Việc tan vỡ một cuộc hôn nhân có thể dẫn đến sự thay đổi đáng kể trong bối cảnh tài chính của một người. Từ việc phân chia tài khoản hưu trí và các tài sản tài chính khác cho đến những thay đổi về tình trạng nộp thuế và nhu cầu bảo hiểm, mỗi khía cạnh đều cần được xem xét cẩn thận để giảm thiểu tác động lâu dài đến tình trạng tài chính của bạn.
Cố vấn tài chính có thể là nguồn lực quý giá giúp bạn giải quyết những thách thức tài chính khi ly hôn.
Một trong những tác động trực tiếp nhất của việc ly hôn là sự thay đổi về thu nhập. Đối với nhiều người, việc chuyển từ hộ gia đình có thu nhập kép sang hộ gia đình có thu nhập đơn có thể làm thay đổi đáng kể mức sống của họ. Đó không chỉ là việc mất đi một phần thu nhập của hộ gia đình - mà còn là việc điều chỉnh chi phí sinh hoạt độc lập. Sự thay đổi này có thể đặc biệt khó khăn đối với những người có thu nhập thấp hơn hoặc không còn đi làm vì họ có thể gặp khó khăn trong việc lấy lại chỗ đứng tài chính sau khi ly hôn.
Trong khi một nghiên cứu được trích dẫn thường xuyên vào năm 2012 của Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ Hoa Kỳ tiết lộ rằng thu nhập hộ gia đình của phụ nữ thường giảm mạnh 41% sau khi ly hôn – một con số gần gấp đôi mức độ ảnh hưởng tài chính mà nam giới phải gánh chịu – thì dữ liệu gần đây hơn lại cho thấy một xu hướng khác.
Guillaume Vandenbroucke, nhà kinh tế học và cố vấn chính sách kinh tế cấp cao tại Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis, phát hiện ra rằng nam giới – ít nhất là gần đây – đã phải chịu tổn thất thu nhập trung bình sau khi ly hôn cao hơn phụ nữ.
Vào năm 2022, thu nhập của phụ nữ giảm 9% sau khi ly hôn, trong khi nam giới giảm 17%. Vandenbroucke viết:“Sự khác biệt giữa nam và nữ này thể hiện rõ nhất ở độ tuổi 30, khi nam giới mất gần 40% thu nhập sau khi ly hôn, trong khi phụ nữ mất ít hơn đáng kể”.
Các tài khoản hưu trí, bao gồm 401(k), IRA và lương hưu, thường bị phân chia giữa vợ chồng. Cách thức phân chia số tiền tiết kiệm hưu trí giữa vợ chồng sẽ khác nhau tùy theo nơi họ sống và liệu tài sản có trước khi kết hôn hay không.
Nói chung, các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí và thu nhập đầu tư từ trước khi kết hôn được coi là “tài sản riêng” và không được chia khi ly hôn. Tuy nhiên, khoản đóng góp tài khoản được thực hiện trong thời kỳ hôn nhân - và thu nhập đầu tư sau đó - được coi là “tài sản chung của vợ chồng” và có thể được chia khi ly hôn.
Tại 9 bang sở hữu chung, tài sản chung của vợ chồng được chia 50/50. Trong khi đó, ở các quốc gia phân chia công bằng, tòa án sẽ xác định cách phân chia tài sản hôn nhân giữa các cặp vợ chồng đã ly hôn, xem xét:
Việc xử lý các tài khoản hưu trí khác nhau có thể khác nhau khi ly hôn. Ví dụ:khoản 401(k) thường được phân chia bằng cách sử dụng lệnh quan hệ gia đình đủ tiêu chuẩn (QDRO), cho phép phân chia tài sản trong kế hoạch nghỉ hưu cho vợ/chồng không phải là nhân viên mà không phải chịu hình phạt rút tiền sớm.
IRA có thể không yêu cầu QDRO nhưng vẫn được phân chia theo sắc lệnh ly hôn, với phương pháp phân chia khác nhau tùy thuộc vào việc đó là IRA truyền thống hay Roth IRA. Lương hưu cũng được chia bằng cách sử dụng QDRO, với sự phân chia dựa trên thời gian kết hôn trong thời gian làm việc mà lương hưu được tích lũy.
Ngoài khoản tiết kiệm hưu trí, việc ly hôn có thể ảnh hưởng đến các tài sản tài chính khác như đầu tư, tài khoản tiết kiệm và tài sản cá nhân. Việc phân chia những tài sản này thường được điều chỉnh bởi luật pháp tiểu bang, có thể tuân theo các nguyên tắc tài sản chung hoặc phân chia công bằng.
Khi các tài sản như lợi ích kinh doanh tư nhân hoặc tác phẩm nghệ thuật là một phần tài sản chung của vợ chồng, việc phân chia chúng trở nên đặc biệt phức tạp. Những loại tài sản này có thể thiếu giá trị thị trường có thể xác định được một cách dễ dàng, đòi hỏi phải định giá chuyên nghiệp, điều này có thể gây thêm chi phí và sự chậm trễ trong thủ tục ly hôn.
Hơn nữa, việc bán tài sản để phân phối số tiền thu được một cách công bằng có thể làm phức tạp thêm vấn đề vì không phải lúc nào cũng có thể hoặc mong muốn thanh lý một số tài sản nhất định một cách nhanh chóng mà không gây ra tổn thất đáng kể.
Đối với nhiều cặp vợ chồng, tổ ấm không chỉ là tài sản tài chính quan trọng mà còn là tài sản tình cảm. Việc quyết định ai giữ căn nhà hoặc có bán nó hay không có thể có những tác động tài chính đáng kể. Về mặt pháp lý, ngôi nhà thường được coi là tài sản chung của vợ chồng, nghĩa là nó được mua trong thời kỳ hôn nhân và có thể được phân chia giữa hai vợ chồng. Tất nhiên, cách phân chia này khác nhau đáng kể tùy thuộc vào luật pháp của bang.
Giải pháp đơn giản nhất là bán nhà và chia số tiền thu được. Tuy nhiên, điều này có thể dẫn đến những tác động về thuế lãi vốn nếu lợi nhuận vượt quá 250.000 USD đối với một cá nhân hoặc 500.000 USD đối với một cặp vợ chồng. Ngoài ra, một người phối ngẫu có thể chọn mua lại quyền lợi của người kia đối với tài sản. Điều này đòi hỏi phải định giá giá trị thị trường hợp lý của ngôi nhà và nếu có liên quan đến thế chấp, khả năng của vợ/chồng mua nhà có thể tái cấp vốn cho ngôi nhà dưới tên riêng của họ.
Một lựa chọn ít phổ biến hơn nhưng khả thi là vợ chồng duy trì quyền đồng sở hữu căn nhà trong những điều kiện cụ thể, chẳng hạn như đồng ý cung cấp sự ổn định cho con cái cho đến khi chúng trưởng thành. Thỏa thuận này cần có một thỏa thuận rõ ràng và ràng buộc về mặt pháp lý liên quan đến trách nhiệm liên tục đối với các khoản thanh toán thế chấp, thuế tài sản và chi phí bảo trì.
Mặc dù bản thân việc ly hôn không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng nhưng những biến động tài chính mà nó mang lại có thể xảy ra. Các tài khoản chung, nếu không được quản lý đúng cách trong và sau khi ly hôn, có thể dẫn đến việc không thanh toán được các khoản nợ và tăng nợ, ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng. Tuổi thọ của lịch sử tín dụng của một người, vốn có thể củng cố điểm tín dụng, cũng có thể bị tổn hại nếu các tài khoản chung bị đóng lại là những tài khoản có lịch sử lâu đời nhất.
Thủ tục ly hôn bộc lộ những trách nhiệm tài chính đan xen mà cả hai bên đã gánh chịu, có thể bao gồm nhiều nghĩa vụ khác nhau. Các khoản nợ này có thể bao gồm số dư thẻ tín dụng, thế chấp và các khoản vay cá nhân.
Một lần nữa, việc xử lý và phân chia nợ phụ thuộc vào thời điểm phát sinh khoản nợ và loại tiểu bang mà một cặp vợ chồng đang sống. Ở các quốc gia sở hữu chung, khuôn khổ pháp lý quy định rằng các khoản nợ phát sinh trong thời kỳ hôn nhân thường được coi là trách nhiệm tập thể của cả hai vợ chồng. Ngược lại, các quốc gia phân phối công bằng tiếp cận việc phân chia nợ hôn nhân theo cách khác. Thay vì tự động chia đều, tòa án ở các bang này hướng đến việc phân chia nợ theo cách công bằng và chính đáng, có thể không phải lúc nào cũng tương đương với việc chia 50/50.
Khi chia tay nhau, IRS yêu cầu mỗi người phối ngẫu đánh giá lại tình trạng khai thuế của họ, điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến thuế suất và các khoản khấu trừ tiêu chuẩn của họ. Các cặp vợ chồng trước đây đã khai thuế chung giờ đây phải lựa chọn giữa tình trạng độc thân hoặc chủ hộ dựa trên hoàn cảnh của họ kể từ ngày cuối cùng của năm tính thuế. Những người nộp đơn với tư cách là chủ hộ có thể được khấu trừ tiêu chuẩn cao hơn và có khả năng được hưởng lợi từ mức thuế ưu đãi hơn.
Để đủ điều kiện là độc thân, người ta chỉ cần chưa kết hôn. Trong khi đó, để đủ điều kiện trở thành chủ hộ, một cá nhân phải trả hơn một nửa chi phí duy trì nhà và có người phụ thuộc đủ điều kiện, có thể là trẻ em hoặc bất kỳ người phụ thuộc nào khác theo quy định của IRS.
Kiểm tra các khung thuế mới nhất để biết bạn sẽ rơi vào đâu.
Cấp dưỡng con cái là nghĩa vụ tài chính áp đặt lên cha/mẹ không có quyền nuôi con để đóng góp vào các chi phí liên quan đến việc nuôi dạy con cái của họ. Tại Hoa Kỳ, khung pháp lý về hỗ trợ nuôi con được củng cố bởi các hướng dẫn của liên bang, đóng vai trò là chuẩn mực để các tiểu bang xây dựng mô hình các chương trình hỗ trợ nuôi con của họ.
Tuy nhiên, mỗi tiểu bang có toàn quyền điều chỉnh các phương pháp tính toán tiền cấp dưỡng nuôi con, dẫn đến sự khác biệt trên toàn quốc. Các yếu tố thường ảnh hưởng đến số tiền cấp dưỡng nuôi con bao gồm thu nhập của cả cha và mẹ, số con, sự sắp xếp quyền nuôi con và các nhu cầu cụ thể của trẻ, chẳng hạn như chi phí giáo dục, chi phí chăm sóc sức khỏe và chăm sóc trẻ em.
Hỗ trợ của vợ chồng, hoặc tiền cấp dưỡng, đại diện cho một khía cạnh khác của nghĩa vụ tài chính phát sinh sau khi ly hôn. Cả cấp dưỡng con cái và vợ/chồng đều có chung chủ đề là đảm bảo sự ổn định tài chính, tuy nhiên chúng đáp ứng các nhu cầu khác nhau. Hỗ trợ vợ chồng liên quan đến việc ủy quyền pháp lý cho một người phối ngẫu cung cấp hỗ trợ tài chính cho người kia sau khi ly hôn. Các hình thức hỗ trợ vợ/chồng bao gồm hỗ trợ tạm thời trong quá trình ly hôn, hỗ trợ phục hồi nhằm giúp vợ/chồng có thể tự lập và hỗ trợ lâu dài, có thể tiếp tục vô thời hạn.
Việc xác định mức hỗ trợ của vợ chồng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thời gian kết hôn, mức sống trong thời kỳ hôn nhân cũng như độ tuổi, sức khỏe và khả năng kiếm tiền của cả hai vợ chồng.
Tình trạng hôn nhân là yếu tố then chốt trong việc xác định mức phí bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm, với nhiều công ty bảo hiểm cung cấp chiết khấu cho các cặp vợ chồng đối với các hợp đồng như bảo hiểm ô tô và nhà ở. Những khoản giảm giá này thường bị hủy bỏ sau khi ly hôn, điều này có thể dẫn đến việc tăng phí bảo hiểm cho các cá nhân liên quan.
Ví dụ:sau khi ly hôn, phí bảo hiểm ô tô của bạn có thể tăng lên nếu bạn luôn tuân theo chính sách của vợ/chồng mình, hợp đồng này cung cấp mức giảm giá đáng kể cho cặp vợ chồng.
Bảo hiểm y tế đặc biệt dễ bị ảnh hưởng bởi việc ly hôn, đặc biệt trong trường hợp một người phối ngẫu được bảo hiểm theo chương trình do người sử dụng lao động tài trợ của người kia. Sau khi ly hôn, người phối ngẫu phụ thuộc có thể thấy mình cần có hợp đồng bảo hiểm cá nhân. Hợp đồng này có thể tốn kém hơn và cung cấp phạm vi bảo hiểm kém toàn diện hơn.
Để giải quyết vấn đề này, điều cần thiết là phải hiểu các lựa chọn như Bảo hiểm Tiếp tục COBRA, cho phép tiếp tục tạm thời bảo hiểm sức khỏe theo tỷ lệ nhóm. Tuy nhiên, phạm vi bảo hiểm COBRA có thể tốn kém và không phải là giải pháp lâu dài, vì vậy điều quan trọng là lập kế hoạch cho các lựa chọn bảo hiểm thay thế.
Bản thân việc ly hôn có thể phải trả giá đắt, đặc biệt khi quá trình này kéo dài hoặc trở nên gây tranh cãi. Số lượng luật sư thường bắt đầu lên tới hàng nghìn người và việc thanh toán theo giờ có thể nhanh chóng tăng lên khi các cuộc đàm phán, nộp hồ sơ và ra tòa chồng chất. Ngay cả những cuộc ly hôn tưởng chừng như đơn giản cũng có thể bao gồm nhiều bước pháp lý, từ việc soạn thảo thỏa thuận và phân chia tài sản cho đến giải quyết các vấn đề về quyền nuôi con và cấp dưỡng, mỗi bước đều đòi hỏi thời gian và chuyên môn chuyên môn.
Ngoài phí luật sư, các cặp vợ chồng ly hôn có thể phải đối mặt với các chi phí bổ sung cho việc hòa giải, cố vấn tài chính, thẩm định viên và các chuyên gia khác được mời đến để định giá tài sản hoặc tạo điều kiện thuận lợi cho các thỏa thuận. Phí nộp đơn, chuẩn bị tài liệu và các chi phí liên quan đến tòa án cộng vào tổng số tiền, tạo ra căng thẳng tài chính vào thời điểm vốn đã căng thẳng. Lựa chọn hòa giải hoặc ly hôn hợp tác, khi có thể, đôi khi có thể giảm những chi phí này bằng cách giảm thiểu sự tham gia của phòng xử án.
Cuối cùng, điều cần thiết là phải lập kế hoạch sớm cho các chi phí pháp lý và đặt ra những kỳ vọng thực tế. Việc lập một ngân sách dành riêng cho việc ly hôn giúp bạn tránh phải tiết kiệm dài hạn hoặc gánh những khoản nợ không cần thiết. Bằng cách tiếp cận quá trình với nhận thức rõ ràng về tài chính, bạn có thể tập trung vào việc đạt được kết quả công bằng mà không làm tổn hại đến tương lai tài chính của mình.
Sau khi ly hôn, nhiều người trải qua sự thay đổi đáng kể trong lối sống tài chính của họ. Hai khoản thu nhập thường trở thành một, trong khi các chi phí cố định như nhà ở, chăm sóc trẻ em và bảo hiểm vẫn giữ nguyên hoặc thậm chí tăng lên. Việc thích nghi với thực tế mới này có thể mất thời gian và kỷ luật, đặc biệt nếu bạn đã quen với mức sống cao hơn trong thời kỳ hôn nhân. Tạo ngân sách chi tiết sau ly hôn là một trong những cách hiệu quả nhất để lấy lại quyền kiểm soát, giúp bạn hiểu tiền của mình đi đâu và cắt giảm vào đâu mà không ảnh hưởng đến sự ổn định.
Thay đổi lối sống cũng có thể có nghĩa là phải xem xét lại các mục tiêu tài chính lớn. Bạn có thể cần trì hoãn việc nghỉ hưu, sửa đổi kế hoạch tiết kiệm đại học hoặc giảm quy mô chi tiêu tùy ý. Giai đoạn này là cơ hội để đánh giá lại điều gì là quan trọng nhất, cho dù đó là xây dựng quỹ khẩn cấp, trả hết nợ hay đầu tư vào phát triển sự nghiệp.
Ly hôn có thể định hình lại gần như mọi khía cạnh trong đời sống tài chính của bạn, từ việc lập ngân sách hàng ngày đến việc xây dựng sự giàu có lâu dài. Mặc dù quá trình này có thể khiến bạn kiệt sức về mặt cảm xúc và tài chính, hiểu được việc ly hôn ảnh hưởng đến tiền bạc của bạn như thế nào là bước đầu tiên để lấy lại sự ổn định. Bằng cách chủ động quản lý chi phí, bảo vệ tài sản và lập kế hoạch cho tương lai, bạn có thể vượt qua quá trình chuyển đổi này với nền tảng tài chính vững chắc hơn. Làm việc với một cố vấn tài chính có trình độ có thể cung cấp hướng dẫn và chiến lược mà bạn cần để xây dựng lại niềm tin và vạch ra con đường rõ ràng cho chương tiếp theo của mình.
Nguồn ảnh:©iStock.com/bymuratdeniz, ©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/YinYang
Lo lắng về lãi suất hàng năm lãi suất thấp? 4 chiến lược để có lợi nhuận tốt hơn
Cổ phiếu Walmart so với Cổ phiếu mục tiêu:Cái nào tốt hơn để giao dịch?
Mẹo lập kế hoạch đám cưới trong đại dịch
Nhật ký giao dịch:Ghi nhật ký giao dịch của bạn với Hiển thị nhật ký của NinjaTrader
9 REIT tốt nhất để mua để bảo vệ COVID-19