(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Có rất ít câu châm ngôn về tài chính cá nhân được yêu thích hơn câu “Bạn nên có một ngôi nhà được trả hết khi nghỉ hưu”.
Cho dù chúng thực sự xảy ra trong đời thực hay chỉ là chuyện huyền thoại thì ước mơ của một chủ nhà trung niên tổ chức một bữa tiệc đốt tiền thế chấp vẫn tồn tại.
Nhưng hãy thành thật đi. Trong những thị trường bất động sản nóng nhất, một hộ gia đình có thu nhập kép ở độ tuổi 30 điển hình ngày nay có rất ít cơ hội sở hữu nhà.
Và nếu bạn còn độc thân? Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, thu nhập trung bình hàng năm của một phụ nữ ở độ tuổi ngoài 30 là khoảng 50.000 USD; mua cho bạn một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la.
Chắc chắn có những nơi có hiệu quả, nhưng chỉ một số ít. (Giá nhà trung bình hiện nay ở Mỹ là 467.400 USD.)
Điểm mấu chốt là việc người Mỹ trì hoãn việc mua nhà ngày càng phổ biến.
Theo nghiên cứu được công bố vào năm 2021, độ tuổi trung bình mua nhà lần đầu hiện nay là 33, tăng từ 29 vào năm 1981.
Cho dù đó là khoản nợ vay sinh viên đang cản trở bạn, giá nhà quá cao hay gần đây hơn là lãi suất cao, thì có vô số lý do khiến bạn có thể tham gia thị trường bất động sản lần đầu tiên với nhiều sợi tóc bạc.
Việc trả hết ngôi nhà “mãi mãi” đó trước khi An sinh xã hội bắt đầu có thể chỉ là một điều viển vông. Bạn có phải cam chịu việc ngừng sử dụng thức ăn đóng hộp cho mèo một cách đáng buồn không?
Ngược lại, khoản thế chấp đã trả hết đã đồng nghĩa với việc nghỉ hưu ổn định bởi vì, đối với hầu hết mọi người, nhà ở là khoản chi lớn nhất trong ngân sách của họ – tiếp theo là chi phí đi lại và thực phẩm.
Nếu bạn hầu như có thể loại bỏ khoản đó (thuế, bảo trì và chi phí bảo hiểm sẽ luôn giữ nguyên), thu nhập hưu trí cố định của bạn sẽ không cần phải kéo dài quá xa.
Khi đó, mục tiêu thực tế là nhà ở giá phải chăng; thế chấp đã trả hết chỉ là một chiến thuật để đạt được điều đó.
Thay vì so sánh “có thế chấp” với “không thế chấp”, tại sao không đưa ra lựa chọn một cách thực tế hơn cho những người đã quyết định trì hoãn việc sở hữu nhà ở tuổi trung niên?
Hoặc vì họ không đủ khả năng chi trả sớm hơn khi trưởng thành hoặc đơn giản vì trước đây họ không có mong muốn trở thành chủ sở hữu nhà, đối với nhiều người, sự so sánh phù hợp hơn là thuê nhà khi nghỉ hưu và thế chấp.
Nếu điều đó là sự lựa chọn, thì việc vay thế chấp có thể là con đường tốt hơn để đạt được mục tiêu thực sự, tức là một mục ngân sách bền vững, giá cả phải chăng và có thể dự đoán được cho nhà ở.
Việc mua căn nhà đầu tiên ngay cả khi bạn “muộn” ở độ tuổi 50 cho phép bạn đảm bảo phần lớn chi phí nhà ở hàng tháng khi nghỉ hưu.
Không phải là chi phí nhà ở của bạn sẽ không tăng theo năm tháng; không ai có thể thoát khỏi điều đó.
Nhưng mức tăng chi phí nhà ở của bạn, nếu bạn mua, sẽ khiêm tốn hơn so với mức tăng tiền thuê nhà hàng năm không ngừng nghỉ (giả sử rằng bạn tránh mua một khoản tiền bảo trì hoặc một ngôi nhà trong bối cảnh thiên tai lặp đi lặp lại).
Trong khi mỗi thị trường bất động sản đều khác nhau, mức tăng giá thuê trung bình hàng năm trên toàn quốc từ năm 2017 đến năm 2022 là 5,77%.
Bạn thậm chí có thể thấy khoản thanh toán hàng tháng của mình giảm nếu bạn có thể tận dụng lãi suất giảm trong những năm tới.
Miễn là bạn có thu nhập để hỗ trợ việc đăng ký thế chấp (và mong muốn sở hữu một ngôi nhà), thì không bao giờ là “quá muộn” để mua căn nhà đầu tiên của bạn.
Tuy nhiên, một lưu ý cảnh báo quan trọng:Quy mô khoản thanh toán thế chấp của bạn phù hợp với thu nhập hưu trí dự kiến của bạn, chứ không phải mức lương trong số năm làm việc hiện tại của bạn . Điều này có thể có nghĩa là bạn sẽ mua “ít nhà” hơn số lượng mà đại lý bất động sản và chủ ngân hàng muốn bán cho bạn.
À, bây giờ đó là một câu hỏi khác - và phổ biến -. Và giống như nhiều câu hỏi về tài chính cá nhân, có cả câu trả lời về toán học và cảm xúc.
Khi lãi suất thế chấp của bạn thấp thì các con số khá đơn giản.
Nếu bạn đủ may mắn để chốt được khoản thế chấp 3,00% thời kỳ năm 2021, thì thật khó để ủng hộ ý kiến cho rằng bạn nên tăng cường các khoản thanh toán bổ sung khi thậm chí có thể có ngay một đĩa CD ngân hàng cơ bản ngay hôm nay với mức hoàn vốn 5,00% tại một ngân hàng trực tuyến được FDIC bảo hiểm cung cấp tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.
Nhưng đây là hướng dẫn sẽ khiến nhiều người điếc tai.
Đối với nhiều người, sự an toàn dường như của một ngôi nhà được thanh toán đầy đủ là lý tưởng đến mức họ sẵn sàng chịu chi phí cơ hội có thể xảy ra - sự khác biệt giữa số tiền thanh toán thêm mà bạn có thể kiếm được nếu đầu tư và lãi suất thế chấp của bạn - của con đường không đi.
Sự linh hoạt mà người ta có được khi đầu tư khoản thanh toán “thêm” mỗi tháng là một lỗi nghiêm trọng đối với một số người.
Khóa số tiền bổ sung đó vào vốn chủ sở hữu nhà của họ để không thể sử dụng số tiền đó cho bất kỳ mục đích nào khác là toàn bộ vấn đề đối với một số chủ nhà .
Thật vậy, bạn không nên ưu tiên thanh toán thêm khoản thế chấp nếu làm như vậy sẽ khiến bạn không có đủ tiền dự trữ ngày hôm nay và có thể khiến bạn rơi vào con đường nợ lãi suất cao.
Ví dụ, lãi suất thẻ tín dụng trung bình hiện nay là khoảng 20%. Đơn giản là không có ý nghĩa gì khi phải trả một khoản chi phí bất ngờ bằng thẻ tín dụng, phát sinh lãi suất hàng tháng đồng thời phải thanh toán thêm cho khoản thế chấp lãi suất thấp của bạn.
Và ngay cả khi bạn có kế hoạch không cần thế chấp khi nghỉ hưu, bạn vẫn cần tích lũy một khoản tiền mặt cho những chi phí đáng kể như chi phí y tế không có bảo hiểm, bảo trì nhà cửa và có thể là chăm sóc dài hạn.
Hãy nhớ rằng, tiền trong nhà bạn bị khóa trong nhà bạn.
Mặc dù không phải là không thể sử dụng vốn sở hữu nhà của bạn khi nghỉ hưu để trang trải những chi phí này, nhưng đó có thể là một con đường tốn kém và phức tạp.
Giả sử bạn đã chọn tất cả các ô ở trên và có thể tham gia chương trình hưu trí không cần thế chấp một cách an toàn , bạn chắc chắn sẽ có lý do để ăn mừng:
Quyết định mang theo một khoản thế chấp khi nghỉ hưu, giống như lựa chọn mua nhà đi kèm với nó, vừa là một lối sống vừa là một quyết định tài chính.
Nếu bạn đủ may mắn có đủ nguồn tài chính để cân nhắc nghiêm túc việc trả hết khoản thế chấp trước khi nghỉ hưu thì việc làm đó có thể là vấn đề sở thích cá nhân hơn.
Mặt khác, một người mua nhà lần đầu muộn có ý định thế chấp toàn bộ hoặc phần lớn thời gian nghỉ hưu của mình sẽ không có bất kỳ lý do gì để tuyệt vọng miễn là cô ấy thực sự đã lên kế hoạch đối với sự lựa chọn này, chỉ vay một số tiền có thể dễ dàng chi trả trong những năm cô ấy không làm việc.
Mặc dù phép toán cần phải có kết quả cho dù bạn đi theo con đường nào, nhưng điều quan trọng không kém là quyết định của bạn phải mang lại cho bạn cảm giác yên tâm về tài chính.
Bài viết được viết bởi Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa thích trò chuyện về tiền bạc mỗi ngày với mọi người từ mọi hoàn cảnh. Sau một thời gian dài làm việc trong lĩnh vực phát triển quốc tế, cô mang động lực đa văn hóa vào công việc hiện tại của mình để giúp các cá nhân và gia đình đạt được sự thịnh vượng về tài chính.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.