Các luật thuế mới được ban hành vào cuối năm 2017 đã thay đổi những lợi ích tiềm năng về thuế của việc sở hữu nhà đối với nhiều người. Hai thay đổi chính bao gồm:

• Các quy tắc mới giới hạn số thuế tiểu bang và thuế địa phương (SALT) có thể được bao gồm trong các khoản khấu trừ thành từng khoản của bạn ở mức $ 10.000. Các thành phần chính của SALT sẽ ảnh hưởng đến hầu hết mọi người là thuế thu nhập của tiểu bang và thuế tài sản đối với nhà của bạn. Ở nhiều khu vực, chỉ riêng tiền thuế tài sản hàng năm là 10.000 USD không phải là hiếm.
• Khoản khấu trừ tiêu chuẩn đã được tăng lên 12.000 đô la cho những người nộp đơn lẻ và 24.000 đô la cho những người đã kết hôn nộp hồ sơ chung. Điều này có nghĩa là đối với những người có tổng các khoản khấu trừ thành từng khoản nhỏ hơn các khoản này, thì việc áp dụng khoản khấu trừ tiêu chuẩn sẽ có lợi hơn.

Sự kết hợp của hai thay đổi này có nghĩa là đối với nhiều người nộp thuế, khấu trừ theo từng khoản sẽ không còn là lựa chọn tốt nhất vì sự kết hợp giữa khấu trừ SALT có giới hạn hiện nay và khấu trừ lãi thế chấp sẽ giảm xuống dưới số tiền tiêu chuẩn. Một số cố vấn hiện đang gợi ý rằng những người có thể cân nhắc việc thanh toán các khoản thế chấp của họ.

Với tư cách là một cố vấn tài chính, câu trả lời của tôi về việc liệu khách hàng có nên trả hết khoản thế chấp của mình hay không tùy thuộc vào tình hình của từng cá nhân. Đây không chỉ là một quyết định về thuế; cân nhắc vượt ra ngoài điều đó. Dưới đây là một số điều cần suy nghĩ khi đánh giá tình huống đặc biệt của bạn.

Vấn đề tình cảm và tài chính

Nhà của chúng tôi không chỉ là một tài sản tài chính. Đây là nơi chúng ta sống cuộc đời, nơi tạo nên những kỉ niệm của gia đình chúng ta.

Đối với hầu hết mọi người, trả hết nợ thế chấp bằng cách nghỉ hưu là một ý kiến ​​hay. Không phải trả tiền thế chấp trong thời gian nghỉ hưu có thể làm cho tiền tiết kiệm hưu trí, An sinh xã hội, lương hưu và các tài sản hưu trí khác của bạn tăng thêm.

Nhiều người về hưu muốn giảm quy mô trong giai đoạn này của cuộc đời. Lý tưởng nhất là họ sẽ bán ngôi nhà của mình và sử dụng số tiền thu được để tài trợ cho một khoản trả trước đáng kể hoặc để trả tiền mặt cho một ngôi nhà nhỏ hơn với một số tiền còn lại để thêm vào ổ trứng của họ.

Tuy nhiên, đối với những người vẫn đang tích lũy tài sản để nghỉ hưu, cảm giác an toàn khi sống trong một ngôi nhà trả góp cần được cân nhắc để xem việc trả hết nợ thế chấp có phải là cách sử dụng tốt nhất số tiền này hay không.

Giao dịch tài sản thanh khoản để lấy tài sản kém thanh khoản

Loại bỏ một khoản thanh toán thế chấp có thể hấp dẫn. Ai lại không muốn loại bỏ một khoản chi tiêu hàng tháng khá lớn? Trong khi một ngôi nhà là nhiều thứ, nó vẫn là một khoản đầu tư.

Lấy 100.000 đô la hoặc 200.000 đô la trở lên và trả hết thế chấp của bạn là một quyết định đầu tư. Bằng cách làm này, bạn đang nói rằng cách sử dụng tốt nhất của số tiền này là buộc nó trong nhà của bạn, đây là một khoản đầu tư kém thanh khoản.

Trước khi bạn làm điều này, hãy tự hỏi bản thân:

• Tôi có thể cần số tiền này trong vài năm tới không? Nếu nó bị ràng buộc trong một ngôi nhà, thì việc truy cập nó sẽ rất khó khăn. Trước khi thanh toán khoản thế chấp, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ tài sản thanh khoản để đáp ứng mọi chi phí dự kiến ​​hoặc không mong muốn.
• Việc trả hết căn nhà của bạn có mang lại lợi tức tốt nhất cho khoản đầu tư này không? Tốt hơn là bạn nên lấy số tiền gộp này và đầu tư vào nơi khác, có lẽ là trong một danh mục đầu tư đa dạng phù hợp với tình hình cụ thể của bạn?

Trong 23 năm kết thúc vào năm 2016, tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) của cổ phiếu là 9,66%. Con số này so với 3,81% của giá nhà trên toàn quốc so với cùng kỳ. Đây không phải là một tỷ lệ đồng nhất và sự tăng giá khác nhau, nhưng lợi tức mua nhà vẫn thấp so với lợi nhuận từ cổ phiếu.

Giá nhà ở không phải lúc nào cũng tăng

Trong khi giá nhà đất đã tăng mạnh ở nhiều khu vực trong cả nước trong năm nay, điều đó không phải lúc nào cũng xảy ra. Ở một số khu vực, giá nhà ở vẫn chưa phục hồi kể từ khi bong bóng nhà đất vỡ một thập kỷ trước. Hãy tự hỏi bản thân, liệu việc sử dụng tài sản có tính thanh khoản và thanh toán hết số dư thế chấp có mang lại lợi tức đầu tư tốt hơn so với việc đầu tư những khoản tiền đó vào nơi khác không?

Đâu là quyết định phù hợp với tôi?

Hoàn cảnh của mọi người là khác nhau. Mặc dù sự an toàn của một khoản thế chấp đã trả hết có thể bị cám dỗ, nhưng nó nên được cân nhắc với các mục đích sử dụng khác của tiền. Chúng có thể bao gồm các khoản đầu tư khác hoặc đơn giản là có đủ quỹ khẩn cấp.

Như với hầu hết các vấn đề, cân nhắc về thuế không phải là động lực duy nhất dẫn đến quyết định tài chính quan trọng này. Các quyết định tài chính rất phức tạp và hầu như không bao giờ được xác định bởi chỉ một yếu tố.