Điểm tín dụng là gì?

Đây là một trong những câu hỏi thường gặp nhất về tiền bạc. Điểm tín dụng là một xếp hạng số mà các chủ nợ sử dụng để đánh giá rủi ro của người đi vay trong việc đưa ra quyết định cho vay. Điểm tín dụng được sử dụng phổ biến nhất là của FICO. Xếp hạng này được xác định bởi số nợ bạn có, bạn có thanh toán hóa đơn đúng hạn hay không, bạn có bao nhiêu thẻ tín dụng và bất kỳ hóa đơn chưa thanh toán nào, trong số các yếu tố khác.

Điểm tín dụng của bạn (có thể nằm trong khoảng từ 300 đến 850) ảnh hưởng đến hầu hết các quyết định tài chính:Mua xe, mua hoặc thuê nhà, vay vốn và mở hạn mức tín dụng mới yêu cầu những người hoặc công ty có thể cấp cho bạn bất kỳ những thứ trưởng thành. (Ví dụ:nếu bạn có điểm tín dụng kém, chủ nhà có thể ít muốn cho bạn thuê hơn.)

Hãy đối xử với điểm tín dụng của bạn như một đứa trẻ sơ sinh cần được quan tâm và chăm sóc thường xuyên, và che chắn nó khỏi thế giới xấu xí của những khoản nợ cẩu thả. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình ngoài báo cáo tín dụng, bạn nên làm điều này ít nhất mỗi năm một lần để đảm bảo rằng nó chính xác và phản ánh thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ bạn thực sự có (và không ai khác đang sử dụng tên của bạn - và tín dụng của bạn - để mua xe ô tô ngẫu nhiên). Bạn có thể kiểm tra điểm của mình trực tuyến miễn phí bất cứ khi nào bạn muốn.

Điểm mấu chốt: Về cơ bản, điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến toàn bộ cuộc sống tài chính khi trưởng thành của bạn - vì vậy, điều quan trọng là phải biết nó là gì.

401 (k) là gì?

401 (k) là một kế hoạch hưu trí do chủ lao động cung cấp cho phép bạn nhận một phần trăm tiền lương của mình (bạn quyết định số tiền bao nhiêu) và để nó sang một bên cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Số tiền này thường được đầu tư thay mặt bạn vào nhiều loại cổ phiếu và trái phiếu để tiền của bạn có thể tạo ra nhiều tiền hơn. Bạn chọn các khoản đầu tư của mình, trực tiếp hoặc bằng cách chọn một kết hợp phản ánh mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái. Số tiền chuyển vào 401 (k) của bạn được lấy từ phiếu lương của bạn trước thuế, làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn.

Tại sao không gửi tất cả tiền của bạn vào một tài khoản tiết kiệm cá nhân, bạn hỏi? Bởi vì nếu số tiền đó chỉ nằm trong tài khoản hơn 20 năm mà không được đầu tư, thu nhập của bạn thực sự mất giá trị theo thời gian. Nguyên nhân? Lạm phát (chủ yếu).

20.000 đô la giả định bạn bỏ ra ngày hôm nay sẽ không đáng là 20.000 đô la trong 30 năm nữa nếu nó nằm trong tài khoản tiết kiệm truyền thống, do lạm phát và phí duy trì tài khoản. Có 401 (k) đảm bảo rằng giá trị tiền của bạn tăng lên bằng cách giữ nó trên thị trường, điều này thường vượt xa lạm phát trong dài hạn.

Các công ty khác nhau với các gói 401 (k) của họ, nhưng nhiều công ty trong số họ cung cấp “phù hợp”, nghĩa là họ sẽ phù hợp với đóng góp của bạn lên đến một phần trăm nhất định. Đó chỉ đơn giản là tiền miễn phí (!) Cho tài khoản của bạn.

Điểm mấu chốt: Nếu công ty của bạn có 401 (k), có lẽ bạn nên lấy nó. Yêu cầu ai đó trong bộ phận nhân sự của bạn liên hệ với cố vấn tài khoản hưu trí để thảo luận về loại gói đầu tư nào phù hợp nhất với bạn.

IRA là gì?

IRA là từ viết tắt của một phần của Bộ luật IRS, "Sắp xếp Hưu trí Cá nhân" hoặc "Tài khoản Hưu trí Cá nhân" - một nơi để bỏ tiền cho hưu trí và sau đó sẽ được đầu tư cho bạn. IRA có thể được sử dụng kết hợp với 401 (k) hoặc thay thế cho IRA nếu công ty của bạn không cung cấp 401 (k). Giống như 401 (k), tiền được đầu tư vào các gói cổ phiếu / trái phiếu khác nhau mà bạn chọn, để nó có thể phát triển theo thời gian. Tuy nhiên, IRA có giới hạn đóng góp:Vào năm 2019, bạn sẽ có thể đóng 6.000 đô la một năm vào IRA, với khoản thu bổ sung 1.000 đô la được phép nếu bạn trên 50 tuổi.

Có hai loại IRA chính:

• IRA truyền thống :Số tiền bạn đưa vào IRA truyền thống được hoãn thuế, nghĩa là bạn phải trả thuế khi rút tiền. Không giống như Roth IRA, bạn kiếm được bao nhiêu tiền không quan trọng - bạn luôn có thể đóng góp (tối đa cho phép).
• IRA Roth :Đối với năm 2019, phạm vi loại trừ thu nhập đối với người đóng thuế đóng góp cho Roth IRA là $ 122,000 đến $ 137,000 đối với người độc thân và chủ hộ, tăng từ $ 120,000 đến $ 135,000. Đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp đơn cùng nhau, phạm vi thu nhập loại trừ là $ 193,000 đến $ 203,000, tăng từ $ 189,000 đến $ 199,000. Các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế nhưng bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra đều được miễn thuế.

Điểm mấu chốt: Nếu bạn không có 401 (k), thì có, bạn hoàn toàn cần IRA nếu bạn muốn tiết kiệm để nghỉ hưu.

Đầu tư có nghĩa là gì?

Đầu tư có nghĩa là đổ tiền của bạn vào một công ty kinh doanh - dưới hình thức công ty, hàng hóa hoặc thậm chí là bất động sản - để tiền của bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn. Cách dễ nhất để bắt đầu đầu tư là sử dụng tài khoản hưu trí của bạn, nhưng có nhiều cách để đầu tư. Trái với quan điểm phổ biến, bạn không cần nhiều tiền để làm điều đó.

Điểm mấu chốt: Hãy đầu tư khi bạn đang ở một nơi tốt với số tiền tiết kiệm cá nhân của mình, đã trả xong các khoản nợ và hiểu rõ bạn đang đầu tư vào điều gì.

'Nợ tốt' là gì?

Câu trả lời cho câu hỏi này khác nhau tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Mặc dù có một số câu hỏi chung chung, mang tính cá nhân để tự hỏi bản thân khi đánh giá khoản nợ nào đáng giá, nhưng chỉ bạn mới thực sự xác định được khoản nợ của mình là tốt hay xấu.

Điểm mấu chốt: Hy vọng rằng khoản nợ cho vay sinh viên của bạn sẽ thúc đẩy bạn đến với một nghề nghiệp có nghĩa là sẽ kiếm được nhiều tiền hơn cho bạn trong tương lai. Nhưng việc nợ thẻ tín dụng cá nhân lên tới 30.000 đô la để sống ngoài khả năng của bạn thì chắc chắn sẽ không.

Tôi nên đưa bao nhiêu vào quỹ khẩn cấp?

Nó phụ thuộc vào chi phí cuộc sống của bạn - không có con số khó và nhanh áp dụng cho tất cả mọi người. Đặt cược an toàn nhất của bạn là để dành cho tổng chi phí sinh hoạt (tiền thuê nhà, thực phẩm, phương tiện đi lại, hàng tháng) trị giá từ ba đến sáu tháng để dự phòng cho những trường hợp khẩn cấp. Bằng cách đó, nếu bạn đột ngột mất việc hoặc rơi vào thời kỳ khó khăn, bạn có thể duy trì lối sống của mình mà không mắc phải nợ nần chồng chất.

Điểm mấu chốt: Mọi người đều cần một quỹ khẩn cấp. Và vâng, bạn nên thiết lập vùng đệm này trước khi tài trợ cho một kỳ nghỉ hoặc bất cứ điều gì thú vị khác.

Ngân sách là gì? Tôi có cần một cái không?

Ngân sách là hiểu biết cơ bản về số tiền bạn đang chi tiêu so với số tiền bạn đang kiếm được.

Và có, bạn nên lập ngân sách, nhưng hãy nhớ rằng ngân sách có ở mọi dạng. Mặc dù bạn hoàn toàn có thể theo dõi chi tiêu của mình và phân bổ các khoản phụ cấp cứng nhắc cho mỗi khoản chi tiêu, nhưng bạn cũng có thể lỏng lẻo hơn:Ví dụ:chỉ cần tự động hóa một số tiền nhất định thu nhập vào tài khoản tiết kiệm của bạn về mặt kỹ thuật là ngân sách. Hoặc có quy tắc vàng 50/20/30. Hoặc có nhiều tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm dựa trên thói quen và mục tiêu chi tiêu của bạn.

Điểm mấu chốt: Lập ngân sách có xu hướng giúp mọi người cảm thấy kiểm soát tiền của họ nhiều hơn. Câu hỏi bạn cần tự hỏi mình là:Tôi cần kiểm soát bao nhiêu?

Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?

Nó phụ thuộc vào rất nhiều biến số:Hiện tại bạn bao nhiêu tuổi, bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu (nếu có) trong tài khoản hưu trí, số tiền bạn kiếm được mỗi năm và mức độ thoải mái bạn muốn khi nghỉ hưu. Có rất nhiều máy tính tiền hưu trí có thể giúp bạn biết rõ hơn về tình hình cá nhân của mình.

Điểm mấu chốt: Theo nguyên tắc chung, hãy luôn tiết kiệm 20 phần trăm thu nhập của bạn. Tiếp tục tăng lương và thăng chức bất cứ khi nào bạn có thể. Nó chắc chắn tăng thêm.

Tôi Nên Có Bao nhiêu Thẻ Tín dụng?

Tùy bạn. Điểm tín dụng hiện tại của bạn là bao nhiêu? Và bạn đã phải chịu trách nhiệm như thế nào với những thẻ tín dụng bạn đã có? Đây là một số loại câu hỏi về tiền bạc mà bạn cần tự hỏi mình. Có nhiều loại thẻ có thể củng cố điểm tín dụng của bạn, nhưng có quá nhiều thẻ có thể gây ra rắc rối. Nếu bạn sắp mắc nợ ba hoặc bốn thẻ tín dụng, thì đừng mở một thẻ khác. Nếu bạn đã làm tốt với các thẻ mình có và đang tìm kiếm một thẻ có phần thưởng tốt hơn, thì hãy đổi lấy. Chỉ cần không đóng thẻ tín dụng mà bạn đã có lâu nhất, đặc biệt nếu lịch sử của bạn với thẻ đó là dương - điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu bạn làm vậy.

Điểm mấu chốt: Có càng nhiều thẻ tín dụng càng tốt, chăm sóc rất tốt.

APR là gì? Lãi suất hoạt động như thế nào?

APR là từ viết tắt của “tỷ lệ phần trăm hàng năm”. Nó chủ yếu quan trọng nếu bạn có kế hoạch không thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn hàng tháng. APR là lãi suất bạn sẽ bị tính cho bất kỳ số tiền nào bạn không trả đầy đủ từ số dư sao kê cuối cùng của bạn. Nếu bạn đang tranh luận giữa các thẻ tín dụng và dự định mang theo số dư, so sánh APR là một cách hay để xem thẻ nào có thể tốt hơn cho bạn.

Mẹo chuyên nghiệp:Bạn có thể thương lượng APR của mình, đặc biệt là với thẻ tín dụng bạn đã có từ lâu và bạn đã thanh toán đúng hạn.

Điểm mấu chốt: Đừng mang theo số dư trên thẻ tín dụng trừ khi bạn hoàn toàn phải làm như vậy. Sau đó, bạn được sử dụng thẻ tín dụng của mình miễn phí và APR không liên quan!