Ngành ngân hàng Mỹ đã trải qua một chặng đường dài kể từ cuộc Đại suy thoái.
Vào buổi bình minh của thế kỷ 20, thất bại ngân hàng là điều phổ biến, đặc biệt là ở các tổ chức nông thôn, một chi nhánh.
Tình hình trở nên không thể giải quyết được vào đầu những năm 1930 khi ngành ngân hàng Mỹ đứng trên bờ vực sụp đổ và nền kinh tế của đất nước rơi vào tình trạng đình trệ. Từ hoạt cảnh đen tối này, đã làm nổi lên một trong những di sản lâu dài nhất của cuộc Đại suy thoái:Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, công ty bảo hiểm các khoản tiền gửi được giữ tại hàng nghìn ngân hàng được điều hành của Hoa Kỳ.
Nếu bạn có tài khoản tiền gửi tại một ngân hàng có trụ sở tại Hoa Kỳ, bạn rất có thể được hưởng lợi từ bảo hiểm tiền gửi FDIC. Trong các phần tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét kỹ hơn về bảo hiểm tiền gửi ở Hoa Kỳ và các vấn đề liên quan đến bảo hiểm FDIC.
Hãy cùng kiểm tra xem bảo hiểm tiền gửi của FDIC bao gồm những gì, cách thức hoạt động của bảo hiểm đó và các bước mà người gửi tiền có thể thực hiện để tối đa hóa phạm vi bảo hiểm của họ.
Bảo hiểm FDIC cung cấp bảo hiểm tính theo đô la đối với các khoản tiền gửi đủ điều kiện tại các ngân hàng thành viên của FDIC, với số tiền ít nhất là 250.000 đô la. Khi một ngân hàng thành viên của FDIC không thành công (vỡ nợ) hoặc gặp phải những rắc rối tài chính cuối cùng, FDIC sẽ bồi thường cho người gửi tiền toàn bộ giá trị của số dư gốc được giữ trong tài khoản được bảo hiểm, cộng với bất kỳ khoản lãi nào còn nợ đến ngày vỡ nợ.
Các ngân hàng thành viên của FDIC được nhận dạng rõ ràng bằng các con dấu FDIC hiển thị trên lối vào chi nhánh, quầy giao dịch và trang chủ của trang web. Nếu bạn không chắc liệu ngân hàng có phải là thành viên FDIC hay không, hãy sử dụng công cụ BankFind của FDIC để xác nhận.
FDIC bảo đảm tất cả các khoản tiền gửi đủ điều kiện được giữ tại các tổ chức thành viên, bất kể danh tính của chủ tài khoản là gì. Các tài khoản doanh nghiệp dưới danh nghĩa của một tổ chức công ty được bảo hiểm giống như tài khoản cá nhân. Chủ tài khoản không cần phải là công dân Hoa Kỳ hoặc thường trú nhân để đủ điều kiện nhận bảo hiểm FDIC.
Theo tài liệu quảng cáo bảo hiểm tiền gửi của FDIC, các loại tài khoản - cái mà FDIC gọi là “các loại quyền sở hữu tài khoản” - mà bảo hiểm FDIC áp dụng bao gồm, nhưng không giới hạn:
Bảo hiểm FDIC không bao gồm một số hạng mục sở hữu chung (loại tài khoản) và các công cụ tài chính, bao gồm một số công cụ có thể dễ dàng đổi thành tiền mặt. Danh sách không đầy đủ các danh mục quyền sở hữu bị loại trừ và các sản phẩm tiền gửi bao gồm:
Quốc hội đã tăng giới hạn bảo hiểm tiền gửi tối thiểu của FDIC lên tám lần kể từ khi thành lập công ty. Mặc dù không liên tục, tốc độ tăng tổng thể đã vượt xa lạm phát:
Giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức tiết kiệm, các tổ chức tài chính được FDIC bảo hiểm có khoảng 17,16 nghìn tỷ đô la tiền gửi tính đến tháng 6 năm 2021. Tuy nhiên, bảo hiểm FDIC không chi trả tất cả các khoản tiền gửi với các ngân hàng được FDIC bảo hiểm.
Khi một ngân hàng gặp sự cố, FDIC đóng vai trò là đội dọn dẹp của nó. Vì FDIC không ban hành điều lệ ngân hàng nên FDIC không có thẩm quyền hợp pháp để tự đóng cửa các ngân hàng. Thay vào đó, FDIC đóng vai trò là người nhận tiền cho các ngân hàng có điều lệ đã bị thu hồi bởi cơ quan điều hành, thường là cơ quan quản lý ngân hàng tiểu bang hoặc Văn phòng liên bang về đơn vị kiểm soát tiền tệ.
Với tư cách là người nhận, FDIC giả định quyền sở hữu tạm thời đối với tài sản của ngân hàng bị lỗi. Việc chuyển đổi quyền sở hữu luôn diễn ra vội vàng, thường diễn ra vào cuối tuần.
Trong hầu hết các trường hợp, FDIC có thể tìm thấy một ngân hàng thành viên FDIC khác sẵn sàng nhận các khoản tiền gửi của tổ chức bị lỗi và các tài sản khả thi khác. Lý tưởng nhất là tài khoản của người gửi tiền chỉ cần được chuyển đến ngân hàng mới mà không có thay đổi về số dư hoặc trạng thái hoạt động. Trong những trường hợp như vậy, người gửi tiền có thể gửi và rút tiền mà không bị gián đoạn.
Khi FDIC không thể tìm thấy ngân hàng thành viên sẵn sàng đảm nhận các khoản tiền gửi của ngân hàng không thành công, thay vào đó, cơ quan này có thể chọn phát hành séc cho những người gửi tiền bị ảnh hưởng đối với số dư tài khoản đầy đủ của họ, cộng với bất kỳ khoản lãi nào đến hạn, lên đến giới hạn được bảo hiểm. Trong trường hợp tương đối hiếm gặp này, người gửi tiền có thể mất quyền truy cập vào tiền của họ trong vài ngày làm việc.
Người gửi tiền có số dư trên hạn mức bảo hiểm tối thiểu có thể thu hồi một phần số tiền gửi vượt quá. Tuy nhiên, quy trình này luôn được rút ra nhiều hơn so với quy trình bồi thường cho người gửi tiền dưới giới hạn bảo hiểm tối thiểu và kết quả không được đảm bảo.
Người gửi tiền thường nhận được khoản bồi thường cho các khoản tiền gửi vượt quá trên cơ sở luân phiên khi FDIC thanh lý tài sản còn lại của ngân hàng không thành công. Trong hầu hết các trường hợp, thanh toán cho các khoản tiền gửi vượt quá là theo tỷ lệ, có nghĩa là người gửi tiền chỉ nhận được một phần của số dư ban đầu.
Ví dụ:một người gửi tiền với 300.000 đô la trong ngân hàng không thành công sẽ nhận được 250.000 đô la từ FDIC, nhưng có thể chỉ nhận được 50 xu trên đô la cho 50.000 đô la còn lại của họ trên giới hạn bảo hiểm. Tùy thuộc vào mức độ phức tạp của quá trình thanh lý, người gửi tiền có thể phải đợi vài năm để FDIC hoàn thành các yêu cầu còn lại của họ đối với các khoản tiền gửi vượt mức được giữ tại các ngân hàng không thành công.
Người gửi tiền có thể tránh quá trình này - và giảm thiểu rủi ro mất mát chính - bằng cách tuân theo các giới hạn bảo hiểm tối thiểu của FDIC:
FDIC coi như là tích lũy tất cả các số dư trong các tài khoản cá nhân (đơn lẻ) được nắm giữ bởi cùng một người gửi tiền tại cùng một ngân hàng được bảo hiểm.
Ví dụ:nếu bạn có số dư tích lũy là 200.000 đô la trong các tài khoản séc, tiết kiệm và thị trường tiền tệ cá nhân tại Ngân hàng A, thì toàn bộ số dư của bạn sẽ được bảo hiểm FDIC chi trả. Nếu số dư tích lũy của bạn tăng lên 300.000 đô la trong ba tài khoản đó, bạn sẽ có số dư không được bảo hiểm là 50.000 đô la, ngay cả khi không có số dư của tài khoản nào vượt quá 250.000 đô la.
FDIC bảo đảm các số dư được giữ trong các tài khoản chung riêng biệt với các số dư được giữ trong các tài khoản riêng lẻ, ngay cả khi các chủ tài khoản chung cũng có các tài khoản riêng lẻ với cùng một tổ chức. Số dư tài khoản chung được chia đều và được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la cho mỗi chủ tài khoản.
Do đó, một cặp vợ chồng có thể gửi tới 500.000 đô la vào tài khoản chung của họ mà không vượt quá giới hạn FDIC.
FDIC không phân biệt giữa các tư cách sở hữu duy nhất (các pháp nhân kinh doanh đơn lẻ) và chủ sở hữu của họ, ngay cả khi tên của tư cách sở hữu duy nhất khác với chủ sở hữu.
Khi bạn có tài khoản ngân hàng doanh nghiệp với cùng một tổ chức mà bạn giữ tiền cá nhân, FDIC sẽ xử lý tích lũy các khoản tiền gửi kinh doanh và cá nhân của bạn. Tuy nhiên, các pháp nhân kinh doanh nhiều thành viên có thể được xem xét tách biệt với chủ sở hữu của chúng.
FDIC coi các quỹ được giữ trong hầu hết các loại tài khoản hưu trí phổ biến (bao gồm cả IRA truyền thống và Roth) là tách biệt với các quỹ được giữ trong tài khoản tiền gửi không dành cho hưu trí, ngay cả khi các tài khoản được giữ cùng tên.
Với điều kiện đáp ứng các điều kiện nhất định, FDIC đảm bảo số dư tài khoản ủy thác có thể thu hồi lên đến 250.000 đô la cho mỗi người thụ hưởng duy nhất.
Ví dụ:số dư giữ trong tài khoản ủy thác với hai người thụ hưởng duy nhất được bảo hiểm lên đến 500.000 đô la, số dư giữ trong tài khoản ủy thác với bốn người thụ hưởng duy nhất được bảo hiểm lên đến 1 triệu đô la, v.v.
Bảo hiểm FDIC chỉ là loại bảo hiểm tiền gửi hoặc số dư được chính phủ hậu thuẫn nổi tiếng nhất dành cho người tiêu dùng Hoa Kỳ. Nếu bạn đầu tư vào cổ phiếu được giao dịch trên thị trường thông qua môi giới trực tuyến, bạn có thể được hưởng lợi từ ít nhất một thứ khác:bảo hiểm SIPC, được hỗ trợ bởi Công ty Cổ phần Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán. Mặc dù hạn chế hơn bảo hiểm FDIC, SIPC cung cấp một số biện pháp bảo vệ cho các tài sản được giữ trong tài khoản chứng khoán với các tổ chức thành viên của SIPC.
Trong khi đó, nếu bạn gửi ngân hàng với một liên minh tín dụng, bạn có quyền truy cập vào phạm vi bảo hiểm của NCUA thông qua Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia. Bảo hiểm NCUA tương tự như bảo hiểm FDIC, chỉ dành cho các công đoàn tín dụng.
Và nếu bạn gửi ngân hàng với một tổ chức được điều hành ở Massachusetts, số dư của bạn có thể được bảo hiểm bởi Quỹ Bảo hiểm Người gửi tiền (DIF). Bảo hiểm DIF bảo hiểm toàn bộ số dư tài khoản lên đến 500.000 đô la tại các tổ chức thành viên, tăng gấp đôi khả năng bảo vệ của FDIC.