Nhận được một khoản tiền bất ngờ — thông qua tài sản thừa kế, một giải thưởng xổ số, thắng sòng bạc hoặc một số tiền khác — nghe có vẻ như một giấc mơ trở thành sự thật, nhưng trải nghiệm có thể gây căng thẳng hơn bạn tưởng tượng. Nếu bạn không cẩn thận, những lợi ích của nó có thể chỉ là thoáng qua và thậm chí bạn có thể phải nhận những hóa đơn thuế không mong muốn. Dưới đây là một số gợi ý để tận dụng tối đa lợi nhuận.
Nhiều tài sản thừa kế và tất cả các giải thưởng và tiền thắng cược được coi là thu nhập, có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế thu nhập liên bang cho chúng và thuế thu nhập tiểu bang hoặc địa phương, nếu có. Tiền thắng xổ số và giải thưởng trò chơi điện tử thường có tỷ lệ phần trăm cố định được giữ lại (24% là phổ biến) và được trả cho IRS thay mặt bạn, nhưng điều đó có thể đủ hoặc không đủ để trang trải nghĩa vụ của bạn, tùy thuộc vào mức thu nhập cơ bản và khung thuế của bạn.
Nếu lợi nhuận của bạn đến từ thừa kế, thuế di sản và thuế thu nhập từ vốn (nếu bạn thừa kế và sau đó bán tài sản hoặc cổ phiếu) cũng có thể được áp dụng. Trước khi bạn bắt đầu lập kế hoạch nơi bạn sẽ gửi tiền của mình, hãy đảm bảo rằng có đủ tiền dành cho nhân viên thuế.
Các vấn đề tiềm ẩn về thuế, thực tế là tài sản thừa kế thường trùng với việc mất đi một người thân yêu và ánh mắt của người nổi tiếng có thể đi kèm với chiến thắng xổ số lớn và giải thưởng trò chơi điện tử, tất cả đều có thể làm phức tạp việc đưa ra quyết định của bạn. Có thể vừa thận trọng vừa thoải mái khi nhờ một người lập kế hoạch tài chính giúp hướng dẫn bạn các lựa chọn để tận dụng tối đa lợi nhuận của mình (và có khả năng tránh được các khoản thuế không cần thiết đối với nó).
Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn xem xét tình hình tài chính của mình và làm rõ mục tiêu sử dụng quỹ mới, tư vấn cho bạn về việc có được mức bảo hiểm phù hợp và hướng bạn đến những khoản đầu tư phù hợp với tính cách và nhu cầu của bạn.
Bạn không cần phải dành tất cả số tiền kiếm được của mình cho một mục đích duy nhất, nhưng trước khi sử dụng bất kỳ khoản nào trong số đó cho một mục đích cụ thể, hãy suy nghĩ kỹ về tình hình tài chính và các lựa chọn của bạn, đồng thời xác định nơi tiền có thể mang lại cho bạn điều tốt nhất.
Các mục tiêu tiềm năng cho quỹ bao gồm những điều sau đây, theo thứ tự được đề xuất xem xét. Lưu ý rằng tất cả có thể không áp dụng cho bạn.
Số dư chưa thanh toán trong tài khoản thẻ tín dụng hoặc các khoản vay lãi suất cao khác khiến bạn phải trả tiền mỗi ngày. Tùy thuộc vào số dư của bạn và lãi suất áp dụng (vượt quá 20% APR trên nhiều thẻ tín dụng), việc thanh toán chúng có thể dẫn đến thua lỗ hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la. Một phần thưởng bổ sung:Giảm số dư thẻ tín dụng của bạn cũng thúc đẩy cải thiện điểm tín dụng.
Trước đây, các chuyên gia đã khuyến nghị duy trì một tài khoản tiền mặt, tách biệt với tài khoản séc chính và tài khoản tiết kiệm, với đủ tiền để trang trải các chi phí gia đình trị giá từ ba đến sáu tháng trong trường hợp mất thu nhập hoặc các vấn đề không lường trước khác. Khi đại dịch COVID-19 bắt đầu, với dự đoán về sự bất ổn kinh tế lớn hơn, một số chuyên gia khuyên nên mở rộng chi phí đó lên từ sáu đến chín tháng. Nếu sự may rủi của bạn cho phép, việc tăng quỹ khẩn cấp của bạn (hoặc lập quỹ khẩn cấp nếu bạn không có) có thể là một cứu cánh.
Nếu lợi nhuận của bạn cho phép điều đó và bạn có quỹ hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ mà bạn không tài trợ ở mức tối đa được luật pháp cho phép — đối với các gói 401 (k) và 403 (b), đó là 19.500 đô la mỗi năm nếu bạn dưới 50 tuổi và $ 26,000 nếu bạn 50 tuổi trở lên — hãy cân nhắc chuyển một phần lớn hơn trong tiền lương của bạn vào quỹ hưu trí để tối đa hóa khoản đóng góp hàng năm của bạn. Làm như vậy không chỉ thúc đẩy trứng làm tổ hưu trí của bạn mà còn bởi vì bạn có thể khấu trừ các khoản tiền tiết kiệm được trong các kế hoạch 401 (k) và 403 (b) từ thu nhập chịu thuế của mình, nó cũng có thể bù đắp khoản thuế phải trả từ khoản thu. Nếu bạn tiết kiệm để nghỉ hưu trong IRA truyền thống hoặc Roth, bạn có thể đóng góp 6.000 đô la mỗi năm nếu bạn dưới 50 tuổi và 7.000 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên.
Một cách tuyệt vời để mở rộng lợi ích của một cơn gió thoảng là đầu tư vào số tiền mới kiếm được của bạn, xây dựng sự giàu có thông qua các khoản đầu tư. Loại đầu tư tốt nhất cho bạn phụ thuộc vào một loạt các biến số, bao gồm số tiền bạn phải làm việc, mức độ rủi ro bạn sẵn sàng chấp nhận (vì tất cả các khoản đầu tư đều mang một số rủi ro) và liệu bạn có đang tìm kiếm hay không số tiền của bạn tăng lên theo thời gian, để cung cấp nguồn thu nhập ngắn hạn hoặc một số kết hợp của cả hai. Trong số vô số lựa chọn đầu tư của bạn là mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác hoặc nếu bạn có đủ tiền, mua bất động sản cho thuê hoặc bất động sản khác, hoặc thậm chí bắt đầu kinh doanh nhỏ.
Nếu bạn không có tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc nếu tài khoản tiền lương hiện có của bạn đã được cấp vốn đầy đủ, thì một phương tiện để đầu tư vào cổ phiếu và các chứng khoán khác là tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Roth IRA, một trong một số loại IRA, là một công cụ phổ biến để đầu tư vào chứng khoán và bạn có thể thiết lập tài khoản cho chính mình, vợ / chồng và thậm chí cả con cái của bạn.
Không giống như các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ, việc sử dụng Roth IRA là không giới hạn đối với những cá nhân có thu nhập vượt quá ngưỡng nhất định dưới 139.000 đô la cho năm tính thuế 2020 và dưới 140.000 đô la cho năm 2021. Đối với các cặp vợ chồng khai thuế chung, MAGI không được vượt quá 206.000 đô la cho năm tính thuế 2020 hoặc 208.000 đô la cho năm 2021.
Trừ khi bạn có kinh nghiệm hoặc cực kỳ thoải mái với việc đầu tư, nếu không, bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia lập kế hoạch tài chính hoặc luật sư quen thuộc với lĩnh vực bạn quan tâm — chứng khoán, bất động sản, khởi nghiệp kinh doanh, hoạt động nhượng quyền thương mại và những thứ tương tự. Lời khuyên rõ ràng từ trước có thể giúp đảm bảo bạn đưa ra lựa chọn phù hợp cho mình và khoản đầu tư trong mơ của bạn không trở thành một cơn ác mộng.
Nếu số tiền bạn nhận được đủ lớn để bạn có thể chuyển một số tiền vào cuối đời, thì việc làm việc với các chuyên gia lập kế hoạch bất động sản có thể vô cùng quý giá. Cập nhật di chúc của bạn, thiết lập một hoặc nhiều quỹ tín thác còn sống và sắp xếp di chúc cho các tổ chức từ thiện là một số trong nhiều lựa chọn mà bạn có thể khám phá.
Mặc dù có lẽ tốt nhất là bạn nên kìm chế sự thôi thúc muốn vung tiền ban đầu có thể dẫn đến một khoản tiền mặt bất ngờ, một khi bạn đã hít thở và cân nhắc các lựa chọn của mình, bạn nên đưa một số khoản chi tiêu vào danh sách việc cần làm của mình. Những chi tiêu hợp lý có lẽ nên được ưu tiên, chẳng hạn như sửa chữa nhà quá hạn hoặc thay thế một chiếc xe hơi cũ. Nhưng nếu bạn đã trang bị đầy đủ các nhu cầu cần thiết của mình, thì không có gì sai khi đặt một kỳ nghỉ hoặc tự thưởng cho mình một món hàng mà bạn đã để mắt tới.
Không có cái gọi là đầu tư chắc chắn, nhưng có một vài "cơ hội" mang rủi ro cực kỳ cao. Dưới đây là một số lựa chọn cần suy nghĩ kỹ nếu bạn muốn tiền bạc của mình tăng trưởng và kéo dài.
Nếu bạn đã nhận được một cơn gió hoặc mong đợi một điều trong tương lai gần, xin chúc mừng vận may của bạn. Tận hưởng cảm giác về những khả năng mới, sau đó suy nghĩ cẩn thận về cách bạn có thể tận dụng tối đa sự giàu có mới tìm thấy của mình. Hãy sử dụng nó một cách khôn ngoan và lợi ích của ngày hôm nay có thể mang lại lợi ích cho bạn trong tương lai.