đây là một khoản phí đại dịch, và nó dao động từ khoảng $ 50 cho đến khi ít nhất một trường đại học tính phí hơn $ 400 mỗi học kỳ cho những sinh viên đang tham gia các lớp học trực tiếp. Học sinh đã khó chịu khi đến trường, được bảo về nhà, vì vậy những khoản phí này sẽ không làm họ hài lòng.
Khối cát :Các khoản phí cuối cùng mà tôi muốn đề cập - và điều này rất cụ thể đối với nơi bạn sống - nhưng một số ngành dịch vụ đã mở cửa trở lại đang tính thêm phí. Chúng tôi có một ví dụ về một tiệm làm tóc ở Texas đã thêm phí vệ sinh $ 3. Một nha sĩ ở Florida đang tính thêm $ 10 mỗi lần khám cho thiết bị bảo vệ cá nhân. Và sau đó, có một nhà hàng ở Missouri đã thêm phụ phí 5%, mà họ viện dẫn là giá thực phẩm tăng liên quan đến đại dịch.
Khối cát :Vì vậy, bây giờ chúng tôi đang làm một câu chuyện - và tôi nghĩ rằng chúng ta có thể sẽ nói về điều này trong podcast vào một lúc nào đó - về cách mọi người đang tiết kiệm nhiều hơn. Về cơ bản, bởi vì họ không có bất kỳ nơi nào để tiêu tiền của họ. Khi bạn bắt đầu tiêu tiền, cho dù đó là tái cấp vốn, đi học lại hay làm tóc, bạn cần phải chuẩn bị rằng bạn có thể phải trả thêm một chút và bạn có thể cảm ơn đại dịch vì điều đó.
Ryan Ermey :Bây giờ cái sau của những cái đó khá có ý nghĩa đối với tôi. Nếu bạn đang xem xét và mua tất cả những vật dụng làm sạch này để giữ vệ sinh nơi ở cho tất cả khách hàng của bạn hoặc nếu thực sự, bạn là đối tượng của giá thực phẩm tăng, điều mà chúng ta đã nói trong chương trình này, khi chúng ta nói chuyện về lạm phát, tôi thấy hợp lý rằng chi phí đó có thể được chuyển cho khách hàng, theo một nghĩa nào đó. Tất cả chúng ta đều ở cùng nhau và đặc biệt là một tiệm làm tóc, bạn đến đó với sự thoải mái rằng họ đã giữ mọi thứ sạch sẽ, rằng họ sẽ làm mọi thứ theo cách thích hợp và cách xa xã hội, cách an toàn nhất có thể . Vì vậy, đó là một khoản phí ít nhiều tôi rất vui khi phải trả. Những người đại học, tôi sẽ khá tức giận.
Khối cát :Ồ đúng rồi. Tôi nghĩ vậy.
Ryan Ermey :Bởi vì, nếu tôi quay trở lại và mạo hiểm, ý tôi là, bạn có thể nói rằng mạo hiểm mạng sống của mình mà không quá cường điệu hóa, nhưng thậm chí chỉ cần có thêm rất nhiều rủi ro khi ở trong khuôn viên trường, thì tôi không chắc tại sao mình ' tôi phải trả thêm tiền cho điều đó. Ý tôi là, đây có phải là trường hợp của Sandy, nơi bạn có thể yêu cầu họ miễn phí?
Khối cát :Tôi không biết điều đó, nhưng tôi nghĩ bạn nên làm như vậy. Ý tôi là, tôi nghĩ nó sẽ hoàn hảo. . . rất nhiều lần, một lần nữa, tôi đã học đại học được một thời gian rồi, nhưng đôi khi những người phản đối các loại học phí đại học khác đã miễn cho họ. Vì vậy, tôi chắc chắn sẽ nâng cao nó. Tôi chắc chắn sẽ nâng nó lên nếu bạn không đi học.
Ryan Ermey :Ồ vâng.
Khối cát :Nếu bạn đang ở một trong những tình huống hỗn hợp này, nơi một số người đang đi học và một số người đang ở nhà, bạn chắc chắn sẽ không muốn trả một khoản phí để được kiểm tra và xét nghiệm nếu bạn không ở đó. Vì vậy, tôi chắc chắn sẽ nêu vấn đề đó nếu bạn không đi học. Và, thật không may, một số học sinh có thể đã trả khoản phí này, đến trường và sau đó được đưa về nhà như chúng ta đã thấy. Nhưng vâng, đặc biệt nếu đó là một khoản phí cao, tôi chắc chắn sẽ đặt câu hỏi về điều đó với trường của tôi.
Ryan Ermey :Đúng vậy, vì như tôi đã nói, GW nơi tôi đã đi học, tôi đã đi học được vài năm rồi. Tôi đã tốt nghiệp năm 2013, nhưng phần GW của học phí vừa được tính vào, tôi nghĩ là $ 50 quyên góp cho thư viện.
Khối cát :Tôi thích nó. Tôi thích nó.
Ryan Ermey :Ồ, nó giống như, nó không phải là một khoản quyên góp nếu tôi chưa quyết định quyên góp, cảm ơn bạn. Và vì vậy nếu bạn không muốn trả tiền, bạn phải gọi điện và nói với họ, "Không, cảm ơn bạn. Tôi đang chọn không tham gia khoản quyên góp mà bạn cho rằng tôi đang thực hiện." Như thể hàng chục nghìn đô la tiền học phí mà bọn trẻ phải trả là không đủ, chúng phải chi tiền cho bạn trên tất cả các khoản phí này.
Ryan Ermey :Vì vậy, vâng, tôi nghĩ, Sandy, lời khuyên với những khoản phí này cũng như bất kỳ khoản phí nào mà bạn không muốn trả, là hãy luôn gọi điện và hỏi xem bạn có thể không trả tiền cho họ, bởi vì bạn sẽ không bao giờ biết nếu bạn không hỏi.
Khối cát :Đúng vậy.
Ryan Ermey :Và có vẻ như không chỉ trong các trường đại học, mà khi nói đến thẻ tín dụng, khi nói đến rất nhiều ngành khác nhau, họ sẵn sàng giúp bạn nếu bạn yêu cầu.
Ryan Ermey :Bạn thậm chí có cần bảo hiểm nhân thọ? Và nếu có thì bạn nhận được loại nào và giá bao nhiêu? Câu trả lời cho những câu hỏi này và hơn thế nữa sau giờ giải lao.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và chúng tôi đang nói về các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày hôm nay trong phân khúc chính của chúng tôi. Và chúng tôi rất vui mừng được chào đón Jennifer Fitzgerald. Cô là người đồng sáng lập và Giám đốc điều hành của Policygenius. Vì vậy, Jennifer, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến.
Jennifer Fitzgerald :Cảm ơn bạn đã giúp tôi.
Ryan Ermey :Vì vậy, hãy bắt đầu với câu hỏi $ 64,000. Có phải mọi người đều cần bảo hiểm nhân thọ? Và nếu không, tôi nên xem xét việc mua cho mình một chính sách ở điểm nào?
Jennifer Fitzgerald :Đó là một câu hỏi tuyệt vời và chúng tôi luôn muốn bắt đầu từ đâu với khách hàng của mình. Vì vậy, câu trả lời ngắn gọn là, không phải ai cũng cần bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, những người cần bảo hiểm nhân thọ là những người có bất kỳ loại nghĩa vụ tài chính nào có thể tồn tại lâu hơn họ. Vì vậy, điều này bao gồm nếu bạn có con, nếu bạn có vợ / chồng phụ thuộc vào thu nhập của bạn, nếu bạn có một khoản thế chấp và những người khác ngoài bạn sống trong ngôi nhà thế chấp đó, bạn sẽ cần bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo rằng bất kỳ ai bị bỏ lại với những tài chính đó nghĩa vụ, có thu nhập thay thế để chăm sóc chúng.
Khối cát :Vì vậy, Jennifer, ở Kiplinger, chúng tôi có xu hướng thích. . . bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, vì nó ít tốn kém hơn, ít phức tạp hơn. Nhưng như chúng ta đã biết, cũng có nhiều loại bảo hiểm khác; có bảo hiểm trọn đời. Và tôi tự hỏi liệu bạn có thể giải thích sự khác biệt và giúp mọi người tìm ra điều gì phù hợp với họ không.
Jennifer Fitzgerald :Đảm bảo. Vì vậy, lời khuyên là đúng, rằng đối với hầu hết những người cần bảo hiểm nhân thọ, họ chỉ cần một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đơn giản. Vì vậy, sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và các loại bảo hiểm vĩnh viễn, bao gồm cả nhân thọ chung hay trọn đời, là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chỉ kéo dài trong một thời hạn cụ thể. Vì vậy, bạn có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 20 năm hoặc 30 năm; đó là thuật ngữ. Trong khi đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, giống như hợp đồng trọn đời, sẽ tồn tại trong suốt cuộc đời của bạn, miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm theo hợp đồng.
Jennifer Fitzgerald :Và lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn được khuyến khích cho hầu hết những người cần bảo hiểm nhân thọ, mà hầu hết mọi người không cần nó cho cả cuộc đời của họ, phải không? Thông thường, bạn chỉ cần bảo hiểm nhân thọ, miễn là bạn có nghĩa vụ tài chính. Vì vậy, thông thường mọi người sẽ nhận được bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thông qua việc nghỉ hưu, bởi vì bảo hiểm nhân thọ là một sự thay thế thu nhập nếu họ chết sớm hoặc để con cái của họ vượt qua tuổi đại học, bởi vì đó thường là một nghĩa vụ tài chính lớn đối với cha mẹ, hoặc để phù hợp với chẳng hạn như thời hạn của một khoản thế chấp. Vì vậy, đó là lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thực sự được khuyến khích. Và bạn chính xác rằng nó rất, rất phải chăng và hợp lý hơn rất nhiều cho cùng số tiền bảo hiểm so với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Ryan Ermey :Vậy quy tắc ngón tay cái để xác định mức độ che phủ bạn nên nhận là gì? Bởi vì, tôi dường như nhớ đã đọc một bài báo mà chúng tôi đưa ra, rằng một lượng lớn người cuối cùng đánh giá thấp mức độ bao phủ họ thực sự cần.
Jennifer Fitzgerald :Đúng vậy, trên thực tế, hầu hết những người có bảo hiểm nhân thọ thực sự không có đủ, vì vậy chúng tôi cũng đã thấy điều đó trong nghiên cứu khách hàng của mình. Vì vậy, một nguyên tắc chung đối với bảo hiểm nhân thọ, đó là bạn nên có một số tiền bằng 10 đến 15 lần thu nhập hàng năm của bạn và bạn nên có số tiền đó trong thời gian bạn đến tuổi nghỉ hưu, phải không? Vì vậy, đó là nguyên tắc chung và là một nơi tốt để bắt đầu.
Jennifer Fitzgerald :Tuy nhiên, có những máy tính phức tạp hơn. Ví dụ, chúng tôi có các máy tính có thể tính đến bất kỳ bảo hiểm nhân thọ nào hiện có, số trẻ em mà bạn có, tuổi của chúng. Vì vậy, bạn có thể tính toán chi tiết hơn và phức tạp hơn, nhưng quy tắc chung là gấp 10 đến 15 lần thu nhập của bạn và một điều khoản sẽ đưa bạn đến tuổi nghỉ hưu.
Khối cát :Vậy Jennifer, những điều gì sẽ ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm của bạn? Và chúng ta hãy chỉ nói về thuật ngữ ở đây, bởi vì toàn bộ cuộc sống, nó liên quan đến một vấn đề hoàn toàn khác. Nhưng nếu bạn đang tìm kiếm một chính sách có thời hạn, thì những yếu tố nào sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả và làm cách nào để bạn có thể nhận được chi phí thấp nhất có thể?
Jennifer Fitzgerald :Vì vậy, yếu tố lớn nhất về số tiền bạn sẽ trả cho bảo hiểm nhân thọ là tuổi tác và sức khỏe của bạn, vì chi phí phụ thuộc vào rủi ro tử vong của bạn đối với công ty bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, bạn càng trẻ, bạn càng khỏe mạnh, thì mức phí bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đó sẽ càng thấp.
Jennifer Fitzgerald :Nhưng điều đó nói lên rằng, ngay cả đối với những người nộp đơn lớn tuổi hoặc những người có điều kiện sức khỏe, có hàng trăm công ty bảo hiểm nhân thọ đang hoạt động. Đó là một thị trường rất cạnh tranh. Có nghĩa là trong hầu hết mọi trường hợp, sẽ có một công ty bảo hiểm nhân thọ có thể đưa ra một chính sách cho bạn.
Jennifer Fitzgerald :Vì vậy, vì vậy, để có được tỷ lệ tốt nhất, cách tốt nhất của bạn là mua đầy đủ các công ty bảo hiểm nhân thọ. Bởi vì mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ tiếp cận bảo lãnh phát hành, nghĩa là đánh giá rủi ro khác nhau. Vì vậy, đối với một người nộp đơn ở độ tuổi 50, chẳng hạn, sẽ có các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ cạnh tranh hơn về giá cả ở đó. Các công ty bảo hiểm nhân thọ khác nhau có thể tập trung vào việc định giá cạnh tranh hơn cho người tiêu dùng trẻ tuổi.
Jennifer Fitzgerald :Vì vậy, đặt cược tốt nhất của bạn là làm việc với một nhà môi giới độc lập như Policygenius hoặc một nhà môi giới truyền thống, người có thể mua hồ sơ của bạn cho tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu. Đó là cách tốt nhất để đảm bảo rằng bạn đang nhận được giá tốt nhất.
Ryan Ermey :Và tôi có nên đi mua sắm xung quanh ngay cả khi tôi có chính sách thông qua công việc của mình không? Bởi vì tôi nghĩ rằng nhiều người có thể nghĩ nó giống như bảo hiểm y tế và nói, "Ồ, tôi hiểu được nó nhờ công việc của mình," và đó là điều đó. Nó vẫn đáng để mua sắm xung quanh, ngay cả khi tôi đã có chính sách tại nơi làm việc?
Jennifer Fitzgerald :Hoàn toàn xứng đáng để mua sắm nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc, và đó là vì một vài lý do. Một là hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được phát hành thông qua một người sử dụng lao động, có xu hướng nhỏ hơn về số lượng. Vì vậy, số tiền trung bình cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại nơi làm việc là 50 hoặc 100.000 đô la, vì vậy một số tiền cố định hoặc dựa trên thu nhập của bạn. Và con số đó thường vào khoảng tối đa một, hai lần thu nhập hàng năm của bạn.
Ryan Ermey :Đúng.
Jennifer Fitzgerald :Vì vậy, bạn quay trở lại quy tắc ngón tay cái của chúng tôi là có ít nhất 10 đến 15 lần thu nhập hàng năm của bạn. Bạn có thể thấy sự thiếu hụt ở đó. Vì vậy, lý do chính để mua sắm xung quanh là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại nơi làm việc của bạn, có thể không đủ để trang trải tất cả các nghĩa vụ tài chính của bạn và để bảo vệ gia đình của bạn nếu bạn qua đời sớm.
Jennifer Fitzgerald :Một lý do khác tại sao việc mua sắm xung quanh rất hữu ích, đó là nếu bạn đang trả tiền bảo hiểm nhân thọ thông qua chủ nhân của mình, nghĩa là nó không được chủ trả tiền, bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn so với khi bạn mua nó trên thị trường mở. Và đó là bởi vì bảo hiểm nhân thọ nhóm tính đến việc có một nhóm người, một số trẻ hơn, một số lớn tuổi. Vì vậy, nếu bạn đang ở phía trẻ hơn của quang phổ đó, phí bảo hiểm nhân thọ của bạn thực sự đang trợ cấp cho một số người nộp đơn lớn tuổi hơn trong nhóm. Vì vậy, nếu bạn chỉ ra ngoài một mình với tư cách là một đương đơn trẻ hơn, khỏe mạnh hơn, bạn có khả năng nhận được tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ tốt hơn với hợp đồng cá nhân so với hợp đồng nhân thọ nhóm mà bạn đang đóng phí bảo hiểm.
Khối cát :Vì vậy, Jennifer, khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, và rõ ràng bạn đang hy vọng mình sẽ không bao giờ phải sử dụng nó, nhưng bạn đang yêu cầu một công ty bảo hiểm trả một số tiền lớn nếu điều gì đó khủng khiếp xảy ra. Làm thế nào bạn có thể chắc chắn rằng công ty bảo hiểm mà bạn đang hợp tác sẽ có thể đứng đằng sau chính sách?
Jennifer Fitzgerald :Điều quan trọng cần tìm kiếm chỉ là sự ổn định tài chính và xếp hạng tài chính. Vì vậy, có các cơ quan xếp hạng như AM Best sẽ đánh giá sức khỏe tài chính và sự ổn định của công ty bảo hiểm nhân thọ. Họ đưa ra xếp hạng, bất kỳ thứ gì cao hơn xếp hạng A có nghĩa là đó là một công ty bảo hiểm nhân thọ xuất sắc hoặc an toàn. Vì vậy, tại thời điểm này, hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ được ủy quyền và thừa nhận phát hành hợp đồng, bạn không thực sự phải lo lắng về việc liệu họ có thanh toán yêu cầu bồi thường hay không, đặc biệt là đã qua thời hạn tranh chấp hai năm đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. . Miễn là có nguyên nhân tử vong hợp lệ, họ không thể tranh cãi bất cứ điều gì về đơn đăng ký.
Jennifer Fitzgerald :Vì vậy, những gì chúng tôi muốn nói là, miễn là bạn đang làm việc với công ty nổi tiếng và có xếp hạng do một trong các cơ quan xếp hạng cấp, bạn không phải lo lắng về việc, "Này, đó là yêu cầu sẽ được trả tiền nếu đó là một nguyên nhân chính đáng của cái chết? " Một ngoại lệ thường là tự sát trong vòng hai năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm, bởi vì rõ ràng, đó là lựa chọn bất lợi mà công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ không chi trả.
Ryan Ermey :Chắc chắn có rất nhiều người nghĩ về điều này. Nếu mọi người muốn mua các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tại sao họ nên truy cập trang web của bạn - đến Policygenius?
Jennifer Fitzgerald :Đảm bảo. Vì vậy, chúng tôi thực sự đã mở đường cho việc mua sắm bảo hiểm nhân thọ trực tuyến và để so sánh giữa tất cả các công ty bảo hiểm hàng đầu. Vì vậy, nếu bạn đang tìm kiếm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, chúng tôi có tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu trên thị trường. Chúng tôi có một cách thực sự tuyệt vời để nhập thông tin của bạn, bao gồm thông tin sức khỏe, tuổi tác, tất cả các yếu tố sẽ xác định phí bảo hiểm. Bạn có thể so sánh giữa quả táo và quả táo, tất cả những câu trích dẫn từ công ty bảo hiểm nhân thọ, vì vậy chúng tôi sẽ làm tất cả công việc cho bạn. Ngoài ra, chúng tôi thực sự có một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ độc quyền mà bạn chỉ có thể nhận được thông qua chúng tôi.
Jennifer Fitzgerald :Vì vậy, vào đầu năm nay, chúng tôi đã công bố quan hệ đối tác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời hạn mới với Brighthouse Financial. Brighthouse là một công ty bảo hiểm nhân thọ lớn được xếp hạng A. Và bảo hiểm nhân thọ này là một số bảo hiểm nhân thọ được đánh giá tốt nhất, có giá tốt nhất cho người nộp đơn. Và phần tốt nhất, đó là các quyết định tức thì. Vì vậy, một cuộc trò chuyện kéo dài 15 phút, một cuộc phỏng vấn với một trong những đại lý được cấp phép của chúng tôi và chúng tôi có thể cung cấp cho bạn quyết định tức thì với tốc độ không tính đến bất kỳ yếu tố bổ sung nào để có đặc quyền quyết định tức thì.
Jennifer Fitzgerald :Vì vậy, chúng tôi đã thấy lượng khách hàng bảo hiểm nhân thọ Brighthouse tăng lên rất nhiều trên nền tảng của chúng tôi, bởi vì đặc biệt là trong tình huống bí mật này, mọi người có thể cảm thấy lo lắng về việc đi khám sức khỏe. Điều này không yêu cầu kiểm tra y tế. Đây là quyết định tức thì, nếu bạn đủ điều kiện.
Ryan Ermey :Chà, tất cả thông tin tuyệt vời, chính sách đi ra ngoài và mua sắm, hãy đảm bảo rằng bạn nhận được ưu đãi tốt nhất mà bạn có thể nhận được và Policygenius có thể là một nơi tuyệt vời để bạn bắt đầu. Jennifer, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến. Chúng tôi thực sự đánh giá cao nó.
Jennifer Fitzgerald :Cảm ơn bạn, Sandra và Ryan. Rất vui khi được tham gia.
Ryan Ermey :Sau giờ nghỉ, hãy tìm hiểu lý do tại sao một sự thay đổi ở Apple lại gây ra sự rung chuyển trong Chỉ số Công nghiệp Dow Jones. Đừng đi đâu cả.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và chúng tôi sẽ ghi hình tại đây vào ngày 27 tháng 8. Tập phim sẽ ra mắt vào ngày 31 tháng 8, một ngày mà một vài điều thú vị đang xảy ra trên thị trường chứng khoán. . . những điều mà tôi hy vọng sẽ khai sáng cho người nghe một chút về điều đó, Sandy.
Khối cát :Khai sáng đi.
Ryan Ermey :Chà, ngay trước khi chúng ta đến đó, ý tôi là, bạn đã bao giờ cảm thấy mình là một nhà tiên lượng thực sự khi bạn đã che giấu điều gì đó cho Kiplinger chưa? Bởi vì đây là những gì đã xảy ra với tôi. Tôi nhận được một e-mail từ người biên tập có Exxon Mobil trong dòng tiêu đề. Và tôi nói:"Ồ không" vì người nghe có thể nhớ rằng tôi đã hủy bỏ Exxon Mobil (XOM) từ Kiplinger Cổ tức 15, mặc dù thực tế là họ đã trả cổ tức liên tục tăng kể từ đầu thời gian. Nhưng tin tức là Exxon cũng đang bị loại khỏi Chỉ số Công nghiệp Dow Jones.
Khối cát :Đá vào lề đường.
Ryan Ermey :Và tôi chỉ thực sự cảm thấy thần bí trong khoảnh khắc đó. Giống như, tôi-
Khối cát :Tôi đã gọi cái này.
Ryan Ermey :Tôi đã đánh bại các chỉ số S&P, Dow Jones và Wall Street Journal để làm được điều này. Bây giờ hãy nhìn xem, việc bị loại khỏi chỉ số Dow không có nghĩa là họ không còn thích nó nữa, mà có cảm giác như tôi đã biết trước điều gì đó. Dù sao, S&P Dow Jones Indices, một nhà cung cấp chỉ số toàn cầu giám sát Chỉ số Trung bình Công nghiệp Dow Jones, đã thông báo rằng họ sẽ thay thế ba công ty kể từ ngày mở cửa thị trường vào ngày điều này ra mắt; Ngày 31 tháng 8.
Ryan Ermey :Vì vậy, tham gia chỉ mục sẽ là Salesforce (CRM), Amgen (AMGN) và Honeywell International (HON). Và rời đi, cùng với Exxon Mobil là Pfizer (PFE) và Công nghệ Raytheon (RTX). Bây giờ thật thú vị khi Exxon rời đi, bởi vì nó là thành viên có nhiệm kỳ lâu nhất của Dow. Nó đã có trong chỉ mục từ năm 1928.
Khối cát :Ôi trời.
Ryan Ermey :Vì vậy, một thời gian khá dài, xét nó là trước cuộc Đại suy thoái. Vậy điều gì đã kích hoạt sự thay đổi? Đó là một điều lớn khác đang diễn ra trên thị trường trong cùng một ngày. Và đó là Apple (AAPL) đang thực hiện chia tách cổ phiếu 4 tặng 1 vào ngày 31 tháng 8.
Khối cát :Được rồi, thú vị.
Ryan Ermey :Vậy những thứ này liên quan với nhau như thế nào? Chà, Apple đang ở trong chỉ số Dow và việc chia cổ phiếu 4 tặng 1 là một vấn đề lớn đối với các thành phần trong chỉ số Dow, bởi vì không giống như các chỉ số khác - và chúng ta đã nói về điều này một chút - tôi đã nói về sự khác biệt giữa các chỉ số . Nhưng một trong những điều làm cho chỉ số Dow trở nên kỳ quặc là nó có trọng số về giá cả. Vì vậy, các cổ phiếu có giá cổ phiếu cao nhất chiếm phần lớn nhất của chỉ số. Và đó là bởi vì chỉ số Dow đã thực sự cũ và bạn cần có khả năng tính toán một cách nhanh chóng để thực hiện điều đó.
Ryan Ermey :Ngày nay, hầu hết các chỉ số đều được tính theo vốn hóa thị trường, tức là giá cổ phiếu nhân với số cổ phiếu đang lưu hành. Vì vậy, về cơ bản, công ty càng lớn thì càng chiếm nhiều trọng lượng, nhưng trong trường hợp này, trong chỉ số Dow, đó là công ty được định giá cao hơn. Vì vậy, hiện tại, Apple chiếm một phần khá lớn trong chỉ số Dow, do giá cổ phiếu của nó quá cao.
Ryan Ermey :Bây giờ với mức chia 4 cho 1, giá cổ phiếu sẽ được chia cho 4. Ý tưởng là nếu bạn nắm giữ một cổ phiếu của Apple, bây giờ bạn sẽ nhận được bốn cổ phiếu cho một cổ phiếu được định giá của bạn. Lý do đằng sau đó thường là để nhiều nhà đầu tư hơn. . . có thể giao dịch nó.
Ryan Ermey :Vì vậy, điều này sẽ có ảnh hưởng lớn đến chỉ số. Apple sẽ không còn có một phần ngoại cỡ của nó nữa. Nó sẽ ở giữa gói nhiều hơn. Vì vậy, Dow Jones Indices cho biết sự thay đổi chỉ số được thúc đẩy bởi quyết định tách cổ phiếu của Apple, điều này sẽ làm giảm tỷ trọng của các chỉ số trong lĩnh vực công nghệ. Vì vậy, những thay đổi được công bố là để giúp bù đắp sự giảm sút đó.
Ryan Ermey :Chỉ số Dow đặt mục tiêu là 30 công ty có ảnh hưởng nhất, phải không? Họ có một số hạn chế về những gì họ có thể nắm giữ. Nếu mọi thứ được định giá quá cao, họ không thể giữ nó, bởi vì nó sẽ quá lớn so với một phần của chỉ số. Nhưng họ muốn trở thành đại diện của nền kinh tế Hoa Kỳ và nắm giữ những công ty có ảnh hưởng nhất.
Ryan Ermey :Vì vậy, rõ ràng công nghệ là một động lực thực sự, thực sự lớn của nền kinh tế Hoa Kỳ ngày nay. Vì vậy, họ muốn duy trì sự phân bổ cho công nghệ. Vì vậy, Howard Silverblatt, tôi không biết bạn có thể gọi anh ấy là bạn của vỏ bọc không. Anh ấy chắc chắn là một người bạn của tôi.
Khối cát :Một người bạn của bạn, vâng.
Ryan Ermey :Anh ấy là nguồn thường xuyên của tôi.
Khối cát :Anh ấy là BFF của bạn, anh bạn.
Ryan Ermey :Tôi yêu anh chàng đó. Chúng ta nên có anh ấy trong nhóm, bởi vì anh ấy có một người thực sự tuyệt vời-
Khối cát :Tôi nghĩ bạn đã bắt được anh ấy quay số nhanh, Ryan.
Ryan Ermey :Tôi rất có thể. Anh ấy cũng có một trường học cũ tuyệt vời, giọng Brooklyn. . . điều này sẽ rất tuyệt vời khi nghe trên pod. Nhưng ông nói, về tổng thể, riêng bộ phận Apple sẽ giảm tỷ trọng công nghệ từ 27,6% xuống 20,4%. Trên cơ sở vấn đề, Apple sẽ giảm 3,36% chờ đợi từ mức 12% trước khi phân chia. Và nó sẽ làm tăng 10% trọng số của 29 vấn đề khác.
Ryan Ermey :Nói cách khác, Apple, mặc dù là một công ty trị giá 2 nghìn tỷ đô la; hàng nghìn tỷ với chữ "T" ngày nay, Sandy, nó sẽ ở giữa nhóm. Nó sẽ là cổ phiếu nắm giữ lớn thứ 17 trong chỉ số Dow. Vì vậy, đó thực sự là điều buộc các Chỉ số S&P Dow Jones phải thực hiện thay đổi, để giữ cho tỷ trọng của công nghệ nổi bật hơn trong chỉ số.
Ryan Ermey :Vì vậy, đó sẽ là những gì đang xảy ra ngày hôm nay, khi vỏ xuất hiện. Nếu bạn nắm giữ quỹ theo dõi Chỉ số Trung bình Công nghiệp Dow Jones, mọi thứ sẽ có vẻ hơi khác một chút. Vì vậy, nếu bạn đang nắm giữ điều đó và muốn có sự phân bổ nhất định cho Apple, có lẽ đã đến lúc xem xét lại việc phân bổ tài sản của bạn. Mặc dù, tôi không nghĩ là có rất nhiều người nắm giữ quỹ Trung bình Công nghiệp Dow Jones. Có một vài trong số họ ở ngoài đó.
Ryan Ermey :Và nếu không, vâng, tôi cảm thấy như thể mọi người muốn một lời giải thích cho lý do tại sao điều đó lại xảy ra, đó chắc chắn là vậy. Mọi người đã dự đoán rằng chỉ số Dow sẽ bị ảnh hưởng khi chia tách. Vì vậy, chúng tôi sẽ xem điều đó thực sự sẽ hoạt động như thế nào, trả về thông thái, nhưng bạn có nó.
Ryan Ermey :Và nếu tất cả chúng ta có thể dành một chút thời gian để nhớ rằng tôi đã hủy bỏ Exxon Mobil.
Khối cát :Có, bạn đã làm.
Ryan Ermey :Thực sự, thực sự khiến tôi cảm thấy mình như một người chuyên nghiệp.
Khối cát :Bạn đang, nhưng bỏ công việc hàng ngày của bạn, nhưng. . .
Ryan Ermey :Đúng vậy, cảm ơn.
Ryan Ermey :Và đó là tất cả những gì cho tập này của Your Money's Worth. Để có ghi chú chương trình và nội dung Kiplinger tuyệt vời hơn về các chủ đề mà chúng ta đã thảo luận trong chương trình hôm nay, hãy truy cập Kiplinger.com/podcast. Bạn có thể giữ kết nối với chúng tôi trên Twitter, Facebook hoặc bằng cách gửi e-mail cho chúng tôi tại [email protected].
Ryan Ermey :Và nếu bạn thích chương trình này, hãy nhớ xếp hạng, đánh giá và đăng ký Giá trị tiền của bạn ở bất cứ đâu bạn nhận được podcast của mình. Cảm ơn đã lắng nghe.