Trong năm chúng ta đã trải qua, hầu hết mọi người đều cảm thấy lo lắng chính đáng về việc bảo vệ các khoản đầu tư khi nghỉ hưu của họ.

Tất nhiên, lo lắng là điều bình thường bất cứ lúc nào vì chúng ta không bao giờ có thể dự đoán được thị trường hoặc nền kinh tế tổng thể sẽ làm gì. Nhưng có những điều nhà đầu tư có thể làm bây giờ để kiểm soát nhiều hơn tài chính của họ và chuẩn bị cho những gì có thể xảy ra tiếp theo.

(Bạn có thể tự làm các bước này ở một mức độ nào đó, nhưng đến một lúc nào đó, bạn có thể thấy mình cần hoặc muốn nhờ sự trợ giúp của chuyên gia - để tiết kiệm thời gian, tránh mắc phải những sai lầm đắt giá và để đảm bảo rằng bạn không bỏ lỡ bất kỳ khoản tiền nào- chiến lược thực hiện hoặc tiết kiệm tiền.)

1. Xác định mức độ chấp nhận rủi ro và mức độ rủi ro của bạn

Bạn sẵn sàng - và có thể chấp nhận bao nhiêu rủi ro khi tính đến lợi nhuận trong tương lai? Dưới đây là một số điều cần xem xét:

• Có sự khác biệt giữa mức độ chấp nhận rủi ro theo cảm xúc và mức độ chấp nhận rủi ro toán học. Khả năng chịu đựng về mặt cảm xúc là mức độ mất mát mà bạn có thể xử lý mà không phải lo lắng vào ban đêm hoặc thực hiện các động tác giật nảy mình có thể khiến bạn phải trả giá. Khả năng chịu đựng về mặt toán học là mức độ tổn thất mà kế hoạch của bạn thực sự có thể đủ khả năng thực hiện và vẫn còn đủ tiền để cung cấp thu nhập bạn cần. Cả hai đều là những yếu tố quan trọng khi quyết định phân bổ tài sản phù hợp cho danh mục đầu tư của bạn.
• Nhiều người điều chỉnh mức độ rủi ro của họ dựa trên “thời gian” - số năm họ mong đợi để tăng số tiền trong danh mục đầu tư của mình trước khi nghỉ hưu. Ví dụ, các nhà đầu tư trẻ thường sẵn sàng chấp nhận rủi ro nhiều hơn vì họ biết nếu thị trường bị suy thoái, họ sẽ có thời gian để phục hồi sau tổn thất. Các nhà đầu tư lớn tuổi thường có mức độ chấp nhận rủi ro thấp hơn, đặc biệt nếu họ còn khoảng năm năm nữa là nghỉ hưu hoặc chưa đầy năm năm nữa là nghỉ hưu. (Tôi gọi giai đoạn này là vùng nguy hiểm, bởi vì nó đòi hỏi sự cảnh giác cao hơn.) Những người sắp nghỉ hưu sẽ phụ thuộc vào các khoản đầu tư của họ để có thu nhập phải tính đến những gì mà một cuộc suy thoái không đúng lúc có thể gây ra cho kế hoạch nghỉ hưu của họ.

Cách chuyên gia có thể trợ giúp: Nhiều nhà đầu tư tin rằng họ có một danh mục đầu tư đa dạng vì họ thấy một số quỹ tương hỗ khác nhau trong tài khoản của họ. Không may, đó không phải lúc nào cũng đúng. Một cố vấn có thể thực hiện đánh giá rủi ro cho thấy danh mục đầu tư hiện tại của bạn sẽ giữ vững như thế nào trong các tình huống khác nhau, sử dụng phần mềm để xác định mức độ chấp nhận rủi ro thực sự của bạn và đưa các khoản đầu tư của bạn phù hợp với những phát hiện đó.

2. Xem xét các cách để tối ưu hóa các nguồn thu nhập hưu trí của bạn

Thành công khi nghỉ hưu thực sự là tất cả về việc tìm kiếm các nguồn thu nhập đáng tin cậy và bật chúng vào thời điểm thích hợp.

Bạn có thể bắt đầu bằng cách thực hiện một số nghiên cứu trực tiếp và Internet và đặt các câu hỏi như:

• “Tôi sẽ thay thế tiền lương của mình như thế nào khi tôi nghỉ hưu?”
• “Khi nào là thời điểm tốt nhất để yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội của tôi?”
• “Tôi nên làm gì với lương hưu của mình?
• “Tôi nên nhận một lần hoặc một khoản thanh toán niên kim và tôi có nên chọn nhận trợ cấp tuất không?”
• “Làm cách nào để tránh phải trả quá nhiều thuế?”
• “Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi sống lâu hơn số tiền của mình?”

Hãy nhớ rằng các quy tắc thay đổi khi bạn chuyển từ giai đoạn tích lũy của cuộc đời tài chính sang giai đoạn phân phối. Hãy nghĩ về nó giống như leo lên đỉnh Everest. Phần lớn các vụ tai nạn xảy ra trên đường xuống. Lên đến đỉnh (nghỉ hưu) mới chỉ là một nửa chặng đường. Ngay cả một cú trượt chân nhỏ cũng có thể ảnh hưởng đến thành công khi nghỉ hưu của bạn, vì vậy việc có một kế hoạch ưu tiên sự an toàn là rất quan trọng.

Cách chuyên gia có thể trợ giúp: Một cố vấn tài chính có kinh nghiệm trong việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí có thể hỗ trợ bạn tối đa hóa quyền lợi An sinh xã hội và lương hưu, làm việc với bạn để lập kế hoạch rút tiền cho khoản tiết kiệm đầu tư của bạn và chia sẻ các chiến lược thuế có thể giúp bạn giữ nhiều hơn thu nhập hưu trí mà bạn đã làm việc. khó cho.

3. Bảo vệ quỹ hưu trí của bạn bằng một kế hoạch toàn diện

Có một sự khác biệt lớn giữa việc có một danh mục đầu tư tài chính và một kế hoạch tài chính.

Một kế hoạch phải điều phối tất cả các lĩnh vực trong đời sống tài chính của bạn và bảo vệ bạn khỏi bất kỳ mối đe dọa nào, hoặc cái mà tôi gọi là “kẻ giết người trong kế hoạch”, bao gồm:

• Rủi ro thị trường và ảnh hưởng của sự biến động đối với các khoản đầu tư của bạn
• Rủi ro kéo dài tuổi thọ và khả năng bạn có thể sống lâu hơn số tiền của mình
• Rủi ro lạm phát và nguy cơ mất sức mua khi bạn sắp nghỉ hưu
• Rủi ro sức khỏe và các chi phí thường bị bỏ qua (và cực kỳ đáng sợ) khi chăm sóc dài hạn

Nếu bạn nghĩ về các khía cạnh khác nhau của việc nghỉ hưu như quân cờ domino, bạn có thể thấy giá trị của việc sử dụng một kế hoạch toàn diện để giữ cho một sai lầm hoặc sự giám sát không ảnh hưởng đến các phần khác trong cuộc sống tài chính của bạn. Ví dụ, một chiến lược đầu tư kém có thể có tác động tiêu cực đến thuế của bạn. Việc thiếu kế hoạch bảo hiểm có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của bạn. Bỏ lỡ một chiến lược thuế quan trọng có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la hoặc có ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch di sản của bạn. Và như vậy.

Cách chuyên gia có thể trợ giúp: Một cố vấn được chứng nhận (chẳng hạn như một chuyên gia CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™) có thể giúp bạn phát triển một chiến lược tài chính hợp lý được thiết kế để vượt qua những điều không mong muốn và giúp bạn giữ được nhiều tiền hơn.

Nếu bạn là người thích tự làm trong các khía cạnh khác của cuộc sống, bạn sẽ biết cách này hoạt động như thế nào. Bạn có thể thay thế máy giặt bằng vòi nhỏ giọt mà không cần lo lắng quá nhiều về hậu quả. Nhưng liệu bạn có cố gắng lắp đặt lại hoàn toàn ngôi nhà của mình mà không nhờ đến sự trợ giúp của chuyên gia không?

Không có gì sai khi thực hiện các bước để hiểu và kiểm soát tốt hơn các khoản đầu tư khi nghỉ hưu của bạn. Tôi chắc chắn rằng hầu hết các chuyên gia tài chính sẽ khuyến khích điều đó. Nhưng khi bạn đã sẵn sàng xây dựng kế hoạch đưa bạn đến và cho đến khi nghỉ hưu, làm việc với một chuyên gia có kinh nghiệm và hiểu biết - một người được ủy thác có nghĩa vụ đặt lợi ích tốt nhất của bạn lên hàng đầu - có thể tạo nên sự khác biệt trong thành công của bạn.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.