Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang Richmond, tình hình kinh tế hiện tại ở Maryland đang bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố khác nhau.
Tỷ lệ thất nghiệp đang giảm và biên chế đang có xu hướng giảm, nhưng các tín hiệu của thị trường nhà ở ít rõ ràng hơn. Cho dù bạn đang xem xét chuyển đến trong tiểu bang hay lần đầu tiên sống ở Maryland, các điểm dữ liệu đa diện này có thể xác định khả năng chi trả và tỷ lệ khoản vay của bạn.
Nơi giá nhà thô được quan tâm, Maryland đang có xu hướng tăng ổn định. Giá trị trung bình của một ngôi nhà ở Maryland hiện là 286.700 đô la, theo Zillow. Con số đó thấp hơn giá trung bình quốc gia và giá trung bình do Cục điều tra dân số báo cáo lần lượt là $ 309,700 và $ 395,00.
Liệu tiểu bang có giữ được giá cả phải chăng hay không vẫn chưa rõ ràng, như Zillow đã chỉ ra, giá một ngôi nhà đã tăng 4,8% trong một năm và sẽ tiếp tục tăng với tốc độ tương tự. Có một lưu ý kém tích cực hơn, 12,3% các khoản thế chấp ở Maryland là “dưới nước”.
Giá trị ngôi nhà phụ thuộc rất nhiều vào vị trí trong tiểu bang. Trong khi chi phí trung bình 400.000 đô la để mua một ngôi nhà ở Annapolis và 390.000 đô la ở Columbia, Baltimore lại là một câu chuyện khác với 121.000 đô la. Nhiều thành phố cỡ trung bình nằm giữa hai cực này.
Khi đã đến lúc mua hoặc tái cấp vốn cho một ngôi nhà ở Maryland, tỷ giá có xu hướng thay đổi dựa trên một số yếu tố.
Chỉ xem xét một nhà cung cấp hoặc sản phẩm cho vay sẽ không cung cấp cho bạn bức tranh đầy đủ về tỷ giá và chi phí hiện tại ở Maryland. So sánh các giao dịch và hiểu cách nhận được mức giá tốt nhất có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm, thậm chí hàng nghìn đô la mỗi năm.
Một số yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ, chẳng hạn như mức độ nhu cầu nhà ở khác nhau ở các vùng khác nhau của tiểu bang hoặc khu vực, nằm ngoài tầm tay của bạn và sẽ ảnh hưởng đến việc mua hàng của bạn cho dù bạn chọn loại sản phẩm nào và bạn làm việc với công ty nào.
Tuy nhiên, những thứ khác thì thay đổi nhiều hơn, và bạn phải tự làm quen với những điều này. Sau đây là bốn yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp và tái cấp vốn ở Maryland hiện nay:
Các khoản cho vay nhỏ hơn, dưới một giá trị do Fannie Mae và Freddie Mac đặt ra, sẽ có tỷ lệ khác với các khoản vay lớn vượt quá con số này.
Theo Viện Mua nhà, trong khi các khoản vay nhỏ hơn thường có lãi suất phải chăng hơn, lãi suất cho vay lớn đã giảm và thật không khôn ngoan nếu cho rằng một khoản vay sẽ có tỷ lệ không thể chi trả được vì nó lớn hơn.
Vì giá nhà có thể tăng đột biến ở các thành phố có nhu cầu cao, nên có một số khu vực tương đối phổ biến các khoản cho vay jumbo. Việc mua nhà trong những cộng đồng như vậy có thể được đơn giản hóa bởi mức phí hiện tại tương đối thấp.
Bạn có thể trả trước hơn 20 phần trăm giá trị khoản vay của mình dưới dạng khoản trả trước không? Các nhà cho vay có xu hướng coi mốc này là ngưỡng của một số kết quả thuận lợi có thể cải thiện trải nghiệm vay của bạn.
Ví dụ, bảo hiểm thế chấp thường được yêu cầu đối với các khoản thanh toán thấp, làm tăng thêm chi phí định kỳ. Những người đi vay có thể cung cấp một số tiền trả trước đáng kể thường có thể bỏ qua những chi phí đó và cuối cùng sẽ phải trả ít hơn trong suốt thời hạn khoản vay của họ.
Điều thú vị là Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng nói thêm rằng lãi suất có thể thấp hơn nếu bạn trả ít hơn 20 phần trăm một chút dưới dạng khoản trả trước của mình. Những người cho vay, được trấn an bởi những người đi vay có bảo hiểm thế chấp, có thể đưa ra các mức lãi suất cải thiện này như một động lực.
Tuy nhiên, CFPB lưu ý rằng khoản tiết kiệm do lãi suất thấp hơn có thể được bù đắp bằng bảo hiểm và nó trả tiền để xem xét chặt chẽ chi phí đi vay tổng thể.
Có một cách khác để tiêu thêm tiền khi bắt đầu thời hạn vay và tiết kiệm nhiều hơn trong suốt thời gian vay. CFPB và HBI đều lưu ý hiệu quả tiềm năng của việc mua điểm lãi suất khi bạn đóng khoản vay.
Về cơ bản, điều này có nghĩa là trả lãi khi bắt đầu thời hạn vay. Đối với mỗi một phần trăm hoặc điểm bạn trả khi bắt đầu khoản vay, bạn sẽ giảm chi phí dài hạn của mình. Một số người cho vay sẽ đưa ra mức giá ưu đãi cho những người vay trả điểm.
Có nhiều cách để đảm bảo một khoản vay và sự khác biệt nằm ngoài các khoản thế chấp có lãi suất cố định và có thể điều chỉnh. Chính phủ ủng hộ một số kế hoạch đưa ra các điều khoản đặc biệt cho các chủ nhà phù hợp với các hạng mục cụ thể và việc tìm một người cho vay cung cấp một trong các loại thế chấp này có thể là một cách lý tưởng để đảm bảo một mức lãi suất ưu đãi.
Có những loại cho vay đặc biệt do Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ cung cấp nhằm giúp việc mua nhà ở một thị trấn nhỏ trở nên dễ dàng hơn. Các cựu chiến binh hoặc quân nhân hiện tại và các thành viên gia đình có nhiều lựa chọn hơn từ Bộ Cựu chiến binh.
Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang hỗ trợ các khoản vay được thiết kế đặc biệt để giúp các cá nhân và gia đình không có khả năng chi trả các khoản trả trước lớn.
Tỷ giá không chỉ thay đổi giữa các tiểu bang; có sự khác biệt ngay cả trong biên giới của Maryland. Tùy thuộc vào người cho vay mà bạn hợp tác, loại và thời hạn của khoản vay mà bạn quan tâm, các trường hợp đặc biệt liên quan đến tính đủ điều kiện của bạn và các chi tiết quan trọng khác, bạn có thể phải trả nhiều hơn hoặc ít hơn đáng kể trong thời hạn của khoản vay.
CFPB đã đưa ra nhiều loại lãi suất có sẵn cho những người đi vay ở Maryland. Đối với những người đi vay có điểm tín dụng từ 680 đến 699, lãi suất bắt đầu ở mức 4,75 phần trăm và lên tới 5,875 phần trăm. Đối với phạm vi điểm tín dụng 700-719, điểm cao nhất là 5,75 và nhiều người cho vay hơn sẵn sàng cung cấp 4,75 phần trăm.
Sự chênh lệch giữa các tỷ lệ khác nhau giữa các tiểu bang càng lớn khi điểm tín dụng càng thấp. Có ý tưởng tốt về tình hình tín dụng và tài chính cụ thể của một người và sau đó so sánh các đề nghị từ các bên cho vay khác nhau là cách tiếp cận kỷ luật và hiệu quả nhất để mua một khoản vay.
Mặc dù nghiên cứu ban đầu có thể tốn thời gian, nhưng nó có thể có lợi cho việc thương lượng với người cho vay để đạt được tỷ lệ tốt hơn và tiết kiệm hơn theo thời gian.
Khi bạn đã xác định quy mô và vị trí của ngôi nhà bạn muốn, hoàn cảnh tài chính và sở thích thanh toán của bạn, những ưu và nhược điểm của việc làm việc với các tổ chức khác nhau sẽ trở nên rõ ràng. Bốn công ty cho vay thế chấp sau đây được khuyến nghị cho những người mua sắm để vay tiền ở Maryland: