Nợ có hai loại chính:có bảo đảm và không có bảo đảm. Và nếu bạn định vay tiền, điều quan trọng là phải hiểu đâu là lựa chọn tốt hơn cho bạn.
Về cơ bản, tất cả đều liên quan đến tài sản thế chấp. Các khoản cho vay có bảo đảm yêu cầu bạn đặt một tài sản lên hàng đầu - như nhà hoặc ô tô của bạn - nhưng các khoản vay không có bảo đảm thì không.
Nếu bạn không trả được khoản nợ có bảo đảm trong thời hạn đã thỏa thuận, người cho vay của bạn có thể thu giữ tài sản thế chấp của bạn và bán nó để bù đắp khoản lỗ. Người đi vay cũng có thêm động lực để trả lại các khoản vay có bảo đảm, vì họ thường sẽ không sở hữu hoàn toàn tài sản mà họ đang sử dụng làm tài sản thế chấp cho đến khi khoản nợ được hoàn trả.
Với một khoản nợ không có bảo đảm, mọi thứ phức tạp hơn một chút. Nếu bạn không trả lại khoản vay, người cho vay có thể chiếm đoạt tài sản của bạn, bao gồm cả tiền tiết kiệm của bạn và có thể cắt giảm tiền lương của bạn. Nhưng trước tiên, tổ chức tài chính phải kiện bạn và giành được phán quyết chống lại bạn.
Người cho vay có thể thực hiện các biện pháp trừng phạt khác, chẳng hạn như thuê nhân viên thu nợ để thuyết phục bạn trả nợ hoặc báo cáo bạn là người vi phạm pháp luật với các văn phòng tín dụng lớn.
Trong khi nợ có bảo đảm thường đề cập đến các khoản thế chấp và các khoản cho vay mua ô tô, thì nợ không có bảo đảm bao gồm một loạt các khoản vay.
Một số loại nợ không có bảo đảm phổ biến bao gồm:
Nợ thẻ tín dụng
Nợ thẻ tín dụng cho đến nay là loại nợ không có bảo đảm phổ biến nhất. Phần lớn các thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng quay vòng và bạn tích lũy lãi suất nếu bạn không trả hết tài khoản của mình mỗi tháng mà thay vào đó là số dư.
Người cho vay không thể thu giữ các mặt hàng bạn đã mua bằng thẻ của mình, nhưng việc không thanh toán khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn sẽ dẫn đến phí và lãi suất cao hơn và có thể dẫn đến thẻ của bạn bị đóng băng.
Khoản vay dành cho sinh viên
Các khoản vay dành cho sinh viên được chia thành hai loại:liên bang và tư nhân. Các khoản vay sinh viên liên bang được chính phủ tài trợ và các khoản vay sinh viên tư nhân được cung cấp bởi các ngân hàng và các tổ chức cho vay tư nhân khác.
Việc hoàn trả các khoản vay dành cho sinh viên liên bang thường được hoãn lại cho đến sau khi tốt nghiệp để bạn (hy vọng) có thể sử dụng trình độ học vấn của mình để có được một công việc tốt và kiếm đủ tiền để trả nợ. Nhưng với các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, bạn có thể được yêu cầu thanh toán khi vẫn đang đi học.
Nếu bạn không trả lại các khoản vay sinh viên, người cho vay sẽ không tịch thu bằng tốt nghiệp của bạn, nhưng bạn có thể mong đợi các cuộc gọi và email dai dẳng hỏi về tình trạng thanh toán của bạn. Và lưu ý rằng rất khó để làm cho khoản nợ vay sinh viên biến mất khi phá sản. Bạn phải chứng minh khoản nợ là "khó khăn quá mức".
Hóa đơn y tế
Hóa đơn y tế là một loại nợ không có bảo đảm thường nằm ngoài tầm kiểm soát của người vay; không ai chọn để bị ốm hoặc gánh khoản nợ chăm sóc sức khỏe khổng lồ.
Nợ y tế là gánh nặng tài chính lớn ở Hoa Kỳ Một cuộc thăm dò gần đây của Gallup cho thấy rằng trong năm 2018, người Mỹ đã vay ước tính 88 tỷ đô la để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe.
Các bệnh viện sẽ không tính tiền lãi đối với các hóa đơn y tế và họ không thể thu hồi lại khoản tiền điều trị mà bạn nhận được. Vì hóa đơn y tế được coi là "khoản nợ không có bảo đảm theo thâm niên", nó là có thể xóa sổ chúng bằng cách nộp đơn phá sản nếu bạn không thể thanh toán.
Khoản vay cá nhân
Các khoản cho vay cá nhân là các khoản vay trả góp do các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và người cho vay trực tuyến phát hành và các điều khoản của chúng thường phụ thuộc vào lịch sử tín dụng và thu nhập của bạn.
Nếu bạn không trả được khoản vay cá nhân, tài khoản của bạn có thể bị vỡ nợ, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến xếp hạng tín dụng của bạn và có thể dẫn đến việc trả lương hoặc hoàn thuế của bạn nếu người cho vay của bạn có hành động pháp lý chống lại bạn.
Hóa đơn điện thoại và tiện ích
Hóa đơn điện thoại và điện nước là những hình thức nợ không có bảo đảm có thể có những cách dễ nhất để chủ nợ buộc bạn phải trả.
Các công ty điện thoại và điện không thể lấy đi tài sản của bạn nếu bạn không thanh toán hóa đơn - nhưng họ có thể cắt dịch vụ của bạn. Ví dụ, việc không thanh toán hóa đơn điện có thể khiến bạn chìm trong bóng tối.
Cấp dưỡng nuôi con
Các khoản thanh toán cấp dưỡng con cái cũng được coi là khoản nợ không có bảo đảm. Các điều khoản cấp dưỡng con cái của bạn do tòa án quy định và được xác định bởi tình hình tài chính của bạn và tiểu bang bạn sống.
Không giống như nợ thẻ tín dụng hoặc hóa đơn y tế, các khoản thanh toán cấp dưỡng con trẻ được coi là "khoản nợ không có bảo đảm ưu tiên", vì vậy ngay cả khi bạn nộp đơn phá sản, bạn vẫn có nghĩa vụ phải trả.
Mặc dù khoản vay không có bảo đảm có vẻ là cách tốt hơn để thực hiện vì bạn sẽ không phải đặt tài sản cá nhân của mình vào rủi ro, nhưng nợ không có bảo đảm đi kèm với một số bất lợi.
Vì bạn không đưa ra bất kỳ tài sản thế chấp nào có thể bị thu giữ, nên một khoản cho vay không có bảo đảm sẽ gây ra nhiều rủi ro hơn cho người cho vay so với một khoản vay có bảo đảm - không có gì đảm bảo bạn sẽ trả được nợ và có ít hình thức truy đòi hơn để đòi.
Do đó, các khoản vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn các khoản vay có bảo đảm.
Theo Freddie Mac, vào tháng 11 năm 2019, lãi suất trung bình cho khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm là khoảng 3,7%. Đồng thời, lãi suất trung bình của thẻ tín dụng là 14,87%, Cục Dự trữ Liên bang cho biết. Đó là một sự khác biệt.
Một điều khác về các khoản cho vay không có thế chấp là chúng ít có khả năng được chấp thuận nếu lịch sử tín dụng của bạn không tốt. Trước khi quyết định vay một khoản nợ không có bảo đảm, bạn nên xem xét miễn phí điểm tín dụng của mình và đảm bảo rằng nó có thể chấp nhận được.
Nếu không, đừng lo lắng - bạn có thể thực hiện một vài bước đơn giản để đưa nó trở lại đúng hướng.
Cuối cùng, nếu bạn đang tự hỏi liệu bạn có thể trả hết nợ không có bảo đảm bằng một khoản vay có bảo đảm, như khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng hay không, câu trả lời ngắn gọn là có - nhưng đó không phải là một ý kiến hay.
Bằng cách ràng buộc khoản nợ không có bảo đảm của bạn với một khoản vay có bảo đảm, bạn sẽ cho chủ nợ không có bảo đảm để chiếm đoạt tài sản của bạn - trong trường hợp này là nhà của bạn - nếu bạn chậm thanh toán.
Bạn có những lựa chọn khác tốt hơn, chẳng hạn như bán một số đồ đạc cá nhân của bạn hoặc củng cố nợ của bạn. Vì vậy, hãy suy nghĩ kỹ trước khi kết hợp khoản nợ không có bảo đảm của mình với khoản vay có bảo đảm.