Nhiều người quyết định đưa niên kim vào danh mục đầu tư hưu trí của họ. Những khoản đầu tư này thường có thể là một cách tuyệt vời để bổ sung cho các khoản thu nhập hưu trí khác, chẳng hạn như các kế hoạch lương hưu và các khoản thanh toán An sinh Xã hội. Nhưng một niên kim có phù hợp với bạn không? Điều quan trọng là phải hiểu những lợi thế và bất lợi trước khi đầu tư.

Ưu điểm của Niên kim

Ưu điểm lớn nhất của niên kim là bạn có thể tiết kiệm số tiền lớn hơn và hoãn nộp thuế. Không giống như 401 (k) s và IRA, không có giới hạn đóng góp hàng năm, vì vậy bạn có cơ hội bỏ thêm tiền. Với việc hoãn thuế, bạn đang đầu tư hợp chất mỗi năm mà không phải trả thuế, có nghĩa là tiền của bạn tiếp tục hoạt động cho bạn. Khi rút niên kim ra, bạn có quyền lựa chọn thanh toán một lần hoặc thanh toán ổn định, đảm bảo trong một khoảng thời gian dài.

Charles Schwab cũng gợi ý rằng niên kim có thể là một cách tốt cho những người gặp khó khăn trong việc tuân thủ kế hoạch nghỉ hưu ban đầu của họ vì niên kim giúp thiết lập mức cơ bản cho chi tiêu. Tùy thuộc vào danh mục đầu tư hưu trí, việc sử dụng niên kim trả ngay hoặc niên kim thay đổi có thể giúp những người không tự tin rằng họ sẽ có thể duy trì thu nhập cần thiết khi nghỉ hưu.

Nhược điểm của Niên kim

Giống như tất cả các khoản đầu tư, niên kim không hoàn hảo. Một trong những hạn chế chính là niên kim đòi hỏi bạn phải tiết kiệm tiền trong một số năm. Rút tiền trong 5 đến 7 năm đầu tiên thường dẫn đến phí đầu hàng có thể lên đến 7% khoản đầu tư của bạn. Giống như một số khoản đầu tư hưu trí khác, cũng có khoản phạt rút tiền sớm là 10% nếu bạn rút tiền trước 59 tuổi ½.

Niên kim cũng có các khoản phí khác mà bạn nên cân nhắc trước khi đầu tư. Vì niên kim thường được bán bởi các nhà môi giới bảo hiểm, thường sẽ có một khoản phí hoa hồng đáng kể, đôi khi lên đến 10% khoản đầu tư của bạn. Nếu bạn đầu tư vào một niên kim biến đổi, bạn cũng nên dự đoán chi phí hàng năm cao. Các khoản phí này bao gồm:phí bảo hiểm hàng năm (1,25% trở lên), phí quản lý đầu tư hàng năm (từ 0,5% đến hơn 2%) và các loại phí khác nhau dành cho người tham gia bảo hiểm (khoảng 0,6% trở lên).

Niên kim có phù hợp với bạn không?

Mặc dù niên kim đi kèm với mức phí cao và có thể không mang lại nhiều lợi nhuận như các khoản đầu tư khác, nhưng chúng mang lại cho bạn sự an tâm khi biết rằng bạn sẽ không sống lâu hơn thu nhập của mình khi nghỉ hưu. Nhà hoạch định tài chính được chứng nhận, Mark A. Cortazzo nói, “Niên kim thường hiệu quả để chuyển rủi ro trong danh mục đầu tư. Nó thường là một phần của phương pháp tiếp cận đa hướng để xây dựng một giải pháp theo định hướng mục tiêu và nó thường ở đó để đáp ứng nhu cầu thu nhập. ”

Thông thường, bạn chỉ nên xem xét niên kim sau khi bạn đã sử dụng tối đa các khoản đầu tư hưu trí có lợi về thuế khác như 401 (k) và IRA. Nếu bạn đang ở trong khung thuế thu nhập cao ngày hôm nay và bạn có thêm tiền dành cho việc nghỉ hưu, thì một niên kim với mức tăng trưởng miễn thuế có thể phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Khi đưa ra quyết định về niên kim, điều quan trọng là phải xem xét liệu khoản đầu tư này có phù hợp với kế hoạch hưu trí duy nhất của bạn hay không. Trước khi bạn đầu tư, hãy hiểu rõ về cấu trúc phí và xem xét cẩn thận kế hoạch niên kim. Đặt câu hỏi và khảo sát tất cả các lựa chọn của bạn sẽ cho phép bạn đưa ra lựa chọn tốt nhất giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu cá nhân của mình.