Khi bạn nghiên cứu các lựa chọn khoản vay, bạn sẽ gặp phải hai loại khác nhau:khoản vay có lãi suất thay đổi và khoản vay có lãi suất cố định. Có một số cân nhắc bạn cần tính đến khi xem các khoản vay lãi suất cố định so với lãi suất thay đổi.
Mặc dù bạn có thể nghĩ rằng các khoản vay lãi suất cố định là người chiến thắng tự động, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Trong một số tình huống nhất định, bạn có thể vay một khoản lãi suất thay đổi.
Nó có thể cung cấp cho bạn các khoản thanh toán hợp lý hơn và giúp bạn tiết kiệm tối đa.
Nhưng trong những trường hợp nào thì hợp lý khi đi với một tỷ lệ cố định? Và khi nào bạn nên xem xét một tỷ lệ biến đổi? Dưới đây là những điều bạn cần lưu ý khi so sánh các lựa chọn khoản vay của mình.
Trong bài viết này
Dữ liệu cho thấy người đi vay có khả năng trả ít lãi hơn với khoản vay lãi suất thay đổi so với khoản vay lãi suất cố định. Hãy nhớ rằng xu hướng lịch sử không phải lúc nào cũng là dấu hiệu của hiệu suất trong tương lai.
Một yếu tố quan trọng khác là thời gian khấu hao của khoản vay, điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến các khoản thanh toán của bạn. Thời gian khấu hao càng dài, bạn sẽ càng phải trả nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời gian của khoản vay.
Môi trường lãi suất hiện tại cũng nên đóng một vai trò trong việc cân nhắc của bạn. Trong 48 năm qua, lãi suất của khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm đã tăng cao từ 18,63% vào năm 1981 xuống mức thấp nhất là 3,31% vào năm 2012.
Có một số tác động khi nói đến lãi suất. Cục Dự trữ Liên bang ấn định tỷ lệ tiền cho vay, điều này ảnh hưởng đến lãi suất ngắn hạn và lãi suất thay đổi. Một yếu tố khác là nhu cầu của nhà đầu tư đối với trái phiếu và trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ, điều này ảnh hưởng đến các khoản vay lãi suất cố định.
Các ngân hàng cũng đóng một vai trò nhất định vì họ quyết định tỷ lệ tính phí cho các khoản vay tùy thuộc vào nhu cầu kinh doanh.
Các tài nguyên dưới đây sẽ giúp bạn hiểu từng loại cho vay và cách áp dụng trong các trường hợp khác nhau. Có thông tin phù hợp sẽ giúp bạn lựa chọn giữa một khoản vay có lãi suất thay đổi và cố định khi cân nhắc các lựa chọn của mình.
Khoản vay lãi suất cố định có lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian của khoản vay. Điều này có nghĩa là miễn là bạn có khoản vay, bạn sẽ có cùng một mức lãi suất, ngay cả khi tỷ giá thị trường tăng lên.
Do đó, bạn sẽ có các khoản thanh toán đều đặn như nhau cho toàn bộ thời hạn của khoản vay.
Nhiều khoản vay bạn đã có trong nhiều năm có khả năng là các khoản vay lãi suất cố định. Thuật ngữ “lãi suất cố định” có thể áp dụng cho nhiều loại khoản vay. Ví dụ, đó có thể là một khoản vay cá nhân, một khoản thế chấp, một khoản vay mua ô tô, một khoản vay cho sinh viên, v.v.
Vì đây là lãi suất cho vay cố định, nên việc khóa nó lại nếu bạn muốn trả trước chỉ có ý nghĩa. Ví dụ:nếu lãi suất đang tăng lên, việc vay tiền với lãi suất cố định sẽ giúp bạn có được mức lãi suất thấp hơn cho thời hạn của khoản vay.
Tuy nhiên, nếu tỷ giá đang giảm hoặc nếu có luật nào trong thời gian sắp tới có thể khiến tỷ giá giảm, bạn sẽ khiến ví của mình trở nên bất lợi bằng cách khóa tỷ giá.
Điều này có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều tiền hơn cho khoản vay của mình khi những người khác đang có một thỏa thuận tốt hơn.
Mặc dù bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay của mình và nhận được mức lãi suất tốt hơn trong thời gian ngắn, nhưng vẫn có các khoản phí liên quan. Bạn cần thực hiện phân tích chi phí / lợi ích để xác định xem việc tái cấp vốn có hợp lý hay không.
Hãy nhớ rằng loại cho vay và thời hạn cũng sẽ quyết định loại lãi suất nào phù hợp.
Ví dụ, các khoản vay mua ô tô thường kéo dài từ 60 đến 72 tháng, trong khi các khoản thế chấp thường kéo dài từ 15 đến 30 năm. Khoản vay phù hợp để thế chấp có thể không phải là khoản vay phù hợp để mua ô tô.
Khoản vay có tỷ lệ thay đổi có tỷ lệ thay đổi dựa trên biến động của thị trường. Lãi suất được tính trên số dư nợ. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào lãi suất khoản vay hiện tại.
Các khoản vay lãi suất thay đổi thường có lãi suất khởi điểm thấp hơn so với các khoản vay lãi suất cố định, chúng còn được gọi là các khoản vay lãi suất thả nổi. Có các khoản vay có tỷ lệ thay đổi khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo bạn thực hiện nghiên cứu về loại hình bạn đang xem xét.
Các loại cho vay này có xu hướng tuân theo một chỉ số ngân hàng cụ thể. Nó theo sau sự thay đổi về tỷ giá mà các ngân hàng tính phí cho nhau khi vay tiền.
Tỷ lệ này có thể thay đổi hàng tháng, ảnh hưởng đến cả khoản thanh toán của bạn cho tháng đó và tổng số tiền lãi dự kiến còn nợ trong suốt thời gian của khoản vay.
Các bên thứ ba trung lập công bố chỉ số lãi suất. Có một số loại khác nhau, vì vậy hãy kiểm tra giấy tờ khoản vay của bạn để biết loại nào được theo sau bởi khoản vay biến đổi cụ thể của bạn.
Tuy nhiên, một số khoản vay có lãi suất thay đổi có giới hạn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ bị tính phí cao hơn mức lãi suất đã định bất kể lãi suất thị trường thay đổi như thế nào.
Có một giới hạn lãi suất có thể rất quan trọng vì nó ngăn cản khoản thanh toán khoản vay của bạn vượt quá tầm tay trong trường hợp lãi suất thị trường tăng mạnh.
Khi xem xét loại lãi suất nào để chọn cho khoản thế chấp của bạn, hãy nhìn vào môi trường lãi suất hiện tại. Nếu lãi suất thấp so với mười năm qua, bạn nên chốt một khoản thế chấp có lãi suất cố định để đảm bảo các khoản thanh toán có thể chi trả được.
Nếu lãi suất đang tăng và gần mức cao nhất mọi thời đại, thì việc vay một khoản lãi suất thay đổi có thể là một điều thuận lợi. Bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình sau một vài năm để nhận được mức lãi suất tốt hơn.
Nhận một khoản thế chấp có lãi suất thay đổi cũng có thể khiến việc mua nhà trong ngắn hạn trở nên hợp lý hơn. Nó có thể dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, giúp giảm chi phí của bạn trong vài năm đầu tiên sở hữu nhà.
Đây cũng có thể là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn chỉ muốn ở trong ngôi nhà của mình trong vài năm và bán nó. Điều quan trọng là phải biết bạn định cầm cố trong bao lâu và khi nào bạn nghĩ rằng mình sẽ bán căn nhà.
Loại hình thế chấp lãi suất thay đổi phổ biến nhất được gọi là ARM - viết tắt của thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh. Phổ biến nhất trong số các loại cho vay này là ARM 5/1, nơi bạn nhận được mức lãi suất giới thiệu trong 5 năm.
Sau đó, lãi suất có thể thay đổi hàng năm. Các loại ARM khác mà bạn có thể gặp bao gồm ARM 3/1, ARM 7/1 và ARM 10/1.
Tỷ lệ ARM giới thiệu có xu hướng thấp hơn những gì bạn có thể nhận được với khoản vay lãi suất cố định. Nhưng một khi tỷ giá điều chỉnh, điều này có thể thay đổi.
Sự khác biệt 0,25 phần trăm trong lãi suất có thể tạo ra sự khác biệt lớn đối với giá trị hàng chục nghìn đô la đối với khoản thế chấp 30 năm.
Loại lãi suất bạn có đối với khoản vay sinh viên của mình một phần phụ thuộc vào loại khoản vay. Tất cả các khoản vay dành cho sinh viên liên bang đều có lãi suất cố định. Ngược lại, các khoản vay sinh viên tư nhân có thể có lãi suất cố định hoặc thay đổi.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc vay các khoản cho sinh viên, trước tiên hãy đảm bảo rằng bạn sử dụng tối đa các tùy chọn liên bang của mình. Đó là bởi vì bạn có thể đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và các chương trình xóa nợ với các khoản vay liên bang. Các khoản vay tư nhân không cung cấp cho bạn tùy chọn đó.
Khi bạn vay các khoản vay sinh viên tư nhân hoặc các khoản vay liên bang tái cấp vốn, bạn có thể chọn một tùy chọn lãi suất thay đổi hoặc cố định. Cũng giống như các khoản thế chấp, khoản vay có lãi suất thay đổi có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trước. Nhưng cuối cùng, bạn phải đối mặt với việc tăng lãi suất.
Trước khi bạn ký tên vào dòng chấm, hãy xem lại tất cả các thủ tục giấy tờ liên quan đến khoản vay của bạn. Một khi bạn đồng ý với các điều khoản cho vay, bạn sẽ có trách nhiệm hoàn trả từng xu, bất kể tình hình tài chính của bạn như thế nào.
Sinh viên cho vay là một vấn đề ngày càng tăng giữa các sinh viên đại học. Theo thống kê gần đây nhất, 69% sinh viên đã vay và tốt nghiệp với khoản nợ trung bình là 29.800 đô la, bao gồm cả các khoản vay tư nhân và liên bang.
Các khoản cho vay sinh viên là một trong những khoản nợ khó đòi nhất. Ngay cả khi bạn đã tuyên bố phá sản, việc hoàn trả các khoản vay sinh viên của bạn không phải là tự động. Bạn sẽ phải trải qua nhiều vòng để xóa nợ.
Với khoản vay liên bang cung cấp cho bạn các lựa chọn để xử lý số nợ cao. Bạn có thể yêu cầu một kế hoạch hoàn trả thu nhập sẽ cố định khoản thanh toán hàng tháng của bạn với thu nhập hiện tại của bạn trong một khoảng thời gian xác định.
Bạn cũng có thể lựa chọn vay tiền nếu bạn tìm được việc làm trong khu vực công.
Việc chọn một khoản vay cố định hay lãi suất thay đổi tùy thuộc vào tình hình cá nhân của bạn và tình hình kinh tế hiện tại. Không có câu trả lời đúng hay sai tuyệt đối. Tình hình của bạn sẽ quyết định loại khoản vay nào phù hợp nhất.
Đối với những người thích biết các khoản thanh toán hàng tháng của họ sẽ là bao nhiêu, việc vay tiền theo lãi suất cố định rất có ý nghĩa.
Lựa chọn này cũng có ý nghĩa nếu bạn dự định trả khoản vay trong một khoảng thời gian dài hơn, chẳng hạn như 10, 20 hoặc thậm chí 30 năm.
Việc khóa ở một tỷ giá cố định sẽ loại bỏ cơ hội thanh toán tăng lên do tỷ giá tăng. Loại này có thể hoạt động tốt đối với các khoản vay lớn hơn như thế chấp, đặc biệt nếu bạn dự định ở trong bất động sản trong tương lai gần.
Mặt khác, vay theo lãi suất thay đổi sẽ tối đa hóa khoản tiết kiệm ban đầu của bạn. Nó có thể đi kèm với một khoản thanh toán thấp hơn, có thể giúp bạn trả khoản vay với nhiều chỗ trống hơn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng lãi suất sẽ tăng lên vào một thời điểm nào đó và bạn sẽ cần chuẩn bị cho các khoản thanh toán cao hơn.
Nếu bạn dự định trả sớm một khoản vay bằng cách trả thêm tiền, khoản vay có lãi suất thay đổi sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền. Ngoài ra, nếu bạn mua một ngôi nhà và có kế hoạch bán nó trong vài năm tới, thì việc nhận được một khoản thế chấp có lãi suất thay đổi chẳng hạn như ARM có thể có ý nghĩa.
Cách duy nhất để thay đổi tỷ lệ cho khoản vay lãi suất cố định là tái cấp vốn. Các khoản cho vay có lãi suất thay đổi có nhiều chỗ trống hơn để bạn có thể tận dụng lợi thế của việc giảm lãi suất.
Mặt khác, các khoản thanh toán của bạn có thể tăng lên nếu lãi suất thị trường phổ biến có xu hướng tăng.
Cho dù bạn vay theo lãi suất thay đổi hay lãi suất cố định tùy thuộc vào tình hình của bạn. Một số yếu tố cần xem xét là thời hạn vay, số tiền vay và kế hoạch trả nợ.
Thời gian cho vay càng dài, tác động của việc thay đổi lãi suất đối với các khoản thanh toán của bạn càng lớn.
Ví dụ, với một khoản thế chấp, ARM có thể có ý nghĩa nếu bạn định chuyển đi trong một vài năm. Đối với các khoản vay dành cho sinh viên, việc tối đa các khoản vay liên bang, có lãi suất cố định, mang lại cho bạn nhiều lựa chọn hơn trong trường hợp khó khăn về tài chính.
Đánh giá kỹ ưu và nhược điểm của từng loại khoản vay và đọc kỹ bản in trước khi đồng ý vay.