Vào năm 2019, phúc lợi An sinh xã hội trung bình cho một người về hưu ở Hoa Kỳ là 1.461 đô la một tháng hoặc hơn 17.500 đô la một chút cho cả năm.
Một lần nữa, đó là mức trung bình . Một số người cao niên thậm chí còn nhận được ít hơn. Nhưng một số nhận được nhiều hơn; trên thực tế, khoản thanh toán tối đa có thể có của năm 2019 là 3.770 đô la mỗi tháng hoặc hơn 45.000 đô la trong năm.
Làm thế nào để bạn đẩy lợi ích của mình lên mức cao hơn của thang đo? Đừng cho phép mình bị đánh tráo chỉ vì An sinh xã hội quá phức tạp. Thực hiện theo 18 mẹo sau để tối đa hóa khoản thanh toán của bạn, giúp bạn kéo dài khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Rất lâu trước khi bạn nghỉ hưu, hãy tạo tài khoản "An sinh xã hội của tôi" trên trang web của cơ quan và đảm bảo thông tin về bạn, thu nhập của bạn và thuế An sinh xã hội bạn đã nộp đều chính xác.
Cần chú ý đến các chi tiết để bạn nhận được sự chia sẻ công bằng cho những đóng góp suốt đời của mình.
Có thể xảy ra sai sót do việc tính toán lợi ích liên quan đến nhiều biến và dữ liệu phức tạp. Thường xuyên tải xuống và xem lại bảng sao kê lợi ích ước tính của bạn, vì những sai sót có thể làm giảm khoản thanh toán của bạn.
Cách tốt nhất để tối đa hóa lợi ích của bạn từ An sinh xã hội là gắn bó lâu dài với chương trình.
Các khoản thanh toán của bạn sẽ dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn, vì vậy, bạn sẽ phải trả tiền để ở lại trò chơi cho đến khi bạn đạt được ít nhất 35 năm phục vụ.
Hãy nhớ rằng những năm không có thu nhập sẽ có tác động lớn đến việc tính toán thu nhập trung bình.
Quyền lợi An sinh Xã hội dựa trên phép tính "35 tuổi tốt nhất" của bạn, lên đến giới hạn hàng năm. Vào năm 2019, số tiền tối đa bạn có thể kiếm được sẽ được tính vào khoản thanh toán cuối cùng của bạn từ chương trình là $ 132,900. (Đó cũng là thu nhập tối đa chịu thuế An sinh xã hội.)
Một trong những chìa khóa để nhận được lợi ích cao nhất có thể là đạt đến ngưỡng sau 35 năm. Nhưng ngay cả một vài năm thu nhập tăng lên cũng có thể tạo ra sự khác biệt trong những gì bạn nhận được khi nghỉ hưu.
Nếu bạn có thể làm thêm giờ hoặc nhận các công việc phụ - có thể là lái xe cho Lyft hoặc Uber - bạn sẽ nhận được nhiều hơn từ Sở An sinh Xã hội. Thậm chí còn tốt hơn? Bạn có thể tích thêm tiền vào tài khoản hưu trí của mình trong những năm có thu nhập cao hơn, để bổ sung cho An sinh xã hội của bạn.
Nếu bạn có thể trì hoãn việc yêu cầu An sinh xã hội của mình, hệ thống sẽ thưởng cho bạn một khoản trợ cấp hàng tháng lớn hơn. Bạn có thể bắt đầu thu tiền ở tuổi 62, nhưng bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp hàng tháng giảm dần nếu bạn còn sống.
Mỗi năm bạn đợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ (66 hoặc 67, tùy thuộc vào thời điểm bạn sinh ra) sẽ tăng số tiền trợ cấp của bạn lên 8%, cho đến khi bạn đủ 70 tuổi.
Chờ đến năm 70 là một trong những chìa khóa để nhận được lợi ích tối đa. Nếu bạn vẫn đang làm việc ở độ tuổi 60 và có thu nhập tốt, bạn nên làm việc lâu hơn, gửi nhiều tiền hơn vào tiết kiệm và gửi ngân hàng vào những năm có thu nhập cao hơn 35.
Bạn nên trì hoãn việc nhận An sinh xã hội nếu bạn có sức khỏe tốt và dự kiến sẽ ở trong thời gian dài.
Nhưng nếu bạn nghĩ rằng có thể sống một tuổi thọ trung bình hoặc ít hơn, bạn có thể muốn bắt đầu nhận trợ cấp ngay khi bạn đạt 62 tuổi.
Đúng, bạn sẽ không nhận được nhiều tiền mỗi tháng như bạn sẽ giữ lại cho đến khi 70 tuổi. Nhưng nhìn chung, bạn có thể nhận được nhiều tiền hơn nếu bạn chờ đợi những khoản thanh toán lớn hơn.
Bạn có thể mất một phần phúc lợi An sinh Xã hội của mình vào thuế thu nhập liên bang, theo một công thức phức tạp.
Ví dụ, nếu bạn và vợ / chồng của bạn khai thuế cùng nhau, thì tới 85% các khoản trợ cấp của bạn có thể bị đánh thuế. Nhưng đó chỉ là khi tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn cộng với khoản lãi không tính thuế cộng với một nửa trong số An sinh xã hội kết hợp của bạn bằng $ 44,000 trở lên.
Chúng tôi đã nói với bạn rằng nó phức tạp! Tránh bẫy thuế bằng cách làm việc ít hơn khi nghỉ hưu, hoặc lập kế hoạch trước nhiều hơn. Bạn có thể muốn chuyển khoản tiết kiệm vào Roth IRA, vì các khoản rút từ Roth thường không được tính vào thu nhập chịu thuế.
Hầu hết các tiểu bang sẽ để yên cho Sở An sinh Xã hội của bạn, mặc dù 13 có thể áp thuế tiểu bang đối với các phúc lợi của bạn, tùy thuộc vào thu nhập của bạn.
13 là:Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Rhode Island, Utah, Vermont và West Virginia.
Nhưng nếu bang của bạn nằm trong danh sách đó, đừng quá vội vàng bỏ chạy. Bạn có thể thấy rằng bức tranh tổng thể về thuế ở nơi bạn ở thân thiện với người về hưu hơn những nơi khác.
Các phúc lợi dành cho người phối ngẫu An sinh Xã hội có thể là một lợi ích nếu người bạn đời của bạn kiếm được nhiều hơn những gì bạn có. Bạn có thể nhận được một khoản trợ cấp dựa trên thu nhập của chính bạn hoặc một khoản trợ cấp bằng 50% lợi ích của vợ / chồng bạn.
Các khoản thanh toán cho vợ / chồng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng nếu bạn quyết định nhận trợ cấp vợ / chồng.
Ly hôn không nhất thiết phải thay đổi phương trình. Miễn là cuộc hôn nhân đã kéo dài hơn 10 năm và bạn chưa tái hôn, bạn có thể nhận trợ cấp An sinh Xã hội dựa trên thu nhập của người phối ngẫu cũ.
Mặc dù không phải lúc nào cũng khả thi, nhưng có thể có lý do chính đáng về tài chính để đạt được mốc 10 năm trong một cuộc hôn nhân.
Một người đã ly hôn chỉ có thể yêu cầu quyền lợi vợ chồng nếu sự hợp tác kéo dài đủ lâu để đạt được con số kỳ diệu đó cho Cơ quan An sinh Xã hội.
Nếu bạn đang đối mặt với một cuộc đàm phán ly hôn, có thể đáng để đẩy ngày dàn xếp trở lại vài tháng nếu bạn đã gần đến hạn.
Nếu bạn và vợ / chồng của bạn đã kiếm được thu nhập tương đương và nửa kia của bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu khi đủ tuổi nghỉ hưu, bạn có thể nhận trợ cấp vợ chồng trong khi tiếp tục làm việc quá tuổi nghỉ hưu của chính mình.
Lưu ý rằng các quy tắc đã thay đổi vào tháng 11 năm 2015 để đóng lỗ hổng tiềm ẩn sinh lợi này.
Nhưng bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận quyền lợi tiền thưởng nếu bạn sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954.
If your spouse or even your ex has died, you can collect their benefit amount if it's greater than your own.
And you don't have to wait until your full retirement age. You can receive payments starting at age 60, though the benefit will be reduced if you claim early.
The rules for determining your survivors benefit amount can be complicated and are based on your age, marital status, remarriage and other factors.
Let's say you start taking a reduced Social Security payout at 62 because you need the money — but then, you land a job.
You can turn back the clock:pay back your Social Security money so you can collect a fatter benefit later.
You have only 12 months to change your mind, and each American gets only one mulligan (or do-over) in their lifetime.
If you've been laid off and are old enough for Social Security, you might be able to receive unemployment and Social Security benefits at the same time.
Check your state's rules. Some states “claw back” jobless benefits once you're collecting Social Security.
But the federal government won't reduce your Social Security if you're taking jobless benefits.
Once you retire and start taking Social Security, it’s crucial to keep a close eye on any extra money you make, because that can reduce your benefits.
If you're younger than your full retirement age, Social Security in 2019 cuts $1 from your benefits for every $2 you earn over $17,640.
In the year that you reach full retirement age, your benefits will shrink by $1 for every $3 earned above $46,920 — until you hit your birthday. After that, you can earn as much as you want, with no impact on your benefits.
As you've undoubtedly gathered by now, Social Security can be tricky — with a lot of nuances. The program can be so convoluted that staffers in different Social Security Administration offices might interpret the rules differently.
A few assumptions in the wrong direction could cause you to lose thousands of dollars across your golden years of retirement.
So, if you don't like the benefit estimate you receive from one Social Security office, try another.
If you find yourself caring for children under 19 after your retirement party, dependent benefits can help you raise them.
Eligible dependents may include biological children, stepchildren, adopted kids or even grandchildren.
They can receive a monthly payment of up to half of your benefit amount, and your benefits will remain intact. Together, you and your dependents can receive up to 180% of your full retirement benefit.
Supplemental Security Income (SSI) benefits are availability to the poorest Americans 65 and older, with income and assets below certain levels. The thresholds vary from state to state.
The Social Security Administration says you may qualify if the things you own are worth no more than $2,000 for a person, or $3,000 for a married couple. Your home doesn't count toward the total.
The typical monthly SSI payment in 2019 is $771 for one person, $1,157 for a couple. Some states add to the benefit. Americans younger than 65 can receive SSI if they are blind or unable to work because of a severe disability.
Is your head spinning so hard by this point that you're going to fall off your chair? Hold on — and get yourself some backup. Start by using a free online Social Security calculator, such as AARP's.
Then, ask friends for the name of a good certified financial planner.
A CFP professional can review your savings, income sources, taxes and other factors to help you make the best Social Security decisions for your financial situation.
Up Next: What's a high-yield savings account and why do you need one?