Khi bạn đang sống với thu nhập cố định và thiếu tiền mặt để sống cuộc sống bạn muốn, bạn có thể bị cám dỗ để khai thác nguồn tài sản lớn nhất có thể là tài sản sở hữu nhà của bạn. Mặc dù có thể tiếp cận vốn chủ sở hữu nhà bằng cách tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của bạn hoặc vay một hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), bạn cũng có thể xem xét thế chấp ngược lại.
Thế chấp ngược lại sẽ cho phép bạn ở lại nhà cho đến khi bạn qua đời hoặc phải chuyển đi vì những lý do khác, tuy nhiên bạn có thể truy cập vốn chủ sở hữu căn nhà của mình trả trước một lần hoặc thông qua hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, loại cho vay này chỉ dành cho người tiêu dùng trên 62 tuổi và có vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của họ, do đó, thế chấp ngược lại sẽ không phù hợp với tất cả mọi người.
Để giúp bạn tìm kiếm, chúng tôi đã so sánh các công ty hàng đầu cung cấp các khoản thế chấp ngược lại cho người cao tuổi hiện nay. Premier Reverse Mortgage được đưa ra trước trong nghiên cứu của chúng tôi do xếp hạng của họ từ các đại lý bên thứ ba như Better Business Bureau (BBB) cũng như các dịch vụ khách hàng đa dạng của họ.
Tìm một công ty cho thế chấp ngược lại của bạn có vẻ đáng sợ, nhưng nó sẽ hữu ích nếu bạn có một cái nhìn tổng thể chung về những gì mỗi nhà cung cấp phải cung cấp. Các đánh giá sau đây giải thích những điểm nổi bật của từng công ty mà chúng tôi đã chọn cho xếp hạng của mình, cũng như lý do tại sao bạn có thể muốn cân nhắc chọn chúng cho nhu cầu thế chấp ngược lại của mình.
Premier Reverse Mortgage là một công ty khác được xếp hạng A + với BBB và họ cũng tập trung kinh doanh vào sản phẩm HECM được chính phủ bảo hiểm. Công ty này cung cấp báo giá thế chấp đảo ngược miễn phí và rất nhiều thông tin và các nguồn tài nguyên thế chấp đảo ngược trực tuyến, nhưng bạn cũng có thể đặt lịch hẹn với một chuyên gia thế chấp, người có thể xem xét tình huống đặc biệt của bạn và đưa ra các đề xuất cho nhu cầu vay của bạn. Vì lý do đó, chúng tôi tin rằng Premier Reverse Mortgage cung cấp sự kết hợp thông minh giữa hỗ trợ trực tuyến và trợ giúp trực tiếp.
Bạn cũng nên lưu ý rằng Premier Reverse Mortgage cung cấp các nguồn lực và tùy chọn đặc biệt cho các chủ sở hữu căn hộ, những người có thể muốn khai thác vốn chủ sở hữu nhà của họ bằng một khoản thế chấp ngược lại. Mặc dù thế chấp ngược lại cho các căn hộ chung cư đi kèm với các quy tắc riêng không áp dụng cho các căn nhà riêng lẻ của một gia đình, chúng có thể được cung cấp cho những người đủ điều kiện.
Tại sao Người cho vay này đưa ra Danh sách: Premier Reverse Mortgage cung cấp một số cách để khách hàng tiềm năng tiếp cận. Họ cung cấp tính năng trò chuyện trực tuyến hữu ích, địa chỉ email trực tiếp và biểu mẫu liên hệ trên trang web của họ. Bạn cũng có thể gọi đến số 1-800 của họ và liên hệ với chuyên gia thế chấp qua điện thoại.
Điều gì giữ nó lại: Premier Reverse Mortgage chỉ có sẵn ở chín tiểu bang - Arkansas, California, Colorado, Florida, Georgia, Michigan, New Jersey, Virginia và Washington.
AAG là công ty khởi tạo các khoản thế chấp ngược lớn thứ hai ở Mỹ, chỉ sau Wells Fargo. Công ty được Investopedia vinh danh là Công ty cho vay thế chấp ngược tổng thể tốt nhất năm 2021 và có xếp hạng “A +” từ Phòng kinh doanh tốt hơn, mức xếp hạng cao nhất mà họ ấn định. Công ty cung cấp các khoản thế chấp ngược lại ở 48 tiểu bang.
AAG cung cấp năm loại thế chấp ngược lại:thanh toán một lần lên đến 60% số tiền thu được trong năm đầu tiên, hạn mức tín dụng ngày càng tăng, các khoản vay có thời hạn hoặc thời hạn (các khoản thanh toán được thực hiện cho bạn trong một số năm cố định hoặc lâu dài khi bạn sống trong ngôi nhà của mình) và một khoản thế chấp ngược lại cho các giao dịch mua để giúp bạn giảm bớt diện tích thành một ngôi nhà thích hợp hơn.
Nhưng sản phẩm thế chấp ngược độc đáo nhất là khoản vay jumbo của họ. Được gọi là Lợi thế AAG, nó cho phép bạn rút tối đa 4 triệu đô la vốn chủ sở hữu đối với những ngôi nhà có giá cao hơn.
Bằng cách hoàn thành đơn đăng ký trực tuyến ngắn gọn, bạn sẽ có thể nhận được bộ thông tin thế chấp ngược. Ngoài ra, bạn cũng có thể trò chuyện với một chuyên gia về vốn chủ sở hữu nhà của AAG qua điện thoại.
Tại sao Người cho vay này đưa ra Danh sách: AAG cung cấp nhiều loại hình thế chấp ngược hơn so với các công ty cho vay khác. Điều đó bao gồm chương trình cho vay ngược jumbo độc quyền của họ, sẽ mở khóa hàng triệu đô la vốn sở hữu nhà cho chủ sở hữu các bất động sản có giá trị cao.
Điều gì giữ nó lại: Vì công ty chuyên về các khoản thế chấp ngược nên họ không cung cấp các loại cho vay khác hoặc các dịch vụ tài chính liên quan.
Fairway Independent là một công ty cho vay thế chấp khác được đánh giá cao trên cấp độ quốc gia. Trên thực tế, công ty này đã được xếp hạng thứ 2 trong Nghiên cứu về sự hài lòng về nguồn gốc thế chấp chính tại Hoa Kỳ năm 2019 của J.D. Power, ngay sau Quicken Loans.
Nói chung, Fairway Independent tập trung hoạt động kinh doanh thế chấp ngược lại của họ vào các HECM. Công ty này cũng cung cấp một loạt thông tin về thế chấp ngược lại trên trang web của họ, cũng như một công cụ giúp bạn tìm những người lập kế hoạch thế chấp ngược trong khu vực của bạn.
Cũng xin lưu ý rằng Fairway Independent cung cấp một loạt các sản phẩm thế chấp bổ sung, vì vậy chúng có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn đang xem xét một thế chấp ngược lại nhưng muốn xem xét tất cả các lựa chọn thay thế có sẵn cho bạn.
Tại sao Người cho vay này đưa ra Danh sách: Không giống như các công ty cho vay quốc gia hoạt động trực tuyến, Fairway Independent kết nối người tiêu dùng với một người lập kế hoạch thế chấp ngược tại địa phương, người có thể hướng dẫn họ thực hiện quy trình.
Điều gì giữ nó lại: Nếu bạn muốn được trợ giúp cá nhân để lập kế hoạch thế chấp ngược lại, bạn có thể cần phải đi du lịch. Ở một số tiểu bang, chỉ có một hoặc hai người lập kế hoạch thế chấp đảo ngược Fairway.
Nếu bạn muốn so sánh một số tùy chọn thế chấp ngược lại ở một nơi, hãy xem xét sử dụng LendingTree. Trang web so sánh khoản vay này cho phép bạn điền thông tin của mình một lần và kết quả là nhận được nhiều đề nghị cho vay. Vì mua sắm xung quanh một khoản vay thường là cách tốt nhất để đảm bảo mức giá và điều khoản hợp lý nhất, LendingTree có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và thời gian bằng cách giải quyết hầu hết các công việc khó khăn cho bạn.
Tại sao Người cho vay này đưa ra Danh sách: LendingTree cung cấp một loạt thông tin thế chấp ngược cũng như các công cụ thế chấp có giá trị có thể giúp bạn ước tính tác động tài chính của khoản vay của mình.
Điều gì giữ nó lại: Mặc dù LendingTree giúp bạn dễ dàng so sánh các lựa chọn khoản vay, nhưng chúng không thực sự tạo điều kiện cho khoản vay thế chấp ngược lại của bạn. Với ý nghĩ đó, bạn sẽ phải nghiên cứu thêm về các công ty mà họ đề xuất để đảm bảo rằng họ cung cấp các sản phẩm cho vay và các tùy chọn dịch vụ khách hàng mà bạn cần nhất.
New American Funding là một công ty cho vay thế chấp khác đã lọt vào danh sách của chúng tôi do các lựa chọn thế chấp ngược đặc biệt và xếp hạng cao. Công ty này có xếp hạng A + từ BBB cho người mới bắt đầu và họ cũng có trung bình 4,9 sao trên 5 trên hơn 90.000 đánh giá của khách hàng.
Trong khi New American Funding cung cấp các khoản vay thế chấp ngược lại, họ cũng cung cấp các khoản vay mua nhà thông thường, các khoản vay tái cấp vốn rút tiền mặt và hơn thế nữa. Bạn cũng có thể nhận báo giá miễn phí trực tuyến hoặc bằng cách gọi vào số điện thoại miễn phí của họ để nói chuyện với một chuyên gia cho vay đủ điều kiện.
Tại sao Người cho vay này đưa ra Danh sách: Trong trường hợp một số công ty cho vay cầm cố ngược chỉ cung cấp các khoản vay ở một số tiểu bang nhất định, New American Funding cung cấp các sản phẩm cho vay của họ ở mọi tiểu bang, trừ New York.
Điều gì giữ nó lại: New American Funding không cung cấp bất kỳ thông tin nào về các loại cho vay thế chấp ngược mà họ cung cấp, vì vậy bạn cần gọi điện hoặc nhận báo giá miễn phí để tìm hiểu.
Longbridge Financial là một công ty cho vay được đánh giá cao khác trong lĩnh vực thế chấp ngược lại dựa trên danh tiếng và đánh giá xuất sắc của họ. Công ty này cung cấp ba sản phẩm thế chấp đảo ngược khác nhau - thế chấp ngược HECM, HECM để mua và Khoản vay Longbridge Platinum, là sản phẩm thế chấp ngược với tùy chọn cho hạn mức tín dụng.
Longbridge cung cấp một loạt các tài nguyên quan trọng và hướng dẫn về thế chấp ngược lại trên trang web của họ, cũng như một công cụ tính báo giá miễn phí có thể giúp bạn dự đoán chi phí thế chấp ngược cũng như số tiền mặt bạn có thể truy cập. Họ cũng giúp dễ dàng liên hệ với họ qua email, điện thoại hoặc trò chuyện trực tuyến khi họ có đại diện trực tuyến.
Tại sao Người cho vay này đưa ra Danh sách: Longbridge Financial có hầu hết các đánh giá xuất sắc từ người dùng trên nhiều nền tảng, bao gồm cả TrustPilot.
Điều gì giữ nó lại: Mặc dù sản phẩm Longbridge Platinum của họ nhằm giúp chủ nhà tiếp cận nhiều tiền mặt hơn so với HECM truyền thống, nhưng điều quan trọng cần lưu ý là khoản vay này chỉ dành cho những chủ nhà có giá trị từ 400.000 đô la trở lên.
Để đưa ra bảng xếp hạng của những người cho vay, chúng tôi đã tìm kiếm các công ty cho vay thế chấp ngược lại được đánh giá cao về các sản phẩm cho vay mà họ cung cấp. Vì các khoản vay HECM được chính phủ bảo hiểm là các sản phẩm thế chấp ngược lại an toàn và phổ biến nhất hiện nay, nên chúng tôi cũng tìm kiếm các công ty cho vay thế chấp ngược tự hào quảng cáo các khoản vay HECM trên trang web của họ.
Mặc dù nhiều người tiêu dùng thích mua sắm trực tuyến các sản phẩm tài chính của họ, nhưng chúng tôi biết rõ rằng một số người không muốn quan tâm đến tất cả các vấn đề tài chính của họ qua web. Với suy nghĩ đó, chúng tôi ưu tiên cho những người cho vay cung cấp tùy chọn trợ giúp trực tiếp, cho dù trợ giúp đó được cung cấp qua điện thoại, gặp trực tiếp hay thông qua các công cụ kỹ thuật số như trò chuyện trực tuyến.
Có rất nhiều thông tin sai lệch về sản phẩm cho vay thế chấp ngược và rất dễ hiểu tại sao. Loại cho vay này hoạt động trái ngược với hình thức cho vay mua nhà truyền thống trong đó chủ nhà thanh toán cho đến khi khoản vay của họ được trả hết. Với thế chấp ngược lại, người cho vay thanh toán (hoặc nhiều lần) cho chủ nhà để đổi lấy một phần vốn chủ sở hữu căn nhà của họ.
Mặc dù việc một người cho vay cung cấp cho bạn một phần tiền sở hữu căn nhà của bạn nghe có vẻ như là một giấc mơ, nhưng hãy nhớ rằng có rất nhiều yêu cầu về tính đủ điều kiện được áp dụng. Dưới đây là những yêu cầu chính bạn cần biết:
Mặc dù tất cả những điều này nghe có vẻ nhiều, nhưng có rất nhiều lợi ích để mong đợi với khoản vay này. Ví dụ:
Nhược điểm lớn nhất của thế chấp ngược là thực tế có các chi phí liên quan, bao gồm cả chi phí đóng để đóng khoản vay thế chấp ngược của bạn. Và vì bạn đang dùng ngôi nhà của mình để thế chấp cho khoản vay, nên cuối cùng bạn phải cầm cố tài sản của mình cho người cho vay thế chấp ngược lại khi bạn không thể sống ở đó nữa, mặc dù những người thừa kế của bạn sẽ có quyền mua bất động sản đó nếu họ muốn.
Cuối cùng, hãy lưu ý rằng bạn phải có đủ nguồn lực để trả thuế, bảo hiểm và bảo trì ngôi nhà của mình sau khi bạn thế chấp ngược lại. Nếu bạn không đóng thuế và bảo hiểm và tiếp tục bảo trì nhà, bạn có nguy cơ mất tài sản vào tay người cho vay.