Khi bạn có thêm một vài đô la trong tài khoản séc của mình, bạn có thể bắt đầu tự hỏi làm thế nào bạn có thể tận dụng nó. Lạm phát là có thật và bạn sẽ tụt hậu nếu tiền của bạn không tăng lên. Đó là nơi xuất hiện tài khoản tiết kiệm, vì nó có thể mang lại cho bạn lãi suất trên số dư tài khoản của bạn.
Nhiều người tin rằng tài khoản tiết kiệm năng suất cao thậm chí còn tốt hơn vì chúng cung cấp cho bạn đổi lại nhiều hơn — nhưng lợi ích là gì? Trong hầu hết các trường hợp, những tài khoản này chủ yếu cung cấp các tiện ích. Đây là những gì bạn nên biết.
Tài khoản tiết kiệm năng suất cao là tài khoản tiết kiệm có khả năng thanh toán bạn lãi nhiều hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống. Trong khi tài khoản tiết kiệm truyền thống cung cấp tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm (APY) là khoảng 0,06% trong hầu hết năm 2021, APY của tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao nằm trong khoảng 0,25% đến 0,70% theo dữ liệu do The Balance thu thập.
Các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao nhất thường được tìm thấy tại các ngân hàng chỉ trực tuyến.
Tính khả dụng của các tài khoản tiết kiệm năng suất cao đã tăng lên khi nhiều công ty cung cấp tài khoản chỉ trực tuyến. Chi phí chung thấp hơn cho phép các chủ tài khoản thanh toán cao hơn. Tuy nhiên, trước khi mở một tài khoản tiết kiệm sinh lời cao, có một số điều bạn nên biết. Mặc dù APY là một yếu tố quan trọng cần xem xét, nhưng có những chi tiết tài khoản khác sẽ có hiệu lực.
Một số tài khoản yêu cầu bạn gửi số tiền tối thiểu để nhận APY. Bạn cũng có thể cần duy trì số dư tối thiểu hoặc không vượt quá số dư tối đa trên cơ sở liên tục. Ví dụ:một tài khoản có thể cung cấp APY 0,70% cho các tài khoản có số dư hàng ngày từ 0 đô la đến 10.000 đô la. Tuy nhiên, khi số dư hàng ngày của bạn tăng trên 10.000 đô la, APY của bạn có thể giảm xuống 0,45%. Điều quan trọng là phải tìm hiểu xem các yêu cầu có phù hợp với bạn hay không; nếu không, bạn có thể không nhận được đầy đủ lợi ích từ mức APY cụ thể.
Một yếu tố khác cần xem xét là bất kỳ khoản phí tài khoản nào. Trong khi một số tài khoản tiết kiệm được miễn phí, những tài khoản khác lại có phí duy trì hàng tháng. Những điều này cuối cùng sẽ lấy đi bất kỳ lợi nhuận nào bạn có thể kiếm được.
Nói đến lãi suất, bạn có thể tự hỏi khi nào bạn sẽ nhận được đã thanh toán. Việc tính toán lãi suất và các khoản thanh toán sẽ được giao cho ngân hàng, vì vậy bạn sẽ muốn đọc bản in đẹp trước khi đăng ký tài khoản.
Trong nhiều trường hợp, tiền lãi tích lũy hàng ngày và được trả hàng tháng. Ví dụ:Affirm tính lãi mỗi ngày bằng cách sử dụng phương pháp được gọi là phương pháp số dư hàng ngày (1/5 APY nhân với số dư của bạn vào cuối mỗi ngày).
Hơn nữa, tiền lãi có thể cộng dồn, có nghĩa là bạn sẽ kiếm được tiền lãi về tiền lãi mà bạn kiếm được. Nghe có vẻ phức tạp, nhưng đây là một ví dụ đơn giản:Nếu bạn có 1.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm và 1% APY, một tài khoản có lãi suất kép sẽ giúp bạn kiếm được thêm 5 xu sau năm đầu tiên (1.010.05 đô la so với 1.010 đô la) và thêm 5,12 đô la sau 10 năm (1.105,12 đô la so với 1.100 đô la). Mặc dù lãi suất đơn giản có nghĩa là bạn chỉ kiếm được lãi suất trên số tiền bạn gửi, nhưng lãi suất kép có nghĩa là tiền của bạn sẽ tiếp tục tăng lên theo thời gian.
Trong khi bị tạm ngưng do COVID-19, luật liên bang được gọi là Quy định D thường giới hạn tài khoản tiết kiệm tối đa sáu lần chuyển khoản hoặc rút tiền cho mỗi chu kỳ sao kê tài khoản. Thông thường, nếu bạn cố gắng vượt quá giới hạn sáu giao dịch, bạn có thể phải trả phí hoặc đóng tài khoản. Các ngân hàng vẫn có thể đưa ra những yêu cầu này nhưng chúng hiện không được pháp luật bắt buộc. Vì vậy, nếu bạn cần rút tiền thường xuyên hơn sáu lần mỗi tháng, hãy kiểm tra với tổ chức của bạn. Bạn có thể muốn giữ một số tiền của mình trong một tài khoản dễ truy cập hơn.
Số dư theo dõi tỷ giá do hơn 150 ngân hàng và hiệp hội tín dụng cung cấp, cùng với các yêu cầu về số dư và phí của họ. Nếu bạn nhìn vào lãi suất tài khoản tiết kiệm tốt nhất, bạn có thể xem ví dụ về các tài khoản có lợi suất cao được cung cấp ngay bây giờ. Tài khoản tốt nhất cho bạn sẽ là tài khoản có APY cao, phí thấp hoặc không tính phí và các yêu cầu về tiền gửi hoặc số dư phù hợp với nhu cầu của bạn.
Sau khi bạn tìm thấy tài khoản tiết kiệm năng suất cao phù hợp, đây là những gì cần làm mong đợi trong quá trình đăng ký:
Đang phân vân không biết tài khoản tiết kiệm có lợi nhuận cao có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn không ? Dưới đây là một số lựa chọn thay thế cũng có thể giúp bạn kiếm được lãi suất trong khi giữ cho tiền của bạn tương đối thanh khoản.
Tài khoản thị trường tiền tệ (MMA) tương tự như tài khoản tiết kiệm năng suất cao ở chỗ họ cung cấp APY cao hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm truyền thống và có tỷ giá biến động theo thị trường. Khi Quy định D có hiệu lực, MMA bị giới hạn trong sáu giao dịch rút tiền hoặc chuyển khoản mỗi tháng. Tuy nhiên, một điểm khác biệt chính là tài khoản thị trường tiền tệ thường có yêu cầu về số dư liên tục và tiền gửi cao hơn. Phạm vi APY cũng có xu hướng cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm năng suất cao.
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một tùy chọn khác mà bạn có thể ký gửi một số tiền cần thiết và để nó trong một thời gian nhất định để thu được lợi nhuận. Nếu bạn cần rút tiền trước khi kỳ hạn kết thúc, bạn thường sẽ phải trả phí rút tiền trước hạn, phí này có thể làm giảm hoặc bù đắp bất kỳ khoản thu nhập nào.
Thời hạn CD có thể dao động trong khoảng từ 3 đến 60 tháng hoặc thậm chí 120 tháng. Thời hạn càng dài, APY càng cao. Đĩa CD có thể là một lựa chọn tốt cho bạn nếu bạn không cần truy cập vào tiền của mình trong một thời gian.
Các APY CD thường không bắt đầu hoạt động tốt hơn nhiều tài khoản tiết kiệm có năng suất cao cho đến khi bạn sử dụng các kỳ hạn CD 18 tháng trở lên.
Đầu tư vào thị trường chứng khoán là một lựa chọn phù hợp với nhiều lợi nhuận cao hơn tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, chúng cũng có rủi ro cao hơn. Mặc dù bạn có thể kiếm được trung bình 10% lợi nhuận hàng năm bằng cách đầu tư vào cổ phiếu dài hạn, nhưng không có gì đảm bảo. Tốt nhất bạn nên xây dựng một quỹ khẩn cấp mà bạn giữ trong tài khoản tiết kiệm trước tiên. Sau đó, hãy cân nhắc đầu tư thêm tiền vào cổ phiếu với sự trợ giúp của một cố vấn đáng tin cậy.
Tài khoản tiết kiệm năng suất cao thường rất dễ thiết lập trực tuyến và có thể giúp bạn bắt đầu kiếm lãi ngay lập tức. Để nhận được lợi nhuận tốt nhất, hãy mua sắm xung quanh. Tìm kiếm một tổ chức có APY cạnh tranh, yêu cầu số dư và tiền gửi phù hợp, phí thấp và danh tiếng tốt với các chủ tài khoản trước đây.
Mặc dù tỷ giá có thể dao động theo thời gian theo thị trường, nhưng tốt nhất là bạn nên bắt đầu với một ngân hàng cung cấp tỷ giá cạnh tranh. Nếu bạn thấy tỷ giá trở nên kém cạnh tranh hơn theo thời gian, bạn có thể mua sắm xung quanh và chuyển khoản tiết kiệm của mình sang một ngân hàng khác. Các tổ chức biết điều này, vì vậy nhiều tổ chức sẽ cố gắng duy trì tính cạnh tranh nhất có thể.
Mặc dù cả tài khoản CD và tài khoản tiết kiệm năng suất cao đều có thể giúp bạn kiếm được lợi nhuận từ tiền của mình, nhưng chúng hoạt động hơi khác một chút. Tài khoản CD yêu cầu bạn để tiền trong tài khoản trong một số tháng hoặc năm nhất định để kiếm được lợi nhuận. Tài khoản tiết kiệm năng suất cao không có yêu cầu về thời gian. Thay vào đó, bạn kiếm được APY dựa trên số tiền có trong tài khoản — nhưng do tính linh hoạt đó, họ có thể trả mức phí thấp hơn so với CD.
Bạn có thể có được một tài khoản tiết kiệm năng suất cao mà không cần kiểm tra tín dụng. Tài khoản tiết kiệm là một tài khoản tài chính có rủi ro thấp; vì công ty không cho bạn vay tiền, nên công ty thường sẽ không có bất kỳ yêu cầu nghiêm ngặt nào về tính đủ điều kiện tín dụng. Tuy nhiên, nhiều tổ chức tài chính sẽ thực hiện kiểm tra tín dụng mềm như một phần của quá trình xác minh danh tính của họ. Họ cũng có thể kiểm tra báo cáo của bạn với ChexSystems, trong đó có thông tin về các tài khoản tiết kiệm và séc đã đóng của bạn.
Hầu hết các tài khoản tiết kiệm đều có tỷ giá thay đổi, vì vậy APY có thể lên xuống thường xuyên khi ngân hàng muốn thay đổi. Trong hầu hết các trường hợp, các biến động sẽ phản ứng với những thay đổi trong tỷ lệ quỹ liên bang, tùy thuộc vào điều kiện thị trường.