Sự gia tăng gấp đôi dân số cao tuổi trong những thập kỷ tới có nghĩa là số người sẽ cần được chăm sóc lâu dài sẽ tăng lên đáng kể. Khi nhu cầu chăm sóc gia tăng, chi phí dịch vụ cũng tăng theo.

Các dịch vụ chăm sóc dài hạn thường bao gồm chăm sóc tại cơ sở (tức là viện dưỡng lão và các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt) và hỗ trợ tại nhà, được cung cấp để đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe hoặc chăm sóc cá nhân của các cá nhân trong một thời gian dài.

Với sự gia tăng dân số cao tuổi và gia tăng tuổi thọ, các khoản thanh toán công như Medicare cho dịch vụ chăm sóc dài hạn đang tăng lên và có thể sẽ gây căng thẳng cho chương trình.

Thật vậy, “chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn tiếp tục là một trong những rủi ro tài chính lớn mà người Mỹ phải đối mặt khi nghỉ hưu”, Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia đã tuyên bố trong một nghiên cứu chung về nhu cầu chăm sóc dài hạn được thực hiện với Trung tâm Nghiên cứu và Chính sách Bảo hiểm. .

Điều đó khiến nhiều người sắp đến tuổi nghỉ hưu lo ngại về việc chi trả cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn. Trên thực tế, hơn một phần ba số người trước khi nghỉ hưu trong một cuộc khảo sát cho biết họ “rất lo lắng” về việc chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, khiến đây trở thành một trong những mối quan tâm tài chính hàng đầu của họ. Trong khi đó, chỉ có 27 phần trăm không quan tâm. ¹

Có bao nhiêu người sẽ cần chăm sóc lâu dài?

Theo ước tính của NAIC, hơn một nửa (52%) số người bước sang tuổi 65 sẽ cần được chăm sóc lâu dài. Nhu cầu trung bình dự kiến ​​sẽ kéo dài khoảng hai năm. Tuy nhiên, đối với 26 phần trăm cá nhân, nó sẽ tồn tại lâu hơn. Các số liệu thống kê về phụ nữ trong báo cáo NAIC thuyết phục hơn. Gần 58 phần trăm sẽ cần được chăm sóc dài hạn và 30 phần trăm sẽ cần nó trong hơn hai năm. ²

Chi phí chăm sóc dài hạn trung bình cho những người 65 tuổi trong giai đoạn 2020-2024 là 137.800 USD. Tuy nhiên, sẽ chỉ có khoảng 28 phần trăm số người có chi phí dự kiến ​​vượt quá 100.000 đô la. Ước tính tỷ lệ phần trăm đó thu hẹp lại khi chi phí tăng lên, với 24 phần trăm phải đối mặt với các khoản chi trên 150.000 đô la và khoảng 18 phần trăm có chi phí vượt quá 250.000 đô la. Một lần nữa, chi tiêu dự kiến ​​của phụ nữ cao hơn nam giới. ³

Còn về sự hỗ trợ của chính phủ thì sao?

Ngoài các cuộc chiến đảng phái thường xuyên ảnh hưởng đến ngân sách dành cho các chương trình hỗ trợ và quyền lợi, còn có những hạn chế đối với mức độ hỗ trợ sẵn có trong chính các chương trình.

• Medicare. Chương trình này thực sự đóng một vai trò nhỏ trong việc cung cấp tài chính cho chăm sóc dài hạn. Mục đích của chương trình là bao gồm chăm sóc y tế cấp tính và sau cấp tính cho những người từ 65 tuổi trở lên. Medicare sẽ trả một số tiền nhỏ cho các dịch vụ hỗ trợ miễn là chúng đi kèm với nhu cầu chăm sóc lành nghề. Ví dụ, nó sẽ thanh toán các dịch vụ y tế tại nhà cần thiết về mặt y tế nhưng chỉ dành cho những người thụ hưởng ràng buộc tại nhà. Nó sẽ không bao trả các dịch vụ hỗ trợ chăm sóc tại nhà không có kỹ năng cho những người cần chăm sóc do suy giảm chức năng, ốm yếu hoặc suy giảm nhận thức.
• Medicaid. Để đủ điều kiện nhận các khoản thanh toán công thông qua chương trình Medicaid, trước tiên các cá nhân phải tiêu hết tài sản của mình để chi trả cho việc chăm sóc. Thông thường, mọi người không thể nhận dịch vụ chăm sóc trong môi trường mà họ lựa chọn vì Medicaid hạn chế các nhà cung cấp dịch vụ mà nó sẽ bao trả và vẫn có sự thiên vị đối với các cơ sở nhà dưỡng lão.

Các tùy chọn lập kế hoạch nghỉ hưu để chăm sóc dài hạn

Có một số cách để chuẩn bị tốt hơn cho chi phí chăm sóc dài hạn trong thời gian nghỉ hưu.

• Tiết kiệm thêm :Một số người chọn tiết kiệm hoặc "tích lũy" quỹ hưu trí để giúp chi trả cho việc chăm sóc dài hạn. Có những lựa chọn tích lũy hưu trí phù hợp hơn cho các chiến lược tiết kiệm như vậy. Ví dụ, Roth IRA và niên kim tích lũy thường không có phân phối tối thiểu bắt buộc khi chủ sở hữu già đi. Nhưng ngay cả như vậy, rất khó để tiết kiệm đủ cho một sự kiện chăm sóc dài hạn có thể kéo dài trong một số năm và khá tốn kém.
• Tùy chọn bảo hiểm:I Trong quá khứ, bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống đã là sự lựa chọn cho những người muốn chuẩn bị cho chi phí chăm sóc. Tuy nhiên, một số không muốn trả phí bảo hiểm trong nhiều năm cho bảo hiểm mà họ có thể không bao giờ cần. Ngoài ra, phí bảo hiểm cho các loại chính sách này thường không được đảm bảo và đã tăng đáng kể trong những năm gần đây.
• Tuy nhiên, có sẵn các lựa chọn bảo hiểm khác. Chúng bao gồm cái gọi là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ “hỗn hợp” cung cấp các quyền lợi chăm sóc dài hạn. Ngày nay, cũng có một số chế độ hàng năm cung cấp các quyền lợi chăm sóc dài hạn.

Tìm chiến lược phù hợp với bạn

Không có cách nào “tốt nhất” duy nhất để chuẩn bị cho các chi phí chăm sóc dài hạn trong thời gian nghỉ hưu. Điều gì phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố bao gồm tuổi tác, sức khỏe, tiền sử gia đình của bạn và mức độ kiểm soát mà bạn muốn đối với việc chăm sóc của mình. Một chuyên gia tài chính chuyên lập kế hoạch chăm sóc dài hạn có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt. Lập kế hoạch sớm hơn là muộn hơn, có thể cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn và tốt hơn để lựa chọn.