Trong làn sóng đầu tiên, các công ty khởi nghiệp 'rút vốn ngân hàng'. Những người mới tham gia mạnh mẽ đã xây dựng các doanh nghiệp thú vị xung quanh các sản phẩm riêng lẻ trong các lĩnh vực như cho vay kinh doanh, ngoại hối và thanh toán. Những người đi trước FinTech không quan tâm đến việc cung cấp gói dịch vụ ngân hàng đầy đủ - từ tài khoản vãng lai đến thanh toán, cho vay và bảo hiểm. Họ muốn làm những việc rất cụ thể. Và làm chúng tốt hơn và rẻ hơn so với các ngân hàng đương nhiệm. Nhưng giờ đây, các FinTech đang kết hợp tất cả lại với nhau.

Tại sao lại xảy ra sự thay đổi này?

Để hiểu nó, chúng ta cần nghĩ về sáu dịch vụ chính mà một ngân hàng bán lẻ cung cấp:

1. Thanh toán (đến và đi)
2. Theo dõi những gì bạn đã chi tiêu và ở đâu
3. Giữ tiền của bạn an toàn
4. Cho bạn vay tiền (thấu chi, cho vay, thế chấp)
5. Trả lãi tiết kiệm cho bạn
6. Cung cấp các sản phẩm khác - như phương tiện đầu tư, bảo hiểm

Trong nhiều thập kỷ, ngân hàng đã là một ‘siêu thị’ cho các nhu cầu tài chính của chúng ta. Ngân hàng trả tiền một lần để có được bạn với tư cách là khách hàng, nhưng có thể bán chéo nhiều sản phẩm trong suốt mối quan hệ của bạn.

Trung tâm của tất cả là tài khoản vãng lai gần như miễn phí, một trong những công cụ thu hút khách hàng tuyệt vời mọi thời đại. Trong số các dịch vụ trên, ngân hàng có thể cung cấp cho bạn từ một đến ba dịch vụ ‘miễn phí’ và tìm cách kiếm doanh thu từ việc thực hiện các công việc khác. Bởi vì bạn dành nhiều thời gian để tham gia vào ngân hàng của mình, khi bạn cần một cái gì đó khác có liên quan, chúng là điểm xuất phát tự nhiên.

Sự xuất hiện của Internet đã làm giảm mô hình này trong hai thập kỷ qua. Các kênh và nền tảng mới đã xuất hiện để lôi kéo khách hàng ra khỏi vòng tay thoải mái của các ngân hàng của họ. Trong khi một số sản phẩm, đặc biệt là thẻ tín dụng, vẫn giữ được mối liên kết chặt chẽ với tài khoản vãng lai, giờ đây bạn có thể nhận được các khoản thế chấp rẻ hơn, lãi suất tốt hơn, các sản phẩm bảo hiểm cạnh tranh và hệ thống thanh toán mới. Và bạn thậm chí không cần phải gặp một cố vấn tài chính độc lập hoặc một ngân hàng khác.

Nhưng trong suốt tất cả sự gián đoạn, sự gia tăng của FinTechs đã được kiểm soát bởi sự hiện diện lâu dài của tài khoản hiện tại. Đó là một mỏ neo tuyệt vời giữ cho lĩnh vực ngân hàng bán lẻ nhanh chóng trong cơn bão kỹ thuật số này. Nhưng chuỗi neo có thể sớm bị phá vỡ. Sự ra đời của PSD2 trên toàn EU có nguy cơ phá bỏ các dây neo. Lần đầu tiên, dữ liệu tài khoản hiện tại sẽ được mở cho sự cạnh tranh của bên thứ ba mới. Và trong khi PSD2 không áp dụng cho các khoản thanh toán nội địa của Thụy Sĩ và nó không phải là điều kiện tiên quyết để tham gia vào SEPA, các nhà cung cấp giao dịch thanh toán Thụy Sĩ sớm hay muộn sẽ phải đối mặt với nó (ví dụ:thông qua các công ty con ở EU, yêu cầu của khách hàng hoặc nhà cung cấp) - và FinTechs đang tìm kiếm tại điều này với sự phấn khích đáng kể.

Vì vậy, thay vì thách thức các ngành dọc cụ thể, một số FinTech đang xem xét toàn bộ bộ sản phẩm. Các ngân hàng như một siêu thị cho các dịch vụ tài chính đã trở nên phổ biến vì nó làm cho cuộc sống của khách hàng trở nên dễ dàng chỉ cần có một nguồn sản phẩm tài chính duy nhất. Điều đó cũng có nghĩa là khách hàng chỉ cần đặt niềm tin vào một thương hiệu. Kết hợp lại, hai lực lượng UX và thương hiệu này tạo nên một trường hợp mạnh mẽ cho loại mô hình siêu thị dịch vụ tài chính, nhưng điều đó không nhất thiết phải ở dạng ngân hàng bán lẻ mà chúng ta biết ngày nay.

Hãy nhìn lại sáu công việc mà một ngân hàng làm. Giờ đây, những người thách thức muốn làm nhiều việc hơn trong danh sách đó và thậm chí mở rộng các công việc mà ngân hàng có thể làm cho bạn. Họ có thể giúp bạn tìm thấy các giao dịch năng lượng tốt hơn, đẩy các ưu đãi theo yêu cầu (giống như ở siêu thị) hoặc giúp bạn lập ngân sách hiệu quả hơn. Họ có thể đảm nhận vô số vai trò mới trong cuộc sống của bạn.

Chúng tôi nhận thấy các công ty khởi nghiệp thực hiện ba cách tiếp cận khác nhau đối với cơ hội này và chúng tôi nên mong đợi sự phát triển của các mô hình kinh doanh theo kiểu Darwin trong những năm tới:

• Cách tiếp cận đầu tiên là mô hình "rộng rãi và được sở hữu", trong đó các khả năng của sản phẩm độc quyền được xây dựng.
• Nhưng những người mới tham gia thậm chí không phải tự xây dựng các sản phẩm ngân hàng - cách tiếp cận thứ hai là mô hình 'rộng rãi và được môi giới', trong đó công ty chỉ cần nhận hoa hồng bất cứ khi nào bất kỳ ai vay, đầu tư hoặc mua một sản phẩm, chẳng hạn như bảo hiểm, từ nhà cung cấp bên thứ ba.
• Nhóm thứ ba đang duy trì phương pháp tiếp cận khán giả theo thị trường ngách, tập trung vào các nhóm cụ thể, chẳng hạn như người nước ngoài.

Sự đa dạng sẽ có nghĩa là các ngách được hình thành và các cơ hội được hiện thực hóa. Sẽ có người chiến thắng trong tất cả các mô hình. Chào mừng bạn đến với làn sóng FinTech thứ hai. Khi các công ty khởi nghiệp tổng hợp lại ngân hàng… và cố gắng làm điều đó tốt hơn.

Nội dung này được xuất bản lần đầu tiên trên trang web Fintech của Deloitte Vương quốc Anh và sau đó đã được điều chỉnh cho phù hợp với Thụy Sĩ cho blog này.