Tái cấp vốn, thanh toán khoản thế chấp hiện tại của bạn bằng số tiền thu được từ khoản vay mới, cho phép bạn khai thác vốn chủ sở hữu căn nhà của mình hoặc có được các điều khoản vay có lợi hơn. Việc tái cấp vốn để rút ra tiền mặt từ vốn chủ sở hữu nhà đòi hỏi bạn phải đủ điều kiện cho một khoản vay cao hơn số dư thế chấp hiện tại của bạn. Việc tái cấp vốn không rút tiền mặt cho phép bạn thay đổi lãi suất và kéo dài hoặc rút ngắn thời hạn trả nợ của mình. Tái cấp vốn bao gồm nhiều chi phí đóng cửa tương tự như một khoản thế chấp mua hàng.

Đơn đặt hàng cho người cho vay Thẩm định nhà

Một trong những điều đầu tiên mà người cho vay thế chấp làm khi bạn đủ điều kiện để được tái cấp vốn là yêu cầu thẩm định nhà. Căn nhà của bạn là tài sản thế chấp đảm bảo cho việc hoàn trả khoản vay, do đó, người cho vay phải xác minh rằng căn nhà đó có giá trị đủ cao để trang trải khoản nợ mới hay không. Khoản vay tái cấp vốn được chấp nhận theo giá trị hoặc LTV, thường nằm trong khoảng từ 95% đến 80%, tương đương với 5% và 20%. LTV là sự khác biệt giữa giá trị của một ngôi nhà và số tiền cho vay. Một thẩm định viên độc lập thực hiện kiểm tra tài sản và phân tích dữ liệu bán gần đây của những ngôi nhà tương đương để xác định giá trị ngôi nhà của bạn. Bạn thường phải trả trước cho việc thẩm định nhà, mặc dù một số người cho vay cho phép bạn thêm khoản phí khoảng 400 đô la vào chi phí đóng của khoản tái cấp vốn.

Bên cho vay Cho phép bạn biết các lựa chọn của mình

Người cho vay tính toán số tiền tối đa bạn có thể vay và tư vấn cho bạn về các lựa chọn tái cấp vốn sau khi xem xét thẩm định nhà, tín dụng và tài chính của bạn. Khả năng đi vay của bạn phụ thuộc vào tỷ lệ nợ trên thu nhập, hoặc DTI và điểm tín dụng _._ DTI là phần trăm tổng thu nhập hàng tháng được sử dụng để thanh toán chi phí nhà ở, bao gồm tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm hoặc PITI. Con số DTI thứ hai và cũng quan trọng không kém, con số này đo lường tỷ lệ phần trăm thu nhập tính vào tổng chi phí, bao gồm nhà ở và nợ định kỳ, chẳng hạn như các khoản vay mua ô tô và hóa đơn thẻ tín dụng. Nên sử dụng DTI nhà ở từ 28 phần trăm trở xuống và tổng DTI là 36 phần trăm. Nói chung, DTI và LTV của bạn càng thấp thì càng có nhiều tùy chọn tái cấp vốn và điều khoản tái cấp vốn của bạn càng tốt.

Mẹo

Các loại tái cấp vốn phổ biến nhất là:

• Tỷ lệ và thời hạn hoặc không rút tiền mặt tái cấp vốn, đơn giản là cho phép bạn có được các điều khoản thế chấp thuận lợi hơn. Ví dụ:bạn có thể nhận được một mức lãi suất thấp hơn, thay đổi từ một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh sang một khoản vay có lãi suất cố định và nhận được thời hạn hoàn trả là 15 năm, thay vì thời hạn 30 năm.
• Rút tiền mặt tái cấp vốn, cho phép bạn rút vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà của mình, nhưng thường dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
• Hợp lý hóa tái cấp vốn, yêu cầu phân tích tín dụng tối thiểu, thủ tục giấy tờ và đôi khi không cần thẩm định. Nói chung, việc tái cấp vốn hợp lý phải giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Tiết lộ chi phí đóng

Người cho vay cung cấp Ước tính Niềm tin Tốt các khoản phí liên quan đến việc tái cấp vốn của bạn trong vòng 3 ngày làm việc kể từ ngày đăng ký của bạn. Bạn có thể sử dụng ước tính để mua sắm và so sánh phí cho vay giữa các bên cho vay và các dịch vụ của bên thứ ba, chẳng hạn như quyền sở hữu và ký quỹ. Cũng giống như lãi suất và điều khoản tái cấp vốn có thể thương lượng, nhiều chi phí kết thúc có thể thương lượng được, chẳng hạn như phí bắt đầu của người cho vay hoặc điểm . Tuy nhiên, bạn không thể mặc cả với một số chi phí nhất định, chẳng hạn như thuế tài sản trả trước hoặc quá hạn khi đóng.

Mẹo

Yêu cầu công ty ký quỹ cung cấp bản sao của Tuyên bố Thanh toán HUD-1 trước khi bạn đi đến bàn kết thúc. Cho phép bạn có đủ thời gian để so sánh chi phí đóng cuối cùng trên HUD-1 với Ước tính Good Faith ban đầu của người cho vay. Bạn có thể tranh cãi về các khoản phí nhất định không được tiết lộ ban đầu hoặc đã thay đổi đáng kể mà không được tiết lộ trước.