Về lý thuyết, các khoản vay xây dựng tương đối đơn giản, nhưng có xu hướng phức tạp hơn nhiều trong việc thực hiện. Để giúp bạn tính toán ngân sách, bài viết này sẽ giải thích cách chúng hoạt động và cách tính toán các khoản thanh toán khoản vay xây dựng trong thời gian xây dựng. Hầu hết các khoản vay xây dựng chỉ yêu cầu thanh toán lãi suất trong thời gian xây dựng và sẽ điều chỉnh để bao gồm cả tiền gốc, sau khi phân tán hoàn toàn.
Xem lại tiến độ giải ngân khoản vay xây dựng của bạn. Một số người cho vay thích - hoặc có thể bắt buộc - sự đơn giản (đối với họ thì ít việc hơn). Điều này có thể tốt hoặc có thể không tốt cho bạn. Họ chỉ có thể thiết lập ba khoản giải ngân bằng nhau (30%) với 10% "giữ lại" sẽ được thanh toán sau khi kiểm tra lần cuối. Những người cho vay khác sẽ cho phép bạn thiết lập một lịch trình phù hợp với bạn và có thể bao gồm năm, sáu hoặc nhiều số tiền giải ngân. Điều này giúp bạn có quyền truy cập vào quỹ để thanh toán cho các nhà thầu phụ và các khoản phí khác thường xuyên hơn. Việc hiểu rõ lịch trình giải ngân của bạn sẽ giúp bạn ước tính và / hoặc tính toán các khoản thanh toán khoản vay xây dựng sắp tới.
Tìm hiểu khi nào các khoản giải ngân cho vay xây dựng được ghi vào số dư chưa thanh toán của bạn và khi nào các khoản thanh toán đến hạn trong thời gian xây dựng. Ví dụ:một khoản giải ngân được thực hiện trong ba đến năm ngày cuối cùng của một tháng nhất định có thể được hoặc không được ghi vào số dư khoản vay của bạn và yêu cầu lãi suất cho khoản thanh toán tiếp theo của bạn. Các điều khoản khoản vay liên quan đến việc đăng giải ngân ảnh hưởng đến việc tính toán khoản vay của bạn.
Chia lãi suất khoản vay xây dựng của bạn cho 365 (hoặc 360, nếu người cho vay của bạn sử dụng tháng 30 ngày để tính toán). Con số (phần trăm) kết quả là lãi suất "công tác phí" (hàng ngày) của bạn. Nếu bạn có lãi suất thay đổi trên giấy vay xây dựng của mình, hãy luôn xác minh mức lãi suất của tháng hiện tại trước khi tính tỷ lệ công tác phí của bạn.
Nếu không có khoản giải ngân mới nào trong tháng hiện tại, hãy lấy số dư chưa thanh toán của bạn vào cuối tháng và nhân với lãi suất công tác phí của bạn và sau đó với số ngày trong tháng hiện tại (hoặc 30 nếu người cho vay của bạn sử dụng số ngày bằng nhau trong tháng) . Khoản vay xây dựng chỉ tính lãi sẽ yêu cầu khoản thanh toán này vì nó cho thấy lãi suất đến hạn dựa trên số dư khoản vay của bạn và số ngày bạn đã "sử dụng" các khoản tiền này.
Nếu bạn có số dư vào ngày một trong tháng và có khoản giải ngân khác trong tháng, hãy tính khoản thanh toán khoản vay xây dựng của bạn bằng cách thực hiện như sau. Nhân số dư chưa thanh toán của bạn vào ngày đầu tiên với tỷ lệ công tác phí cho tổng số ngày trong tháng. Nhân số tiền giải ngân mới với tỷ lệ công tác phí và số ngày giữa ngày giải ngân đến cuối tháng. Cộng hai khoản lãi suất với nhau và bạn đã tính được khoản thanh toán khoản vay xây dựng dự kiến cho tháng hiện tại.
Sau khi thời gian xây dựng kết thúc (thường là sáu tháng), người cho vay của bạn phải cung cấp cho bạn một lịch trình thanh toán trong tương lai bao gồm cả gốc và lãi. Một số người cho vay sẽ chuyển khoản vay xây dựng của bạn thành khoản tài trợ "vĩnh viễn" - một khoản vay thế chấp. Những người khác, sẽ mong đợi bạn có được một khoản vay thế chấp mới với người cho vay hiện tại của bạn hoặc người cho vay khác càng nhanh càng tốt để họ có thể "gỡ bỏ" khoản vay xây dựng khỏi sổ sách của họ, vì nó luôn được coi là nguồn tài chính tạm thời.
Giữ tổng số tiền và ngày giải ngân đang hoạt động của riêng bạn để bạn có thể xác minh rằng hồ sơ của người cho vay của bạn là chính xác. Nếu bạn không chắc chắn về lãi suất công tác phí của mình, hãy yêu cầu người cho vay của bạn xác minh. Nếu tỷ giá và số tiền khác nhau một chút (một vài điểm nhỏ hoặc xu), đừng lo lắng vì số lượng vị trí ở bên phải của dấu thập phân có thể khác nhau giữa bạn và các tính toán của người cho vay.
Nếu bạn cần nhận được nguồn tài chính vĩnh viễn ngay sau khi thời gian xây dựng kết thúc, đừng đợi đến khi kết thúc dự án mới làm đơn đăng ký vay thế chấp vì có thể mất đến 60 ngày để đóng khoản vay mới. Không giả định gì ngoài các điều khoản đã nêu cụ thể trong giấy vay tiền xây dựng của bạn về giải ngân, lãi suất, ngày đến hạn thanh toán và các tính toán thích hợp để đi đến số tiền thanh toán.