Một trong những điều tốn kém khi làm thẻ tín dụng là ứng trước tiền mặt. Hầu hết các công ty cho vay đều tính phí khi bạn nhận tiền mặt bằng thẻ tín dụng của mình và phí tài chính thường cao hơn để nhận tiền mặt hơn là mua hàng. Phí giao dịch thông thường là từ 3 đến 5 phần trăm của khoản rút tiền mặt nhưng cũng có thể là phí cố định Hơn nữa, lãi suất trên số dư ứng trước tiền mặt thường cao hơn lãi suất mua hàng tiêu chuẩn và sẽ được quy định trong điều khoản thẻ của bạn.
Các giao dịch khác nhau thường có lãi suất khác nhau. Ví dụ:bạn có thể có tỷ giá thông thường cho các giao dịch mua, tỷ lệ ứng trước tiền mặt cao hơn, tỷ lệ chuyển khoản số dư thấp hơn và lãi suất không tính lãi trong sáu tháng. Bạn sẽ muốn sử dụng tài liệu hoặc bảng sao kê thẻ của mình để tìm khoản phí tài chính cho từng loại giao dịch. Mặc dù lãi suất được niêm yết theo kỳ hạn hàng năm, hầu hết các bên cho vay đều tính lãi hàng ngày.
Để chuyển đổi tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR, thành tỷ lệ hàng ngày, hãy chia APR cho 365 hoặc 360, tùy thuộc vào chính sách của người cho vay của bạn. Ví dụ:nếu lãi suất là 10 phần trăm, hãy chia 10 phần trăm cho 365 để được 0,0274 phần trăm hoặc 0,000274.
Các điều khoản và điều kiện của thẻ tín dụng giải thích chính xác cách tính phí tài chính của bạn. Mặc dù người cho vay phải nhất quán áp dụng cùng một phương pháp để tính phí tài chính của bạn, nhưng có năm cách được phép để các công ty phát hành thẻ tín dụng xác định số dư của bạn và tính lãi suất của bạn:
Nếu công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sử dụng số dư thực tế hàng ngày, phí tài chính của bạn là tổng lãi suất hàng ngày nhân với số dư hàng ngày cho mỗi ngày trong chu kỳ thanh toán của bạn. Phí tài chính cho các phương pháp khác là số dư nhân với lãi suất hàng ngày nhân với số ngày trong chu kỳ thanh toán của bạn.
Nếu giao dịch mua và ứng trước tiền mặt có hai mức lãi suất khác nhau, bạn phải theo dõi số dư và tìm khoản phí tài chính riêng cho từng loại giao dịch, sau đó cộng các khoản phí riêng lẻ để xác định tổng số tiền bạn nợ.
Giả sử số dư mua hàng của bạn là $ 500 với lãi suất 8 phần trăm sử dụng 365 ngày trong một năm; số dư của bạn cho ứng trước tiền mặt là $ 100 ở mức 14 phần trăm và có 25 ngày trong chu kỳ thanh toán của bạn. Để tính phí tài chính của bạn, hãy lấy 8 phần trăm và chia nó cho 365 để nhận được lãi suất hàng ngày là .00022.
Nhân số tiền đó với 500 đô la để nhận lãi 11 xu mỗi ngày và nhân với 25 ngày để nhận được 2,75 đô la. Tiếp theo, lấy 14 phần trăm và chia nó cho 365 để được 0,000384. Nhân số tiền đó với 100 đô la để được 3,8 xu mỗi ngày và nhân với 25 ngày để được 95 xu. Thêm 3,30 đô la và 95 xu để xác định tổng chi phí tài chính của bạn là 4,25 đô la.
Bạn có thể tìm công cụ tính lãi suất ứng trước tiền mặt trực tuyến để thực hiện phép toán nhanh hơn.
Tùy thuộc vào khoảng thời gian bạn cần để thanh toán số dư rút tiền mặt, phí mà công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn tính khi bạn ứng trước tiền mặt có thể tăng lên đáng kể. Ví dụ:nếu bạn rút 100 đô la tiền mặt và người cho vay của bạn tính phí giao dịch 5 phần trăm, hoặc 5 đô la, thì nó giống như khi bạn ứng trước 105 đô la. Phí được thêm vào số dư hàng ngày của bạn và bạn phải trả lãi cho khoản phí hàng tháng cho đến khi bạn thanh toán hết số dư ứng trước tiền mặt.