Tín dụng hình ảnh:Daniel de la Hoz/iStock/GettyImages
Theo Experian, một người Mỹ trung bình có tổng số dư nợ trung bình là 96.371 USD vào năm 2021. Nếu bạn cũng đang phải vật lộn với nợ nần, việc đối mặt với ngân sách vốn đã eo hẹp hơn do giá cả và lãi suất tăng có thể khiến bạn khó thanh toán vượt quá mức tối thiểu và cuối cùng là trốn thoát. Thoát khỏi bẫy nợ cần có sự cam kết và lập kế hoạch để bạn biết chính xác khoản nợ nào cần nhắm mục tiêu trước tiên, cách cắt giảm lãi suất và cách lập ngân sách cho mục tiêu trả nợ của bạn. Hãy thử những thủ thuật này để quá trình diễn ra suôn sẻ hơn.
Để bắt đầu kế hoạch trả nợ, bạn cần liệt kê tất cả các khoản nợ của mình để biết mình đang ở đâu. Bảng tính giảm nợ rất hữu ích cho việc này vì nó sẽ có khoảng trống để liệt kê các khoản nợ của bạn theo tên, số tiền, lãi suất và khoản thanh toán tối thiểu. Ngoài ra, bạn có thể sắp xếp các khoản nợ của mình theo số tiền và sử dụng biểu đồ để hiển thị từng khoản nợ so với tổng số. Bạn có thể truy cập tài khoản trực tuyến của mình, liên hệ với chủ nợ hoặc xem các báo cáo gần đây để biết chi tiết khoản nợ cần thiết.
Để bắt đầu một cách đơn giản, hãy sử dụng bản kiểm kê nợ của bạn để chọn khoản nợ đầu tiên bạn muốn trả. Văn phòng Sẵn sàng Tài chính khuyên bạn nên chọn khoản nhỏ nhất hoặc có mức lãi suất cao nhất. Bắt đầu từ việc nhỏ giúp tránh thất vọng và cuối cùng là bỏ cuộc, đồng thời giải quyết lãi suất cao đồng nghĩa với việc bạn sẽ giảm thiểu tổng chi phí. Sau khi trả hết khoản nợ mục tiêu, bạn có thể sử dụng chiến lược tương tự để chọn trọng tâm tiếp theo.
Đặc biệt, lãi suất cao khiến việc trả nợ trở nên khó khăn hơn vì chỉ một phần khoản thanh toán của bạn được chuyển đến tiền gốc. Vì vậy, bạn nên tìm cách cắt giảm lãi suất, đặc biệt nếu bạn có thẻ tín dụng. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng khuyến nghị các lựa chọn như tận dụng không phần trăm các tùy chọn chuyển số dư, thanh toán đầy đủ trong thời gian gia hạn và thanh toán vượt quá mức tối thiểu.
Bạn cũng có thể thử liên hệ với các chủ nợ để thương lượng mức lãi suất thấp hơn. Một lựa chọn khác là xem xét các lựa chọn tái cấp vốn cho các khoản nợ như thế chấp và cho vay mua ô tô, nhưng bạn sẽ muốn đảm bảo rằng mọi khoản phí sẽ khiến khoản tiết kiệm lãi trở nên vô giá trị. Ngoài ra, hãy luôn đảm bảo tránh các khoản thanh toán không trả được vì điều này có thể dẫn đến phí và phạt lãi suất; thỏa thuận thanh toán tự động giúp giải quyết vấn đề này.
Điểm dừng đầu tiên của bạn để trả nợ phải là khoản tiền mặt bổ sung mà bạn đã có trong ngân sách của mình. Nhưng nếu bạn muốn tiến độ trả nợ nhanh hơn hoặc đã có ngân sách rất căng thẳng, bạn nên xem xét các lựa chọn thu nhập phụ phù hợp với sở thích của mình. Ví dụ:bạn có thể làm công việc tự do liên quan đến sở thích, lái xe cho dịch vụ đi chung xe vào cuối tuần, bán những món đồ không dùng đến hoặc cho thuê phòng. Bank of America cũng khuyên bạn nên sử dụng những khoản tiền bất ngờ như tiền thưởng kỳ nghỉ, hoàn thuế hoặc quà tặng để trả nợ.
Cho dù bạn sử dụng ứng dụng hay lập thủ công, ngân sách vẫn rất cần thiết để theo dõi thói quen chi tiêu của bạn và phân bổ tiền cho cả chi tiêu hàng ngày và trả nợ. Đại học bang North Dakota đề xuất một chiến lược đơn giản nhưng hiệu quả được gọi là ngân sách 50/30/20. Điều này có nghĩa là bạn sẽ dành một nửa thu nhập hàng tháng của mình cho các nhu cầu cơ bản, 30% hướng tới mong muốn và 20 phần trăm hướng tới việc trả nợ và tiết kiệm của bạn.
Lý tưởng nhất là bạn nên tiến xa hơn để tìm cách cắt giảm các chi phí thiết yếu và tiết kiệm những khoản mong muốn để bạn có thể dành hơn 20% để thoát khỏi nợ nần. Điều này có thể bao gồm thương lượng chi phí dịch vụ hàng tháng, loại bỏ các đăng ký không sử dụng, mua các mặt hàng đã qua sử dụng, chuẩn bị bữa trưa ở nhà, sử dụng phiếu giảm giá và giảm mức sử dụng tiện ích của bạn. Tất nhiên, nếu bạn có thể thêm các nguồn thu nhập mới, điều này sẽ khiến việc phân bổ nhiều hơn để trả nợ trở nên dễ dàng hơn.
Nếu bạn cần thêm trợ giúp, bạn có thể tìm kiếm dịch vụ tư vấn tín dụng trực tiếp thông qua một tổ chức địa phương như trường học, tổ chức tài chính hoặc tổ chức phi lợi nhuận. Những điều này có thể hữu ích cho việc học cách lập ngân sách hợp lý, nâng cao điểm tín dụng và trả hết nợ. Các dịch vụ này thậm chí có thể miễn phí hoặc với mức giá thấp nếu bạn mua sắm xung quanh.
Ủy ban Thương mại Liên bang khuyên bạn nên nghiên cứu kỹ lưỡng bất kỳ dịch vụ nào và tránh những dịch vụ có đánh giá xấu, không được cấp phép hoặc sử dụng nhân viên tư vấn không đủ tiêu chuẩn. Bạn cũng nên tránh những trò lừa đảo khiến bạn phải trả một số tiền lớn để thương lượng với các chủ nợ nhằm xóa nợ của bạn.