Một phần của chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu hợp lý liên quan đến việc chọn độ tuổi tốt nhất để nghỉ hưu. Tuổi nghỉ hưu bình thường thường là 65 hoặc 66 đối với hầu hết mọi người; đây là lúc bạn có thể bắt đầu nhận toàn bộ quyền lợi hưu trí An sinh Xã hội của mình. Tuy nhiên, bạn có thể nghỉ hưu sớm hơn hoặc muộn hơn, tùy thuộc vào tình hình tài chính, nhu cầu và mục tiêu của bạn. Không có công thức kỳ diệu nào để tìm tuổi nghỉ hưu phù hợp và thời gian phù hợp với bạn có thể không phù hợp với người khác. Khi xem xét các độ tuổi tốt nhất để nghỉ hưu, điều quan trọng là phải cân nhắc giữa ưu và nhược điểm. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn sắp xếp tất cả các yếu tố để đưa ra quyết định sáng suốt về thời điểm nghỉ hưu.
Lựa chọn thời điểm nghỉ hưu có thể phụ thuộc vào một số điều. Khi bạn cố gắng thu hẹp tuổi nghỉ hưu lý tưởng của mình, hãy xem xét:
Một trong những mối quan tâm lớn nhất khi lập kế hoạch nghỉ hưu là đảm bảo rằng bạn không sống lâu hơn tiền của mình. Nói cách khác, bạn cần tiết kiệm đủ trong những năm làm việc để trang trải chi phí từ khi nghỉ hưu cho đến cuối đời.
Bạn cũng cần xem xét độ tuổi tốt nhất để nghỉ hưu đối với vợ / chồng của mình nếu bạn đã kết hôn và cả hai đều đi làm. Điều này rất quan trọng đối với việc lập kế hoạch rút tiền từ các tài khoản được ưu đãi về thuế và chịu thuế cũng như lập kế hoạch An sinh xã hội.
Suy nghĩ về bức tranh toàn cảnh có thể giúp xác định bất kỳ khoảng trống nào trong kế hoạch của bạn để bạn có thể tìm ra giải pháp lấp đầy chúng. Ví dụ, sau khi đánh giá các nguồn thu nhập dự kiến của mình, bạn có thể quyết định rằng việc mua một niên kim để có thu nhập đảm bảo là hợp lý. Hoặc nếu bạn lo lắng về việc chăm sóc sức khỏe làm hao hụt tài chính của mình, bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Nghỉ hưu sớm thường có nghĩa là nghỉ hưu trước tuổi nghỉ hưu bình thường hoặc đủ tuổi. Đối với các mục đích An sinh xã hội, tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc bình thường thường có nghĩa là tuổi 65, 66 hoặc 67, tùy thuộc vào thời điểm bạn sinh ra.
Nghỉ hưu sớm đối với bạn có thể có nghĩa là nghỉ hưu ở tuổi 62 nhưng cũng có thể có nghĩa là nghỉ hưu ở tuổi 40 nếu bạn quan tâm đến phong trào FIRE. Viết tắt của cụm từ Độc lập tài chính, Nghỉ hưu sớm, phong trào này ủng hộ việc tiết kiệm và trả bớt nợ một cách tích cực để bạn có thể trở nên độc lập về tài chính ở độ tuổi trẻ hơn đáng kể. Ngoài ra còn có một biến thể của loại này được gọi là Coast Fire.
Về phía chuyên nghiệp, nghỉ hưu sớm có thể giúp bạn tự do theo đuổi một lối sống khác nếu bạn không còn phải làm việc. Ví dụ:bạn có thể chọn đi du lịch, bắt đầu kinh doanh hoặc dành nhiều thời gian hơn cho công việc tình nguyện và từ thiện.
Tuy nhiên, có một số khuyết điểm cần xem xét. Thứ nhất, bạn nghỉ hưu càng sớm thì tiền của bạn càng phải tồn tại lâu hơn. Ví dụ:nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 40 và dự kiến sống đến 90 tuổi, bạn sẽ cần phải tiết kiệm đủ tiền để tồn tại trong nửa thế kỷ. Mặt khác, đợi cho đến khi bạn 65 tuổi để nghỉ hưu có thể giảm bớt áp lực tiết kiệm.
Bạn cũng phải xem xét việc nghỉ hưu sớm ảnh hưởng như thế nào đến việc lập kế hoạch An sinh Xã hội và Medicare. Độ tuổi sớm nhất bạn có thể nhận An sinh xã hội là 62. Khi bạn nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu bình thường, số tiền bạn nhận được sẽ giảm đi.
Trong khi đó, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận Medicare cho đến khi 65 tuổi. Vì vậy, bạn phải cân nhắc xem bảo hiểm y tế và chi phí chăm sóc sức khỏe phù hợp với ngân sách nghỉ hưu sớm của mình như thế nào và bạn sẽ thanh toán chúng như thế nào.
Một lần nữa, vì mục đích An sinh xã hội, tuổi nghỉ hưu bình thường có nghĩa là từ 65 đến 67, tùy thuộc vào năm bạn sinh . Nếu bạn đang coi đây là độ tuổi tốt nhất để nghỉ hưu, thì có một số lợi thế. Ví dụ:bạn làm việc càng lâu thì bạn càng có nhiều thời gian đóng góp cho kế hoạch 401 (k) và nhận được khoản đóng góp phù hợp nếu chủ lao động của bạn đề nghị. Bạn cũng có nhiều thời gian hơn để kiếm thu nhập và đóng góp cho IRA truyền thống hoặc Roth IRA để bổ sung cho kế hoạch tại nơi làm việc của bạn.
Chờ cho đến tuổi nghỉ hưu bình thường của bạn có nghĩa là các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn không bị giảm. Bạn có thể tiếp tục được bảo hiểm y tế của chủ lao động chi trả miễn là bạn đang làm việc, sau đó đăng ký Medicare ở tuổi 65.
Tất nhiên, sự đánh đổi là bạn có thể phải làm việc lâu hơn bạn muốn hoặc trì hoãn lối sống hưu trí trong mơ của mình. Và bạn luôn có khả năng bị buộc phải nghỉ hưu sớm nếu bạn gặp phải bệnh tật hoặc khuyết tật khiến bạn không thể làm việc hoặc công ty của bạn thu hẹp quy mô và loại bỏ vị trí của bạn.
Trì hoãn việc nghỉ hưu quá tuổi nghỉ hưu bình thường có thể là một vấn đề lựa chọn cá nhân đối với một số người. Ví dụ:nếu bạn thực sự yêu thích công việc của mình, bạn có thể không bằng lòng với việc nghỉ hưu ở tuổi 66 hoặc 67. Thay vào đó, bạn có thể muốn làm việc miễn là bạn khỏe mạnh và có thể làm công việc của mình.
Đối với những người khác, nghỉ hưu chậm trễ là một điều cần thiết. Ví dụ:nếu bạn bắt đầu muộn với khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu hoặc bạn gặp phải một thất bại tài chính khiến tài sản của bạn bị xóa sổ, thì việc làm việc lâu hơn có thể là cần thiết để bù đắp những điểm đã mất.
Một lợi thế của việc trì hoãn việc nghỉ hưu, ngoài việc có thể tiếp tục đóng góp cho 401 (k) hoặc IRA, là bạn có thể tăng quyền lợi An sinh Xã hội của mình. Khi bạn chờ đợi để nhận trợ cấp qua tuổi nghỉ hưu bình thường, điều đó có thể tăng số tiền trợ cấp của bạn. Vì vậy, xét trên cả hai phương diện, việc nghỉ hưu muộn có thể có lợi cho bạn nếu bạn muốn tích lũy nhiều tiền nhất có thể.
Một lần nữa, chiến lược này chỉ hoạt động nếu bạn có thể giữ sức khỏe và tiếp tục làm việc, đó là một nhược điểm. Trì hoãn việc nghỉ hưu cũng có thể đồng nghĩa với việc trì hoãn kế hoạch đi du lịch, chuyển nhà hoặc dành nhiều thời gian hơn cho những người bạn quan tâm nhất.
Tìm độ tuổi tốt nhất để nghỉ hưu không phải lúc nào cũng dễ dàng và đôi khi các biệt ngữ có thể gây nhầm lẫn. Có thể hữu ích khi thảo luận về các lựa chọn với cố vấn tài chính. Một cố vấn có thể xem xét những điều như mục tiêu tiết kiệm, thu nhập, tài sản hưu trí, lợi ích An sinh xã hội dự kiến và kỳ vọng tuổi thọ của bạn và đánh giá chúng một cách khách quan, dựa trên mục tiêu của bạn. Khi bạn chuẩn bị kế hoạch nghỉ hưu của mình, hãy cân nhắc bao gồm các khoản dự phòng cho những thứ như bệnh tật hoặc tàn tật có thể yêu cầu bạn điều chỉnh mục tiêu của mình.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Youngoldman, © iStock.com / bombuscreative, © iStock.com / Jub Job