Khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu lập ngân sách, có vô số ứng dụng để khám phá và các phương pháp kỹ thuật số khác giúp bạn sắp xếp chi phí và đặt giới hạn chi tiêu. Tuy nhiên, việc tải xuống một ứng dụng hoặc tạo một bảng tính dễ dàng như vậy, thậm chí còn dễ dàng hơn để nó không sử dụng — đặc biệt là khi có thể có hàng tá việc bạn muốn làm khi sử dụng điện thoại hoặc máy tính xách tay của mình.

Nhập ngân sách phong bì. Phương pháp này đề xuất sử dụng phong bì thực tế — vâng, phong bì giấy — để dành tiền mặt hàng tháng cho các chi phí cụ thể. Nó cổ điển, nhưng nó cũng mang tính xúc giác và thỏa mãn cho những nhà ngân sách muốn có một hệ thống rõ ràng sẽ hạn chế sự cám dỗ của việc chi tiêu quá mức.

Cho dù bạn là người mới lập ngân sách hay muốn dùng thử hệ thống phong bì vì các tùy chọn khác chưa hoạt động, đây là những điều bạn cần biết.

Khái niệm cơ bản về lập ngân sách

Đầu tiên, sơ lược về lập ngân sách:Các yếu tố quan trọng của việc lập ngân sách là hiểu thu nhập của bạn và tính toán chi phí. Nguyên tắc vàng là chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được, điều này cho phép bạn tiết kiệm tiền cho những trường hợp khẩn cấp sắp tới và tương lai xa. Nó cũng có thể giúp bạn bảo vệ tín dụng của mình bằng cách hạn chế khả năng bạn không có đủ tiền để thanh toán các hóa đơn.

Để lập ngân sách, hãy xem thu nhập mang về nhà hàng tháng của bạn, nghĩa là số tiền bạn nhận được trong tài khoản ngân hàng sau thuế. Đó là điểm khởi đầu của bạn. Sau đó, xác định các danh mục chi tiêu chính của bạn:nhà ở, phương tiện đi lại, cửa hàng tạp hóa, ăn uống ở ngoài (bao gồm cả các bữa ăn tại nhà hàng và mang đi), chăm sóc trẻ em, thanh toán nợ, giải trí và những thứ khác.

Ngân sách sẽ giúp bạn tìm ra số tiền cần chi tiêu trong mỗi danh mục để về tổng thể, bạn sẽ có một số tiền còn lại để tiết kiệm và trả thêm nợ. Ví dụ:bạn có thể ít có khả năng chi tiêu quá mức cho giải trí, nếu bạn biết rằng lạm dụng nó sẽ có tác động xấu đến các danh mục ngân sách khác của bạn. Lập ngân sách củng cố kỷ luật và trách nhiệm giải trình, nhưng cuối cùng, việc bám sát hệ thống mà bạn đã xác định là tùy thuộc vào bạn. Rốt cuộc, ngân sách sẽ không tốt nếu bạn chỉ đơn giản là bỏ qua nó.

Có rất nhiều cách mà việc lập ngân sách có thể bị sai - nhiều nhà lập ngân sách từ bỏ phương pháp họ đã chọn, có lẽ vì nó trở nên quá tẻ nhạt hoặc vì bội chi một tháng đã khiến ngân sách của họ cạn kiệt. Nhưng hiểu rằng đó là một quá trình thử và sai, và thử nghiệm các phương pháp khác nhau, có thể hữu ích.

Lập ngân sách phong bì hoạt động như thế nào?

Hệ thống lập ngân sách phong bì là một cách tiếp cận đơn giản. Thực hiện các bước sau:

1. Chia chi phí thành các loại khác nhau. Các danh mục này tùy thuộc vào từng cá nhân, nhưng các ví dụ bao gồm cửa hàng tạp hóa, giải trí, bảo dưỡng xe hơi, chăm sóc tóc, nhà hàng — càng cụ thể càng tốt. Ngân sách của bạn theo cách này có thể là quá sức, vì vậy bạn có thể bắt đầu bằng cách chọn ba hoặc nhiều danh mục mà bạn dễ bị bội chi nhất và thêm nhiều danh mục hơn khi bạn cảm thấy thoải mái.
2. Chọn số tiền cụ thể bạn muốn chi tiêu. Mỗi danh mục được giới hạn chi tiêu trong tháng, vì vậy bạn sẽ rút tiền mặt với số tiền đó và đặt nó vào phong bì tương ứng. Bạn có thể rút một nửa số tiền khi bạn nhận được phiếu lương đầu tiên và nửa còn lại từ lần nhận lương thứ hai. Viết tổng số tiền bạn định chi vào phong bì. Đó là ngân sách của bạn và bạn sẽ chỉ chi tiêu số tiền đó trong tháng. Ví dụ:hãy mang theo phong bì (hoặc đủ tiền mặt để mua hàng) khi bạn đi mua hàng tạp hóa hoặc đi cắt tóc, và chi tiêu tiền mặt trực tiếp từ phong bì thích hợp. Hãy nhớ bỏ lại tiền lẻ còn sót lại vào phong bì.
3. Chuyển tiền nếu cần. Lý tưởng nhất là bạn sẽ không rút tiền từ phong bì này sang phong bì khác, bởi vì hệ thống hoạt động tốt nhất khi bạn thực sự tuân theo ngân sách bạn đã đặt cho từng danh mục. Sau đó, một lần nữa, có thể mất vài tháng để xác định các giới hạn phù hợp để đặt. Bạn có thể vượt lên bằng cách xem bảng sao kê của ngân hàng và thẻ tín dụng để biết số tiền bạn chi tiêu trong một số danh mục nhất định trước khi thực hiện những phong bì đầu tiên, nhưng nếu bạn bỏ sót điểm, chỉ cần điều chỉnh.

Bạn có thể sử dụng ngân sách phong bì với thẻ tín dụng không?

Một hạn chế đối với nhiều người là lập ngân sách phong bì dựa vào tiền mặt. Nếu bạn sử dụng tiền mặt để thanh toán cho mọi thứ, bạn sẽ mất phần thưởng thẻ tín dụng và sự đơn giản của việc theo dõi chi phí tự động.

Một lựa chọn là chỉ sử dụng ngân sách phong bì cho một số chi phí nhất định. Ví dụ:nếu bạn nhận thấy rằng các bữa ăn mang đi tiêu tốn nhiều ngân sách của bạn, bạn có thể sử dụng ngân sách phong bì để giới hạn số tiền bạn chi tiêu cho danh mục đó. Ví dụ, bạn sẽ dành ra 100 đô la mỗi tháng và chỉ sử dụng tiền mặt trong phong bì đó khi bạn đặt đồ ăn. Bạn vẫn có thể sử dụng thẻ tín dụng hoặc ghi nợ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của mình để thanh toán hóa đơn tự động cho các chi phí khác, nhưng hãy tuân theo phương thức phong bì cho các danh mục chi tiêu nhất định.

Hoặc bạn có thể sử dụng phần mềm lập ngân sách áp dụng các nguyên tắc chung của lập ngân sách phong bì. Ví dụ:các ứng dụng ngân sách trực tuyến cho phép bạn sắp xếp kỹ thuật số từng đô la bạn kiếm được vào các danh mục khác nhau. Bạn có thể tạo một danh mục để các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng có "phong bì" riêng trong ứng dụng, vì vậy bạn có thể theo dõi các giao dịch mua đã thực hiện mà bạn định thanh toán bằng hóa đơn thẻ tín dụng tiếp theo của mình.

Ví dụ:giả sử bạn thanh toán 100 đô la cho hàng tạp hóa bằng thẻ tín dụng; 100 đô la sẽ đến từ danh mục chi tiêu "tạp hóa" mà bạn đã phân bổ tiền. Khi bạn đã mua hàng, bạn sẽ nhập nó vào ứng dụng và chuyển số tiền vào danh mục "thanh toán bằng thẻ tín dụng". Bạn sẽ có thể hưởng lợi từ việc sử dụng thẻ tín dụng (vì nhiều thẻ cung cấp phần thưởng, bảo vệ chống gian lận và các đặc quyền khác) trong khi vẫn lập ngân sách một số tiền cụ thể cho cửa hàng tạp hóa và phù hợp với ngân sách.

Các hệ thống lập ngân sách khác cần thử

Có những phương pháp khác có thể hoạt động thay thế hoặc cùng với phương thức phong bì:

• Ngân sách 50/30/20 :Thay vì xác định nhiều danh mục chi tiêu, bạn sẽ chia ngân sách của mình thành ba phân loại rộng:nhu cầu cần thiết (mà bạn sẽ dành không quá 50% thu nhập của mình), mong muốn (30%) và tiết kiệm và trả nợ (20% ). Phương pháp lập ngân sách này thậm chí có thể bổ sung cho phương pháp lập ngân sách phong bì bằng cách giúp bạn chia nhỏ chi phí thành các danh mục lớn trước tiên để bạn có thể đảm bảo chi tiêu tổng thể của mình được cân bằng. Sau đó, bạn có thể tạo phong bì cho từng danh mục con trong phạm vi rộng hơn bao gồm nhu cầu cần thiết, mong muốn, tiết kiệm và trả nợ.
• Lập ngân sách dựa trên số 0 :Giống như lập ngân sách phong bì, phương pháp dựa trên số không sẽ phân loại tiền của bạn thành nhiều loại. Nhưng nó hạn chế hơn việc lập ngân sách bằng phong bì theo một số cách, vì nó đòi hỏi bạn phải phân loại từng đô la bạn kiếm được vào một danh mục thay vì chỉ sử dụng phong bì cho một số chi phí nhất định. Mặt khác, nó cho phép bạn tự do di chuyển tiền giữa các danh mục nếu cần thiết. Nó có thể là một hệ thống hữu ích cho những người lập ngân sách muốn có một cách tiếp cận thực tế; chẳng hạn, ứng dụng You Need a Budget được xây dựng trên phương pháp lập ngân sách dựa trên số không.