Nếu bạn là nhân viên liên bang đang tìm cách vay tiền mua nhà với chi phí thấp, hãy củng cố khoản nợ khác của bạn, hoặc đáp ứng nhu cầu tài chính khác, kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP) của bạn có thể rất hấp dẫn.
Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm là kế hoạch nghỉ hưu dành cho nhân viên liên bang và thành viên của các dịch vụ đồng phục. Mỗi năm, bạn có thể đóng góp đến hạn mức hàng năm và thu nhập được tích lũy theo thời gian. Các nhà tuyển dụng đại lý nhất định cũng phù hợp với đóng góp của bạn đến một giới hạn cụ thể. Tốt hơn hết, bạn có thể vay so với số dư nợ của mình. Tuy nhiên, đây không phải lúc nào cũng là một ý kiến hay. Hãy cùng xem xét cách thức hoạt động và cách quyết định liệu đó có phải là một động thái tốt hay không.
Đủ điều kiện để được vay từ kế hoạch tiết kiệm của bạn tương đối dễ dàng và ít hơn đắt so với hầu hết các loại cho vay khác.
Lãi suất cho vay TSP tại thời điểm tháng 10 năm 2020 là 0,75%. Trong khi đó, lãi suất thế chấp trung bình là 2,88%, lãi suất trung bình cho khoản vay mua xe 60 tháng là 5,14% và lãi suất thẻ tín dụng trung bình là 15,78%.
Việc vay TSP cũng tương đối dễ dàng so với các hình thức vay khác . Bởi vì bạn đang sử dụng tiền tiết kiệm của chính mình, sẽ có ít thủ tục giấy tờ hơn, không có đủ điều kiện tín dụng và khả năng bị từ chối khoản vay là rất thấp. Thông thường, bạn sẽ đủ điều kiện để vay từ kế hoạch tiết kiệm của mình miễn là bạn là nhân viên liên bang trong tình trạng được trả lương và gần đây bạn chưa hoàn trả một khoản vay TSP khác hoặc nhận khoản phân bổ chịu thuế từ kế hoạch tiết kiệm của mình.
Bạn có hai tùy chọn để mượn TSP của mình. Bạn vay một khoản vay Mục đích Chung cho hầu hết các nhu cầu tài chính phi bất động sản của bạn. Khoản vay Mục đích Chung không yêu cầu bất kỳ tài liệu bổ sung nào, nhưng bạn phải trả khoản vay trong vòng năm năm. Nếu cần vay TSP của bạn để mua hoặc xây dựng một nơi ở chính, thì lựa chọn tốt hơn là vay một khoản cho vay Định cư. Loại cho vay TSP này không yêu cầu tài liệu bổ sung và có thể được hoàn trả trong tối đa 15 năm.
Có giới hạn số tiền bạn có thể vay từ kế hoạch tiết kiệm của mình . Tùy thuộc vào số lượng tài chính bạn cần, các hình thức vay khác có thể là một lựa chọn tốt hơn. Bạn có thể vay từ 1.000 đô la đến 50.000 đô la, nhưng số tiền cho vay tối đa không được vượt quá số tiền bạn đã đóng góp cộng với thu nhập trên các khoản đóng góp của bạn.
Các tùy chọn vay của bạn có thể bị giới hạn nếu có một khoản vay TSP chưa thanh toán khác cùng loại mà bạn đang đăng ký, bạn đã hoàn trả khoản vay trong vòng 60 ngày qua, bạn đã thực hiện phân bổ chịu thuế trong năm qua hoặc bạn có lệnh tòa chống lại TSP của bạn.
Mặc dù sự dễ dàng và chi phí thấp khi vay từ một kế hoạch tiết kiệm có thể làm cho nó trở thành một lựa chọn hấp dẫn, có một số nhược điểm cần xem xét.
Việc hoàn trả khoản vay TSP có thể ảnh hưởng đến khả năng đóng góp tự nguyện cho kế hoạch của bạn nếu bạn không đủ khả năng hoàn trả khoản vay và đóng góp. Thật không may, việc giảm các khoản đóng góp của bạn sẽ làm chậm sự phát triển của quỹ hưu trí và có thể làm trì hoãn tuổi nghỉ hưu của bạn.
Bởi vì về mặt kỹ thuật, bạn đang vay tiền của chính mình, hãy tiết kiệm khoản vay theo kế hoạch tiết kiệm không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Điều đó có nghĩa là bạn có thể tránh bị giảm điểm tín dụng gây ra khi đăng ký các khoản vay khác. Việc hoàn trả khoản vay TSP cũng sẽ không giúp ích hoặc làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn vì lịch sử thanh toán của bạn không được báo cáo cho bất kỳ cơ quan tín dụng nào trong ba cơ quan tín dụng chính.
Mặc định khoản vay TSP của bạn cũng sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn , nhưng vẫn có những hậu quả. Bởi vì bất kỳ số tiền chưa thanh toán nào sẽ được coi là khoản phân bổ chịu thuế từ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, bạn có thể bị tính phí phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn dưới 59 tuổi ½.
Nếu bạn có đủ khả năng để tiếp tục đóng góp tự nguyện đồng thời hoàn trả khoản vay của mình , bạn có thể bù đắp một số nhược điểm khi vay từ kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm của mình. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng mặc định khoản vay của bạn có thể khiến thời gian nghỉ hưu của bạn bị trục trặc và khiến bạn đau đầu khi phải trả thuế. Ngoài ra, hãy nhớ rằng bất kỳ số tiền nào không còn lại trong tài khoản hưu trí của bạn sẽ không tăng lên cho những năm nghỉ hưu của bạn.