Nếu bạn có một quỹ khẩn cấp, xin chúc mừng. Nhưng khi các trường hợp khẩn cấp chồng chất, bạn có nên tiêu hết quỹ để trang trải cho mọi trường hợp trong số đó không? Đó là một câu hỏi mà tôi đã tự hỏi mình gần đây sau khi tôi thừa kế một chiếc ô tô từ mẹ tôi. Mặc dù có bánh xe riêng đã cải thiện tuổi thọ của tôi, nhưng chiếc xe cần được sửa chữa mà tôi không định trước.
Quỹ khẩn cấp của tôi có thể đã trang trải cho công việc, nhưng tôi sẽ không có quỹ dự phòng để trả tiền thuê nhà nếu tôi mất việc. May mắn thay, tôi có một thẻ tín dụng với số dư rất thấp. Thêm vào đó, nó có hạn mức tín dụng đủ cao để chi trả cho việc sửa chữa mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi.
Các khoản vay bạn có thể sống cùng. Nếu bạn biết rằng bạn sẽ cần tiền mặt cho một thứ gì đó sắp ra mắt — chẳng hạn như lốp mới cho ô tô — bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng với lãi suất khuyến mại bằng 0 phần trăm kéo dài trong 12 đến 18 tháng đầu tiên. Ví dụ:thẻ tín dụng Chase Freedom Unlimited Visa hiện cung cấp tỷ lệ phần trăm hàng năm 0% cho các giao dịch mua và chuyển số dư được thực hiện trong 15 tháng đầu tiên. Wells Fargo Reflect Visa không tính lãi suất trong 18 tháng đầu tiên và có thể được gia hạn thêm đến ba tháng nếu bạn đã thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn. Sau khi được chấp thuận, bạn có thể thanh toán các hóa đơn bất ngờ của mình và lập kế hoạch thanh toán số dư. Để đủ điều kiện cho một trong hai loại thẻ, bạn cần phải có điểm tín dụng từ khá đến xuất sắc — ít nhất là 670, theo FICO, nơi cung cấp điểm tín dụng mà hầu hết các tổ chức cho vay sử dụng.
Nhưng vì bạn không thể lập kế hoạch cho hầu hết các trường hợp khẩn cấp, nên đăng ký thẻ tín dụng trước khi bạn cần là một ý kiến hay. Nó cũng có thể giúp bạn thiết lập tín dụng tốt. Nếu bạn sử dụng thẻ một cách tiết kiệm, bạn sẽ có quyền truy cập vào nhiều tín dụng hơn mức bạn đang sử dụng, điều này sẽ làm tăng điểm tín dụng của bạn. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn đang sử dụng thẻ của mình đủ để ngăn nhà phát hành đóng tài khoản. Một chiến lược là đặt hóa đơn hàng tháng — một hóa đơn cho dịch vụ như Netflix hoặc Hulu chẳng hạn — trên hình thức thanh toán tự động và thanh toán đúng hạn và đầy đủ hàng tháng.
Nếu bạn không muốn sử dụng thẻ tín dụng — hoặc bạn không đủ điều kiện để có thẻ tín dụng — Roth IRA cũng có thể cung cấp một nguồn tiền khẩn cấp. Vì tài khoản được cấp tiền trên cơ sở sau thuế nên mọi khoản đóng góp bạn đã thực hiện đều có thể được rút lại mà không phải chịu thuế hoặc tiền phạt.
Một lựa chọn khác là một khoản vay từ 401 (k) của bạn hoặc kế hoạch hưu trí khác do chủ lao động tài trợ. Hiện tại, lãi suất của hầu hết các khoản vay 401 (k) là 4,25% và bạn có thể vay tối đa 50% số dư được ký của mình hoặc 50.000 đô la, tùy theo mức nào nhỏ hơn. Nói chung, bạn có năm năm để hoàn trả khoản vay của mình và tiền lãi bạn phải trả sẽ được chuyển vào tài khoản của bạn.
Tuy nhiên, khoản vay 401 (k) có thể gây nguy hiểm cho bảo đảm hưu trí của bạn. Số tiền bạn đã vay sẽ không được đầu tư và một số kế hoạch cấm người tham gia đóng góp trong khi họ đang trả nợ. Và nếu bạn nghỉ việc - hoặc bị cho thôi việc - bạn phải hoàn trả khoản vay trước ngày đến hạn khai thuế của năm bạn nghỉ việc (thường là ngày 15 tháng 4 hoặc ngày 15 tháng 10 nếu bạn nộp đơn gia hạn). Nếu bạn không hoàn trả trước thời hạn đó, nó sẽ được coi là một khoản phân bổ chịu thuế; bạn cũng sẽ nợ khoản phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn dưới 59 tuổi ½.
Cuối cùng, có ngân hàng của Mẹ và Bố. Nhưng nếu bạn vay từ tổ chức đó, hãy viết một lịch trình trả nợ bao gồm số tiền lãi bạn sẽ trả. Điều thuận lợi đối với cha mẹ bạn là, với hầu hết các tài khoản tiết kiệm và thị trường tiền tệ chỉ trả dưới 1%, ngay cả một khoản vay lãi suất thấp đối với bạn cũng có thể đánh bại những gì họ nhận được từ ngân hàng của họ.