Khi dự án cải tạo nhà của cô vượt quá ngân sách, Carrie Wiley ở Thành phố New York nhận thấy mình đang có khoản nợ thẻ tín dụng bất ngờ khoảng 18.000 đô la. Với lãi suất cao trên thẻ tín dụng, cô ấy đã phải trả khoảng 400 đô la một tháng tiền lãi một mình.
Wiley cho biết:“Khi tôi nhận ra rằng bao nhiêu khoản thanh toán hàng tháng của mình đều chuyển sang lãi suất, tôi nhận ra rằng tôi cần phải thay đổi điều gì đó để có thể trả hết nợ nhanh hơn,” Wiley nói.
Cô quyết định mở hai thẻ tín dụng mới sẽ cho cô một khoảng thời gian không tính lãi đối với số dư tài khoản được chuyển vào thẻ. Các công ty thẻ tín dụng thường chạy các mức khuyến mại này để thu hút khách hàng mới. Công ty sẽ cho vay lãi suất thấp hoặc không lãi suất khi chuyển số dư trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ chín đến 18 tháng.
Mặc dù Wiley lo lắng về việc chuyển số dư của mình và mở thêm tín dụng, nhưng cô nhận ra rằng nếu cẩn thận, đó có thể là một lựa chọn tài chính tuyệt vời.
“Giờ đây, tôi đã có thể tránh lãi suất trong 15 tháng trong khi tập trung vào việc trả khoản nợ mà tôi đã tích lũy,” cô ấy nói và cho biết thêm rằng cô ấy có thể trả hết khoản nợ trong năm tháng - sớm hơn ba tháng so với dự đoán khi cô ấy ban đầu tính phí sửa chữa nhà.
Đối với những người tiêu dùng hiểu biết như Wiley, việc chuyển số dư theo tỷ lệ khuyến mại có thể cung cấp một cách để lách lãi suất thẻ tín dụng cao. Nhưng chúng cũng có thể là một cái bẫy và dẫn đến nợ nần chồng chất hơn.
Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc sử dụng chuyển số dư.
Tùy thuộc vào người bạn yêu cầu, chuyển số dư là một lựa chọn tuyệt vời hoặc một kế hoạch để lợi dụng người tiêu dùng. Mặc dù chiến lược này có hiệu quả với Wiley, nhưng nhiều người sử dụng chuyển khoản số dư cuối cùng lại mắc nợ sâu hơn.
Đó là những gì đã xảy ra với Dara Schmoe, một giáo viên toán trung học 39 tuổi đến từ Snohomish, Washington. Schmoe đã sử dụng thẻ tín dụng để theo kịp những người bạn cùng trang lứa thích đi du lịch và trượt tuyết sau khi học đại học. Trong suốt những năm đó, thỉnh thoảng cô nhận ra rằng mình đang sống vượt quá khả năng của mình và cố gắng trả nợ.
Cô nói:“Khi tôi cảm thấy choáng ngợp với quy mô ngày càng lớn của khoản nợ, tôi sẽ nghĩ ra một kế hoạch để trả nó, thường bằng cách sử dụng (chuyển số dư).
Schmoe sẽ mở một thẻ mới và chăm chỉ thanh toán trong vài tháng trước khi quay lại chi tiêu quá nhiều. Cuối cùng, điều này dẫn đến 15.000 đô la nợ thẻ tín dụng.
Cô nói:“Lý do mà phương pháp thoát khỏi nợ nần này cũng giống như lý do mà tôi đã mắc nợ ngay từ đầu. “Tôi có rất ít kiến thức về cách sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm.”
Câu chuyện của Schmoe là phổ biến.
Andrea Woroch, một chuyên gia tài chính cá nhân cảnh báo:“Việc chuyển số dư có thể là một tình huống khó khăn đối với những người không cẩn thận trong việc chi tiêu của mình”.
Mặc dù vậy, Woroch nói rằng chuyển số dư có thể là một công cụ hữu ích khi được sử dụng đúng cách.
“Ai đó chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng có số dư cao, có lãi suất cao đang lãng phí tiền vào phí lãi suất và sẽ mất một thời gian rất dài để thoát khỏi nợ,” cô nói.
Có tùy chọn lãi suất thấp có thể đẩy nhanh quá trình đó, nhưng Woroch khuyên bạn nên có kế hoạch trả nhiều hơn mức tối thiểu để khoản nợ được trả hết trước khi lãi suất thông thường của thẻ bắt đầu.
Giống như hầu hết các chương trình khuyến mãi và giảm giá, các tùy chọn chuyển số dư được thiết kế để thoạt nhìn có vẻ hấp dẫn. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải đọc bản in đẹp và hiểu chi tiết của phiếu mua hàng trước khi bạn đăng ký.
Thông thường, có một khoản phí cho việc chuyển số dư - thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền được chuyển. Bạn nên so sánh chi phí chuyển nhượng với số tiền bạn đang trả với lãi suất hàng tháng để đảm bảo rằng bạn sẽ tiết kiệm tiền trong dài hạn.
Ngoài ra, hãy kiểm tra để đảm bảo rằng thẻ bạn đang đăng ký không tính lãi suất trở về trước. Một số thẻ tín dụng sẽ tính lãi trên số dư còn lại sau khi thời gian giới thiệu kết thúc, để lại cho bạn một khoản phí lớn bất ngờ nếu bạn không thanh toán hết trong thời gian quy định.
Cuối cùng, hãy chắc chắn hiểu lãi suất là bao nhiêu cho các giao dịch mua mới. Điều đó có thể không giống với tỷ lệ chuyển khoản số dư thấp hoặc không có lãi suất và bạn không muốn quẹt thẻ của mình mà không nhận ra rằng mình đang bị tính rất nhiều lãi suất.
Để thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng, điều quan trọng là không tính thêm các khoản phí mới sau khi chuyển số dư của bạn. Do đó, bạn có thể muốn đóng các tài khoản thẻ tín dụng khác của mình, nhưng tốt nhất nên để chúng mở để cải thiện điểm tín dụng của bạn.
“Không chỉ độ dài lịch sử tín dụng của bạn đóng một phần vào điểm tín dụng của bạn, mà nhiều tín dụng khả dụng hơn cho thấy bạn không sử dụng hết thẻ tín dụng của mình. Và điều đó cũng giúp tăng điểm tín dụng của bạn, ”Woroch khuyên.
Nếu bạn lo lắng về sự cám dỗ sử dụng thẻ của mình, hãy để chúng ở nhà hoặc thậm chí cắt chúng. Đảm bảo rằng bạn chưa lưu trữ thông tin thẻ của mình trên các trang web yêu thích để mua sắm bằng một cú nhấp chuột. Woroch nói rằng bằng cách loại bỏ những tiện ích này, bạn sẽ ít có khả năng tăng nợ hơn.
Giống như nhiều quyết định tài chính khác, sử dụng chuyển khoản số dư thẻ tín dụng có những lợi ích và rủi ro, vì vậy hãy nghiên cứu trước khi đăng ký.
Cách ước tính lãi suất trên khoản nợ từ bảng cân đối kế toán và báo cáo thu nhập
5 cách hợp nhất nợ thẻ tín dụng
Cuối cùng tôi đã quyết định đối đầu với thói quen sử dụng thẻ tín dụng của mình - nhưng chỉ sau khi tôi mắc nợ gần 200.000 đô la. Đây là cách bạn có thể học hỏi từ những sai lầm của…
Ưu đãi thẻ APR 0% có thể là một cách tốt để mua thứ gì đó không tính lãi suất tín dụng - miễn là bạn thanh toán theo các quy tắc.
70% người Mỹ mắc nợ thẻ tín dụng thừa nhận họ không thể trả hết trong năm nay