Ngân hàng đại lý là tổ chức tài chính đóng vai trò là đầu mối liên kết giữa các ngân hàng trong nước và nước ngoài có nhu cầu kinh doanh với nhau. Các ngân hàng đại lý có thể thực hiện tất cả các loại dịch vụ cho cả hai tổ chức và có thể là một cách tuyệt vời để các tổ chức tài chính nhỏ hơn phục vụ khách hàng quốc tế và tham gia vào hoạt động tài chính toàn cầu mà không cần phải thiết lập địa điểm chi nhánh ở các quốc gia khác.
Nếu bạn đã từng thắc mắc về cách thức hoạt động của chuyển khoản ngân hàng quốc tế hay cách ngân hàng hoàn thành các giao dịch tài chính ở nước ngoài, ngân hàng đại lý là câu trả lời. Đây là cách chúng hoạt động.
Ngân hàng đại lý là một tổ chức tài chính bên thứ ba hoạt động như một giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài có nhu cầu thực hiện thanh toán xuyên biên giới với nhau. Các ngân hàng đại lý này thường có các thỏa thuận chính thức với cả hai tổ chức, cho phép họ cung cấp một loạt các dịch vụ cho cả hai ngân hàng, bao gồm chuyển khoản ngân hàng, xử lý séc và thanh toán, quản lý ngân quỹ, thanh toán và cho vay.
Mạng của Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu (SWIFT) là mạng lớn nhất mạng lưới ngân hàng đại lý trên thế giới, kết nối trên 11.000 tổ chức tài chính tại 200 quốc gia và vùng lãnh thổ. Thông qua mạng SWIFT, các cá nhân và doanh nghiệp có thể tiến hành kinh doanh trên khắp thế giới mà không cần tổ chức tài chính của họ ở hai địa điểm.
Ví dụ:giả sử bạn sống ở Hoa Kỳ và đến ngân hàng địa phương để chuyển tiền cho một người bạn ở Ý. Một nhân viên tại ngân hàng chỉ cần tìm kiếm trên mạng SWIFT để tìm một ngân hàng đại lý có thỏa thuận với tổ chức tài chính ở Ý. Sau đó, ngân hàng đại lý tạo điều kiện cho giao dịch.
Tổ chức tài chính sẽ sử dụng ngân hàng đại lý nếu tổ chức đó cần thanh toán cho một ngân hàng nước ngoài và hai ngân hàng không có mối quan hệ chính thức. Ngân hàng đại lý này hoạt động như một đại lý bên thứ ba giữa hai bên, tạo điều kiện thuận lợi cho bất kỳ loại dịch vụ thanh toán nào cần được thực hiện.
Ví dụ:giả sử bạn sở hữu một cửa hàng pizza ở Hoa Kỳ. Nguồn của bạn tất cả các thành phần của bạn từ Ý, vì vậy bạn thường xuyên cần chuyển tiền cho nhà cung cấp của bạn ở nước ngoài. Ngân hàng địa phương của bạn không có bất kỳ chi nhánh nào ở Ý nên nhân viên giao dịch tại ngân hàng của bạn tìm kiếm trên mạng SWIFT để tìm ngân hàng đại lý có mối quan hệ hiện tại với ngân hàng Ý của nhà cung cấp của bạn.
Tiếp theo, nhân viên giao dịch khấu trừ tiền từ tài khoản của bạn, cùng với phí và chuyển tiền đến ngân hàng đại lý. Ngân hàng đại lý giữ phí và chuyển phần còn lại của số tiền đến ngân hàng ở Ý.
Việc trao đổi tiền liên tục này có thể gây nhầm lẫn, vì vậy các ngân hàng sử dụng nostro và tài khoản vostro để theo dõi tất cả.
Nostro là tiếng Latinh có nghĩa là “của chúng tôi”, cũng như trong “tiền của chúng tôi, do các ngân hàng khác nắm giữ”. Và vostro là tiếng Latinh có nghĩa là “của bạn”, giống như tiền của “các ngân hàng khác”, do chúng tôi nắm giữ ”.
Bất kỳ ngân hàng cụ thể nào sẽ có kết hợp tài khoản nostro và vostro trên bảng cân đối kế toán. Ví dụ:nếu một ngân hàng ở Hoa Kỳ hiện đang giữ tiền cho một ngân hàng ở Ý, thì ngân hàng đó sẽ ghi lại những khoản tiền đó trong tài khoản vostro để ngân hàng đó biết tiền không phải của họ. Trong khi đó, ngân hàng ở Ý sẽ theo dõi những khoản tiền tương tự trong một tài khoản nostro để nó biết tiền là của họ; nó chỉ đang được giữ ở một ngân hàng khác.
Truyện dài ngắn? Đối với mọi tài khoản nostro tồn tại, có một tài khoản vostro tương ứng trên bảng cân đối của người khác.
Nếu bạn đã từng thực hiện một giao dịch quốc tế tại ngân hàng của mình, thì bạn biết rõ về các khoản phí liên quan. Nhưng điều bạn có thể không biết là một phần (hoặc toàn bộ) phí này được trả cho ngân hàng đại lý — không phải ngân hàng địa phương của bạn.
Hầu hết chuyển khoản quốc tế thường có giá từ $ 15 đến $ 50 mỗi người, mặc dù vậy phụ thuộc vào tổ chức tài chính, cho dù chuyển khoản là một giao dịch đến hay đi, nó được sử dụng bằng đơn vị tiền tệ nào và được thực hiện trực tuyến hay tại một chi nhánh địa phương.
Ví dụ:tại Chase, chuyển khoản quốc tế đi bằng đô la Mỹ được thực hiện thông qua trang web của ngân hàng hoặc ứng dụng dành cho thiết bị di động từ tài khoản của bạn sẽ khiến bạn mất 50 đô la. Tại Bank of America, chuyển khoản quốc tế đến bằng đơn vị tiền tệ khác có thể khiến bạn mất 16 đô la — nhưng số tiền đó có thể thay đổi dựa trên loại tài khoản của bạn hoặc tỷ giá hối đoái hiện tại. Hơn nữa, một số ngân hàng sẽ chỉ tính phí bạn theo giá mà họ phải trả cho ngân hàng đại lý, trong khi những ngân hàng khác sẽ tính phí riêng của họ vào chi phí.