Khi chúng ta bước vào năm 2021, số dư thẻ tín dụng trung bình là $ 5,313. Nếu bạn chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu vì coronavirus đã phá hoại tài chính của bạn, thì chúng tôi sẽ hiểu. Nhưng nhiều biện pháp cứu trợ người tiêu dùng có thể tồn tại về mặt tài chính vào năm 2020 nhất định sẽ thay đổi hoặc hết hiệu lực vào một thời điểm nào đó. Khi họ làm vậy, bạn sẽ cần một kế hoạch để trả hết nợ của mình.

Thomas Nitzsche, phát ngôn viên của Money Management International, một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, cho biết:“Thách thức lớn nhất mà tôi nghe được từ khách hàng của chúng tôi là điều đó dường như không thể xảy ra khi họ bắt đầu hành trình không nợ”. “Nhưng bằng cách cam kết với một kế hoạch và kiên trì với nó, họ có thể tìm thấy thành công.”

Mặc dù khoản nợ của bạn có thể khiến bạn cảm thấy quá tải, nhưng điều tốt nhất nên làm là tìm hiểu kỹ. Dưới đây là cách thiết lập kế hoạch thanh toán khoản nợ cuối cùng của riêng bạn.

1. Kiểm kê các khoản nợ của bạn

Trước khi đưa ra chiến lược trả nợ, bạn cần sắp xếp các chi tiết của tất cả các khoản nợ của mình vào một nơi. Tạo bảng tính và liệt kê các thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, khoản vay cá nhân, thế chấp và bất kỳ khoản nợ nào khác. Bao gồm các chi tiết này cho từng tài khoản:

• Số dư
• Ngày đến hạn thanh toán hàng tháng
• Lãi suất
• Khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng
• Thông tin liên hệ của người cho vay
• Giá giới thiệu hoặc thời gian hoãn lại và ngày hết hạn của chúng
• Phương thức thanh toán của bạn, chẳng hạn như thanh toán tự động

2. Chọn chiến lược trả nợ

Tiếp theo, bạn sẽ chọn chiến lược trả nợ và xếp hạng các khoản nợ theo thứ tự bạn muốn trả. Tùy thuộc vào sở thích của bạn, bạn có thể sử dụng một số biến thể của các phương pháp sau:

• Trước tiên hãy thanh toán những số dư nhỏ. Đây là “phương pháp lăn cầu tuyết” bởi vì (giống như một quả cầu tuyết lăn xuống đồi) bạn bắt đầu nhỏ và có động lực theo thời gian. Trả hết số dư nhỏ nhất trước và chuyển từng khoản một vào số dư lớn hơn cho đến khi mọi thứ được thanh toán hết.
• Trước tiên hãy trả hết nợ lãi suất cao. Được gọi là phương pháp “phá sản nợ”, trước tiên bạn sẽ thanh toán tài khoản có APR cao nhất, sau đó giảm dần theo lãi suất.

Justin Pritchard, một cố vấn tài chính chỉ tính phí và là người sáng lập của Approach Financial, cho biết:“Tôi là một người rất yêu thích (phương pháp) lở nợ bởi vì bạn giảm thiểu tổng chi phí lãi vay suốt đời của mình. “Quả cầu tuyết nợ rất tốt để xây dựng động lực và điều đó thật tuyệt — vì vậy hãy sử dụng nó nếu bạn đang thiếu động lực.”

3. Vượt quá ngân sách của bạn

Đây là nơi bạn sẽ sử dụng ngân sách của mình để tìm ra ba con số:

Số tiền bạn chi tiêu cho các hóa đơn: Trong cùng một bảng tính mà bạn đã liệt kê các tài khoản của mình, hãy lập danh sách các hóa đơn hàng tháng của bạn. Chúng bao gồm các khoản thanh toán nợ tối thiểu của bạn nhưng cũng bao gồm những thứ như tiện ích, internet, cáp, hóa đơn điện thoại di động, cửa hàng tạp hóa và phương tiện đi lại. Giả sử hóa đơn của bạn lên tới 2.000 đô la mỗi tháng.

Số tiền bạn kiếm được: Xem lại cuống phiếu lương của bạn trong ba tháng qua để tìm ra số tiền bạn kiếm được trong một tháng thông thường. Giả sử bạn kiếm được 3.000 đô la sau thuế.

Thêm bao nhiêu bạn có thể hướng đến việc trả nợ hàng tháng: Trừ các hóa đơn khỏi thu nhập của bạn để xem bạn còn lại bao nhiêu:3.000 đô la - 2.000 đô la = 1.000 đô la .

4. Tạo mục tiêu

Mục tiêu có thể là một động lực mạnh mẽ, nhưng chỉ cần nói rõ “Tôi sẽ trả hết nợ của mình” chỉ là bước khởi đầu. Tạo mục tiêu "SMART" - mục tiêu cụ thể, có thể đo lường, có thể đạt được, phù hợp và có giới hạn thời gian - có thể giúp bạn đạt được mục tiêu đó. Ví dụ:mục tiêu SMART có thể trông giống như sau:

“Tôi muốn trả khoản nợ $ 10.000 ( cụ thể ) sử dụng 1.000 đô la một tháng để trả bớt ( có thể đo lường và phù hợp ). Tôi có thể làm điều này bằng cách trả mức tối thiểu cho tất cả các hóa đơn của mình và sử dụng số tiền còn lại cho khoản nợ ( có thể đạt được ). Tôi sẽ cam kết thực hiện việc này trong ba tháng tới và sẽ đánh giá lại vào tháng 4. Đến cuối năm 2021, khoản nợ này sẽ được trả hết ( có thời hạn ). ”

5. Đi làm

Đưa thêm số tiền — trong ví dụ của chúng tôi, đó là 1.000 đô la — vào khoản nợ đầu tiên của bạn, trong khi thanh toán mức tối thiểu cho tất cả các khoản thanh toán khác. Điều này cho phép bạn trả nợ nhanh hơn vì tiền sẽ được chuyển vào gốc và ít hơn lãi suất. Thay vào đó, nếu bạn rải tiền cho một số khoản nợ, nó sẽ ít ảnh hưởng hơn.

Trong khi thanh toán số dư của mình, bạn sẽ cần phải sống trong khả năng của mình để không tạo thêm nợ. Điều đó có thể có nghĩa là thực hiện các thay đổi. Nếu bạn chưa theo dõi cách mình tiêu tiền, hãy xem một vài bảng sao kê thẻ tín dụng gần đây nhất của bạn. Hầu hết số tiền tùy ý của bạn sẽ đi đâu? Dựa trên thói quen chi tiêu của bạn, hãy tìm ra nơi bạn có thể cắt giảm. Có lẽ bạn nên ăn tối ít hơn, cắt bỏ các liệu pháp chăm sóc tóc đắt tiền hoặc hủy đăng ký nhiều dịch vụ phát trực tuyến.

Nếu bạn muốn nâng cao…

Khi bạn bắt đầu trả bớt một số khoản nợ — miễn là bạn không tăng số dư nợ hoặc đăng ký tín dụng mới — thì tỷ lệ sử dụng của bạn sẽ giảm xuống. Do đó, điểm tín dụng của bạn có thể sẽ được cải thiện.

Đây là thời điểm tốt để thử và giảm lãi suất cho khoản nợ của bạn. Nhiều khoản thanh toán của bạn sẽ được chuyển vào tiền gốc, điều này đẩy nhanh tiến độ thanh toán nợ của bạn. Dưới đây là một số phương pháp bạn có thể sử dụng để nhận được lãi suất thấp hơn:

• Đối với thẻ tín dụng: Gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và yêu cầu giảm APR. Nitzsche nói:Nếu bạn là một khách hàng ở trạng thái tốt, hầu hết các công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ giảm lãi suất của bạn một vài điểm chỉ để yêu cầu.
• Đối với nhiều tài khoản tín dụng. Nếu bạn có một số loại nợ lãi suất cao nhưng bạn có điểm tín dụng và thu nhập đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất thấp hơn, thì chuyển khoản số dư thẻ tín dụng hoặc khoản vay hợp nhất nợ có thể là một động thái tốt.
• Đối với khoản thế chấp: Mức giá thế chấp luôn luôn thấp. Nếu bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất thấp hơn, bạn không ngại phải trả chi phí đóng và bạn định ở trong nhà một thời gian, thì việc tái cấp vốn thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
• Đối với khoản vay dành cho sinh viên: Tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn có, bạn có thể đăng ký các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập hoặc tái cấp vốn cho khoản nợ.

Nếu bạn cần ý tưởng để kiếm tiền…

Nếu tiền lương của bạn chỉ đủ trang trải các hóa đơn, thì đã đến lúc bạn phải tìm thêm thu nhập để trang trải khoản nợ của mình.

“Thu nhập thêm” không có nghĩa là phải hối hả hoặc làm việc nhiều giờ hơn (mặc dù những chiến lược này cũng có thể hiệu quả). Cân nhắc việc cho thuê nhà, bán đồ đạc của bạn hoặc thử các thủ thuật tăng thu nhập khác. Và nếu bạn nhận được một khoản tiền lớn — xin chào, séc kích thích và tiền hoàn thuế — thì hãy sử dụng nó để trả một số nợ của bạn.

Nhưng một phương pháp nên vượt quá giới hạn:“Đừng bị cám dỗ để sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí để tạo thêm thu nhập,” Nitzsche nói. “Điều này đi kèm với các tác động về thuế và các khoản lỗ tiết kiệm dài hạn.”

Nếu bạn vấp ngã trên đường đi…

Điều quan trọng nữa là bạn phải chấp nhận rằng sẽ có những trở ngại trong quá trình thanh toán nợ của bạn. Ví dụ, các khoản chi tiêu bất ngờ có thể khiến bạn phải sử dụng thẻ tín dụng trong một tháng. Để tránh những vấn đề này, hãy tạo một quỹ khẩn cấp nhỏ để trang trải chi phí ít nhất một tháng của bạn. Điều này có thể giúp trang trải các chi phí bất ngờ trong khi bạn trả nợ.

Trách nhiệm giải trình cũng hữu ích. Nitzsche nói:“Bạn có thể duy trì động lực bằng cách tham gia vào một cộng đồng trực tuyến gồm những người khác đang làm việc để đạt được cùng mục tiêu. “Một số khách hàng cũng nhận thấy rằng việc sử dụng ứng dụng theo dõi hoặc bảng tính giúp họ tập trung, có tổ chức và có động lực.”

Biết khi nào cần trợ giúp

Nếu hóa đơn của bạn đã quá hạn nhưng bạn hầu như không kịp trả tiền nhà, thì bạn có thể đang ở chế độ “sống sót”.

Lúc này, hãy cân nhắc nhờ đến sự trợ giúp tài chính chuyên nghiệp. Liên hệ với các chủ nợ của bạn và hỏi họ về các kế hoạch khó khăn hoặc mở rộng những lợi ích này nếu bạn đã đăng ký. Bạn cũng có thể xem National Foundation for Credit Counseling, nơi một cố vấn tín dụng được chứng nhận có thể xem xét tài chính của bạn. Họ sẽ giúp bạn tìm ra các giải pháp, chẳng hạn như kế hoạch quản lý nợ.

Điều quan trọng là bạn phải làm gì đó với khoản nợ của mình thay vì bỏ qua nó. “Nếu mọi việc suôn sẻ, bạn sẽ lập một kế hoạch và xem nó diễn ra một cách độc đáo,” Pritchard nói. “Nhưng nếu điều đó không xảy ra, bạn có thể không thể làm gì được. Bằng cách đưa ra các lựa chọn thông minh với thông tin hiện có, bạn đang làm tốt nhất có thể. Vì vậy, hãy bắt đầu từ đó. ”

ĐỌC THÊM VỀ HERMONEY:

• 5 bí mật khôn ngoan từ những phụ nữ có khoản tín dụng cố định, trả nợ và làm ra tài sản
• Hợp nhất Nợ có Phù hợp với Bạn không?
• 6 cách không ngờ để cắt nợ, giảm hóa đơn và đảm bảo tương lai của bạn trong thời gian đại dịch xảy ra

ĐĂNG KÝ: Tìm kiếm thêm thông tin chi tiết về tài chính được gửi ngay đến hộp thư đến của bạn? Đăng ký HerMoney ngay hôm nay!