Zillow phân loại thị trường nhà ở của Hawaii là “rất lành mạnh” và giá trị nhà đã tăng ở mức ổn định kể từ năm 2012.
Giá trung bình của những ngôi nhà được bán ở Hawaii là $ 542,000, cao gần gấp đôi so với mức trung bình trên toàn quốc. Theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ, giá nhà trung bình được bán trên toàn quốc là 309.700 đô la nhưng đã lên tới 343.400 đô la trong một số tháng.
Điều thú vị là, mặc dù giá nhà ở Hawaii từ trước đến nay luôn ở mức cao, nhưng chúng được kỳ vọng sẽ tăng hơn nữa.
Những ngôi nhà được rao bán ở Hawaii được định giá trung bình là 624.000 USD, gây thêm áp lực lên những người mua nhà tương lai ở bang Aloha. Mặc dù con số này đại diện cho giá nhà như chúng hiện đang được niêm yết, nhưng người vay vẫn có thể thương lượng các mức giá này xuống.
Thị trường nhà ở độc đáo của Hawaii bị ảnh hưởng rất nhiều bởi chi phí sinh hoạt cao của bang, tầm nhìn ra đại dương, loại hình xây dựng nhà, sự hiện diện của hệ thống năng lượng mặt trời và du lịch, cùng các yếu tố khác.
Cư dân nên xem xét tỷ lệ thế chấp hiện tại và đánh giá trình độ của người cho vay có thể ảnh hưởng đến tổng số tiền được thanh toán trong suốt thời gian vay mua nhà.
Trong nháy mắt, lãi suất thế chấp và tái cấp vốn có thể không giống như chúng xuất hiện. Người cho vay có thể quảng cáo tỷ giá theo thời gian thực trên trang web của họ, nhưng những con số này không được ngăn cản người vay mua nhà, vì đây là tỷ giá chuẩn hoặc cơ sở có thể thương lượng hoặc có thể được bù đắp thông qua các phương tiện khác.
Dưới đây là bảy phương tiện hoặc yếu tố có thể làm tăng hoặc giảm lãi suất, tương đương với hàng nghìn đô la trên bảng mỗi năm.
Hồ sơ về cơ bản là một bản mô phỏng về việc người mua là ai, cách họ đã xử lý tín dụng trong quá khứ và liệu họ có thể là một rủi ro đáng kể đối với khoản đầu tư của người cho vay hay không. Các yếu tố ảnh hưởng đến hồ sơ người vay bao gồm điểm tín dụng, lịch sử việc làm, lịch sử bị tịch thu tài sản, nợ cá nhân, nghĩa vụ nợ chưa thanh toán và hơn thế nữa.
Những yếu tố này tạo ra một mô tả hữu hình hơn về tổng rủi ro của người đi vay, vượt ra ngoài những gì một điểm tín dụng truyền thống hơn có thể cung cấp. Các bên cho vay sử dụng hệ thống chấm điểm và thang điểm của riêng họ để xác định xem hồ sơ có được coi là phù hợp hay không, do đó kích hoạt sự khởi đầu của các quy trình mua hàng và tái cấp vốn chính thức hơn.
Như đã đề cập, điểm tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong việc đủ điều kiện vay thế chấp. Những người cho vay thường thích điểm tín dụng từ 700 trở lên (lý tưởng là 740+) và những người đi vay có điểm dưới 600 có thể gặp khó khăn khi vay mua nhà nếu không có sự hỗ trợ đáng kể dưới hình thức các chương trình của chính phủ hoặc bảo hiểm thế chấp.
Trong mắt những người cho vay, điểm tín dụng cao thể hiện một khoản đầu tư an toàn hơn. Những người vay có tín dụng tốt có thể thương lượng lãi suất và các điều khoản thế chấp với nhiều đòn bẩy hơn.
Số tiền được trả trước trước khi thực sự bắt đầu các khoản thanh toán định kỳ hàng tháng có thể quyết định tỷ lệ thế chấp tổng thể mà một người nhận được.
Các khoản thanh toán xuống đáng kể hơn có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn bởi vì người đi vay đã chứng minh rằng họ sẵn sàng bỏ vốn đáng kể vào việc mua nhà, một dấu hiệu họ cam kết đáp ứng tất cả các nghĩa vụ khoản vay.
Mặc dù khoản trả trước 20% là quy ước của ngành, nhưng người cho vay thường chấp nhận số tiền trả trước thấp hơn nhiều, đặc biệt nếu được kết hợp với bảo hiểm thế chấp hoặc sự hỗ trợ của một chương trình liên bang như các khoản vay VA hoặc USDA.
Loại và cấu trúc thực tế của một khoản vay có thể khác nhau, dẫn đến các lựa chọn lãi suất cũng thay đổi. Thế chấp lãi suất cố định có nghĩa là người đi vay trả một tỷ lệ lãi suất cố định trên số dư hàng tháng của họ. Tỷ lệ này được giữ nguyên và giữ nguyên trong suốt thời gian của khoản vay.
Mặt khác, một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), sử dụng lãi suất thả nổi nhiều hơn. Hầu hết các ARM thường có lãi suất cố định, thấp hơn trong 5, 7 hoặc 10 năm đầu tiên của khoản vay, sau đó lãi suất này sẽ tăng lên phù hợp với các điều khoản và lãi suất chuẩn của người cho vay.
Các khoản vay Jumbo và xây dựng thường yêu cầu lãi suất thế chấp cao hơn, trong khi các khoản vay được hỗ trợ bởi VA-, FHA- và USDA có thể được gia hạn với lãi suất giảm.
Tương tự như cách các khoản vay thế chấp tác động đến lãi suất, các khoản vay tái cấp vốn cũng vậy. Ví dụ, việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể dẫn đến việc nhận được lãi suất cao hơn đối với khoản vay mới, trong khi các khoản tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn có thể dẫn đến lãi suất giảm. Người đi vay nên làm rõ lý do chính xác tại sao họ theo đuổi tái cấp vốn ngay từ đầu.
Khi tái cấp vốn cho một căn nhà, người đi vay thường chốt một mức lãi suất cụ thể trong 30, 60 hoặc 90 ngày đầu tiên. Tỷ lệ này thường thấp hơn, một động cơ để tái cấp vốn cho khoản vay ngay từ đầu. Sau khoảng thời gian này, khoản vay hết hiệu lực và lãi suất có thể tăng cho phần còn lại của khoản vay.
Người đi vay nên cố gắng đảm bảo thời hạn khóa khoản vay dài hơn (để tiết kiệm tiền) và trao đổi với người cho vay của họ để biết các gia hạn tiềm năng.
Có nhiều cách để người đi vay có được lựa chọn khoản vay tốt nhất có thể, nhiều cách trong số đó là do được cung cấp thông tin, khảo sát một số người cho vay và thực tế với tài chính của một người để theo đuổi một ngôi nhà mơ ước.
Loại lãi suất, như đã thảo luận, có thể là yếu tố quyết định trong việc trả thêm hàng chục nghìn đô la trong một thập kỷ. Nếu người đi vay có thể trả trước đáng kể hơn, có kế hoạch kiếm thu nhập cao hơn trong tương lai hoặc có thể bán nhà trong 5 năm và thế chấp theo lãi suất có thể điều chỉnh sẽ là một cách tiết kiệm tiền.
Nếu một người đi vay làm việc trong một ngành với mức lương tăng dần theo thời gian, thế chấp lãi suất cố định có thể được ưu tiên hơn vì thu nhập của họ sẽ không tăng quá nhiều trong tương lai. Tương tự, nếu một người đi vay dự kiến thay đổi nghề nghiệp hoặc đi học trở lại, thu nhập của họ có thể đi ngang hoặc giảm xuống.
Về mặt tích cực, một doanh nhân trẻ trong lĩnh vực công nghệ có thể mong đợi thu nhập tăng nhanh trong dài hạn. Những điều chỉnh tài chính dao động này ảnh hưởng đến loại lãi suất nào có ý nghĩa nhất.
Phí thẩm định, khởi tạo, chuẩn bị tài liệu, bảo hiểm quyền sở hữu và đơn đăng ký có thể nhanh chóng làm tăng chi phí thế chấp.
Người đi vay nên nói chuyện với bốn hoặc năm người cho vay trước khi ký vào dòng chấm. Nếu không xây dựng mối quan hệ cá nhân với người cho vay, hoặc hoàn toàn hiểu được sự phức tạp của việc thế chấp, người đi vay có thể sa vào một nghĩa vụ cho vay thiếu sáng suốt.
Mua sắm so sánh có lẽ là cách tốt nhất để đảm bảo lãi suất thế chấp và tái cấp vốn lý tưởng. Tuy nhiên, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng ước tính chỉ có 47% hoặc những người đi vay mua sắm xung quanh. Đừng tham gia vào 47% đó!