Tôi đã nhấp vào "gửi thanh toán" và cảm thấy thoải mái.

Đó là tháng 1 năm 2021. Tôi ngồi trong căn hộ ở Brooklyn, New York, nhìn chằm chằm vào bảng sao kê thẻ tín dụng trên máy tính xách tay của mình. Sau 10 tháng lập ngân sách, tôi có thể đủ khả năng trả xong khoản nợ 15.000 đô la - số dư cao nhất của tôi kể từ năm 2010, khi tôi mở thẻ tín dụng đầu tiên.

Khi tôi 18 tuổi, mẹ tôi đã cảnh báo tôi:“Cái này chỉ dành cho những trường hợp khẩn cấp”. Tôi xác định "các trường hợp khẩn cấp" một cách lỏng lẻo, chẳng hạn như tính phí xe limo cho bữa tiệc độc thân của anh trai tôi hoặc mua một bộ đồ để đi làm.

Tác giả trên sàn giao dịch chứng khoán New York, phỏng vấn Andy Pujol, người sáng lập và giám đốc điều hành của tổ chức phi lợi nhuận Building Homes for Heroes.Brandon Gomez

Tôi không đơn độc. Theo Cục Dự trữ Liên bang, nợ của người Mỹ, chủ yếu là thẻ tín dụng, đạt 998,4 tỷ USD vào tháng Bảy. Có thể đại dịch là một hồi chuông cảnh tỉnh:Năm ngoái, người Mỹ đã trả khoản nợ thẻ tín dụng kỷ lục 83 tỷ USD, theo một nghiên cứu của trang tài chính cá nhân WalletHub.

May mắn thay, tôi nằm trong số đó. Nhưng thay vì nhấm nháp mezcal ăn mừng của mình, tôi hối hận vì một sai lầm lớn:Trong khi trả nợ, tôi đã ngừng sử dụng thẻ hoàn toàn, khiến một trong hai tài khoản của tôi bị đóng "do không hoạt động."

Có vẻ tầm thường, nhưng nó có hậu quả.

Cách tôi trả hết 15.000 đô la nợ thẻ tín dụng

Lúc đầu, tôi tìm kiếm các giải pháp đơn giản.

Ngân hàng của tôi không cung cấp bất kỳ dịch vụ tái cấp vốn nào , vì vậy tôi đã đăng ký trực tuyến để có thẻ hợp nhất nợ để thu nợ của tôi thành một, trả hàng tháng với lãi suất thấp. Nhưng số dư của tôi quá cao và từ "bị từ chối" lóe lên trên màn hình của tôi.

Sau đó, đại dịch ập đến. Không chuẩn bị cho bất kỳ cú va chạm nào về tài chính nữa, tôi đã viết một ngân sách chặt chẽ. Tôi không thể kiếm nhiều tiền hơn, nhưng tôi có thể cắt giảm.

Đầu tiên, tôi đưa 4.000 đô la từ quỹ khẩn cấp 5.000 đô la vào khoản nợ của mình - một chiến lược được xác nhận bởi chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey, như CNBC Make It đã lưu ý vào năm 2018.

Các khoản vay sinh viên liên bang của tôi ở trong tình trạng cấm, có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng của tôi đã bị tạm dừng, cùng với bất kỳ khoản lãi tích lũy nào. Vì vậy, tôi đã hoàn lại tiền, thay vào đó, tôi gửi các khoản thanh toán khoản vay sinh viên có tính đại dịch cho khoản nợ thẻ tín dụng của mình .

Cộng hai chi phiếu kích thích của chính phủ đầu tiên của tôi, tổng trị giá 1.800 đô la và số dư nợ của tôi giảm xuống còn 5.950 đô la trong ba bước đơn giản.

Tác giả cho chó cưng của bạn mình là Charlie để kiếm thêm tiền.

Tôi tiếp tục thanh toán số tiền tối thiểu cho thẻ của mình, 419 đô la mỗi tháng. Sau 10 tháng, khoản nợ của tôi đã giảm xuống còn 1.760 đô la. Tiền mặt hối hả trả phần chênh lệch:cuối tuần có thêm chó săn và bán đồ cũ.

Đến tháng Giêng, khoản nợ của tôi đã được trả xong. Hai tuần sau, ngân hàng đại diện cho một trong những thẻ của tôi đã gửi cho tôi một lá thư:"Rất tiếc, chúng tôi đã đưa ra quyết định đóng tài khoản thẻ tín dụng của bạn."

Sai lầm không mong muốn của tôi - và hậu quả của nó

Tôi nghĩ mình đã làm đúng mọi thứ.

Tôi không muốn thêm vào khoản nợ của mình khi đang trả bớt, vì vậy tôi đã không sử dụng thẻ của mình cho đến khi tôi đạt đến số dư $ 0. Nhưng ngân hàng của tôi đã đánh dấu tài khoản là "không hoạt động" và chấm dứt hạn mức tín dụng của tôi mà không cần thông báo.

Điểm tín dụng của tôi đã giảm từ "tốt" xuống "kém" chỉ sau một đêm. Làm sao tôi không biết?

Tim Maurer, thành viên Hội đồng Cố vấn Tài chính của CNBC, giải thích:“Nếu bạn sử dụng quá mức tín dụng, nghĩa là không sử dụng bất cứ thứ gì lâu dài, đôi khi họ có thể đóng chúng lại”. "Điều đó thực sự có thể ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng của bạn."

Đó là nhờ một số liệu được gọi là tỷ lệ nợ trên tín dụng. Đó là số lượng tín dụng được sử dụng so với những gì hiện có. Nếu những gì có sẵn giảm xuống, tỷ lệ của bạn sẽ tăng lên, do đó làm giảm điểm số của bạn.

Tín dụng hiện có của tôi đã bị giảm một nửa khi thẻ của tôi bị đóng.

Ted Rossman, nhà phân tích cấp cao về thẻ tín dụng tại trang web tài chính cá nhân Bankrate cho biết:“Không hoạt động là lý do phổ biến nhất khiến hạn mức tín dụng giảm”. Chúng tôi đã thấy điều này trong các cuộc suy thoái trước đây khi các bên cho vay lo lắng rằng khách hàng sẽ không trả lại tiền cho họ. "

Năm 2008, Cục Dự trữ Liên bang phát hiện ra rằng 20% ​​ngân hàng cắt giảm giới hạn tín dụng của những người đi vay chính. Nó đã xảy ra một lần nữa trong đại dịch, theo dữ liệu từ Khảo sát Cán bộ Cho vay Cấp cao của Cục Dự trữ Liên bang.

Tôi đã nói chuyện với ba đại diện dịch vụ khách hàng để mở lại thẻ của mình. Mỗi người nói với tôi rằng tôi sẽ phải đăng ký lại thẻ mới. Với điểm tín dụng "kém", tôi ít có cơ hội được chấp thuận.

Nó không đáng để thử, vì tôi vẫn còn thẻ tín dụng khác của mình. Nhưng vì các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng 30% hoặc ít hơn tín dụng hiện có của mình và hiện tôi có ít tín dụng hơn nhiều, nên tôi có một giới hạn chi tiêu nghiêm ngặt và tôi phải theo dõi liên tục.

Cách sử dụng tín dụng của bạn đúng cách - ngay cả khi đang trả bớt nợ

Không có giải pháp nào hoàn hảo để tránh hoàn cảnh của tôi, ngoài việc tránh nợ nần ngay từ đầu - nhưng bạn có thể ghi nhớ một số thủ thuật.

Phương pháp Rossman đề xuất để kiểm soát tín dụng dễ dàng một cách đáng ngạc nhiên. Ông nói:“Thỉnh thoảng sử dụng thẻ, ngay cả đối với các giao dịch mua nhỏ mà bạn trả hết ngay lập tức, có thể giúp bạn tránh được các khoản giảm giá không mong muốn”.

Nhưng tùy thuộc vào ngân hàng của bạn, bạn có thể phải sử dụng thẻ đó nhiều hơn là chỉ "thỉnh thoảng". Năm ngoái, Rossman cho biết, anh nhận được một lá thư thông báo rằng một trong những hạn mức tín dụng của anh đã bị cắt giảm một nửa, vì anh hiếm khi sử dụng quá 10% hạn mức của mình. "Tôi đã sử dụng nó, chỉ là không nhiều", anh ấy nói.

Nhanh chóng, Rossman gọi cho nhóm dịch vụ khách hàng của ngân hàng và yêu cầu hạn mức cũ. May mắn thay, ngân hàng nói có, nhưng điều đó sẽ không xảy ra lần nào, Rossman nói.

Không sử dụng quá 30%. Luôn sử dụng nhiều hơn 10%. Tìm được điểm ngọt ngào đó thật khó. Làm điều đó thường xuyên cảm thấy không thể - nhưng tôi vẫn tiếp tục.

Hôm nay, tôi vẫn còn một thẻ tín dụng đang hoạt động. Tôi đặt giới hạn cho các khoản phí hàng tháng và thanh toán bảng sao kê của mình đúng hạn và đầy đủ. Điểm tín dụng của tôi đã tăng 20 điểm kể từ đầu năm 2021.

Tôi đang sử dụng ngân sách trả nợ của mình - $ 419 mỗi tháng và các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của tôi, vẫn đang trong thời hạn cấm - để xây dựng lại quỹ khẩn cấp của mình.

Chắc chắn sẽ có một số va chạm khác trên con đường phía trước. Khi điều đó xảy ra, tôi sẽ hít thở sâu và bắt đầu nghiên cứu lại.

Cho đến lúc đó, tôi sẽ tận hưởng một số mezcal.

Đăng ký ngay bây giờ: Nhận thông minh hơn về tiền bạc và sự nghiệp của bạn với bản tin hàng tuần của chúng tôi

Đừng bỏ lỡ:

Phí thấu chi đạt mức cao kỷ lục khác trong năm nay — đây là cách tránh chúng

Đây là số tiền bạn có nếu đầu tư 1.000 đô la vào Domino’s pizza 10 năm trước