Chứng kiến sự hoảng loạn của ngân hàng cũng giống như chứng kiến một đường domino phức tạp lật đổ. Chỉ cần một ô chuyển động được thiết lập để ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống.
Khi một ngân hàng thất bại - hoặc thậm chí tệ hơn, nhiều ngân hàng thất bại - điều đó có thể có tác động lớn đến toàn bộ nền kinh tế.
Nhưng nguyên nhân nào khiến một ngân hàng thất bại? Và người tiêu dùng có thực sự đóng một vai trò trong việc này không?
Một trong những hoạt động của ngân hàng lớn nhất trong lịch sử là lý do Hoa Kỳ có mạng lưới an toàn cho người tiêu dùng ngày nay.
Xem các Tài khoản Tiết kiệm Tốt nhất Hiện nay
Xem tỷ lệ
Ngân hàng hoạt động là khi một số lượng lớn khách hàng lo sợ ngân hàng của họ sẽ mất khả năng thanh toán, rút tiền của họ khỏi tổ chức đó.
Trong thời kỳ Đại suy thoái, hàng triệu người tiêu dùng đã mất tiền tiết kiệm trong đời do chạy ngân hàng.
Để đáp ứng điều đó, Quốc hội đã thành lập Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) để duy trì sự ổn định và niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng của đất nước. FDIC đóng vai trò như một cơ quan độc lập bảo vệ các khoản tiền gửi ngân hàng của người tiêu dùng nếu xảy ra thảm họa tài chính.
Với lớp bảo vệ này, rủi ro khi bạn gửi tiền vào ngân hàng sẽ giảm đáng kể. Nhưng luôn có rủi ro - đó là lý do tại sao việc hiểu hoạt động của ngân hàng và cách tránh bị làn sóng hoảng sợ cuốn đi là điều hữu ích.
Chờ đã, có lẽ bạn đang tự hỏi mình, tại sao ngân hàng thất bại chỉ vì mọi người lấy tiền của họ ra khỏi ngân hàng?
Hoạt động ngân hàng xảy ra bởi vì, giống như hầu hết các quốc gia phát triển khác, Hoa Kỳ hoạt động trên hệ thống ngân hàng dự trữ phân đoạn. Điều đó có nghĩa là các ngân hàng chỉ giữ một phần tiền gửi của khách hàng bằng tiền mặt trong kho tiền và máy ATM của họ.
Phần còn lại của tiền được giữ trong các khoản cho vay và đầu tư khác.
Bạn sẽ thấy rằng hầu hết các ngân hàng và tổ chức tài chính thậm chí đã đặt giới hạn về số tiền họ có thể giữ trong kho tiền hàng ngày cho mục đích bảo mật. Và Ngân hàng Dự trữ Liên bang cũng giới hạn mức tối đa tiền mặt nội bộ cho các tổ chức.
Các ngân hàng có thể chạy trên hệ thống này vì rất hiếm khi tất cả khách hàng của họ cần tiền mặt cùng một lúc. Nhưng có một điểm tới hạn. Khi một số lượng lớn khách hàng bắt đầu đòi rút tiền, ngân hàng có thể trở nên quá tải.
Và nếu đủ khách hàng rút tiền, ngân hàng sẽ buộc phải bán bớt các khoản đầu tư hoặc tài sản dài hạn để giữ chân.
Nếu điều này diễn ra trong một thời kỳ tài chính vốn đã không chắc chắn hoặc suy thoái, ngân hàng có thể bị thiệt hại khá lớn khi rút tiền mặt vào các khoản đầu tư, khiến vị thế bấp bênh của ngân hàng tăng lên gấp bội.
Vấn đề là tin đồn về khả năng vỡ nợ của một ngân hàng đôi khi có thể là một lời tiên tri tự ứng nghiệm. Có một sự khác biệt lớn giữa việc làm không tốt và bên bờ vực phá sản.
Nhưng nếu người tiêu dùng hoảng sợ và rút tiền ra khỏi ngân hàng khi họ biết rằng tương lai của ngân hàng có thể bấp bênh, điều đó có thể đảm bảo cho sự thất bại của tổ chức tài chính.
Tại một số điểm nhất định, ngân hàng sẽ không thể đáp ứng kịp nhu cầu rút tiền, điều này chỉ làm tăng sự hoảng sợ của người tiêu dùng.
Nó giống như một trò chơi của những chiếc ghế âm nhạc:Không ai muốn là người cuối cùng ngồi vào ghế. Nhưng việc xô đẩy nhau để giành lấy một chiếc ghế chỉ làm tăng thêm sự hỗn loạn.
Sự sụp đổ của Lehman Brothers là thủ tục phá sản lớn nhất trong lịch sử Hoa Kỳ và mở đầu cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Sau khi nộp hồ sơ theo Chương 11, chỉ số Dow Jones giảm 504 điểm - mức giảm lớn nhất kể từ năm 2001 - và khiến thị trường tài chính rơi vào hỗn loạn.
Trước khi nộp đơn phá sản, Lehman Brothers từng là ngân hàng đầu tư lớn thứ tư ở Hoa Kỳ. Chính phủ liên bang không thể quốc hữu hóa một ngân hàng đầu tư nên công ty 164 năm tuổi này không thể bị FDIC tiếp quản. Công ty đã gập lại với khoản nợ hơn 600 tỷ đô la và thị trường toàn cầu lao dốc.
Các vụ chạy ngân hàng (và thất bại ngân hàng) đã trở nên ít phổ biến hơn nhiều kể từ khi FDIC ra đời.
Nhưng điều quan trọng nhất mà FDIC đã cung cấp là niềm tin của người tiêu dùng. Ngay cả khi ngân hàng hoạt động và tổ chức của bạn không thành công, điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ mất các khoản tiền gửi của mình.
Bảo hiểm FDIC bảo hiểm cho bất kỳ tổn thất nào bạn thấy trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm cũng như các tài khoản tiền gửi khác lên đến 250.000 đô la. Đừng lo lắng nếu bạn có nhiều tiền trong ngân hàng hơn số tiền đó, FDIC sẽ chi trả giới hạn đó cho từng tài khoản đủ điều kiện của bạn.
Đôi khi một tổ chức ngân hàng khác sẽ giả mạo các khoản tiền gửi của một ngân hàng bị lỗi. Khi điều đó xảy ra, bạn sẽ có thể tiếp tục giao dịch ngân hàng thông thường của mình mà không gặp vấn đề gì.
Chúng tôi hiểu rằng có thể đáng sợ khi nghĩ rằng số đô la khó kiếm được của bạn có thể biến mất nếu tổ chức ngân hàng của bạn không thành công. Nhưng bạn cũng không nên giữ nó bằng tiền mặt dưới nệm của mình.
Tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm có năng suất cao là những nơi đáng tin cậy và sinh lời để giữ tiền của bạn.
Và vẫn có các tùy chọn cho tài khoản séc miễn phí để giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la phí.
Dù bạn làm gì, hãy tìm một tổ chức bảo hiểm mà bạn tin tưởng và giữ tiền của bạn ở đó.
Nếu bạn chỉ lưu trữ tiền của mình bằng tiền mặt, thì nó sẽ không theo kịp lạm phát. Gửi tiền của bạn vào ngân hàng đảm bảo rằng tiền của bạn hoạt động tốt như bạn vẫn làm.
Tài khoản Kiểm tra Năng suất Cao.
Tài khoản séc lợi nhuận cao là gì.
Xem Hướng dẫn