Kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn

Khoảng một nửa số người lao động Hoa Kỳ có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc tương tự tại nơi làm việc. Các khoản đóng góp của bạn có thể làm giảm thuế và hầu hết các kế hoạch đều cung cấp một số hình thức phù hợp với công ty, điều này có nghĩa là lợi nhuận tức thì lên đến 100% những gì bạn đóng góp. Đối sánh giữa đô la với đô la lên đến 6 phần trăm lương hiện là đối sánh phổ biến nhất, mặc dù nhiều công ty khớp 50 xu cho mỗi đô la đóng góp tới 6 phần trăm. Một số khớp ít hơn hoặc hoàn toàn không khớp.

Các kế hoạch tại nơi làm việc thường không có tài khoản tối thiểu và hầu hết đều có chi phí đầu tư hợp lý. Tuy nhiên, số tiền được cho là sẽ được để riêng cho đến khi nghỉ hưu, vì vậy thường sẽ có thuế và hình phạt nếu bạn khai thác sớm.

Không có kế hoạch nơi làm việc? Bạn có thể thiết lập IRA với công ty môi giới chiết khấu (sẽ tìm hiểu thêm về điều đó ở phần sau).

Kế hoạch tiết kiệm 529 khi học đại học

Bạn thường có thể bắt đầu kế hoạch tiết kiệm 529 khi học đại học với khoản đóng góp hàng tháng tối thiểu từ $ 15 đến $ 25 và một số khoản đầu tư do nhà nước quản lý này không có yêu cầu đầu tư tối thiểu. Các khoản rút tiền từ tài khoản được miễn thuế nếu được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn ở bất kỳ đâu trên cả nước.

Bạn được cung cấp nhiều tùy chọn đầu tư khác nhau, bao gồm các kế hoạch “tính theo độ tuổi” sẽ thận trọng hơn khi người thụ hưởng gần đến tuổi đại học. Nhược điểm:Đó là kế hoạch tiết kiệm khi học đại học và bạn có thể không cần hoặc không muốn tiết kiệm cho việc học đại học. Rút tiền cho các mục đích khác sẽ bị phạt thuế liên bang 10 phần trăm cộng với thuế thu nhập đối với bất kỳ khoản thu nhập nào.

Dùng thử rô bốt

Cố vấn đầu tư kỹ thuật số - đôi khi được gọi là “cố vấn robot” - đầu tư tiền của bạn theo các thuật toán máy tính với một phần nhỏ chi phí của các tùy chọn đầu tư khác. Các cố vấn thường sử dụng các quỹ giao dịch hối đoái chi phí cực thấp (ETF) để giảm chi phí. Các công ty tên tuổi như Vanguard và Schwab hiện có dịch vụ đầu tư kỹ thuật số, nhưng Betterment là một trong những công ty đầu tiên cung cấp tùy chọn hoàn toàn tự động này - và nó làm như vậy mà không có yêu cầu đầu tư tối thiểu, điều này rất hiếm.

Betterment tính phí quản lý tài khoản thấp nhất là 0,25 phần trăm. Đó là cộng với chi phí cơ bản của các quỹ trao đổi, nằm trong khoảng từ 0,09% đến 0,17%.

Quỹ tương hỗ trung bình tính phí 1% mỗi năm và nhiều nhà đầu tư trả thêm 1% hoặc lâu hơn cho một cố vấn nhân sự quản lý tiền của họ, vì vậy đó là một thỏa thuận khá tốt. Tuy nhiên, không phải ai cũng cảm thấy thoải mái khi đặt máy tính quản lý tiền của họ.

Một lựa chọn khác là Acorns, một ứng dụng dành cho thiết bị di động tự động làm tròn số tiền mua hàng ngày của bạn thành 1 đô la gần nhất và sau đó gửi “tiền lẻ dự phòng” này vào tài khoản đầu tư. Phí hàng tháng bắt đầu từ $ 1 một tháng.

DRIPS

Kế hoạch tái đầu tư cổ tức, hoặc DRIP, cho phép cổ đông mua thêm cổ phiếu trực tiếp từ công ty. Bạn có thể phải mua cổ phần đầu tiên thông qua môi giới hoặc đại lý chuyển nhượng, nhưng sau đó phí thường thấp hoặc không tồn tại. Bạn có thể đầu tư số tiền nhỏ, với nhiều công ty yêu cầu mua tối thiểu chỉ từ 25 đô la đến 50 đô la.

Một số công ty này là tên hộ gia đình:3M, Bank of America, Johnson &Johnson.

Hạn chế lớn đối với DRIP là các nhà đầu tư nhỏ sẽ không được đa dạng hóa đầy đủ. Sở hữu một hoặc hai hoặc 10 công ty khiến bạn gặp nhiều rủi ro hơn việc sở hữu hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn công ty, giống như bạn làm với các quỹ tương hỗ và ETF.

Môi giới chiết khấu phù hợp

Phí tài khoản hàng tháng phần lớn đã biến mất khỏi thế giới môi giới chiết khấu và ngày nay nhiều người đưa ra mức phí giao dịch cố định, thấp, từ $ 5 đến $ 10. Đó là tin tuyệt vời nếu bạn đầu tư nhiều cùng một lúc, nhưng không phải nếu bạn đầu tư số lượng nhỏ.

Ví dụ:TD Ameritrade không có yêu cầu đầu tư tối thiểu, nhưng tính phí $ 6,95 để mua hoặc bán một khoản đầu tư.

Các công ty môi giới chiết khấu khác cung cấp các quỹ tương hỗ và ETF chi phí thấp mà không có phí giao dịch, nhưng họ có các yêu cầu đầu tư tối thiểu. Tại Vanguard, được nhiều người coi là nhà lãnh đạo chi phí thấp, bạn thường cần 3.000 đô la để đầu tư hoặc 1.000 đô la nếu bạn mua Quỹ hưu trí mục tiêu Vanguard. T. Rowe Price có mức tối thiểu là 2.500 đô la cho hầu hết các tài khoản và 1.000 đô la cho IRA. Schwab có số tiền tối thiểu là 1.000 đô la.

Nếu bạn có thể đầu tư ít nhất 200 đô la mỗi tháng, bạn có thể mở IRA hoặc Roth IRA tại Fidelity. Nếu không, mức tối thiểu là $ 2.500.

Không có đủ? Một lựa chọn là chỉ cần tiết kiệm cho đến khi bạn làm. Hầu hết các ngân hàng trực tuyến không có tài khoản hoặc phí tối thiểu. Họ trả lãi suất tốt hơn so với các ngân hàng truyền thống thông thường, nhưng thường thấp hơn 1%. (Ngân hàng có một công cụ tốt để giúp bạn tìm được ngân hàng phù hợp với mình.) Tuy nhiên, số tiền nhỏ nhoi đó có thể cung cấp động lực mà bạn cần để tiết kiệm đủ để đáp ứng mức tối thiểu của công ty môi giới chiết khấu và bắt đầu bỏ tiền ra làm việc.

SUBSCRIBE:Sở hữu tiền của bạn, làm chủ cuộc sống của bạn. Đăng ký HerMoney để nhận tin tức và mẹo kiếm tiền mới nhất!