Theo quy định của pháp luật, các ngân hàng luôn luôn có sẵn một lượng tiền mặt tối thiểu — trong kho tiền tại chỗ hoặc tại ngân hàng trung ương . Lượng tiền mặt tối thiểu này được gọi là dự trữ ngân hàng và do ngân hàng trung ương ở mỗi quốc gia quy định.
Cục Dự trữ Liên bang, là ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ, yêu cầu dự trữ ngân hàng và đảm bảo tất cả các tổ chức tuân thủ các quy định này. Dưới đây là cái nhìn về cách hoạt động của các khoản dự trữ ngân hàng và lý do tại sao chúng tồn tại.
Dự trữ ngân hàng là số tiền mặt tối thiểu mà một tổ chức tài chính phải giữ có mặt để thực hiện các yêu cầu rút tiền đột xuất từ khách hàng. Các khoản dự trữ tồn tại để hạn chế bất kỳ sự hoảng loạn nào xảy ra nếu một ngân hàng không có đủ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền.
Tất cả các tổ chức lưu ký phải tuân thủ các yêu cầu về dự trữ của ngân hàng. Điều này bao gồm các ngân hàng thương mại, ngân hàng tiết kiệm, hiệp hội tiết kiệm và cho vay, công đoàn tín dụng, các chi nhánh và đại lý ở Hoa Kỳ của các ngân hàng nước ngoài, các tập đoàn Edge và các tập đoàn thỏa thuận.
Quy định D yêu cầu các tổ chức phải giữ các khoản dự trữ của họ bằng tiền mặt - kho tiền tại chỗ hoặc như một khoản tiền gửi tại ngân hàng Cục Dự trữ Liên bang gần đó.
Có 12 cơ sở của Cục Dự trữ Liên bang ở Hoa Kỳ, đặt tại Atlanta; Boston; Chicago; Cleveland; Dallas; Thành phố Kansas, Missouri; Minneapolis; Newyork; Philadelphia; Richmond, Virginia; St. Louis; và San Francisco.
Hãy tưởng tượng thế này:Bạn đến ngân hàng để rút tiền mặt và ngân hàng giao dịch viên thông báo với bạn rằng họ không có đủ tiền trong tay để đáp ứng yêu cầu của bạn. Họ từ chối việc rút tiền của bạn và bạn ra đi tay trắng. Nghe có vẻ đáng sợ, phải không?
Dự trữ ngân hàng tồn tại để đảm bảo những trường hợp như thế này không bao giờ xảy ra. Chúng cũng có thể được sử dụng như một công cụ để giúp kích thích nền kinh tế.
Ví dụ:giả sử một tổ chức có 20 triệu đô la tiền gửi. Nếu Cục Dự trữ Liên bang chỉ yêu cầu tổ chức đó giữ 3% (tức là 600.000 đô la) tiền của mình trong quỹ dự trữ ngân hàng của mình, thì nó có thể cho vay 19,4 triệu đô la kia dưới hình thức thế chấp và cho vay. Điều này có nghĩa là nhiều gia đình có thể mua nhà hơn; nhiều trẻ em có thể vào đại học hơn; và nhiều người hơn có thể mua ô tô, tàu thuyền và các hàng hóa xa xỉ khác.
Các ngân hàng kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách cho công chúng vay tiền thay vì giữ nó tại một ngân hàng của Cục Dự trữ Liên bang, đó chính là lý do tại sao dự trữ của ngân hàng lại quan trọng như vậy. Nếu không có chúng, các ngân hàng có thể bị cám dỗ để cho vay nhiều tiền hơn mức họ cần.
Dự trữ của ngân hàng được coi là một tài sản trong báo cáo hàng năm của ngân hàng. Nếu một ngân hàng không thể đáp ứng yêu cầu dự trữ, ngân hàng đó có thể vay tiền từ một ngân hàng khác hoặc Cục Dự trữ Liên bang với tỷ giá ngân hàng.
Hội đồng thống đốc Cục Dự trữ Liên bang đặt ra yêu cầu dự trữ, còn được gọi là tỷ lệ dự trữ ngân hàng, đối với tất cả các tổ chức lưu ký ở Hoa Kỳ Yêu cầu này được tính theo tỷ lệ phần trăm tiền gửi của ngân hàng.
Vào ngày 26 tháng 3 năm 2020, Cục Dự trữ Liên bang đã cắt giảm yêu cầu dự trữ xuống 0% để khuyến khích các ngân hàng cho vay nhiều tiền hơn cho các gia đình bị ảnh hưởng bởi đại dịch. Nó vẫn có hiệu lực kể từ tháng 10 năm 2021.
Trước thay đổi này, yêu cầu dự trữ ngân hàng dao động từ 3% đến 10 % tùy thuộc vào số dư tài khoản giao dịch ròng của ngân hàng. Nếu các giao dịch ròng của một ngân hàng là hơn 16,9 triệu đô la đến 127,5 triệu đô la, thì cần có ít nhất 3% số dư của ngân hàng. Nếu một ngân hàng có hơn 127,5 triệu đô la, thì họ phải giữ 10%.
Ý nghĩ không thể rút tiền mặt của bạn bất cứ khi nào bạn như là một cái gì đó bạn có thể chưa bao giờ xem xét. Bạn mong đợi ngân hàng của mình luôn có tiền mặt khi bạn cần.
Nhưng trước khi dự trữ ngân hàng, điều này không phải lúc nào cũng xảy ra. Các ngân hàng nổi tiếng vì không giữ đủ tiền mặt. Ngay sau khi một ngân hàng đóng cửa, khách hàng tại các ngân hàng khác cũng sẽ bắt đầu hoảng sợ và rút tiền mặt của họ. Điều này đã tạo ra một loạt các vụ chạy ngân hàng, gây ra một số lượng lớn các vụ thất bại ngân hàng trên khắp đất nước.
Hệ thống Dự trữ Liên bang được Quốc hội thành lập vào tháng 12 năm 1913 để xây dựng hệ thống tài chính ổn định và an toàn hơn. Cục Dự trữ Liên bang đã tiếp tục phát triển kể từ đó.
Sau cuộc Đại suy thoái, Đạo luật Ngân hàng năm 1933 đã được thông qua. thành lập Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Đạo luật Ngân hàng năm 1935 đã thành lập Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC) —cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ của Cục Dự trữ Liên bang.
Trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, các tổ chức không kiếm được bất kỳ khoản lãi nào trên tiền gửi được giữ tại ngân hàng Dự trữ Liên bang địa phương của họ. Số tiền này về cơ bản nằm ở đó, làm mất sức mua do lạm phát - và khiến các ngân hàng có ít động lực để giữ tiền dư thừa của họ trong tài khoản dự trữ thay vì kho tiền tại chỗ.
Điều này đã thay đổi vào ngày 1 tháng 10 năm 2008, khi Tình trạng ổn định kinh tế khẩn cấp Đạo luật đã được thông qua, cho phép Cục Dự trữ Liên bang trả lãi bằng tiền mặt do các tổ chức đủ điều kiện nắm giữ.
Lãi suất trên số dư dự trữ (IORB) do Hội đồng quy định của các Thống đốc và là một trong bốn công cụ chính sách tiền tệ. Tỷ lệ IORB là 0,15% kể từ ngày 29 tháng 7 năm 2021. Điều này có nghĩa là một ngân hàng kiếm được 1.500 đô la tiền lãi cho mỗi 1 triệu đô la mà ngân hàng gửi vào tài khoản dự trữ.