Hãy tưởng tượng nếu những gì bạn biết bây giờ, bạn đã biết cách trở lại trường trung học. Bạn sẽ tốt hơn bao nhiêu? Khi còn học trung học, tôi không học gì về tiền bạc, lập ngân sách hoặc đầu tư.
Mặc dù bây giờ tôi là một nhà lập kế hoạch tài chính, nhưng tôi đã không học được hầu hết các kiến thức cơ bản về tài chính cho đến năm cuối đại học của mình.
Điều điên rồ là, tôi đã đã làm tham gia một khóa học cơ bản về tài chính tại một thời điểm. Thật không may, nó thậm chí không hữu ích từ xa.
Khóa học diễn ra trong năm cuối trung học của tôi, và họ gọi nó là “nữ công gia chánh”. Mặc dù tôi không thể nói với bạn một điều tôi đã học được trong lớp học đó, nhưng tôi có thể cho bạn biết điều tôi đã không học hỏi.
Tôi không tìm hiểu về đầu tư, điểm tín dụng, cách tính lãi trên nợ hay sự kỳ diệu của lãi kép.
Đúng rồi; Tôi đã học qua một năm lớp học, nhưng tôi không học được một kỹ năng kiếm tiền nào có thể áp dụng cho cuộc sống của mình.Mặc dù tôi muốn tin rằng nhiều kỹ năng kiếm tiền đang được dạy trong trường học hơn so với những gì tôi đã trải qua ngày trước (cách đây không lâu), nhưng điều tôi nhận được từ các bậc cha mẹ là không có nhiều thay đổi.
Mặc dù một số trường có tổ chức lớp học nữ công gia chánh hoặc lớp học tương tự, nhưng họ vẫn không truyền đạt được nền giáo dục tài chính cơ bản mà tôi tin rằng cần thiết để có một cuộc sống thành công, ổn định về tài chính bên ngoài trường học.
Dưới đây là một số điều cần thiết mà tôi ước mình sẽ học được ở trường trung học và tôi nghĩ nên được dạy ngay hôm nay:
Vì bạn thường có thể có thẻ tín dụng của riêng mình vào khoảng 18 tuổi, nên việc dạy học sinh trung học về sự phức tạp của tín dụng dường như là lẽ thường tình. Với tư cách là một cố vấn tài chính, tôi đã thấy có quá nhiều người trẻ sử dụng sớm số dư thẻ tín dụng khổng lồ khi họ chưa hiểu rõ về cách thức hoạt động của tín dụng.
Heck, tôi đã từng là một trong số họ! Vào thời điểm tôi ngoài hai mươi tuổi, tôi đã mắc nợ thẻ tín dụng 20.000 đô la. May mắn thay, tôi đã học được nhiều hơn về tín dụng khi lớn tuổi và làm việc siêng năng để trở thành cố vấn tài chính.
Nếu chúng tôi dạy học sinh trung học một vài bài học cơ bản về thẻ tín dụng và lãi suất, chúng tôi có thể cứu nhiều học sinh khỏi căng thẳng tài chính suốt đời.
Tín dụng có thể là một công cụ hữu ích khi bạn trả lại hàng tháng. Tuy nhiên, lãi suất tín dụng có thể chống lại bạn khi bạn mang một số dư lớn.
Các bài học tín dụng mà chúng tôi dạy cũng không cần quá phức tạp. Ít nhất, các bạn trẻ cần hiểu rằng
Mặc dù thông minh hơn là tránh nợ ngay từ đầu, nhưng những người trẻ tuổi nên được giáo dục về nhiều công cụ mà họ có thể sử dụng để phục hồi nếu họ chậm trễ với các hóa đơn của mình.
Mặc dù thời kỳ viết séc cho hầu hết các hóa đơn rõ ràng đã qua, nhưng những người trẻ tuổi vẫn nên học cách cân bằng một cuốn séc. Ngay cả khi họ gắn bó với ghi nợ và tín dụng, họ thực sự có thể hưởng lợi từ việc học cách quản lý dòng tiền và dòng ra của mình để tránh phí thấu chi.
Tôi đã học được điều này một cách khó khăn khi tôi trả lại ba séc khi tôi 19 tuổi. Ầm ầm! Đây là lần đầu tiên tôi được giới thiệu về “phí thấu chi” và điều đó thật không dễ chịu.
Một bài học về các dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến cũng có thể giúp những sinh viên dựa vào công nghệ để quản lý tiền của họ. Và đúng vậy, học sinh vẫn cần học những điều cơ bản về viết séc chẳng hạn như cách điền séc - ít nhất là vào lúc này. Đôi khi người ta vẫn cần viết séc, tin hay không.
Lập ngân sách là một trong những kỹ năng quan trọng nhất mà bất kỳ ai cũng có thể học được, tuy nhiên, bạn sẽ hầu như không nghe thấy gì về nó khi còn đi học. Thật không may, việc không học về lập ngân sách có thể khiến bạn gặp bất lợi sau khi bạn tốt nghiệp trung học và tự dọn ra ở riêng.
Ít nhất, tôi nghĩ học sinh trung học nên học cách lập kế hoạch cho một lối sống thực sự phù hợp với thu nhập mà họ kiếm được. Điều đó có thể bao gồm việc biết cách lập kế hoạch - và thanh toán - các hóa đơn như tiền thuê nhà, tiền điện nước, tiền bảo hiểm và tiền mua xe, đồng thời đảm bảo còn tiền để mua hàng tạp hóa, tiền tiết kiệm, v.v.
Vấn đề là:Tôi thực sự ghét lập ngân sách. Tôi biết điều đó là cần thiết, nhưng tôi không thích theo dõi từng xu chúng tôi chi tiêu.
Thay vào đó, những gì chúng tôi làm là những gì tôi muốn gọi là “lập ngân sách chiến thuật” - như trong đó, chúng tôi ngồi xuống để lập một kế hoạch tài chính bất cứ khi nào có một sự kiện lớn trong đời sắp đến. Loại lập ngân sách này không yêu cầu bạn phải canh chừng từng xu, nhưng nó có thể giúp bạn đạt được mục tiêu của mình và chi tiêu ít hơn theo thời gian.
Điểm mấu chốt:điều quan trọng là những người trẻ tuổi phải biết cách lập kế hoạch tài chính cho những gì họ muốn.Mặc dù những người trẻ tuổi có thể không đạt được tiềm năng thu nhập của họ trong nhiều năm, nhưng họ có một lợi thế lớn so với phần còn lại của chúng ta khi nói đến đầu tư - thời gian. Với thời gian ở bên, họ có thể tận dụng toàn bộ tiềm năng của việc mở và thêm vào tài khoản tiết kiệm để tận dụng sức mạnh của lãi suất kép.
Bằng cách bỏ những khoản tiền thậm chí nhỏ vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao khi họ còn trẻ, học sinh trung học, sinh viên mới tốt nghiệp và sinh viên đại học có thể bắt đầu xây dựng sự giàu có lặp đi lặp lại.
Đây là một ví dụ tuyệt vời:
Một vài tuần trước, tôi đã nói về việc đầu tư vào trường cũ của mình. Để cho đám đông thấy sức mạnh của lãi suất kép, tôi đã giới thiệu “khái niệm đồng xu kỳ diệu”.
Tôi hỏi đám đông một câu đơn giản:
“Nếu bạn có quyền lựa chọn, bạn muốn có 2.000 đô la tiền mặt hay một xu tăng gấp đôi giá trị mỗi ngày?”
Không có gì ngạc nhiên khi hơn một nửa trong lớp nói rằng họ muốn có tiền mặt. Tất nhiên!
Vấn đề là, đồng xu ma thuật thực sự sẽ giúp họ khá hơn nhiều. Do sự kỳ diệu của lãi suất kép, một xu tăng gấp đôi giá trị mỗi ngày sẽ trị giá hơn 10 triệu đô la chỉ sau một tháng!
Chúng tôi cần sinh viên không chỉ hiểu sức mạnh của lãi kép mà còn biết cách tận dụng lợi thế khi họ có thể.
Điểm tín dụng của bạn là một phần quan trọng đối với sức khỏe tài chính tổng thể của bạn và nó có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong cách bạn quản lý tài chính của mình khi trưởng thành. Với tín dụng tốt từ phía bạn, việc mua nhà hoặc đủ điều kiện mua một căn hộ sẽ dễ dàng hơn rất nhiều. Mặt khác, với tín dụng xấu (hoặc không có tín dụng), hầu hết các cột mốc quan trọng nhất của cuộc đời có thể khó đạt được hơn.
Học sinh cần biết tại sao tín chỉ lại quan trọng, nhưng cũng cần biết cách xây dựng tín chỉ khi còn trẻ. Hầu hết thời gian, lấy một thẻ tín dụng sinh viên cơ bản hoặc khoản vay sinh viên, chẳng hạn, có thể cung cấp phần giới thiệu về xây dựng tín dụng cho sinh viên cần phải bắt đầu.Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là dễ dàng xây dựng tín dụng. Đôi khi những người trẻ tuổi rất khó được chấp thuận thẻ tín dụng hoặc bất kỳ loại khoản vay nào.
Thực tập sinh cũ của tôi, Kevin đã tìm thấy chính mình trong kịch bản chính xác này vài năm trước. Kevin nghe lời cha mẹ và tránh xa thẻ tín dụng. Tuy nhiên, khi Kevin quyết định bắt đầu cuộc sống trưởng thành của mình trên nền tảng tài chính vững chắc và mua một ngôi nhà và xe hơi của riêng mình, tín dụng của anh ấy không đủ để được chấp thuận cho các khoản vay mà anh ấy cần để mua những thứ này.
May mắn thay, Kevin tình cờ nảy ra ý định đăng ký một thẻ tín dụng bảo đảm. Với một thẻ tín dụng bảo đảm, anh ta phải đặt cọc tiền mặt bằng với hạn mức tín dụng của mình. Tuy nhiên, khi bắt đầu sử dụng thẻ thường xuyên, anh ấy đã có thể nâng điểm tín dụng của mình lên 100 điểm đáng kinh ngạc trong vòng sáu tháng!
Anh ấy đã làm điều đó như thế nào?
Mặc dù thẻ tín dụng có bảo đảm yêu cầu đặt cọc bằng tiền mặt để bắt đầu, nhưng chúng sẽ báo cáo tất cả các chuyển động tín dụng của bạn cho ba cơ quan báo cáo tín dụng - Experian, Equifax và TransUnion. Theo thời gian, việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm của Kevin cho phép anh ấy tạo dựng được tín dụng của mình từ đầu và giúp hoàn thành mục tiêu mua nhà và xe hơi!
Là một nhà lập kế hoạch tài chính, tôi gặp gỡ rất nhiều người trưởng thành chính thức, những người không biết điều đầu tiên về thị trường chứng khoán hoặc đầu tư nói chung. Mặc dù hiện tại chúng tôi không thể làm gì để giải quyết vấn đề đó, nhưng chúng tôi có thể giúp những người trẻ bắt đầu cuộc sống của chính họ với hiểu biết cơ bản về cách hoạt động của đầu tư.
Mặc dù chúng tôi có lẽ muốn tránh làm học sinh choáng ngợp với quá nhiều chi tiết, nhưng tôi khuyên chúng tôi nên giới thiệu cho họ các khái niệm đầu tư mà họ có thể dựa vào khi lớn lên. Họ cần hiểu thị trường chứng khoán là gì và cách các nhà đầu tư kiếm (và mất) tiền. Và vâng, tôi nghĩ họ cần hiểu cách đầu tư có thể khiến họ trở nên giàu có.
Đây là một ví dụ tuyệt vời:
Đầu năm nay, tôi đã chỉ cho một đứa trẻ 16 tuổi cách biến 500 đô la thành 520.367 đô la. Trong khi ban đầu anh ấy nghĩ tôi điên rồ, anh ấy đã hiểu khi tôi chỉ cho anh ấy cách đầu tư hoạt động.
Về cơ bản, tôi đã sử dụng dữ liệu lịch sử để cho anh ta thấy làm thế nào ngay cả một quỹ tương hỗ tồi tệ, trị giá 500 đô la, được mua vào năm 1970 có thể tăng lên 68.684 đô la với lợi nhuận thu nhập trung bình và sau đó tổng cộng là 520.367 đô la.
Điều đó khá tốt, phải không?
Vấn đề là, con số 68.684 đô la này có thể tăng hơn nữa nếu anh ta chỉ thêm một số tiền danh nghĩa mỗi tháng. Nếu anh ta đầu tư thêm 25 đô la vào quỹ này mỗi tháng (hoặc 300 đô la mỗi năm), thì tổng số tiền đầu tư sẽ tăng lên 520.367 đô la ngọt ngào đó trong cùng một mốc thời gian.
Sẽ thật tiếc cho những người trẻ tuổi nếu bỏ lỡ việc xây dựng sự giàu có bằng cổ phiếu, đặc biệt là vì bạn không cần phải đầu tư nhiều tiền nếu bắt đầu đủ sớm.
Mặt khác, điều quan trọng là sinh viên phải biết sự khác biệt giữa đầu tư an toàn và lừa đảo đầu tư. Mặc dù đầu tư vào một công ty danh tiếng như Vanguard hoặc Fidelity có thể là thông minh, nhưng các bạn trẻ cần biết lựa chọn những công ty uy tín khi đầu tư tiền của mình. Việc nghiên cứu bất kỳ công ty nào mà bạn dự định đầu tư, đọc các bài đánh giá và đảm bảo rằng bạn biết mình đang tham gia vào lĩnh vực nào sẽ được trả tiền.
Tôi cũng muốn nói rằng điều quan trọng là sinh viên phải biết mức độ rủi ro mà họ sẵn sàng chấp nhận với số tiền của mình. Ví dụ, đầu tư vào một công ty mới thành lập với giá cổ phiếu thấp hơn, cuối cùng có thể thu được lợi nhuận lớn, nhưng cũng có nhiều khả năng thất bại hơn với giá trị cổ phiếu giảm. Đây được gọi là rủi ro cao hơn, phần thưởng cao hơn.
Những sinh viên đang tìm kiếm một lựa chọn đầu tư thận trọng hơn nên xem xét đầu tư vào các công ty đã thành lập, hoặc một tổ hợp các công ty được gọi là quỹ tương hỗ. Đây là một chiến lược đầu tư dài hạn có thể tăng tiền một cách nhất quán trong nhiều thập kỷ.
Tôi hiểu rằng khởi nghiệp có thể là RẤT NHIỀU đối với bất kỳ học sinh trung học nào tham gia, nhưng còn cơ hội nào tốt hơn để được giới thiệu?
Tôi không xuất thân từ một gia đình có chuyên môn về xây dựng doanh nghiệp. Và bạn bè của tôi cũng vậy. Rất may, ai đó đã đặt trước mặt tôi những cuốn sách như Rich Dad, Poor Dad, ít nhất đã cho tôi phần giới thiệu cơ bản về những khái niệm này.
Tài chính cá nhân là một phần quan trọng của cuộc sống đến nỗi tôi không thể tin được chúng tôi không dạy học sinh nhiều hơn về tiền trong trường học. Khi bạn thực sự nghĩ về nó, không có gì ngạc nhiên khi mức nợ hộ gia đình ở mức cao nhất mọi thời đại.
Khi mọi người không biết tốt hơn, họ sẽ không làm tốt hơn.
Bây giờ, chúng ta hãy cố gắng tạo ra sự khác biệt tích cực trong tương lai tài chính của học sinh bằng cách dạy con cái chúng ta những kiến thức cơ bản về tài chính - và ủng hộ việc giáo dục tài chính nhiều hơn trong trường học.