Theo một nghiên cứu về hưu trí do Đại học Stanford công bố, chỉ có khoảng 50% người lao động Mỹ được tiếp cận với kế hoạch hưu trí 401 (k) hoặc tương đương do người sử dụng lao động tài trợ. Và nhiều người có tài khoản hưu trí, không đóng góp đủ để đáp ứng các mục tiêu hưu trí đã định của họ.
Tiết kiệm khi nghỉ hưu là một cuộc phiêu lưu trong cuộc sống mà bạn bắt đầu càng mạnh mẽ - và điều đó xảy ra càng sớm - thì bạn càng hoàn thành tốt hơn. Nếu bạn làm việc cho một nhà tuyển dụng và có quyền sử dụng gói 401 (k), hãy làm tất cả những gì có thể để tối đa hóa những đóng góp của mình, đặc biệt là khi bạn còn trẻ.
Các kế hoạch 401 (k) là một trong những kế hoạch hưu trí hào phóng nhất hiện có. Bạn có thể đóng góp tối đa 19.500 đô la mỗi năm hoặc tối đa 26.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn cũng sẽ được khấu trừ thuế cho khoản đóng góp của mình và được hoãn nộp thuế toàn bộ đối với thu nhập đầu tư của bạn từ bây giờ đến khi nghỉ hưu. Trong giai đoạn đầu đời, hãy tài trợ cho kế hoạch của bạn bằng việc bỏ rơi một cách liều lĩnh, đặc biệt nếu chủ nhân của bạn đưa ra một khoản đóng góp tương xứng.
Không có khoa học nặng ở đây, vì phần lớn tiến trình bạn sẽ đạt được với kế hoạch 401 (k) của mình phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Tuy nhiên, có những hướng dẫn tiết kiệm khi nghỉ hưu chung cần biết, dựa trên độ tuổi của bạn.
Một cách để đánh giá điều này là thông qua Tiện ích nghỉ hưu trung thực. Khi sử dụng công cụ miễn phí này, hãy nhập tuổi của bạn, tuổi nghỉ hưu dự kiến của bạn và bạn nghĩ lối sống của mình sẽ như thế nào khi nghỉ hưu. Kết quả sẽ cho bạn biết bạn nên tiết kiệm bao nhiêu trong gói 401 (k) ở nhiều độ tuổi khác nhau.
Đối với ví dụ dưới đây, chúng tôi nhập độ tuổi 25, tuổi nghỉ hưu là 67 và lối sống dự kiến trung bình.
| Age | Thu nhập hàng năm | Nhiều thu nhập gần đúng 401 (k) | Số dư 401 (k) được đề xuất |
| 30 | 50.000 đô la | 1X | 50.000 đô la |
| 35 | 65.000 đô la | 2X | 130.000 đô la |
| 40 | 80.000 đô la | 3X | 240.000 đô la |
| 45 | 100.000 đô la | 4X | 400.000 đô la |
| 50 | 140.000 đô la | 6X | 840.000 đô la |
| 55 | 150.000 đô la | 7X | 1,05 triệu đô la |
| 60 | 150.000 đô la | 8X | 1,2 triệu đô la |
| 67 | 150.000 đô la | 10X | 1,5 triệu đô la |
Số dư 401 (k) được đề xuất chỉ là ước tính và có thể được điều chỉnh cao hơn hoặc thấp hơn. Ví dụ:nếu bạn mong đợi lối sống của mình khi nghỉ hưu dưới mức trung bình, tiện ích con sẽ đề xuất thu nhập hàng năm của bạn gấp 8 lần trong gói 401 (k) ở mức 67. Nếu bạn mong đợi lối sống của mình trên mức trung bình, nó sẽ khuyến nghị 12 lần hàng năm của bạn thu nhập khi nghỉ hưu.
Nếu bạn không biết cách quản lý các khoản đầu tư cho kế hoạch hưu trí của mình, đó không phải là vấn đề. Có các dịch vụ có sẵn để giúp bạn hoàn thành công việc.
Một ví dụ là Vốn cá nhân. Phiên bản miễn phí đi kèm với bộ phân tích 401 (k) tiết lộ phí quỹ trong gói của bạn để bạn có thể chuyển sang quỹ với mức phí thấp hơn. Nếu bạn sử dụng phiên bản cao cấp, bạn cũng sẽ nhận được Phân bổ quỹ 401 (k), để giúp bạn tìm hiểu số tiền của mình nên được đầu tư vào đâu.
Một cách tiếp cận trực tiếp hơn có sẵn thông qua blooom. Với $ 10 mỗi tháng, nó cung cấp khả năng quản lý trực tiếp kế hoạch nghỉ hưu do chủ lao động tài trợ, cho dù đó là Kế hoạch tiết kiệm 401 (k), 403 (b), 457 hay Tiết kiệm tiết kiệm (TSP). Sau một bảng câu hỏi ngắn gọn, blooom gửi cho bạn một chiến lược đầu tư được đề xuất cho kế hoạch của bạn. Và vì dịch vụ không thực sự quản lý tài khoản hưu trí của bạn, bạn không cần chủ lao động chấp thuận để bắt đầu với blog.
Với các dịch vụ quản lý đầu tư hiện có sẵn cho các kế hoạch 401 (k), việc thiếu kiến thức về đầu tư không còn là lý do để tránh đầu tư thông qua kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Mặc dù trọng tâm của việc lập kế hoạch nghỉ hưu hầu như chỉ tập trung vào các con số, kỷ luật và kiến thức cũng quan trọng không kém. Khi xây dựng kế hoạch nghỉ hưu của bạn, hãy thực hiện một số chiến lược.
Bạn chắc chắn có thể sử dụng các đề xuất tiết kiệm từ Tiện ích Hưu trí Trung thành, nhưng bạn cần phải làm việc trong phạm vi hoàn cảnh tài chính của mình. Điểm quan trọng là, dù bạn sử dụng phương pháp nào, hãy có mục tiêu. Những mục tiêu đó không chỉ xác định bạn sẽ đóng góp bao nhiêu cho kế hoạch của mình mà còn xác định mức độ mạnh mẽ mà bạn sẽ đầu tư tiền.
Ví dụ:nếu bạn không thể đóng góp đủ 19.500 đô la mỗi năm được phép, bạn có thể cần đầu tư mạnh hơn vào danh mục kế hoạch của mình. Một lựa chọn là đặt phân bổ cổ phiếu cao hơn.
Chiến lược này được đề xuất trong những năm đầu tham gia kế hoạch của bạn vì bạn có nhiều thời gian hơn để thu hồi vốn từ việc đầu tư tích cực. Một quy tắc phổ biến để phân bổ danh mục đầu tư chứng khoán của bạn là tính 120 trừ đi tuổi của bạn. Đây là một ví dụ:
Điều đó có nghĩa là 95% danh mục đầu tư hưu trí của bạn nên được đầu tư vào cổ phiếu và 5% còn lại vào các khoản đầu tư có thu nhập cố định. Khi bạn già đi, công thức giảm phân bổ cổ phiếu của bạn khi thời gian đầu tư của bạn ngắn lại. Lợi thế của việc đầu tư nhiều hơn vào cổ phiếu là chúng đã thu được lợi nhuận trung bình 10% kể từ những năm 1920.
Việc phân bổ cổ phiếu lớn hơn sẽ dẫn đến tích lũy thu nhập đầu tư nhanh hơn.
Điều này được thể hiện rõ nhất qua hai ví dụ.
Nhà đầu tư A bắt đầu đầu tư 10.000 đô la mỗi năm vào kế hoạch 401 (k) ở tuổi 25, với tỷ suất sinh lợi trung bình hàng năm là 7%. Đến năm 40 tuổi, kế hoạch của họ tích lũy được 260.722 đô la - nhưng họ ngừng đóng góp thêm.
Tuy nhiên, vì Nhà đầu tư A tiếp tục kiếm được 7% mỗi năm trên số dư đầu tư của họ trong độ tuổi từ 40 đến 67, họ sẽ đến tuổi nghỉ hưu với 1,62 triệu đô la trong kế hoạch 401 (k) của họ.
Nhà đầu tư B bắt đầu đầu tư 10.000 đô la mỗi năm vào kế hoạch 401 (k) của mình ở tuổi 35, cũng với tỷ suất lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%. Vì Nhà đầu tư B bắt đầu muộn hơn Nhà đầu tư A, Nhà đầu tư B có kế hoạch đóng góp hàng năm cho đến khi 67 tuổi.
Nhưng đến tuổi nghỉ hưu, kế hoạch 401 (k) của họ đã tăng lên chỉ 1.143.545 đô la.
Mặc dù Nhà đầu tư B đã đóng góp 10.000 đô la trong suốt 32 năm - trong khi Nhà đầu tư A chỉ đóng góp trong 15 năm, sau đó dừng lại - Nhà đầu tư A vẫn kết thúc với kế hoạch 401 (k) lớn hơn khi nghỉ hưu và gần 500.000 đô la.
Ví dụ này minh họa lý do tại sao việc bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu càng sớm càng tốt là điều quan trọng.
Không biết nhiều về các kế hoạch 401 (k) là điều hoàn toàn dễ hiểu - xét cho cùng, tiết kiệm hưu trí không phải là một phần của chương trình giảng dạy ở trường trung học hoặc đại học thông thường. Cho rằng gói 401 (k) là tài sản lớn nhất duy nhất trong cuộc đời và là nền tảng cho việc nghỉ hưu của bạn, bạn nên tìm hiểu về tài khoản này.
Trước tiên, thông tin về kế hoạch của bạn sẽ có sẵn từ quản trị viên kế hoạch của bạn. Bạn có thể đã nhận được một bản sao của nó khi bạn được thuê lần đầu tiên. Nghiên cứu kế hoạch từ đầu đến cuối và đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả các điều khoản chính.
Đối với một số người lao động, các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ không chỉ là khoản tiết kiệm ban đầu khi nghỉ hưu mà còn là khoản tiết kiệm duy nhất của họ. Ví dụ, vay vào quỹ hưu trí của bạn thông qua khoản vay 401 (k), có thể hấp dẫn nhưng bạn sẽ làm tổn hại đến kế hoạch nghỉ hưu dài hạn của mình.
Các khoản vay thường đi kèm với thời hạn hoàn trả 5 năm nếu bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định và có lãi suất rất thấp. Nhưng các khoản vay 401 (k) có ba “điều khoản gotcha” rất quan trọng:
Cho dù các điều khoản của khoản vay 401 (k) có thể hấp dẫn đến mức nào, chiến lược tốt nhất của bạn là giả vờ như nó không tồn tại.
Một trong những lý do chính khiến mọi người không đóng góp đủ cho các kế hoạch 401 (k) của họ là ước tính quá lạc quan về các quyền lợi An sinh Xã hội dự kiến của họ. Thật không may, An sinh xã hội không phải là một kế hoạch nghỉ hưu. Nó được mô tả tốt hơn là một thực phẩm bổ sung khi nghỉ hưu.
Nhiều nhất, An sinh xã hội cung cấp khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn và chủ yếu dành cho những người có thu nhập thấp hơn. Nếu bạn ở mức cuối cao hơn trong thang thu nhập (ví dụ:100.000 đô la mỗi năm) thì tỷ lệ phần trăm thấp hơn nhiều.
Sử dụng Máy tính nhanh An sinh Xã hội để ước tính sơ bộ về quyền lợi An sinh Xã hội của bạn có thể được hưởng khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Với thông tin này trong tay, bạn có thể ước tính tốt hơn số tiền bạn cần tiết kiệm trong quỹ hưu trí của mình.
Vì mục đích chính của kế hoạch 401 (k) là thay thế thu nhập kiếm được của bạn khi nghỉ hưu, bạn cũng sẽ cần phải tăng các khoản đóng góp của mình. Tất nhiên, bạn sẽ không thể đóng góp nhiều hơn số tiền tối đa mà IRS cho phép, cộng với bất kỳ khoản đóng góp phù hợp nào từ chủ lao động của bạn.
Nếu điều đó là không đủ, hãy xem xét thêm IRA truyền thống hoặc Roth IRA vào hỗn hợp đầu tư của bạn. Theo một trong hai kế hoạch, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la mỗi năm hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Các khoản đóng góp của Roth IRA không được khấu trừ thuế, nhưng bạn có thể lấy thu nhập từ chương trình miễn thuế khi nghỉ hưu.
Một lợi thế lớn khác với tài khoản IRA, dù là tài khoản truyền thống hay tài khoản Roth, là bạn có thể mở chúng thông qua tài khoản đầu tư tự định hướng. Ở đó, bạn sẽ có các tùy chọn đầu tư không giới hạn và bạn có thể đầu tư mạnh mẽ tùy theo lựa chọn của mình. Bạn có thể thấy mình nhận được lợi tức hàng năm từ các khoản đầu tư IRA của mình cao hơn so với khi bạn thực hiện trong kế hoạch 401 (k) của mình.
Một yếu tố khác cần lưu ý khi thu nhập của bạn tăng lên là khoản đóng góp 401 (k) của bạn có thể bị hạn chế nếu bạn được xác định là một nhân viên được trả lương cao (HCE). Các quy tắc đặc biệt sẽ được áp dụng và bạn cần phải biết về các quy tắc đó cũng như tạo ra các giải pháp thay thế.
Nếu thu nhập của bạn giảm, bạn sẽ buộc phải hạ thấp mức sống của mình. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ cần ít thu nhập hơn khi nghỉ hưu và cũng sẽ không cần quá nhiều trong kế hoạch 401 (k) của mình.
Nhưng đây là một lý do thuyết phục khác để bắt đầu đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của bạn càng sớm càng tốt. Nếu bạn bắt đầu đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu ngay khi còn học đại học, bạn có thể có đủ tiền trong kế hoạch của mình vào thời điểm bạn đến tuổi 40 để chống lại sự sụt giảm thu nhập và mức đóng góp 401 (k) thấp hơn.
Không có câu trả lời đơn giản hoặc chung chung. Xem cổ phiếu của công ty bạn giống như cách bạn làm với bất kỳ bảo mật nào khác mà bạn đang nghĩ đến khi đầu tư vào. Hãy tự hỏi bản thân câu hỏi sau:
Tôi có đầu tư vào cổ phiếu của công ty mình nếu tôi không làm việc cho họ không?
Nếu câu trả lời là không, bạn nên tránh nó. Và ngay cả khi câu trả lời là có, hãy cẩn thận.
Việc nắm giữ một lượng lớn cổ phiếu trong cùng một công ty mà bạn đang làm việc nghe có vẻ cao quý, nhưng nó cũng tiềm ẩn nguy cơ rắc rối về tài chính. Xét cho cùng, những áp lực tương tự có thể khiến chủ nhân của bạn chấm dứt việc làm của bạn cũng có thể gây áp lực giảm đối với cổ phiếu công ty.
Bạn sẽ phải đối mặt với một tình huống nguy hiểm kép, trong đó cả việc làm và kế hoạch nghỉ hưu của bạn đều có nguy cơ bị mất trắng.
Hầu hết các cố vấn tài chính đều khuyên bạn nên đưa không quá 10% kế hoạch của mình vào cổ phiếu của nhà tuyển dụng. Một lần nữa - Nếu bạn không đầu tư vào công ty nếu bạn không phải là nhân viên, bạn cũng có thể không muốn đạt được mức cao như vậy.
Cách bạn tiếp cận chiến lược tiết kiệm 401 (k) là duy nhất cho tình hình tài chính cá nhân của bạn. Tuy nhiên, các điểm chính của một kế hoạch nghỉ hưu hợp lý là:
Nếu bạn làm theo các mẹo này, bạn sẽ ở một nơi an toàn hơn khi về hưu.