Ngân hàng điều lệ là bất kỳ tổ chức tài chính nào cung cấp các dịch vụ ngân hàng và được điều chỉnh bởi điều lệ của tiểu bang hoặc quốc gia. Nó phải tuân theo các quy định nhất định.
Hãy xem xét kỹ hơn ngân hàng điều lệ là gì và nó như thế nào hoạt động để bạn có thể xác định xem bạn có muốn kinh doanh với một công ty hay không.
Ngân hàng điều lệ là bất kỳ tổ chức tài chính nào được điều hành bởi điều lệ quốc gia hoặc tiểu bang , hướng dẫn các hành động của nó và đảm bảo nó hoạt động theo các quy tắc ngân hàng nhất định.
Ý tưởng về các ngân hàng điều lệ được đưa ra vào năm 1863 bởi Tổng thống Abraham Lincoln và Bộ trưởng Ngân khố của mình, Salmon P. Chase. Họ đã ban hành Đạo luật tiền tệ quốc gia, trong đó thành lập Văn phòng Cơ quan tính toán tiền tệ (OCC) và ủy quyền cho nó điều lệ các ngân hàng quốc gia. Năm 1864, Đạo luật Tiền tệ Quốc gia được gọi là Đạo luật Ngân hàng Quốc gia, đạo luật này cung cấp một hệ thống ngân hàng quốc gia.
Tính đến ngày 31 tháng 10 năm 2021, có 779 ngân hàng đang hoạt động với điều lệ quốc gia, bao gồm Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Santander Bank và TD Bank.
Ở Hoa Kỳ, các ngân hàng điều lệ có thể do tiểu bang hoặc liên bang quản lý chính phủ. Mặc dù điều lệ của tiểu bang được kiểm soát bởi các cơ quan tiểu bang, nhưng điều lệ của liên bang tuân theo các quy định liên bang do OCC, một bộ phận của Bộ Ngân khố đặt ra.
Các ngân hàng có thể chọn xem họ muốn được điều lệ liên bang hay tiểu bang các ngân hàng. Họ cũng có thể chuyển đổi từ loại điều lệ này sang loại điều lệ khác sau khi đã hoạt động kinh doanh được một thời gian.
Các ngân hàng được cấp phép phải duy trì bảo hiểm tiền gửi do Bảo hiểm tiền gửi liên bang phát hành Tổng công ty (FDIC). FDIC bảo hiểm các tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi lên đến 250.000 đô la. Tuy nhiên, nó không bao gồm cổ phiếu, quỹ tương hỗ, niên kim, chứng khoán hoặc các sản phẩm tài chính khác mà ngân hàng có thể cung cấp.
Để xác định xem ngân hàng có được FDIC bảo hiểm hay không, hãy tìm biểu tượng FDIC tại ngân hàng của bạn, hỏi đại diện ngân hàng hoặc gọi cho FDIC theo số 877-275-3342. Bạn cũng có thể kiểm tra trực tuyến bằng công cụ tìm kiếm trực tuyến của FDIC.
Ngân hàng phải đăng ký để nhận được điều lệ liên bang hoặc tiểu bang. Bất kể nó đi theo con đường nào, ngân hàng phải chứng minh rằng mình có “cơ hội hợp lý để thành công” và sẽ hoạt động một cách “an toàn và lành mạnh”. Điều cần thiết là ngân hàng phải có đủ vốn để hỗ trợ hoạt động và tăng trưởng dự kiến. Sau đó, nó cần được FDIC chấp thuận cho bảo hiểm tiền gửi. Nếu ngân hàng muốn tham gia Cục Dự trữ Liên bang, ngân hàng sẽ cần thêm sự chấp thuận của Fed. Nếu một ngân hàng không phải là một bộ phận của Cục Dự trữ Liên bang, thì ngân hàng đó được gọi là ngân hàng không phải là thành viên.
Mỗi tiểu bang có các yêu cầu riêng để thành lập ngân hàng điều lệ. Ví dụ:ở New Jersey, bạn cần có Giấy chứng nhận thành lập. Bạn cũng sẽ cần cung cấp bảng cân đối kế toán và báo cáo thu nhập thể hiện các dự báo của bạn trong ba năm. Bộ Ngân hàng và Bảo hiểm của New Jersey cũng sẽ yêu cầu bạn trả phí nộp đơn và chia sẻ kế hoạch kinh doanh của bạn.
Mặc dù các ngân hàng được điều lệ có thể cho phép bạn gửi ngân hàng trực tuyến qua trang web hoặc ứng dụng dành cho thiết bị di động, họ cũng có thể vẫn có các chi nhánh thực mà bạn có thể ghé thăm. Ngân hàng trực tuyến là các tổ chức tài chính không có địa điểm thực tế.
Ngân hàng trực tuyến cũng có thể là ngân hàng điều lệ, chẳng hạn như Varo Bank, Ally Ngân hàng và Ngân hàng Khám phá. Vì những ngân hàng này có chi phí chung tối thiểu (chẳng hạn như không phải trả tiền thuê nhà hoặc thế chấp), nhiều ngân hàng trực tuyến cung cấp một số đặc quyền mà bạn có thể không tìm thấy ở một ngân hàng truyền thống, truyền thống. Những đặc quyền này có thể bao gồm lãi suất cao hơn trên tài khoản tiết kiệm và phí thấp hơn.
Bởi vì hầu hết các ngân hàng hiện nay đều cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến, các tài khoản tại cả ngân hàng điều lệ và ngân hàng chỉ trực tuyến thường có thể được truy cập trực tuyến bất cứ lúc nào — tất cả những gì bạn cần là kết nối internet.
Có thể có các ngân hàng trực tuyến hoạt động ở nước ngoài. Các tổ chức này có thể không phải tuân theo các quy định giống như các ngân hàng được điều hành tại Hoa Kỳ. Điều này có nghĩa là, không giống như các ngân hàng được điều lệ, họ có thể không cung cấp sự bảo vệ của FDIC. Nếu bạn kinh doanh với một ngân hàng trực tuyến, hãy tìm hiểu xem liệu ngân hàng đó có thể cung cấp cho bạn sự bảo vệ tương tự như ngân hàng điều lệ hay không. Điều này rất quan trọng vì khi tiền gửi của bạn được FDIC bảo hiểm, chính phủ Hoa Kỳ đảm bảo rằng tiền của bạn sẽ ở đó khi bạn cần, bất kể điều gì xảy ra với ngân hàng hoặc nền kinh tế của bạn.