Hiệp hội Tâm lý Hoa Kỳ (APA) ước tính rằng 40% đến 50% các cuộc hôn nhân ở Hoa Kỳ kết thúc bằng ly hôn.
Và việc ly hôn được các chuyên gia sức khỏe tâm thần công nhận rộng rãi là một trong những thay đổi căng thẳng nhất trong cuộc sống mà một cá nhân có thể trải qua.
Tất nhiên, cũng không thể đánh giá thấp tác động của việc sống chung với nợ.
Trên toàn quốc, nợ hộ gia đình đạt 14 nghìn tỷ USD vào năm ngoái, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York. Mặc dù con số đó được chia sẻ bởi 30 triệu hộ gia đình, nhưng nhiều hộ gia đình Mỹ đang phải xoay xở với khoản nợ hơn ngay cả ở thời điểm đỉnh điểm của cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008.
Vậy khi chia tay, bạn sẽ làm gì khi nợ nhiều hơn tài sản cần chia?
Câu trả lời không dễ dàng như vậy nhưng chúng tôi có một số gợi ý có thể giúp bạn điều hướng quá trình này.
Khi ly hôn, hầu hết các cặp vợ chồng sẽ phải chia đều tài sản trong hôn nhân, nhưng còn các khoản nợ thì sao?
Lý tưởng nhất là các cá nhân sẽ rời bỏ cuộc hôn nhân và tự gánh chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản nợ nào phát sinh dưới danh nghĩa của họ. Nhưng như hầu hết những người trải qua cuộc ly hôn đều biết, mọi thứ không phải lúc nào cũng diễn ra theo đúng kế hoạch.
Khoản nợ của bạn sẽ được phân chia như thế nào nên được quy định trong một sắc lệnh ly hôn. Nghị định ly hôn là thỏa thuận dàn xếp được thẩm phán chấp thuận của bạn. Lệnh tòa chính thức nêu chi tiết cách bạn và người yêu cũ sẽ giải quyết những việc như nhà cửa, mối quan tâm về việc nuôi dạy con cái và hỗ trợ vợ / chồng, cũng như bất kỳ khoản đầu tư, tài khoản ngân hàng và các khoản nợ.
Nợ vợ chồng là khoản nợ phát sinh trong thời kỳ hôn nhân.
Bất kể ai là người thực hiện các khoản thanh toán trong cuộc hôn nhân của bạn, nhìn chung, cả hai bạn sẽ phải chịu trách nhiệm về bất kỳ khoản nợ nào được tích lũy trên thẻ tín dụng chung khi hai người vẫn còn bên nhau.
Một số ít các bang có luật tài sản cộng đồng. Điều đó có nghĩa là bất cứ thứ gì có được trong cuộc hôn nhân của bạn đều được chia đều cho cả hai bên - và điều đó bao gồm cả các khoản nợ của bạn.
Theo luật tài sản của cộng đồng, những thứ duy nhất được coi là tài sản riêng biệt là tài sản chỉ đứng tên một người phối ngẫu, bao gồm bất cứ thứ gì họ sở hữu trước khi kết hôn, được tặng cho hoặc thừa kế.
Các tiểu bang có luật sở hữu cộng đồng là Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin.
Tất cả các bang khác giải quyết vụ ly hôn theo quan điểm phân bổ công bằng, nghĩa là nếu bạn không thể dàn xếp được ai được gì, thẩm phán sẽ can thiệp và sử dụng quyền quyết định của họ để phân chia mọi thứ một cách công bằng.
Các loại nợ khác nhau được xử lý theo cách khác nhau, nhưng một nguyên tắc chung là giả định rằng bất kỳ khoản nợ nào đứng tên bạn sẽ được phân bổ cho bạn.
Thế chấp hoạt động hơi khác một chút và có thể thách thức nếu một bên không thể mua được bên kia. Lựa chọn tốt nhất của bạn ở đây là bán căn nhà và chia đôi số tiền thu được.
Đối với nợ y tế, luật tài sản cộng đồng sẽ chia tỷ lệ 50/50 đó. Luật phân chia công bằng sẽ phụ thuộc vào việc bạn có đang sống cùng nhau vào thời điểm khoản nợ được thu hồi hay không và liệu quyết định của tòa án có ảnh hưởng đến con cái của bạn hay không.
Bất kể hệ thống pháp luật ở tiểu bang của bạn xử lý nợ như thế nào khi ly hôn, nếu bạn đứng tên một khoản nợ, ngân hàng sẽ vẫn coi bạn là người chịu trách nhiệm về khoản nợ đó.
Từ quan điểm của ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng, về mặt pháp lý, các thỏa thuận thẻ tín dụng hoặc hợp đồng cho vay sẽ thay thế cho nghị định ly hôn.
Mọi thứ có thể trở nên phức tạp một chút khi một người vợ / chồng cũ được yêu cầu thanh toán khoản nợ cho một khoản vay không đứng tên họ hoặc cùng nắm giữ.
Dựa trên cách phân chia tài sản, người phối ngẫu cũ của bạn có thể thanh toán khoản vay mua ô tô do bạn đứng tên. Nhưng nếu họ từ chối thực hiện các khoản thanh toán đó, thì điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Bạn có thể đưa họ ra tòa để khởi kiện họ, nhưng trong thời gian cần thiết để khiếu nại của bạn trước thẩm phán, công trạng của bạn có thể đã nằm trong bồn cầu.
Và nó sẽ được phản ánh trong báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm tới.
Nếu hầu hết các hóa đơn chung đều do bạn đứng tên, bạn có thể cân nhắc đưa điều khoản bồi thường vào thỏa thuận ly hôn, điều này về cơ bản nêu rõ ai là người chịu trách nhiệm về khoản nợ và bảo vệ bên kia không phải trả khoản nợ đó.
Điều khoản bồi thường cũng sẽ đảm bảo rằng bạn có thể kiện người phối ngẫu cũ của mình nếu họ không trả được các khoản nợ theo lệnh tòa trong tương lai.
Tốt nhất bạn nên cố gắng trả hết các khoản nợ trước khi cuộc ly hôn được hoàn tất.
Tất nhiên, điều đó không phải lúc nào cũng có thể. Vì vậy, trong trường hợp đó, hãy đảm bảo rằng bạn đã đóng tất cả các tài khoản chung để không bị sa đà vào bất kỳ giao dịch mua nào của người bạn đời cũ sau khi ly hôn.
Nếu người phối ngẫu cũ của bạn không thể quản lý các khoản nợ mà họ đã được giao khi giải quyết ly hôn, bạn có thể tìm thấy các chủ nợ đến sau khi bạn thanh toán.
Lựa chọn tốt nhất của bạn ở đây là trả hết nợ nếu bạn có thể đủ khả năng, ghi chép lại và thông báo cho tòa án gia đình để yêu cầu hỗ trợ nhận tiền hoàn lại từ người yêu cũ. Bằng cách đó, bạn sẽ tránh được điểm tín dụng của mình kém trong khi chờ đợi mọi việc chuyển sang tòa án.
Nó có vẻ không công bằng. Có lẽ là không.
Nhưng đó là lý do tại sao bạn nên cố gắng thanh lý càng nhiều tài sản càng tốt khi ly hôn. Thanh toán càng nhiều khoản nợ chung càng tốt và đóng các tài khoản chung của bạn.
Đôi khi bỏ đi mà không có gì tốt hơn là đối phó với điểm tín dụng bị hư hỏng và các chủ nợ săn lùng bạn.