Ngân hàng công nghiệp là một tổ chức lưu ký do nhà nước điều hành có thể thuộc sở hữu của các tổ chức phi tài chính. Các ngân hàng công nghiệp không chịu sự giám sát của Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ, mà là bởi các bang mà chúng được thành lập. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm bởi Công ty Cổ phần Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), công ty cũng giám sát chúng.
Các ngân hàng công nghiệp giải quyết vấn đề khi nào các tập đoàn muốn tham gia vào các hoạt động ngân hàng mà không trở thành một ngân hàng hoặc công ty tài chính. Các ngân hàng công nghiệp phục vụ các mục đích hạn chế cho công ty mẹ, chẳng hạn như cho phép một nhà sản xuất ô tô cung cấp các khoản vay mua ô tô. Các ngân hàng công nghiệp chỉ được phép ở bảy tiểu bang trên khắp Hoa Kỳ, với hơn 93% ngân hàng công nghiệp có trụ sở chính tại Utah.
Dưới đây là thông tin thêm về chúng là gì, cách chúng hoạt động và chúng khác với các ngân hàng thương mại như thế nào.
Ngân hàng công nghiệp, còn được gọi là công ty cho vay công nghiệp (ILC), là các tổ chức tài chính có điều lệ nhà nước cung cấp sự linh hoạt trong hoạt động cho các công ty phi tài chính. Các công ty phi tài chính có thể thuê và điều hành các ngân hàng công nghiệp ở những tiểu bang cho phép họ khi các khoản tiền gửi được FDIC bảo hiểm.
Họ phải tuân theo các luật và quy định ngân hàng giống như các ngân hàng khác. Chúng được quy định bởi tiểu bang nơi chúng hoạt động và được giám sát và bảo hiểm bởi Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC).
Điều khác biệt giữa ngân hàng công nghiệp với ngân hàng thương mại là quyền sở hữu và sự linh hoạt trong hoạt động.
Một ví dụ về ngân hàng công nghiệp là BMW Bank of North America. Ngân hàng BMW là một ngân hàng công nghiệp cung cấp các dịch vụ ngân hàng nội bộ cho khách hàng, đại lý và chi nhánh của BMW và BMW MINI Cooper. Điều này xuất hiện dưới hình thức tài trợ ô tô gián tiếp, các sản phẩm cho vay tiêu dùng như thẻ tín dụng và bảo hiểm cá nhân. Nói cách khác, khi bạn tài trợ một chiếc ô tô với BMW Bank of North America, bạn đang giao dịch với một ngân hàng công nghiệp.
Ngân hàng công nghiệp hoạt động giống như các ngân hàng thương mại khác; tuy nhiên, nhiều công ty giới hạn phạm vi kinh doanh của họ trong phạm vi khách hàng hẹp hơn, chẳng hạn như chỉ cho vay mua ô tô hoặc cho vay xây dựng.
Ngân hàng công nghiệp được phép ở bảy tiểu bang:
Hơn 93% ngân hàng công nghiệp có trụ sở chính tại Utah, một tiểu bang nổi tiếng với các chính sách thân thiện với doanh nghiệp.
Để được coi là thành lập ngân hàng công nghiệp, công ty phải đăng ký một điều lệ thông qua một tiểu bang cho phép họ.
Để đăng ký điều lệ, theo nhà kinh tế nghiên cứu Levi Pace của Viện Chính sách Kem C. Gardner tại Đại học Utah, “Các ứng dụng của các ngân hàng công nghiệp được FDIC bảo hiểm tiềm năng phải chứng minh các thực tiễn có thể chấp nhận được đối với việc lập kế hoạch kinh doanh, vốn hóa, nhân sự và bảo mật thông tin.”
Ví dụ:nhà cung cấp dịch vụ thanh toán Square Inc., vào đầu năm 2021 đã hoàn thành quy trình thuê tàu để hình thành một ngân hàng công nghiệp mới, Square Financial Services ở Utah. Mục tiêu của Square Financial Services là cung cấp các khoản vay kinh doanh trực tiếp và các sản phẩm tiền gửi cho những người dân không được phục vụ. Niềm tin đã nêu của công ty là việc đưa ngân hàng vào nội bộ sẽ cho phép công ty hoạt động nhanh nhẹn hơn.
Nguồn gốc của các ngân hàng công nghiệp có thể được truy tìm từ năm 1910. Ban đầu, mục đích của một công ty cho vay công nghiệp (hoặc ILC) là để giúp các công nhân công nghiệp, thường là nhân viên của cùng một công ty, có được các dịch vụ ngân hàng. Trong 20 năm tiếp theo, các khoản vay mà những người lao động này có được là nguồn tín dụng lớn nhất cho bộ phận người đi vay này.
Đến năm 1966, 254 ILC đang hoạt động (số lượng ILC cao nhất đến nay). Thị phần của họ sau đó bắt đầu giảm do các ngân hàng bắt đầu cung cấp nhiều lựa chọn cho vay tiêu dùng hơn cho nhiều khách hàng hơn.
Năm 1982, Quốc hội đã yêu cầu tất cả các ngân hàng công nghiệp đủ điều kiện tham gia bảo hiểm tiền gửi và 1987, đưa ra một ngoại lệ đối với Đạo luật công ty mẹ của ngân hàng cho phép các công ty mẹ sở hữu và kiểm soát các ngân hàng công nghiệp mà không phải tuân theo các quy định liên bang giống như công ty mẹ của ngân hàng.
Điều này đã mở ra cánh cửa cho các công ty phi tài chính sở hữu các ngân hàng công nghiệp trong các tiểu bang đã cho phép chúng.
Các ngân hàng công nghiệp, được thúc đẩy bởi sự mở rộng ở Utah, đã phát triển từ cuối những năm 1990 đến giữa những năm 2000. Điều ngăn chặn sự tăng trưởng (và tạm dừng hiệu quả việc thành lập thêm các ngân hàng công nghiệp từ năm 2008 đến năm 2020) là Đạo luật Dodd-Frank, được ban hành sau cuộc khủng hoảng tài chính. Các điều lệ mới cho các ngân hàng công nghiệp được bảo hiểm đã được tạm hoãn.
Có một số tổ chức tài chính lớn bắt đầu là ngân hàng công nghiệp và chuyển sang cho vay thương mại. Một số ví dụ đáng chú ý đã bao gồm:
Nhiều người trong số họ đã chọn đặt cơ sở hoạt động ngân hàng ban đầu của họ ở Utah để thực hiện lợi dụng điều lệ ngân hàng công nghiệp của Nhà nước và sau này chuyển đổi thành ngân hàng thương mại.
Sự khác biệt giữa ngân hàng công nghiệp và ngân hàng thương mại không chỉ ở cấu trúc , nó cũng áp dụng cho các dịch vụ của họ. Ngân hàng công nghiệp phục vụ một chức năng khác với ngân hàng thương mại.