Thẻ tín dụng có thể là một công cụ tuyệt vời để cải thiện tài chính của bạn. Biết cách chọn thẻ tín dụng sẽ giúp bạn đạt được thành công về tài chính trong nhiều năm tới.
Với tất cả các thẻ hiện có, làm thế nào để chúng tôi chọn một thẻ phù hợp? Chúng tôi đề xuất bốn bước đơn giản.
Điểm tín dụng của bạn xác định liệu bạn có quyền truy cập vào các thẻ tín dụng đẹp hơn hay không.
Ngay cả khi bạn chỉ mới bắt đầu hoặc gặp một số xui xẻo trong suốt chặng đường, đừng nản lòng nếu bạn bị từ chối bởi những lá bài đẹp hơn. Miễn là bạn bắt đầu thanh toán hết các thẻ của mình hàng tháng và luôn thanh toán tất cả các khoản nợ của mình, thì việc đạt được điểm tín dụng đủ cao cho các thẻ cấp cao nhất chắc chắn là khả thi.
Dù bạn cần bắt đầu bằng thẻ nào, hãy sử dụng thẻ đó trong vài năm và tạo dựng một lịch sử tín dụng vững chắc. Sau đó, hãy thử xin thẻ đẹp hơn một chút và làm lại. Sau một thập kỷ hoặc lâu hơn, bạn sẽ có thể nhận được bất kỳ thẻ nào bạn muốn.
Giả sử bạn có điểm tín dụng đủ tốt để nhận bất kỳ loại thẻ nào bạn muốn.
Sau đó thì sao?
Bạn sẽ cần quyết định điều gì quan trọng hơn đối với mình:sự đơn giản hay tối đa hóa giá trị của phần thưởng.
Nếu bạn muốn sự đơn giản, hãy lấy thẻ hoàn tiền. Bạn sẽ nhận lại một tỷ lệ phần trăm đơn giản cho mỗi lần mua hàng mà bạn thực hiện và bạn không cần phải quản lý hay ghi nhớ gì. Siêu đơn giản.
Bây giờ, nếu bạn muốn tối đa hóa giá trị phần thưởng của mình, bạn sẽ muốn nhận được thẻ thưởng du lịch. Những thứ này cung cấp cho bạn điểm cho mỗi lần mua hàng mà bạn có thể đổi lấy vé máy bay, đêm khách sạn và một số nhà bán lẻ. Mỗi hệ thống điểm đều có một chút khác biệt và việc đổi điểm luôn phức tạp hơn so với việc nhận lại tiền mặt cơ bản. Nhưng đối với những rắc rối thêm, bạn sẽ nhận được nhiều giá trị hơn từ chúng.
Một ngoại lệ cho tất cả những điều này nếu bạn không thích đi du lịch. Thẻ thưởng du lịch tập trung vào những người đi du lịch. Vì vậy, nếu bạn không đi du lịch, hãy sử dụng thẻ rút tiền mặt.
Khi bạn đang làm việc để xây dựng tín dụng của mình, tôi khuyên bạn nên có một thẻ. Chỉ nhận thẻ mới khi tín dụng của bạn đã được cải thiện và bạn đã sẵn sàng nâng cấp lên thẻ tốt hơn.
Tại thời điểm điểm tín dụng của bạn đủ tốt để nhận được thẻ thưởng tốt, hãy bắt đầu với một thẻ thưởng chung mà bạn sẽ sử dụng cho mọi thứ. Chọn một thẻ hoàn tiền có tỷ lệ hoàn tiền trên trung bình trên tất cả các giao dịch mua. Hoặc thẻ thưởng du lịch với chương trình tích điểm và một vài đặc quyền hấp dẫn. Đừng làm phức tạp nó ở giai đoạn này.
Sau khi cảm thấy thoải mái, hãy thoải mái mở rộng lên 2-3 thẻ. Có một số lý do để làm điều này:
Tôi vẫn khuyên bạn nên giữ mọi thứ đơn giản ngay cả khi bạn cân nhắc có nhiều thẻ phần thưởng. Việc xoay vòng các danh mục điểm, trò chơi hack điểm và quay vòng qua phần thưởng đăng ký thẻ là những rắc rối nhiều hơn mức đáng có của chúng.
Cuối cùng, nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp, bạn sẽ muốn lặp lại quy trình này cho thẻ tín dụng doanh nghiệp của mình.
Ngay cả một công việc kinh doanh hối hả hoặc sở thích phụ cũng nên giữ các giao dịch kinh doanh và cá nhân riêng biệt. Điều đó làm cho việc theo dõi thuế và chi phí dễ dàng hơn rất nhiều. Và vì dù sao thì bạn cũng nên tách biệt mọi thứ, tại sao không thực hiện tất cả các giao dịch kinh doanh của mình thông qua thẻ tín dụng doanh nghiệp và nhận được nhiều phần thưởng trong quá trình thực hiện?
Các quy tắc chung áp dụng như thẻ cá nhân. Trước tiên, hãy quyết định xem bạn muốn tối đa hóa phần thưởng hay đơn giản hóa. Thẻ hoàn tiền là tốt nhất vì sự đơn giản, thẻ du lịch tốt hơn để tối đa hóa. Thứ hai, hãy bắt đầu với một thẻ phần thưởng chung có thể trang trải phần lớn chi tiêu của bạn. Sau đó, hãy xem xét các thẻ bổ sung nếu bạn thực sự muốn có một số đặc quyền hoặc muốn tối đa hóa giá trị phần thưởng hơn nữa.
Thẻ tín dụng đầu tiên rất đơn giản. Các ngân hàng đã cung cấp thẻ có hạn mức tín dụng. Bạn đã tính phí, sau đó trả hết. Đó là nó.
Ngày nay, mọi thứ đã trở nên phức tạp hơn một chút. Có thẻ du lịch, thẻ sinh viên, thẻ tính phí, danh thiếp, v.v.
Loại thẻ nào phù hợp với bạn? Ưu và nhược điểm giữa tất cả chúng là gì?
Chúng tôi đã phân tích tất cả dưới đây để bạn có thể chọn một thẻ tín dụng hoàn hảo cho mình.
Thẻ tín dụng hoàn tiền mang lại cho bạn một tỷ lệ phần trăm của tất cả những gì bạn chi tiêu.
Chủ thẻ thường nhận được từ 0,5% đến 2% chi tiêu ròng dưới dạng khoản giảm giá hàng năm. Hầu hết mọi người sử dụng nó để thanh toán các khoản chi tiêu trong tương lai trên thẻ của họ. Một số thẻ cũng cho phép bạn nhận được khoản giảm giá dưới dạng tiền mặt.
Nó giống như được giảm giá vĩnh viễn cho mọi thứ bạn mua bằng thẻ đó. Vì hầu hết các thẻ hoàn tiền không có phí hàng năm nên đây là khoản tiền miễn phí.
CHUYÊN NGHIỆP: Thẻ hoàn tiền cực kỳ đơn giản. Bạn không phải làm bất cứ điều gì để lấy lại tiền mặt của mình. Khoản giảm giá sẽ tự động hiển thị. Đối với thẻ phần thưởng, nó đơn giản như nó nhận được.
CON: Đừng bao giờ sử dụng tiền hoàn lại như một động lực để mua nhiều hơn mức bạn thường làm. Nếu bạn mang bất kỳ khoản lãi suất nào trên thẻ, bạn sẽ mất nhiều tiền hơn những gì bạn có thể nhận lại bằng tiền mặt. Ngoài ra, hãy để ý phí giao dịch nước ngoài, nhiều thẻ hoàn tiền có chúng.
Xem danh sách các thẻ hoàn tiền hàng đầu của Nerdwallet
Đây là loại thẻ tín dụng tặng thưởng chính khác.
Thẻ thưởng du lịch tuân theo khái niệm tương tự như thẻ hoàn tiền, ngoại trừ người dùng tích lũy điểm hoặc dặm bay thay vì tiền. Những điểm này có thể được quy đổi cho các chuyến bay, phòng khách sạn, mua hàng trên Amazon hoặc thậm chí là tiền mặt trong một số trường hợp.
Một số người trong số họ cũng đi kèm với các đặc quyền tuyệt vời như sử dụng phòng chờ sân bay, đêm miễn phí, giá vé đi cùng, tín dụng đi lại và tín dụng Uber.
CHUYÊN NGHIỆP: Nếu bạn thích đi du lịch và muốn tối đa hóa giá trị phần thưởng của mình, hãy lấy thẻ du lịch. Bạn sẽ nhận được lợi nhuận tốt hơn so với thẻ hoàn tiền tiêu chuẩn.
CON: Hầu hết các thẻ tín dụng du lịch đều bao gồm phí hàng năm để được hưởng tất cả các đặc quyền. Các khoản phí này dao động từ 100 đô la cho thẻ hạng trung đến 600 đô la cho thẻ thưởng du lịch hạng cao nhất. Bạn cũng sẽ phải nỗ lực nhiều hơn để chi tiêu số dặm / điểm của mình. Việc tìm kiếm các chuyến bay và khách sạn phù hợp có thể mất một số công việc nếu bạn đang cố gắng tối đa hóa giá trị của chúng.
Xem các thẻ tín dụng Du lịch hàng đầu
Loại thẻ tín dụng này cho phép người dùng chuyển số dư từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác.
Công ty thẻ tín dụng mới thường cung cấp thời gian khuyến mại hoặc giới thiệu - thường là từ sáu tháng đến 18 tháng - với lãi suất bằng không phần trăm được tính trên số tiền được chuyển. Họ hy vọng rằng bạn quên số dư, tăng chi tiêu, sau đó bắt đầu trả lãi cho họ khi giai đoạn này kết thúc.
CHUYÊN NGHIỆP: Nếu bạn mang theo số dư, những thẻ này có thể giúp bạn giảm nhẹ trong thời gian ngắn. Khi tiền mặt thực sự eo hẹp, chúng là một lựa chọn.
CON: Thẻ tín dụng là một hợp đồng khá khủng khiếp nếu bạn mang theo số dư. Lãi suất cao điên cuồng. Chuyển số dư có thể hữu ích trong ngắn hạn nhưng chúng không phải là giải pháp thực sự. Mục tiêu thực sự của bạn phải là đạt được mức mà bạn có thể trả hết tất cả các thẻ tín dụng của mình hàng tháng. Đó là khi thẻ tín dụng bắt đầu hoạt động với bạn.
Thẻ tín dụng chuyển số dư tốt nhất
Thẻ tín dụng cao cấp, thường được gọi là thẻ đen, tính phí hàng năm nhưng mang lại cho chủ thẻ rất nhiều lợi ích độc quyền.
Thường được coi là biểu tượng của địa vị, thẻ cao cấp cung cấp hạn mức tín dụng cao và một số đặc quyền khó hoặc đắt tiền, khó tìm thấy ở những nơi khác.
CHUYÊN NGHIỆP: Một lợi ích phổ biến của thẻ tín dụng cao cấp là trợ giúp đặc biệt 24 giờ với các công việc như đặt chỗ trước khi đi du lịch, khách sạn, chuyến bay, cũng như các hoạt động như đặt vé xem chương trình, đặt chỗ nhà hàng, bảo hiểm khẩn cấp tại nhà, sự cố xe hơi, v.v.
CON: Thẻ tín dụng cao cấp nhằm vào những người tiêu dùng có tín dụng tốt và những người nằm trong một khung thu nhập cụ thể. Vì những lý do này, nhiều người dùng không đủ điều kiện cho các loại thẻ tín dụng này.
Đối với những người dùng có tín dụng đáng kinh ngạc và kiếm được mức lương cao, thẻ cao cấp đi kèm với các đặc quyền tuyệt vời nhưng phí thường niên đáng kể thường bắt đầu từ $ 500.
Thẻ tín dụng kinh doanh dành cho chủ doanh nghiệp, bất kể quy mô của tổ chức. Chúng là một lựa chọn nếu bạn tạo ra bất kỳ khoản thu nhập phụ nào.
Họ thường có một số đặc quyền được thiết kế cho các doanh nghiệp.
CHUYÊN NGHIỆP: Hoàn lại tiền cho các danh mục và đặc quyền dành cho doanh nghiệp. Bạn cũng không cần phải kinh doanh thực tế, bạn có thể có một doanh nghiệp đứng tên mình nếu bạn tự tạo ra bất kỳ thu nhập nào.
CON: Lấy thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể phức tạp hơn một chút so với thẻ cá nhân. Bạn cũng có thể phải đồng ý với một bảo lãnh cá nhân. Điều đó có nghĩa là nếu doanh nghiệp không thể thực hiện thanh toán, thì tiền cá nhân của bạn sẽ phải được sử dụng để thanh toán thẻ. Tùy thuộc vào quy mô của hạn mức tín dụng và doanh nghiệp của bạn, đây có thể là một cam kết lớn.
Thẻ tín dụng doanh nghiệp tốt nhất
Thẻ tín dụng dành cho sinh viên được tiếp thị chủ yếu cho những người đang đi học chưa có thẻ tín dụng đứng tên chính họ.
Thẻ tín dụng sinh viên là một cách tuyệt vời để giải quyết vấn đề “không thể lấy thẻ tín dụng mà không có lịch sử tín dụng” mà mọi người bắt đầu gặp phải.
CHUYÊN NGHIỆP: Các yêu cầu ít nghiêm ngặt hơn, bạn có nhiều khả năng được chấp thuận hơn.
CON: Họ thường không có bất kỳ phần thưởng hoặc đặc quyền nào. Đó là một thẻ không rườm rà.
Thẻ tín dụng dành cho sinh viên tốt nhất
Thẻ tín dụng tiêu chuẩn hoặc "vani đơn giản" chính xác như âm thanh của nó. Không có tiền hoàn lại, không có phí, không có phần thưởng khi sử dụng và không có lợi ích thực sự nào ngoài hạn mức tín dụng mở rộng.
CHUYÊN NGHIỆP: Các thẻ tín dụng tiêu chuẩn này thường có APR thấp hơn các thẻ khác. Chúng cũng thường dễ lấy hơn và hữu ích như một tùy chọn thanh toán “trong trường hợp khẩn cấp”. Nếu bạn chưa thể được chấp thuận cho thẻ phần thưởng, thì tốt hơn là nên bắt đầu tại đây và xây dựng lịch sử tín dụng của bạn.
CON: Không có đặc quyền cho chi tiêu. Nói cách khác, các thẻ này hoạt động giống như một thẻ ghi nợ miễn là bạn thanh toán đầy đủ chúng hàng tháng.
Những thẻ này cung cấp tiền thưởng và đặc quyền cho những người thường xuyên đến trạm xăng. Nhiều người trong số họ được kết nối với một thương hiệu trạm xăng duy nhất như Shell.
CHUYÊN NGHIỆP: Một cách hay để tối đa hóa phần thưởng nếu bạn tiêu nhiều tiền vào xăng.
CON: Hầu hết các thẻ xăng đều nhắm mục tiêu đến các nhãn hiệu cụ thể của các trạm xăng, giới hạn phần thưởng của họ khi lái xe dài hơn. Tốt hơn là bạn nên tìm một thẻ hoàn tiền mang lại tỷ lệ hoàn tiền lớn hơn cho toàn bộ danh mục chi tiêu xăng dầu.
Thẻ Gas tốt nhất
Thẻ do các công ty cụ thể như Macy’s, Walmart, Target, v.v. cung cấp. Họ thường cung cấp các đặc quyền tại cửa hàng mà bạn sẽ không thể tìm thấy ở bất kỳ nơi nào khác. Ví dụ:thẻ Nordstrom giúp bạn có quyền truy cập sớm vào Chương trình giảm giá kỷ niệm Nordstrom hàng năm.
CHUYÊN NGHIỆP: Các đặc quyền và phần thưởng dành riêng cho một trong những cửa hàng yêu thích của bạn.
CON: Trừ khi bạn chi một số tiền cắt cổ tại một nhà bán lẻ duy nhất, bạn hầu như luôn tốt hơn nếu nhận được thẻ phần thưởng tiêu chuẩn để sử dụng trên tất cả các nhà bán lẻ. Một số trong số đó cũng là "vòng lặp kín" có nghĩa là bạn không thể sử dụng thẻ đó bên ngoài nhà bán lẻ. Phí cũng có thể cao hơn nhiều so với thẻ tín dụng thông thường.
Thẻ tín dụng hàng không có thể rất tốt nếu bạn là người thường xuyên đi máy bay. Gần như mọi hãng hàng không đều cung cấp nhiều thẻ tín dụng. Phí thường niên càng cao, bạn càng nhận được nhiều đặc quyền khi bay với hãng hàng không đó. Các đặc quyền bao gồm lên máy bay ưu tiên, hành lý ký gửi miễn phí, giảm giá khi mua hàng trên chuyến bay, giá vé đồng hành và quyền sử dụng phòng chờ.
CHUYÊN NGHIỆP: Đặc quyền và thêm dặm bay khi bay với hãng hàng không đó. Nếu bạn bay thường xuyên, tôi coi những đặc quyền này là cần thiết.
CON: Một số đặc quyền tốt nhất như thêm dặm bay và quyền sử dụng phòng chờ yêu cầu bạn mua vé trên thẻ đó. Tất cả đều có phí hàng năm. Vì vậy, nếu bạn bay nhiều hãng hàng không khác nhau như tôi, cố gắng lấy thẻ tín dụng cho tất cả các hãng hàng không đó sẽ tăng thêm.
Thẻ tín dụng hãng hàng không tốt nhất
Các chuỗi khách sạn lớn (Hilton, Marriott, Hyatt và IHG) cung cấp nhiều thẻ tín dụng. Các đặc quyền tiêu chuẩn có thể tuyệt vời như nhận được đêm thứ 5 miễn phí khi đặt phòng.
Nhưng các đặc quyền thực sự đến từ trạng thái trung thành mà họ giúp bạn đạt được. Có thẻ có thể giúp bạn ghi có 10-15 đêm vào trạng thái của bạn mỗi năm. Khi bạn mở khóa các cấp trạng thái cao hơn, bạn có thể nhận được những lợi ích tuyệt vời như nâng cấp phòng, quà tặng miễn phí và thanh toán muộn.
CHUYÊN NGHIỆP: Làm cho việc đạt được vị thế với các chuỗi khách sạn lớn dễ dàng hơn rất nhiều, mở khóa một số đặc quyền đáng kinh ngạc. Bạn cũng sẽ nhận được rất nhiều điểm khách sạn khi chi tiêu tại khách sạn.
CON: Để tận dụng tối đa những thẻ này, bạn thực sự cần chọn một chuỗi khách sạn duy nhất và gắn bó với nó. Nếu bạn thích thử các khách sạn mới như tôi, thì giá trị sẽ hạn chế hơn nhiều.
Nói chung, có hai loại phần thưởng mà thẻ tín dụng cung cấp:điểm du lịch hoặc hoàn tiền. Nhưng bạn nên chọn cái nào?
Nếu bạn muốn nhận từng đô la phần thưởng có thể, các chương trình phần thưởng du lịch luôn đánh bại thẻ hoàn tiền. Đối với các công ty phát hành thẻ tín dụng, luôn có một tỷ lệ phần trăm những người quên tiêu điểm của mình, vì vậy họ có thể tăng giá trị điểm của mình thông qua một chương trình hoàn tiền đơn giản hơn.
Tất nhiên, đừng nhận thẻ tích điểm du lịch nếu bạn không thích đi du lịch. Điều đó sẽ là… vô ích. Nó vẫn đáng giá miễn là bạn đi du lịch mỗi năm một lần.
Tuy nhiên, việc tối đa hóa giá trị phần thưởng của bạn sẽ đi kèm với một khoản chi phí bổ sung. Bạn sẽ phải quản lý điểm của mình. Chúng sẽ tích lũy trong tài khoản thẻ tín dụng của bạn và bạn sẽ phải đưa ra lựa chọn về thời gian và địa điểm chi tiêu chúng. Ví dụ:các phương pháp đổi thưởng khác nhau có giá trị khác nhau. Điểm thưởng cho hội viên American Express trị giá 0,07 đô la trên Amazon và 0,10 đô la trên Uber. Mỗi thẻ đều có các phương thức đổi thưởng riêng với giá trị riêng.
Bạn có thể sử dụng quy tắc chung là luôn đổi điểm của mình thành dặm bay trong chương trình hàng không. Đây là một quy tắc tốt và nó thường sẽ tối đa hóa giá trị điểm của bạn. Nhưng bạn vẫn phải chuyển điểm của mình sang dặm. Mỗi chương trình tích điểm thẻ tín dụng sẽ chuyển cho một số chương trình của hãng hàng không chứ không phải chương trình khác. Và một khi bạn nhận được điểm của mình vào chương trình dặm bay phù hợp, bạn sẽ phải đối phó với bất kỳ hạn chế nào về điểm mà hãng hàng không của bạn có (ngày mất điện, chỉ có một số chuyến bay nhất định, v.v.). Để thêm phần phức tạp hơn nữa, một số chương trình thẻ tín dụng cho phép bạn đặt vé máy bay và khách sạn trực tiếp thông qua chúng, nhưng sau đó sẽ có một loạt các hạn chế và giá trị điểm riêng mà bạn phải đối phó.
Nghe giống như một cơn đau? Đó là.
Đối với tôi, những rắc rối thêm đáng giá là những chuyến bay quốc tế miễn phí mà tôi có thể có được.
Nếu các chương trình phần thưởng du lịch có vẻ phức tạp hơn, hãy nhận thẻ phần thưởng hoàn tiền để thay thế.
Thẻ hoàn tiền vẫn có rất nhiều lợi ích mà không cần phải làm gì:
Điều đó đơn giản như nó sẽ đạt được.
Dưới đây là cách đưa ra quyết định của bạn:
Giờ đây, bạn có thể nhận được một chương đầy đủ của New York Times của tôi cuốn sách bán chạy nhất, Tôi sẽ dạy bạn trở nên giàu có , về việc tối ưu hóa thẻ tín dụng của bạn miễn phí.
Nó sẽ giúp bạn tận dụng nhiều đặc quyền hơn nữa, tối đa hóa phần thưởng của mình và đánh bại các công ty phát hành thẻ tín dụng trong trò chơi của riêng họ.
Tôi muốn bạn có các công cụ và kịch bản từng chữ để chống lại các công ty thẻ tín dụng khổng lồ. Để tải xuống miễn phí ngay bây giờ, hãy nhập tên và email của bạn vào bên dưới.