Nhiều yếu tố giúp xác định khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn bao gồm số tiền vay, hóa đơn thuế tài sản của bạn, số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm chủ nhà và việc bạn trả bảo hiểm thế chấp tư nhân hay PMI. Tuy nhiên, một trong những yếu tố quan trọng nhất góp phần vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là người cho vay mà bạn phải trả - và mức lãi suất cuối cùng bạn phải trả.
Các công ty cho vay thế chấp tốt nhất cho năm 2021 cung cấp lãi suất thấp và chi phí đóng hợp lý có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong ngắn hạn và dài hạn. Hầu hết các công ty cho vay hàng đầu cũng giúp bạn dễ dàng mua sắm và so sánh lãi suất thế chấp trực tuyến và từ sự thoải mái tại nhà của bạn.
Nếu bạn đang tham gia thị trường cho một ngôi nhà mới hoặc muốn tái cấp vốn thế chấp cho một bất động sản bạn đã sở hữu, bạn sẽ muốn tìm hiểu những người cho vay thế chấp nào cung cấp các khoản vay và điều khoản tốt nhất. Hãy tiếp tục đọc để tìm ra những người cho vay nào đánh bại những người khác để lọt vào danh sách những người cho vay thế chấp tốt nhất của chúng tôi cho năm 2021.
Mỗi khoản vay thế chấp đều khác nhau và mỗi người cho vay thế chấp đều đưa ra lựa chọn riêng về các đặc quyền, lợi ích và tỷ lệ của người cho vay. Một số người cho vay cũng có thể đưa ra chi phí đóng hoặc lãi suất thấp hơn trong một số trường hợp và các tiêu chí họ sử dụng để chấp thuận người tiêu dùng vay thế chấp cũng có thể rất khác nhau.
Vì lý do đó, điều quan trọng là phải mua sắm xung quanh và so sánh các khoản thế chấp từ ít nhất 2-4 người cho vay trước khi bạn tiếp tục. Có thể một người cho vay có thể đưa ra một thỏa thuận tốt hơn nhiều so với người khác, nhưng bạn có thể không bao giờ phát hiện ra điều đó trừ khi bạn kiểm tra.
Nếu bạn chỉ đơn giản đăng ký với người cho vay thế chấp đầu tiên mà bạn gặp, bạn có thể dễ dàng để lại hàng nghìn - hoặc thậm chí hàng chục nghìn - đô la khi bạn cộng thêm các khoản thanh toán lãi suất cao hơn, chi phí đóng cao hơn và chi phí cơ hội đi kèm lựa chọn một thế chấp đắt tiền hơn. Cách tốt nhất để tránh tai họa này là dành thời gian đi mua sắm và so sánh tỷ giá, chi phí đóng và các chi tiết khác của các khoản vay khác nhau.
Bạn có thể mua các mức giá tại đây bằng cách chọn trạng thái của bạn:
Quicken Loans đã thu hút được một số nhận dạng tên tuổi khá tốt thông qua quảng cáo truyền hình và trực tuyến. Được thành lập vào năm 1985, Quicken Loans cũng đã phát triển thành một trong những công ty cho vay thế chấp lớn nhất trên toàn quốc.
Công ty cung cấp nhiều loại cho vay ở mọi quy mô. Họ được phép cho vay thế chấp VA và các chương trình cho vay liên bang khác, các khoản thế chấp lớn và các gói lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh.
Trang web Quicken Loans giúp bạn dễ dàng tìm ra loại khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình, số tiền bạn có thể đủ điều kiện nhận và loại lãi suất bạn sẽ trả. Tuy nhiên, bạn cũng có thể gọi điện để nói chuyện với đại diện dịch vụ khách hàng, người có thể trả lời câu hỏi của bạn và đưa ra lời khuyên riêng.
Với Rocket Mortgage, bạn có thể thực hiện toàn bộ quy trình cho vay trực tuyến mà không cần đến văn phòng của người cho vay cầm cố.
Một số quảng cáo ban đầu của công ty cho biết bạn có thể hoàn tất quy trình trong vòng tám phút, mặc dù có thể mất một giờ để tìm thấy tất cả thông tin bạn cần áp dụng và gửi đơn đăng ký của mình. Dù bằng cách nào, thật khó để tìm ra một cách tiếp cận hợp lý hơn đối với quy trình cho vay thế chấp, đặc biệt là khi xem xét nhiều chương trình cho vay mà Rocket Mortgage cung cấp. Nếu bạn đang tái cấp vốn, tôi sẽ bắt đầu ở đây.
Tốt hơn là nổi bật giữa đám đông như một giải pháp hiện đại cho một quy trình phức tạp. Toàn bộ quá trình diễn ra trực tuyến, cho phép đóng nhanh hơn. Không tính phí hoặc hoa hồng, làm cho nó trở thành một lựa chọn hấp dẫn để tiết kiệm tiền cho người vay.
Lưu ý rằng mặc dù một số sản phẩm nhất định không được cung cấp, chẳng hạn như các khoản vay HELOCS hoặc VA, thì tỷ lệ Better khá thấp, nhờ vào công nghệ đối sánh nhà đầu tư.
Nhận báo giá chỉ trong vài phút sau khi bạn trả lời một số câu hỏi.
Bạn sẽ không thấy nhiều quảng cáo cho Ngân hàng Tiết kiệm Bắc Mỹ, nhưng họ vẫn được biết đến như một người cho vay cầm cố đủ điều kiện cao, người cung cấp dịch vụ khách hàng mẫu mực. Ngân hàng này cho phép bạn được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp trực tuyến, điều này cung cấp cho bạn một ý tưởng tuyệt vời về số tiền bạn có thể vay và loại nhà bạn nên tìm kiếm.
Sau khi bạn thương lượng thành công một đề nghị mua nhà bạn muốn mua, Ngân hàng Tiết kiệm Bắc Mỹ sẽ cung cấp dịch vụ tư vấn được cá nhân hóa để giúp hướng dẫn bạn trong suốt quá trình. Hơn hết, NASB cung cấp mức giá rất cạnh tranh cho người tiêu dùng có tín dụng tốt.
Các khoản cho vay Mua nhà dành cho Cựu chiến binh tập trung vào các khoản vay mua nhà từ VA, vốn chỉ dành cho các cựu chiến binh, một số quân nhân tại ngũ và vợ / chồng đủ tiêu chuẩn. Các khoản vay này cho phép bạn đủ điều kiện nhận một số lãi suất thế chấp thấp nhất hiện nay với các yêu cầu về trình độ dễ dàng.
Bạn có thể sử dụng khoản vay VA từ Veterans United để mua căn nhà đầu tiên của mình hoặc tái cấp vốn cho căn nhà mà bạn đã sở hữu. Mặc dù người cho vay này sẽ không làm việc cho bạn nếu bạn không đủ điều kiện cho khoản vay VA, nhưng họ sẽ là một trong những lựa chọn hàng đầu của bạn nếu bạn có.
Citibank cũng cung cấp nhiều sản phẩm thế chấp cho người tiêu dùng muốn mua nhà mới hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện có. Họ thậm chí còn cho phép bạn được phê duyệt trước trực tuyến, điều này giúp bạn dễ dàng tìm ra số tiền bạn có thể mua nhà trước khi bắt đầu mua sắm.
Citibank cũng cung cấp các chương trình khuyến mãi định kỳ cho các sản phẩm thế chấp của họ, có thể bao gồm một số tiền cụ thể giảm trừ chi phí đóng của bạn và lãi suất thấp hơn cho các khách hàng Citi hiện tại.
Nhìn chung, Citibank rất đáng để khám phá - đặc biệt nếu bạn đã gửi ngân hàng với họ.
NBKC, trước đây được gọi là Ngân hàng Quốc gia Thành phố Kansas, bắt đầu trở lại vào năm 1999 với mục tiêu phục vụ nhu cầu thế chấp trực tuyến của khách hàng.
Ngân hàng chuyên cho vay trợ cấp, đặc biệt là các khoản vay VA cho các cựu chiến binh và gia đình của họ. Họ cũng nổi tiếng với dịch vụ chăm sóc khách hàng tuyệt vời, với những khách hàng trước đây cho họ 4,9 / 5 sao trong đánh giá của họ
Người nộp đơn xin vay có thể ngạc nhiên khi thấy họ nhận được dịch vụ khách hàng được cá nhân hóa từ một đại lý dịch vụ khách hàng được chỉ định sau khi họ nộp đơn trong một số trường hợp. Mặc dù thực tế, dịch vụ khách hàng trực tiếp chỉ có sẵn ở Kansas và Missouri, hỗ trợ qua điện thoại của ngân hàng giúp quy trình này dễ dàng hơn cho khách hàng ở tất cả 50 tiểu bang.
Bởi vì chúng tôi xem xét nhiều yếu tố khi đánh giá các công ty cho vay thế chấp, những người cho vay thế chấp tốt nhất không phải lúc nào cũng có tỷ lệ thấp nhất. Để tìm lãi suất thế chấp tốt nhất trong khu vực của bạn, bạn nên luôn so sánh cửa hàng với các dịch vụ như Lendingtree, hoặc duyệt qua danh sách đối tác của chúng tôi theo tỷ lệ bên dưới. Các đối tác này thay đổi thường xuyên hơn so với các lựa chọn hàng đầu của chúng tôi, vì tỷ lệ thay đổi nhanh hơn nhiều.
Người cho vay cầm cố của bạn tính lãi suất theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bạn vay được trả trong suốt thời hạn khoản vay của bạn. Lãi suất của bạn càng cao và thời gian trả khoản vay càng lâu thì bạn càng phải trả nhiều tiền hơn.
Đó là lý do tại sao nhiều chủ nhà sẽ tái cấp vốn cho ngôi nhà của họ nhiều lần khi lãi suất giảm xuống. Bằng cách chuyển sang một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn nhiều, họ có thể tiết kiệm đáng kể tiền lãi ngay cả khi đã tính thêm chi phí đóng cần thiết để tái cấp vốn cho khoản vay của mình.
Thật không may, không ai thực sự biết lãi suất thế chấp sẽ kết thúc ở đâu trong một năm, năm năm hoặc hai mươi năm kể từ bây giờ. Vì lãi suất thế chấp chủ yếu là một chức năng của nền kinh tế rộng lớn hơn, đặc biệt là thị trường thế chấp thứ cấp và các nhà đầu tư của nó, không ai thực sự biết liệu chúng có duy trì ở mức thấp như hiện tại hay không - hay tăng chậm theo thời gian.
Tuy nhiên, người đi vay có thể tiếp cận mức lãi suất cạnh tranh hơn bằng cách duy trì điểm tín dụng tốt. Không còn quá sớm để bắt đầu cải thiện tín dụng của bạn - ngay cả khi bạn có thể không mua nhà trong vài năm nữa.
Nếu bạn muốn bắt đầu xây dựng tín dụng của mình ngay bây giờ để tín dụng ở trạng thái tuyệt vời khi bạn đã sẵn sàng mua, bạn nên xem các ứng dụng miễn phí như Credit Karma và Credit Sesame. Cả hai ứng dụng đều cung cấp cho bạn quyền truy cập liên tục vào điểm tín dụng của mình với nhiều gợi ý về cách bạn có thể cải thiện điểm tín dụng.
Mặc dù có vẻ như lãi suất không quan trọng, nhưng hãy nhớ rằng ngay cả một nửa điểm chênh lệch trong lãi suất thế chấp của bạn cũng có thể phát triển thành một số khoản tiết kiệm đáng chú ý khi khoản vay của bạn hết.
Đây là một ví dụ điển hình:
Hãy tưởng tượng trong giây lát ngôi nhà mơ ước của bạn sẽ khiến bạn thu về $ 275,000. Khi so sánh lãi suất thế chấp, bạn nhận ra rằng mình có thể bỏ 25.000 đô la xuống và vay 250.000 đô la còn lại.
Đó là sự khác biệt rất lớn và bạn nên quan tâm, đặc biệt là vì bạn có khả năng cải thiện điểm tín dụng của mình theo thời gian. Nếu bạn tò mò về những cách tốt nhất để xây dựng tín dụng và cải thiện điểm số của mình, hãy nhớ rằng hai yếu tố quyết định chính của điểm tín dụng là lịch sử thanh toán và số nợ bạn nợ. Nếu bạn bắt đầu thanh toán tất cả các hóa đơn sớm hoặc đúng hạn và trả bớt nợ để giảm mức sử dụng tín dụng, bạn có thể ngạc nhiên về việc bạn có thể tự mình cải thiện điểm tín dụng của mình nhanh như thế nào.
Ví dụ trên chỉ bao gồm các khoản cho vay thế chấp trong 30 năm, đặc biệt phổ biến đối với những người mua nhà lần đầu. Tuy nhiên, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền lãi nếu bạn sẵn sàng xem xét một khoản vay với thời hạn trả nợ ngắn hơn.
Với cùng khoản thế chấp 250.000 đô la đó với lãi suất 4%, ví dụ:
Với những hình thức tiết kiệm trên, bạn có thể tự hỏi tại sao mọi người lại xem xét khoản vay mua nhà trong 30 năm. Tuy nhiên, bạn phải lưu ý rằng các khoản vay có thời hạn ngắn hơn đi kèm với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nhiều. Đó là lý do chính mà nhiều người tiêu dùng chọn các khoản vay mua nhà có thời hạn dài hơn. Điều này giúp họ đủ điều kiện nhận khoản vay mua nhà lớn hơn để có thể mua căn nhà mà họ muốn, nhưng khoản vay dài hơn cũng có nghĩa là khoản thanh toán thế chấp hàng tháng hợp lý hơn và sẽ không khó trả mỗi tháng.
Ngoài các khoản thế chấp có lãi suất cố định như chúng ta đã nói ở trên, bạn cũng có thể xem xét khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc ARM. Với những khoản vay này, bạn có thể nhận được lãi suất ban đầu thấp trong vài năm đầu tiên của khoản vay, sau đó là một tỷ lệ có thể thay đổi cùng với các điều kiện thị trường rộng lớn hơn.
Nếu bạn đang có kế hoạch bán tài sản một cách nhanh chóng hoặc nếu bạn mong muốn có được sự linh hoạt hơn về tài chính trong một vài năm, lãi suất giới thiệu thấp của ARM có thể hấp dẫn. Tuy nhiên, nếu bạn dự định ở lại nhà trong thời gian dài, khoản vay lãi suất cố định mang lại ít bất ổn hơn rất nhiều.
Việc thanh toán trước cho ngôi nhà mới của bạn cho người cho vay (và người môi giới và người bán ngôi nhà của bạn) rằng bạn thực sự nghiêm túc về việc mua bất động sản. Nhiều người cho vay yêu cầu khoản trả trước tối thiểu 3% trở lên, mặc dù bạn thường sẽ nhận được khoản vay với các điều khoản và lãi suất tốt nhất nếu bạn có thể trả trước ít nhất 20% chi phí căn nhà của mình.
Giảm 20% giá trị căn nhà cũng có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Trả PMI hầu hết là một sự lãng phí vì phí bảo hiểm này bảo vệ người cho vay nếu bạn vỡ nợ chứ không phải bạn. Nếu bạn có thể tiết kiệm được số tiền để giảm 20% trở lên cho ngôi nhà của mình, bạn sẽ không bao giờ phải trả khoản chi phí bổ sung, lãng phí này.
Cũng nên nhớ rằng khoản trả trước của bạn sẽ ảnh hưởng đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Khoản trả trước lớn hơn sẽ khiến bạn có số tiền vay nhỏ hơn, trong khi khoản trả trước nhỏ hơn có nghĩa là bạn đang gặp khó khăn khi vay nhiều hơn. Nếu mục tiêu của bạn là đảm bảo khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất mà bạn có thể đủ điều kiện, bạn nên cố gắng tiết kiệm khoản trả trước lớn nhất có thể.
Uncle Sam có cổ phần trong ngành công nghiệp thế chấp, đó là lý do tại sao chính phủ cố gắng cung cấp các chương trình thế chấp hợp lý để giúp mọi người có nhà.
Chúng ta hãy xem xét một số chương trình cho vay hàng đầu của liên bang:
Người đi vay cũng nên biết rằng có một số hạn chế đối với các khoản thế chấp được liên bang trợ cấp:
Việc đóng cửa bất động sản có thể gây căng thẳng cho các chủ nhà mới và vì lý do chính đáng. Bạn đang ngồi trên bàn họp ký hết tài liệu này đến tài liệu khác, cam kết với mình một số nợ khổng lồ trong một thời gian dài. Tệ hơn nữa, bạn buộc phải đọc qua nhiều loại phí và chi phí đóng mà bạn thậm chí có thể không hiểu.
Trước khi bạn đi đến bàn kết thúc, sẽ giúp bạn biết chi phí đóng khoản vay nào là hoàn toàn bình thường và chỉ là một phần của quy trình. Các khoản phí liên quan đến thế chấp phổ biến bao gồm:
Nói chung, chúng tôi gọi những chi phí này - và những chi phí khác tùy thuộc vào người cho vay và khu vực của bạn - chi phí đóng. Tốt nhất, bạn có thể thương lượng với người bán để giúp thanh toán một số chi phí này. Ở một số thị trường, bạn có thể yêu cầu người bán thanh toán tất cả các chi phí đóng của bạn.
Tại Good Financial Cents, chúng tôi đảm bảo bao phủ nhiều tổ chức tài chính nhất có thể. Dưới đây là đánh giá của chúng tôi về các công ty cho vay thế chấp trên toàn quốc.
Tỷ lệ thế chấp tốt nhất cũng có thể thay đổi tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống.
Để xem những người cho vay tốt nhất ở tiểu bang của bạn, hãy nhấp vào bất kỳ liên kết nào bên dưới:
Thế chấp là phổ biến. Trên thực tế, các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các tổ chức cho vay khác tạo ra từ 6 đến 8 triệu trong số đó mỗi năm. Tuy nhiên, khoản thế chấp duy nhất quan trọng đối với bạn là bạn có.
Để chắc chắn rằng bạn có một khoản vay mà bạn yêu thích, bạn nên tự trang bị thông tin và quyết định xem bạn thực sự muốn gì. Đối với những người mới bắt đầu, hãy suy nghĩ thật lâu và thật kỹ xem bạn muốn trả khoản vay mua nhà trong bao nhiêu năm. Nó cũng có thể hữu ích khi chơi xung quanh một công cụ tính tiền thế chấp để xem bạn có thể vay bao nhiêu trong khi vẫn nhận được khoản thanh toán hàng tháng mà bạn có thể chi trả.
Ngoài ra, hãy dành một chút thời gian để so sánh các khoản vay mua nhà, lãi suất và phí, trước khi quyết toán với một người cho vay mà bạn sẽ gặp khó khăn trong việc giải quyết trong nhiều thập kỷ hoặc lâu hơn. Khi bạn xây dựng một khoản thế chấp để phù hợp với nhu cầu của mình, bạn đang nhận được nhiều hơn một khoản vay. Bạn đang nhận được một công cụ để giúp xây dựng một tương lai tài chính ổn định hơn.