Điều gì xuất hiện trong đầu bạn khi bạn nghe 403 (b) hoặc 401 (k)? Không, đây không phải là những hình nền từ Chiến tranh giữa các vì sao mới nhất bộ phim. Chúng là công cụ giúp bạn xây dựng một tương lai tài chính vững chắc! Và nếu bạn định đầu tư số tiền khó kiếm được của mình vào một trong những kế hoạch này, bạn cần hiểu đầy đủ về cách hoạt động của chúng.

Năm ngoái, nhóm của chúng tôi đã thực hiện một nghiên cứu lớn nhất từng được thực hiện về các triệu phú. Bạn có biết công cụ xây dựng sự giàu có số một của họ là gì không? 401 (k) hoặc 403 (b ). Gần 8 trong số 10 triệu phú đã xây dựng sự giàu có của họ chủ yếu thông qua kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc . Vì vậy, nếu bạn đang thắc mắc về sự khác biệt giữa 403 (b) và 401 (k), bạn đang ở trong một công ty tốt! Bạn đang nghĩ như một triệu phú.

Các kế hoạch 403 (b) và 401 (k) có rất nhiều điểm chung. Bạn có thể sử dụng một trong hai để theo đuổi giấc mơ nghỉ hưu ngông cuồng nhất của mình! Sự khác biệt chính giữa 403 (b) và 401 (k) là kiểu nhà tuyển dụng cung cấp cho họ. Các kế hoạch 401 (k) được cung cấp bởi các công ty tư nhân, vì lợi nhuận, nhưng các kế hoạch 403 (b) được cung cấp bởi các tổ chức phi lợi nhuận. Chúng tôi sẽ giải nén một số khác biệt khác sau một phút.

Trước tiên, hãy xem xét từng kế hoạch.

Kế hoạch 401 (k)

401 (k) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí cho phép bạn đóng góp một tỷ lệ phần trăm cố định hoặc số tiền đô la từ phiếu lương của bạn trước khi bạn trả thuế cho nó, điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm. Xin chúc mừng — bạn được giảm thuế! Nhưng khi bạn bắt đầu rút tiền từ 401 (k) (ở tuổi 59 ½), thu nhập đó sẽ bị đánh thuế. Đó là lý do tại sao 401 (k) được gọi là thuế hoãn lại tài khoản.

Bản thân cái tên này xuất phát từ một phần của mã IRS — nghĩa đen là phần 401 (k) —được chuyển thành luật vào năm 1978. Một người tên là Ted Benna, một nhà tư vấn lợi ích cho các công ty lớn, đã nghiên cứu mã số thuế và tạo ra khái niệm một chương trình 401 (k) vào mùa thu năm 1980. ¹ Bây giờ, gần 40 năm sau, người Mỹ đã đầu tư khoảng 5,8 nghìn tỷ đô la vào các kế hoạch 401 (k)! ²

Hãy coi 401 (k) như một thùng trứng và các khoản đầu tư của bạn là những quả trứng. Bản thân 401 (k) không giúp bạn kiếm tiền — nó chỉ là vật chứa. Tiền của bạn hoạt động và tạo ra lợi nhuận thông qua các khoản đầu tư trong vòng 401 (k). Chúng tôi khuyên bạn nên đầu tư vào quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng. Đóng góp thường xuyên và để tiền của bạn đi chơi với hai người bạn tốt nhất của nó:thời gian và lãi suất kép. Bạn sẽ ngạc nhiên trước cách số tiền của bạn tăng lên trong một thời gian dài. Hãy thử công cụ tính lãi kép của chúng tôi sẽ thực hiện các phép tính cho bạn!

Có rất nhiều thông tin chi tiết về gói 401 (k), nhưng chúng tôi sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian và tóm tắt các tính năng chính:

• Kết hợp Nhà tuyển dụng: Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp mã 401 (k) cũng sẽ cung cấp một mã trùng khớp — đó là mã để kiếm tiền miễn phí! Họ sẽ phù hợp với những gì bạn đóng góp với một tỷ lệ nhất định trong tiền lương của bạn — thường là 3% hoặc 4%.
• Giới hạn Đóng góp: Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tối đa 19.500 đô la trong số tiền của chính mình trong 401 (k) của mình (bạn có thể đóng góp thêm 6.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Khoản đóng góp tổng hợp từ tiền của bạn và sự phù hợp của chủ lao động không được vượt quá 57.000 đô la mỗi năm (hoặc 63.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên).
• Hình phạt khi rút tiền sớm: Nghe này, tiết kiệm để nghỉ hưu là một cuộc chạy marathon, không phải chạy nước rút. Bạn cần suy nghĩ lâu dài về 401 (k) của mình. Mặc dù có những khoản như cho vay 401 (k) và rút tiền sớm, thậm chí đừng nghĩ đến việc rút tiền ra cho đến khi bạn ít nhất là 59 ½. Nếu rút tiền ra khỏi số 401 (k) sớm, bạn sẽ phải chịu các hình phạt lớn và thuế thu nhập liên bang và tiểu bang.
• Phân phối Tối thiểu Bắt buộc: IRS yêu cầu bạn bắt đầu rút một số tiền nhất định từ 401 (k) của bạn bắt đầu ở tuổi 70. Chúng được gọi là RMD — Phân phối tối thiểu bắt buộc.

Bây giờ, hãy nói về 403 (b).

403 (b) Kế hoạch

Nếu bạn bỏ lỡ phần về kế hoạch 401 (k), hãy quay lại và đọc nó. Vì đoán cái gì? Các kế hoạch 403 (b) và các kế hoạch 401 (k) gần như giống nhau về bản chất, nhưng các kế hoạch 403 (b) chỉ dành cho nhân viên của các tổ chức được miễn thuế. Điều đó có nghĩa là nếu bạn làm việc cho bệnh viện, trường học, trường đại học, nhà thờ hoặc tổ chức phi lợi nhuận, rất có thể bạn có quyền truy cập vào tài khoản 403 (b). Tuy nhiên, đối với tất cả các mục đích thực tế, nó hoạt động giống như 401 (k).

Vì vậy, tại sao nó được gọi là 403 (b)? Bạn đoán rồi đấy — kế hoạch được nêu trong phần 403 (b) của mã số thuế. Đó là những gì sẽ xảy ra khi những người yêu thích toán học phụ trách việc đặt tên cho mọi thứ!

Có một vài khác biệt khác giữa 401 (k) và 403 (b). Hãy để chúng tôi giải thích.

Sự khác biệt giữa Kế hoạch 401 (k) và 403 (b)

Các kế hoạch 401 (k) và 403 (b) có rất nhiều điểm chung, nhưng đây là điểm làm nên sự khác biệt của chúng:

• Tính đủ điều kiện :Các gói 401 (k) do các công ty hoạt động vì lợi nhuận cung cấp và các gói 403 (b) được cung cấp bởi các tổ chức được miễn thuế, chẳng hạn như bệnh viện, trường học, trường đại học, tổ chức phi lợi nhuận và các tổ chức tôn giáo.
• Tùy chọn Đầu tư: Các kế hoạch 403 (b) chỉ cung cấp các quỹ tương hỗ và niên kim, nhưng các kế hoạch 401 (k) cung cấp các quỹ tương hỗ, niên kim, cổ phiếu và trái phiếu. Vì kế hoạch 401 (k) đắt hơn đối với công ty, chúng thường cung cấp phạm vi rộng hơn và đôi khi chất lượng tốt hơn của các lựa chọn đầu tư.
• Đối sánh Nhà tuyển dụng :Cả hai kế hoạch đều cho phép phù hợp với nhà tuyển dụng, nhưng ít nhà tuyển dụng hơn cung cấp các kết quả phù hợp với kế hoạch 403 (b) của họ. Nếu nhà tuyển dụng đưa ra 403 (b) does đưa ra kết quả phù hợp, họ phải tuân thủ các quy định do ERISA tạo ra — Đạo luật bảo mật thu nhập hưu trí cho nhân viên — được thông qua vào năm 1974. ³ Hầu hết các nhà tuyển dụng đều muốn tránh những quy định này vì chúng tốn kém thời gian và tiền bạc.
• Chi phí :Các kế hoạch 403 (b) có chi phí hành chính thấp hơn vì chính phủ không muốn tạo thêm gánh nặng cho các tổ chức phi lợi nhuận. Các kế hoạch 401 (k) đắt hơn đối với người sử dụng lao động. Nhưng đừng lo lắng — điều này không thực sự ảnh hưởng đến bạn với tư cách là nhân viên.

Tôi Nên Chọn Gói nào?

Thành thật mà nói, trừ khi bạn là chủ doanh nghiệp, bạn thực sự không có bất kỳ lựa chọn nào trong vấn đề này! Người sử dụng lao động của bạn xác định kế hoạch mà họ cung cấp cho bạn. Nếu bạn làm việc cho một doanh nghiệp vì lợi nhuận, rất có thể bạn sẽ có quyền truy cập vào 401 (k) như một phần của gói phúc lợi của mình. Nhưng nếu bạn làm việc cho một trường học, tổ chức tôn giáo, tổ chức chính phủ hoặc bệnh viện, rất có thể bạn sẽ có quyền truy cập vào mã 403 (b).

Bạn vẫn có thể đầu tư vào tài khoản hưu trí ngoài công việc. Chúng tôi khuyến khích mọi người tận dụng tối đa 403 (b) hoặc 401 (k) và của bạn một Roth IRA.

Bắt đầu chuẩn bị về hưu ngay hôm nay

Chúng tôi có một số tin tức cho bạn:không có thời đại ma thuật nào khi một nàng tiên về hưu đến chăm sóc bạn. Việc lập kế hoạch cho tương lai tài chính của bạn là tùy thuộc vào bạn, bất kể bạn sử dụng tài khoản nào. Sử dụng Công cụ tính toán đầu tư của chúng tôi để khám phá số tiền bạn có thể mong đợi khi nghỉ hưu.