Nếu bạn xem truyền hình, bạn có thể đã thấy các quảng cáo thường xuyên có các diễn viên nổi tiếng quảng cáo một thứ gọi là “thế chấp ngược”.
Những người cung cấp các sản phẩm này tuyên bố rằng bằng cách cho phép chủ nhà tiếp cận vốn chủ sở hữu trong nhà của họ, thế chấp ngược có thể cung cấp sự an toàn tài chính ngay lập tức và lâu dài cho người Mỹ lớn tuổi.
Thế chấp ngược là các sản phẩm tài chính hợp pháp được thiết kế cho những người trên 62 tuổi. Nhưng liệu chúng có phải là phương pháp chữa bệnh kỳ diệu - tất cả những gì chúng được tuyên bố là?
Câu trả lời là hơi phức tạp. Hãy cùng xem xét cách thức hoạt động của các khoản thế chấp đảo ngược, đồng thời xem xét các ưu điểm và nhược điểm.
Trong bài viết này
Nói một cách dễ hiểu, thế chấp ngược lại là một cơ chế để bạn tiếp cận vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình. Nhưng không giống như khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng, bạn không phải trả lại tiền khi vẫn sống trong nhà của mình.
Nếu bạn có một lượng vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà của mình, bạn có thể được vay thế chấp ngược lại và nhận số tiền vay một lần hoặc thanh toán hàng tháng. Điều này có thể cung cấp một khoản tiền mặt hữu ích nếu bạn cần thu nhập để sống.
Để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp ngược lại, bạn phải từ 62 tuổi trở lên và sở hữu hoàn toàn căn nhà, hoặc đã trả bớt đáng kể.
Thế chấp ngược lại đã được các công ty tư nhân cung cấp từ những năm 1960, nhưng từ những năm 1980 đã được quản lý bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ.
HUD đề cập đến các khoản thế chấp đảo ngược là “các khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà” hoặc HECL.
Các khoản thế chấp ngược lại do HUD quản lý được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm. Thông thường, bạn nên tránh mọi khoản thế chấp ngược lại không đến từ người cho vay được FHA chấp thuận.
Thế chấp ngược có thể là một công cụ hữu ích cho một số người về hưu, đặc biệt là những người không có thu nhập hoặc tiết kiệm đáng kể khi nghỉ hưu. Nhưng có nhiều lý do khiến nó có thể không phải là phương tiện lý tưởng đối với nhiều người.
Luôn luôn là một ý tưởng hay khi cân nhắc ưu và nhược điểm của bất kỳ công cụ tài chính nào. Hãy bắt đầu với những lợi thế của thế chấp ngược lại.
Mọi người về hưu đều cần tìm tiền ở đâu đó, vì chỉ riêng các khoản thanh toán An sinh xã hội có thể không đủ để trang trải nhiều hơn các chi phí sinh hoạt cơ bản.
Lý tưởng nhất là khi về hưu, bạn sẽ có một số khoản thu nhập từ lương hưu, kế hoạch nghỉ hưu hoặc các khoản đầu tư khác. Nhưng nếu bạn có ít hoặc không có tiền tiết kiệm và không có cách nào dễ dàng để có được nó, khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn có thể là một lựa chọn.
Các cố vấn tài chính thường khuyến nghị trước tiên sử dụng các tài sản khác như tài khoản 401k hoặc IRA của bạn để thanh toán các chi phí hàng ngày khi nghỉ hưu. Nhưng trong trường hợp không có những điều này, thế chấp ngược lại có thể hoạt động.
Michael Foguth, chủ tịch của Foguth Financial Group ở Brighton, Michigan cho biết:“Tôi sẽ giới thiệu nó nếu không có cách nào khác để giải quyết nhu cầu thu nhập hưu trí của bạn. “Trước tiên, bạn muốn sử dụng bất kỳ nội dung nào khác mà bạn có ở bất kỳ nơi nào khác.”
Một trong những nỗi sợ hãi lớn nhất mà những người nghỉ hưu có là họ sẽ không thể đủ tiền để ở trong nhà của họ. Nếu không có tiền tiết kiệm hoặc thu nhập, họ có thể không đủ khả năng chi trả các khoản thuế tài sản, bảo hiểm, phí bảo trì hoặc phí cộng đồng, nếu có.
Một khoản thế chấp ngược lại thường sẽ cung cấp đủ tiền để trang trải những chi phí này trong nhiều năm và trong hầu hết các trường hợp, bạn không thể buộc phải chuyển ra ngoài. Quyền sở hữu nhà của bạn không thay đổi chủ nhân.
Với hình thức thế chấp truyền thống, chủ nhà thường thanh toán hàng tháng để trả khoản vay và lãi suất. Tuy nhiên, với một thế chấp ngược lại, không có khoản thanh toán nào đến hạn trong khi bạn đang sống trong nhà.
Vì vậy, nếu một khoản thế chấp ngược mang lại cho bạn khoản thanh toán 200.000 đô la, tiền mặt đó là của bạn miễn là nó tồn tại. Khoản vay sẽ được trả lại khi ngôi nhà được bán sau khi bạn chuyển đi hoặc qua đời
Hầu hết các công ty thế chấp ngược lại linh hoạt về cách bạn nhận tiền của mình. Bạn có thể nhận tiền mặt một lần hoặc thanh toán hàng tháng.
Khoản tiền một lần có thể giúp ích cho bạn nếu bạn có một số chi phí cần giải quyết ngay lập tức và có thể mang lại cho bạn sự linh hoạt hơn về tổng thể.
Nhưng nhiều người về hưu thích sự ổn định và thoải mái mà các khoản thanh toán hàng tháng nhất quán có thể mang lại. Phương thức thanh toán này cũng có thể giúp đảm bảo bạn không vượt quá số tiền vay của mình quá nhanh.
Nếu bạn nhận thế chấp ngược lại dưới dạng một lần, bạn sẽ phải trả một mức lãi suất cố định. Tỷ giá có thể điều chỉnh sẽ được áp dụng nếu bạn chấp nhận thanh toán hàng tháng.
Có năm cách khác nhau để bạn có thể nhận được một khoản thế chấp ngược lại được thanh toán theo từng đợt.
Bất kỳ khoản tiền nào bạn nhận được từ một khoản thế chấp ngược lại không được coi là “thu nhập” cho các mục đích thuế. Thay vào đó, về mặt kỹ thuật, nó được coi là một khoản tạm ứng cho vay.
Khoản tiền này sẽ không bị chính phủ đánh thuế, và cũng không ảnh hưởng đến thu nhập An sinh Xã hội của bạn. (Tuy nhiên, nó có thể ảnh hưởng đến khả năng thu thập của bạn từ một số chương trình đã được kiểm tra phương tiện.)
Tuy nhiên, điều đáng chú ý là bất kỳ khoản lãi nào bạn trả cho khoản thế chấp ngược lại sẽ không được khấu trừ thuế cho đến khi bạn trả xong. Do đó, có nhiều khả năng bạn sẽ không được giảm thuế trong suốt cuộc đời của mình.
Tiền từ thế chấp ngược lại không có hạn chế về cách bạn sử dụng nó. Hầu hết mọi người sử dụng tiền mặt cho các chi phí hàng ngày, nhưng không có gì ngăn cản bạn sử dụng số tiền này để bay đến Pháp, bắt đầu bộ sưu tập thẻ bóng chày cổ điển hoặc mua một chiếc tàu thủy cá nhân.
Tất nhiên, bạn tiêu tiền càng nhanh, thì bạn càng sớm hết sạch.
Có thể bạn đã từng nghe những câu chuyện kinh dị về những người đã “chìm nghỉm” trong khoản vay mua nhà truyền thống của họ. Điều này không thể xảy ra với thế chấp ngược lại.
Theo các điều khoản của hầu hết các khoản vay thế chấp ngược lại, bạn không bao giờ có thể nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn.
Điều này có thể thực hiện được vì bạn trả phí bảo hiểm thế chấp cho FHA. (Bạn có thể đọc thêm về bảo hiểm này bên dưới.)
Đối với bất kỳ điều gì trong cuộc sống, có một số mặt trái của việc đảo ngược thế chấp mà bạn nên biết.
Hãy nhớ rằng vốn chủ sở hữu trong nhà là tiền của bạn. Nó hoàn toàn bắt nguồn từ số tiền bạn kiếm được và thanh toán trong nhiều năm. Có vẻ hơi điên rồ khi bạn cần trả lãi và phí để truy cập nó?
Nếu bạn muốn một cách rẻ hơn để nhận tiền mặt khi bạn lớn tuổi và bạn vẫn còn thời gian trước khi nghỉ hưu, hãy mở 401k hoặc IRA và đầu tư vào nhiều loại cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ với phí và hoa hồng thấp.
Thật tệ khi bạn phải trả tiền để tiếp cận vốn chủ sở hữu của mình. Nhưng câu chuyện thậm chí còn trở nên tồi tệ hơn khi bạn phân tích chi phí tổng thể của một khoản thế chấp ngược lại.
Mặc dù bạn sẽ không phải trả lại khoản vay thế chấp ngược lại miễn là bạn đang sống trong ngôi nhà, nhưng có những chi phí liên quan đến khoản vay mà bạn phải trả trước hoặc sẽ được chuyển vào khoản vay.
Điều này cắt giảm số tiền cuối cùng bạn nhận được. Đầu tiên và quan trọng nhất, đó là phí lãi suất, với lãi suất thường cao hơn so với thế chấp truyền thống.
Các chi phí khác bao gồm:
Tất cả những khoản phí và chi phí này thực sự có thể cộng lại. Họ có thể làm cho một khoản thế chấp ngược lại tốn kém hơn nhiều so với các cơ chế khác cho thu nhập hưu trí.
Nhiều người nhận được một khoản thế chấp ngược lại vì nó mang lại cho họ thu nhập cho phép họ ở trong nhà của họ.
Tuy nhiên, điều gì sẽ xảy ra nếu sức khỏe của bạn giảm sút và bạn phải chuyển đến một cơ sở chăm sóc dài hạn? Điều gì xảy ra nếu bạn cần chuyển đi vì bất kỳ lý do nào khác?
Trong trường hợp này, bạn sẽ được yêu cầu trả lại khoản thế chấp ngược lại trong vòng một năm - do đó, có khả năng buộc phải bán nhà của bạn.
Nếu bạn là người vay duy nhất trong khoản vay, thì vợ / chồng của bạn và những người khác sống trong nhà có thể bị buộc phải chuyển đi.
Tất nhiên, điều này có thể là gánh nặng cho bạn và người thân của bạn, những người có thể phải giải quyết nhu cầu chăm sóc lâu dài của bạn đồng thời giải quyết việc bán nhà của bạn.
Thông thường, khi cha mẹ qua đời, họ để lại nhà cho con cái. Những đứa trẻ sau đó có thể chọn sống trong ngôi nhà hoặc bán nó và bỏ túi số tiền thu được.
Với một thế chấp ngược lại, vốn chủ sở hữu trong nhà sẽ cạn kiệt. Người thân của bạn phải trả lại khoản vay, và điều này có thể buộc họ phải bán nhà.
Họ sẽ chẳng có gì trừ khi họ có thể bán nhà với giá cao hơn số tiền bạn nợ. Những người thừa kế của bạn thậm chí có thể bị mất tiền nếu số tiền thu được từ ngôi nhà không đủ để trang trải chi phí đóng cửa của chính họ.
Tuy nhiên, Foguth nói rằng việc để lại tiền cho những người thừa kế của bạn không nên là một vấn đề nghiêm trọng nếu bạn không có tiền để tồn tại. “Tôi nói với khách hàng của mình rằng" bạn phải tự chăm sóc bản thân mình trước tiên ", anh ấy nói.
Thế chấp ngược lại không phải là lừa đảo. Nhưng đó cũng không phải là phương pháp tốt nhất để tạo thu nhập khi nghỉ hưu.
Trên thực tế, nếu bạn lập kế hoạch hợp lý cho việc nghỉ hưu của mình, thì một khoản thế chấp ngược thậm chí không nên là một vấn đề đáng cân nhắc đối với bạn.
Nó nên được coi là một lựa chọn cuối cùng cho những người không có tiền tiết kiệm hoặc tài sản để rút từ ngoại trừ từ vốn chủ sở hữu trong nhà của họ.
Foguth cho biết anh ấy đã khuyến nghị sử dụng thế chấp ngược lại cho một khách hàng chỉ một lần. Nó là của một người phụ nữ lớn tuổi có chồng đã qua đời, để lại ngôi nhà trang trại của bà như một tài sản duy nhất có thể giúp bà có tiền để sống.
Một khoản thế chấp ngược lại cho phép người phụ nữ ở trong nhà cho đến khi chết.
Lời khuyên tốt nhất là ngay từ đầu nên tránh yêu cầu thế chấp ngược lại. Điều này có nghĩa là bắt đầu nghĩ về việc nghỉ hưu từ lâu trước khi nó đến.
Đầu tư càng nhiều tiền càng tốt bằng cách sử dụng các tài khoản được ưu đãi về thuế như 401k và Roth IRA có thể giúp bạn tích lũy đủ tài sản để đảm bảo bạn có tài sản đáng kể để lấy từ đó.
Lập kế hoạch phù hợp cũng có thể cung cấp cho bạn đủ tiền để chăm sóc lâu dài, ngay cả sau khi bạn rời khỏi nhà. Nó thậm chí có thể dẫn đến tiền và tài sản còn lại để lại cho những người thân yêu.