Một trong những cách kiếm tiền thông minh nhất mà một người trẻ tuổi có thể thực hiện là đầu tư vào Roth IRA - và việc thiết lập rất dễ dàng.
Hãy tuân theo các quy tắc và bất kỳ khoản tiền nào bạn đưa vào một trong các tài khoản tiết kiệm hưu trí này sẽ hoàn toàn miễn thuế:Bạn sẽ không nợ Chú Sam một xu khi bạn để tiền tiết kiệm tích lũy hoặc khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Thêm vào đó, IRA linh hoạt hơn 401 (k) và các kế hoạch hưu trí khác vì bạn có thể đầu tư nó vào hầu hết mọi thứ bạn muốn, từ cổ phiếu và quỹ tương hỗ đến trái phiếu và bất động sản.
Nếu bạn chưa mở món quà này từ Uncle Sam thì hãy làm ngay. Bạn còn thời hạn cho đến khi hết hạn khai thuế để thiết lập và đóng góp cho năm tính thuế trước. Chính phủ đặt ra giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho Roth. Giới hạn là 6.000 đô la cho năm 2021 (7.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên). Và, mặc dù bạn còn đến thời hạn nộp thuế năm sau để bắt đầu đóng góp vào năm 2021, nhưng tiền của bạn càng sớm được đưa vào nơi trú ẩn thuế, thì thu nhập miễn thuế bắt đầu tích lũy càng sớm.
Đối với những người mới bắt đầu, sức mạnh của khu trú thuế này có vẻ hơi mù mờ, nhưng nó thực sự có thể mang lại lợi nhuận lớn. Nếu một người 25 tuổi đóng góp 5.000 đô la mỗi năm cho đến khi cô ấy nghỉ hưu và kiếm được lợi tức trung bình hàng năm là 8% cho khoản đầu tư của mình, cô ấy sẽ có hơn 1,6 triệu đô la tiết kiệm được vào thời điểm nghỉ hưu ở tuổi 67. Và tất cả số tiền là của cô ấy - cô ấy sẽ không phải cung cấp cho IRS một xu trong số đó nếu cô ấy đợi đến khi nghỉ hưu để rút thu nhập.
Nếu cùng một người 25 tuổi đó đầu tư 5.000 đô la mỗi năm vào một tài khoản chịu thuế với cùng mức lợi nhuận 8%, thì cô ấy sẽ có ít hơn 1 triệu đô la khi bước sang tuổi 67 nếu thu nhập của cô ấy bị đánh thuế 22% mỗi năm. Đó là số tiền ít hơn một phần ba so với nếu cô ấy đi với Roth. Nếu thuế tiểu bang cũng đánh vào thu nhập mỗi năm, cô ấy sẽ còn giảm nhiều hơn nữa.
Như với bất kỳ món quà nào của chính phủ, Roth IRA đi kèm với một vài chuỗi đính kèm. Đầu tiên, bạn chỉ có thể đóng góp cho Roth nếu bạn đã kiếm được thu nhập từ một công việc . Giả sử bạn đang đi học, bạn đang không đi làm và bạn còn dư một ít tiền từ khoản vay sinh viên của bạn hoặc cha mẹ bạn đã cho bạn tiền. Bạn không thể đặt nó trong Roth. Ngoài ra, bạn không thể tiết kiệm nhiều hơn số tiền bạn đã thực hiện. Vì vậy, nếu bạn làm một công việc mùa hè và chỉ kiếm được 3.000 đô la, thì số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho Roth sẽ là 3.000 đô la.
Cũng có thể kiếm được quá nhiều. Đối với năm 2021, bạn có thể đóng góp toàn bộ 6.000 đô la miễn là thu nhập của bạn giảm xuống dưới 125.000 đô la nếu bạn độc thân và 198.000 đô la nếu bạn đã kết hôn khai thuế chung. Giới hạn đóng góp sau đó được loại bỏ dần dần nếu bạn kiếm được từ $ 125,000 đến $ 140,000 (độc thân) hoặc $ 198,000 đến $ 208,000 (kết hôn). (Xem IRS Publication 590-A để biết thêm về cách tính khoản đóng góp của bạn.) Các giới hạn thu nhập đó tăng lên mỗi năm, nhưng nếu một lúc nào đó trong tương lai thu nhập của bạn vượt trần, đừng lo lắng. Bạn sẽ không phải thanh lý Roth của mình; bạn sẽ không thể đóng góp thêm.
Nếu khả năng tiết kiệm, tính linh hoạt và tình trạng miễn thuế không đủ thuyết phục bạn về đức tính của Roth, thì chú Sam sẽ bổ sung thêm một số đặc quyền, biến Roth trở thành công cụ không thể thiếu trong cuộc sống tài chính của một thanh niên.
Bạn có thể rút tiền nhanh chóng . Mặc dù mục đích của Roth là tiết kiệm để nghỉ hưu và tiền của bạn chỉ có thể tăng lên nếu bạn để nó trong tài khoản, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình bất cứ lúc nào, miễn thuế và không bị phạt. Tất nhiên, tốt nhất bạn nên để tiền trong tài khoản để có thể kiếm được nhiều tiền hơn và bạn thực sự nên có một quỹ khẩn cấp riêng ở chế độ chờ, nhưng thật tuyệt khi biết Roth luôn sẵn sàng hỗ trợ bạn nếu bạn cần.
Lưu ý rằng chúng tôi cho biết bạn có thể lấy các khoản đóng góp của mình bất kỳ lúc nào - không phải thu nhập của bạn. Nếu bạn rút bất kỳ khoản thu nhập nào của mình trước 59 ½ tuổi, bạn sẽ phải lập hóa đơn thuế cho số tiền đó, cộng với khoản tiền phạt 10%. Ầm ầm! Về mặt sáng sủa, theo cách IRS nhìn mọi thứ, khoản tiền đầu tiên thu được từ Roth là đóng góp của bạn. Vì vậy, nó miễn phí thuế và tiền phạt. Chỉ sau khi bạn tiêu hết từng xu bạn đã đóng góp trong tài khoản, bạn mới bắt đầu nhúng tay vào thu nhập và phải lo lắng về thuế và các khoản phạt.
Bạn có thể nhấn Roth để mua ngôi nhà đầu tiên của mình . Như đã lưu ý, bạn luôn có thể rút các khoản đóng góp miễn thuế và phí phạt cho bất kỳ mục đích nào. Và, nếu bạn nhấn Roth để mua căn nhà đầu tiên, ngoài việc sử dụng khoản đóng góp của bạn cho khoản trả trước, bạn cũng có thể rút tối đa 10.000 đô la tiền thuế thu nhập và không bị phạt nếu tài khoản đã mở ít nhất năm nhiều năm. Ngay cả khi bạn không đạt kỳ kiểm tra năm năm, việc rút tiền vẫn sẽ không bị phạt, nhưng bạn sẽ phải trả thuế cho khoản thu nhập đã rút. Giới hạn 10.000 đô la đó là cho mỗi người, vì vậy các cặp vợ chồng có thể rút tối đa 20.000 đô la thu nhập nếu mỗi người có Roth.
Bạn có thể chuyển vào khoản tiết kiệm của mình sau khi sinh hoặc nhận con nuôi . Sinh con hay nhận con nuôi? Bạn có thể kiếm tới 5.000 đô la thu nhập từ Roth IRA (hoặc tài khoản hưu trí khác) sau khi sinh hoặc nhận con nuôi mà không phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10% thông thường. (Tuy nhiên, bạn sẽ vẫn nợ thuế thu nhập đối với bất kỳ khoản phân phối thu nhập nào của Roth, trừ khi bạn hoàn trả các khoản tiền này.) Nếu bạn đã kết hôn, mỗi người phối ngẫu có thể rút 5.000 đô la từ tài khoản của mình mà không bị phạt. Bạn có một năm kể từ ngày con bạn được sinh ra hoặc việc nhận con nuôi được hoàn tất để rút tiền mà không phải trả tiền phạt. Bạn cũng có thể đưa thu nhập trở lại Roth IRA của mình vào một ngày sau đó. Số tiền được phân bổ lại được coi như là một khoản luân chuyển và không được tính vào thu nhập chịu thuế.
Bạn có thể sử dụng nó để tiết kiệm cho việc học của con cái. Nhiều bậc cha mẹ mới không biết nên tiết kiệm cho việc nghỉ hưu hay tiền học đại học cho con. Hạ tay, hưu chiến thắng. Có rất nhiều cách để vay để tài trợ cho việc học đại học; để nghỉ hưu, không quá nhiều. Nhưng bắt đầu một Roth là một cách tuyệt vời để bao quát cả hai căn cứ, đề phòng. Hãy tập trung vào việc nghỉ hưu của bạn ngay bây giờ, tiết kiệm càng nhiều càng tốt cho Roth. Và khi tài chính của bạn cho phép, hãy cân nhắc mở một tài khoản tiết kiệm đại học cụ thể cho đứa trẻ mới sinh - ví dụ như kế hoạch Coverdell hoặc 529. Sau đó, khi đến ngày Junior bắt đầu đi học, bạn có thể đánh giá xem mình có đủ khả năng - hoặc cần - hy sinh một số đô la hưu trí của mình để biến nó thành hiện thực hay không.
Tất nhiên, bạn có thể trích các khoản đóng góp của mình bất cứ lúc nào để giúp thanh toán hóa đơn. Nếu bạn có thu nhập trước 59½ tuổi (hoặc trước khi tài khoản mở trong năm năm), bạn sẽ nợ thuế - nhưng bạn không phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn sử dụng tiền để học đại học. Roth không nên được sử dụng như một phương tiện tiết kiệm duy nhất cho giáo dục đại học, nhưng thật tuyệt khi biết rằng bạn có thể sử dụng nó nếu cần.
Bạn có thể đủ điều kiện để được tín dụng thuế . Để khuyến khích tiết kiệm khi nghỉ hưu nhiều hơn, Uncle Sam tặng cho những người có thu nhập thấp hơn và trung bình lên đến 1.000 đô la (2.000 đô la cho những người nộp chung) chỉ để đóng góp vào Roth IRA hoặc tài khoản hưu trí khác. Bạn sẽ nhận được khoản thanh toán đó dưới hình thức tín dụng thuế được gọi là Tín dụng của người tiết kiệm. Đối với năm 2021, những người nộp đơn lẻ có tổng thu nhập đã điều chỉnh từ $ 33,000 trở xuống có thể đủ điều kiện. Các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp đơn chung phải có AGI từ $ 66,000 trở xuống. Khoản tín dụng bằng 10%, 20% hoặc 50% của 2.000 đô la đầu tiên (4.000 đô la cho những người nộp chung) mà bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí. Thu nhập của bạn càng thấp, phần trăm bạn nhận lại được khi được khấu trừ thuế càng cao.
Khi bạn mới bắt đầu đầu tư, Roth nên là điểm dừng chân đầu tiên của bạn - ngay cả trước khi bạn mở một tài khoản thông thường, chịu thuế hoặc đóng góp vào kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu tại nơi làm việc. Ngoại lệ duy nhất là nếu chủ lao động của bạn đưa ra kết quả phù hợp về đóng góp 401 (k) của bạn. Đó là số tiền miễn phí mà bạn không muốn bỏ qua. Trong trường hợp đó, hãy đóng góp đủ để giành chiến thắng trong trận đấu, sau đó gửi thêm bất kỳ khoản tiền nào vào Roth IRA. (Có, bạn có thể đầu tư vào cả kế hoạch nghỉ hưu ở Roth và nơi làm việc.)
Bạn có thể đầu tư Roth IRA của mình vào hầu hết mọi thứ - cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, CD hoặc thậm chí là bất động sản . Thật dễ dàng để mở một tài khoản. Nếu bạn muốn đầu tư vào cổ phiếu, hãy đi với một nhà môi giới chiết khấu. Đối với quỹ tương hỗ, hãy đi với một công ty quỹ. Đối với CD hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, bạn có thể chuyển qua ngân hàng của mình.
Nếu bạn còn trẻ, bạn sẽ muốn đầu tư vào thị trường chứng khoán để thu được lợi nhuận cao nhất theo thời gian. Các nhà đầu tư tân binh nên gắn bó với các quỹ tương hỗ đầu tư vào cổ phiếu. Chúng rất dễ hiểu, bạn giao việc chọn cổ phiếu cho những người chuyên nghiệp và chúng giúp bạn dễ dàng phân tán rủi ro xung quanh một số cổ phiếu hoặc trái phiếu mà không cần bỏ tất cả trứng vào một giỏ.
Hầu hết các công ty quỹ tương hỗ thậm chí còn giảm yêu cầu đầu tư tối thiểu của họ khi bạn đầu tư thông qua IRA . Sử dụng Công cụ tìm quỹ tương hỗ của chúng tôi để tìm kiếm các quỹ tương hỗ hoạt động tốt nhất trong 12 danh mục khác nhau. Bám sát vào quỹ không tải với tỷ lệ chi phí thấp. Nhiều công ty quỹ sẽ cho phép bạn mở tài khoản và đóng góp trực tuyến. Đảm bảo bạn chỉ định năm đóng góp.
Bạn không biết phải tìm tiền ở đâu để nạp tiền vào tài khoản của mình? Cân nhắc đầu tư hoàn thuế của bạn. Đối với mùa khai thuế năm 2021, số tiền hoàn lại trung bình là khoảng $ 2,800. Nếu bạn chưa sử dụng quỹ kích thích, hãy cân nhắc sử dụng số tiền đó để bắt đầu Roth.
Một cách khác để nạp tiền vào tài khoản của bạn là đặt nó vào chế độ lái tự động. Hầu hết các ngân hàng và nhà môi giới sẽ cho phép bạn thiết lập kế hoạch đầu tư tự động lấy tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn và chuyển vào Roth của bạn. Việc tìm kiếm tiền mặt khi nó được coi là đã hết dễ dàng hơn nhiều so với việc bạn phải nỗ lực viết séc mỗi tháng.
