Nhiều người mua sắm trong dịp lễ muốn món quà tiện lợi trong năm nay, đó là lý do tại sao nhiều người đang chuyển sang sử dụng các công cụ "Mua ngay, trả sau". Giống như layaway, các ứng dụng này cho phép bạn mua các mặt hàng đắt tiền trực tuyến hoặc tại cửa hàng ngay bây giờ và chia tổng chi phí thành các khoản trả góp nhỏ hơn trong những tuần tiếp theo.
Affirm, một trong những dịch vụ phổ biến hơn, gần đây đã thực hiện thỏa thuận với Amazon. Walmart và Target giao dịch bằng mực với các nhà cung cấp như Sezzle và Zip. Macy's gần đây đã tham gia vào sự kết hợp này và PayPal đã tung ra dịch vụ của riêng mình.
Hơn 40% người mua sắm ở Hoa Kỳ đã sử dụng Affirm, Afterpay hoặc một dịch vụ BNPL khác vào tháng 12 năm 2020, theo khảo sát của Credit Karma / Qualtrics. Và người tiêu dùng năm nay rất háo hức mua sắm:Doanh số bán hàng trong kỳ nghỉ lễ dự kiến sẽ tăng tới 10,5% so với năm ngoái, Liên đoàn Bán lẻ Quốc gia lưu ý.
Chia ra chi phí quà tặng với BNPL tương tự như thanh toán bằng thẻ tín dụng truyền thống, nhưng có một sự khác biệt đáng kể:Nó có thể sẽ không tăng điểm của bạn và việc mua bằng một trong những ứng dụng này thậm chí có thể làm giảm điểm của bạn nếu bạn không cẩn thận.
Ted Rossman, nhà phân tích tại CreditCards.com cho biết:“Mua ngay, trả sau phần lớn nằm ngoài hệ thống chấm điểm tín dụng truyền thống. "Thực tế là những kế hoạch này dễ dàng có được từ góc độ tín dụng hơn là một lợi ích tiềm năng cho người tiêu dùng, mặc dù một điều khó hiểu là chúng thường không giúp bạn xây dựng điểm tín dụng của mình, ngay cả khi bạn sử dụng nó một cách có trách nhiệm."
Như một giải pháp thay thế cho tín dụng, BNPL có những lợi thế, Rossman nói:Nó "hấp dẫn những người trẻ tuổi có thể không có nhiều tiền tiết kiệm [hoặc] đang xử lý nhiều khoản vay sinh viên." Một điểm cộng khác là "có thể tiếp cận nguồn tài chính này ngay cả khi bạn có điểm tín dụng thấp hoặc không tồn tại."
Rossman cho biết thêm, kế hoạch phổ biến nhất đi kèm với khoảng bốn khoản thanh toán không lãi suất trong vòng sáu tuần, mặc dù "điều quan trọng là phải biết các điều khoản cụ thể của bạn trước khi cam kết. Chúng thay đổi tùy theo nhà cung cấp, người bán và hoàn cảnh tài chính cụ thể của bạn."
Cũng có một số nhược điểm cần chú ý. Mỗi khoản vay BNPL mà bạn thực hiện được tính là một tài khoản riêng trên báo cáo tín dụng của bạn. Khi bạn trả hết và đóng khoản vay đó, nó sẽ làm giảm độ tuổi trung bình trong lịch sử tín dụng của bạn.
Thực hiện nhiều khoản vay BNPL, sau đó thanh toán và đóng chúng dường như có trách nhiệm. Nhưng vì độ dài lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% điểm FICO, nên việc có quá nhiều có thể gây rủi ro.
Video của Mariam Abdallah
Nhiều tùy chọn trả sau không báo cáo các khoản thanh toán kịp thời của bạn cho ba văn phòng tín dụng chính. Tuy nhiên, họ sẽ tính phí bạn đối với các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ có thể làm hỏng điểm số của bạn.
"Nếu bạn đang cố gắng xây dựng lịch sử tín dụng tốt hoặc cải thiện lịch sử tín dụng của mình, hầu hết các chương trình Mua ngay, Trả sau sẽ không mang lại lợi ích gì cho bạn", Julie Ramhold, nhà phân tích tiêu dùng của DealNews.com, nói với CNBC vào tháng trước .
Dưới đây là những điều bạn cần biết về năm dịch vụ Mua ngay, Trả sau phổ biến nhất.
APR: 0% đến 30%
Phí: Không tính phí trễ hạn
Kiểm tra tín dụng: Yêu cầu mềm
Điều khoản: Các khoản cho vay từ 1 tháng đến 48 tháng với giới hạn $ 17.500
Người bán hiện có: 12.000 bao gồm Amazon, Peloton và Target
APR: 0%
Phí: $ 8 hoặc 25% giao dịch, tùy theo số nào thấp hơn, đối với các khoản thanh toán trễ
Kiểm tra tín dụng: Không có
Điều khoản: Bốn lần trả góp trong sáu tuần. Giới hạn dựa trên thời gian bạn là khách hàng
Người bán hiện có: Khoảng 100.000, cộng với tùy chọn Thẻ trả sau tại cửa hàng tại một số nhà bán lẻ như CVS
APR: 0%
Phí: Phí giao dịch $ 4 cho mỗi lần mua hoặc $ 1 cho mỗi lần thanh toán. Phí $ 7 cho mỗi lần thanh toán trễ (số tiền có thể thay đổi theo quy chế và tiểu bang)
Kiểm tra tín dụng: Không có
Điều khoản: Trả góp miễn phí 4 lãi suất trong 6 tuần. Số tiền điển hình từ $ 35 đến $ 1.500, nhưng giới hạn có thể thay đổi tùy theo nhà bán lẻ
Người bán có sẵn: Hơn 51.000, bao gồm Target, North Face và Wrangler
APR: 0%
Phí: Không tính phí trễ hạn
Kiểm tra tín dụng: Yêu cầu mềm không thường xuyên
Điều khoản: 4 khoản thanh toán trả góp đến hạn hai tuần một lần với giới hạn từ $ 30 đến $ 1.500
Người bán có sẵn: Hàng triệu nhà bán lẻ được tích hợp với PayPal
APR: 0%
Phí: Phí $ 10 nếu phương thức thanh toán của bạn không thành công, $ 5 nếu được lên lịch lại (số tiền có thể thay đổi theo tiểu bang)
Kiểm tra tín dụng: Yêu cầu mềm
Điều khoản: 4 lần trả góp trong 6 tuần với giới hạn $ 2.500
Người bán có sẵn: 41.800 bao gồm Target và GameStop
Mặc dù việc sử dụng BNPL có thể giúp bạn chi tiêu cho việc mua sắm trong ngắn hạn, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn có ý tưởng rõ ràng về những gì bạn đang mua, các chuyên gia nói, vì các ứng dụng có thể dẫn đến bội chi.
Kristin McGrath, chuyên gia mua sắm tại RetailMeNot, đã nói với Grow:"Để sử dụng các chương trình này một cách an toàn, người mua hàng có thể cân nhắc việc mua vé lớn theo kế hoạch, có ngân sách cho phù hợp với túi tiền và kế hoạch Mua ngay, Trả sau". Mặt khác, cô ấy nói thêm, "đặt một loạt mua hàng bốc đồng vào các kế hoạch này trong suốt mùa giải có thể trở nên nguy hiểm."
Các chuyên gia nói rằng hãy coi nó như một khoản vay:Bạn vẫn cần phải thanh toán đúng hạn và đầy đủ.
Rossman cho biết:“Một số người thực sự thích các gói trả góp, giúp cô lập các giao dịch mua nhất định và kết hợp đèn tích hợp ở cuối đường hầm. "Chỉ cần đảm bảo rằng bạn nhận được một hợp đồng tốt, bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán mà bạn đồng ý và bạn không bị bội chi trong quá trình này."
Thêm từ Grow:
Bạn có cần phục hồi điểm tín dụng của mình không? Hãy thử một trong bốn chiến lược sau.
Điểm tín dụng là gì? - Mọi thứ bạn cần biết!
Những Điều Bạn Cần Biết Trước Khi Đồng Ký Khoản Vay
Những điều người tiêu dùng cần biết về thẻ ghi nợ mới của Affirm
3 điều tốt nhất bạn có thể làm để đạt được điểm tín dụng 'vượt trội', chuyên gia tiền tệ cho biết